APY:Tudo o que você precisa saber

APY, APR, CD, MMA... Convenhamos, existem muitas siglas no setor bancário. Com a maioria de nós entrando no mundo real com pouco treinamento em gerenciamento de dinheiro, pode ser fácil ficar confuso sobre o que todos esses termos significam. Um dos termos mais básicos que você deve entender é APY, pois pode fazer a diferença de centenas de dólares por ano. Então, vamos cavar.

O que é APY (rendimento percentual anual)?

APY significa Rendimento Percentual Anual. No jargão não bancário, APY representa o valor que uma conta paga a você. (Dica:Se você estiver tentando lembrar o que significa APY, pense APY =valor pago a você). Os juros são sempre pagos como uma porcentagem do saldo da sua conta e, portanto, o APY sempre será representado como uma porcentagem.

Como o APY funciona?

Para entender melhor, vejamos um exemplo básico. Finja que você tem uma conta corrente que oferece uma taxa de juros de 2%. Você mantém $ 100 de seu dinheiro suado nesta conta corrente. No final do ano, você teria $ 102 na conta. (2% de $ 100 é $ 2, que é o valor adicionado ao seu saldo na forma de juros).

Agora, os juros geralmente não são pagos apenas uma vez por ano. Na verdade, na maioria das vezes é pago mensalmente. Infelizmente, você não recebe 2% a cada mês. Para descobrir quanto de juros você vai ganhar por mês, você pega o APY e divide por 12 (porque há 12 meses em um ano).

Vamos voltar ao nosso exemplo original e descobrir quanto de juros ganharemos em apenas um mês. Nossa conta corrente imaginária oferece 2% ao longo de um ano, então para descobrir quanto ela paga por mês precisamos dividir esse valor por 12. 2% dividido por 12 meses é 0,16%. Então, sabemos que a conta oferece taxa de juros de 0,16% ao mês. Se pegarmos esse 0,16% e o aplicarmos ao nosso saldo de $ 100, veremos que estamos ganhando $ 0,16 em juros em um mês.

The lesson:High APY =Good

Qual ​​é a diferença entre APY e APR?

APR significa taxa de porcentagem anual, e é a quantia de dinheiro que você é cobrado pelo acesso a uma conta. Um exemplo comum de uma conta com APR é um cartão de crédito. Quando você carrega um saldo em um cartão de crédito, são cobrados juros sobre esse valor (e é por isso que é tão fácil se endividar com cartões de crédito, mas isso é outra questão).

Imagine que você tenha um cartão de crédito com TAEG de 20% e um saldo devedor de $ 100. Podemos usar a mesma matemática que aprendemos acima para descobrir quanto extra devemos em APR no final do mês.

Vamos fazer alguns cálculos simples

20% dividido por 12 meses nos informa que pagamos 1,66% de juros por mês. Se nosso saldo for de $ 100, isso significa que teremos uma cobrança de $ 1,66 no final do mês apenas pelo privilégio de ter acesso à linha de crédito.

A lição:APR alta =ruim

So, what's the difference between APR and APY? A maior diferença entre APR e APY está em como eles se relacionam com suas economias ou crescimento do investimento, ou o custo do empréstimo. Em poucas palavras, APY refere-se ao que você pode ganhar em juros, enquanto APR refere-se ao que você pode dever em juros.

Quais contas têm APY x APR?

Contas correntes, contas de poupança, certificados de depósito (CDs) e contas do mercado monetário são calculadas usando APY. Hipotecas, empréstimos para automóveis, empréstimos estudantis, empréstimos pessoais e empréstimos com cartão de crédito têm TAEG.

O que é um bom APY?

We've learned that the higher the APY, the better (assuming you like getting money for doing nothing). Cada instituição determina suas próprias taxas de juros em suas contas e a gama de diferenças é bastante surpreendente. As taxas de juros variam e as instituições financeiras podem revisar suas taxas semanalmente ou mensalmente e fazer alterações com base nos concorrentes e nas tendências nacionais.

Checking account interest rates at a sampling of institutions can range from 0.01% to 0.09% even at megabanks, although smaller banks may try to be mais competitivo para trazer mais negócios. Se você se lembra da matemática acima, provavelmente está dizendo "Espere, eu deposito $ 100 e ganho um centavo por ano em juros?" Sim. Um centavo inteiro.

E quanto à poupança APY?

Uma conta poupança normalmente terá um APY melhor, mas não muito. O APY médio em uma conta poupança no momento da redação deste artigo é de 0,09%. Esses $ 100 agora lhe renderão nove centavos em um ano.

We're going to get selfish for a minute here, but Kasasa was built to offer accounts that actually help people, and one of the major perks of being a Kasasa account holder is high interest on checking and savings accounts. Basta ter um segundo e fazer uma pesquisa na web por "Kasasa" e seu CEP... veja o que APY está sendo oferecido em sua área (em média, é 34x maior).

Encontrando o melhor APY para sua conta poupança

Encontrar o melhor lugar para guardar seu dinheiro suado pode parecer um pouco como namorar. Você está olhando e olhando e olhando, e eventualmente acaba desejando que um casamenteiro apareça magicamente para te colocar com seu #foreverroommate. Assim, assim como procurar o parceiro perfeito, a melhor conta poupança de alto rendimento para você dependerá muito de suas necessidades e preferências. No entanto, existem algumas coisas que achamos que todos deveriam procurar em uma conta poupança de alto rendimento. Você deve procurar uma conta poupança que...

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  Oferece uma alta taxa de juros
  
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  Não cobra taxas ou as taxas podem ser dispensadas facilmente
  
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  Vem de uma instituição financeira com boas avaliações
  

Preste atenção aos requisitos mínimos de depósito e às taxas de serviço mensais (também conhecidas como letras miúdas) -- Muitas contas de poupança exigem um depósito mínimo de abertura e um saldo mínimo para incorrer em juros. Outra taxa comum é uma taxa de manutenção mensal (que às vezes pode ser ocultada se você não for cuidadoso). É por isso que é melhor optar por uma conta sem taxas. (Economize esse dinheiro!)

Desconfie de ofertas promocionais (gancho, linha e chumbada) -- algumas instituições financeiras oferecem uma taxa de juros promocional em suas contas de poupança. Essas contas fornecem um APY mais alto por um período introdutório, após o qual o APY cai para a taxa normal. Não estamos dizendo que você não deve fazer um bom negócio quando um é apresentado, mas apenas certifique-se de estar ciente de quando essa taxa cairá e de que ainda está confortável com esse número.

Go for local and community banks or credit unions (we're biased, but we love local and think you should too). Muitos bancos locais e cooperativas de crédito oferecem ótimas taxas de juros. Sem mencionar que eles são convenientes, oferecem melhores taxas, tendem a ter um melhor atendimento ao cliente e estão servindo ativamente a própria comunidade em que você vive, mas, nós discordamos...

Como o APY é calculado

Não se preocupe - não achamos que você deveria estar fazendo toda essa matemática de dinheiro na sua cabeça. É por isso que existem calculadoras de internet, certo? Aqui está uma calculadora APY básica para ajudá-lo a ver as diferenças entre as contas. Isso pode ser muito útil se você quiser ver a diferença de valor entre contas com juros ao longo de um período de tempo (como comparar duas contas correntes ou de poupança).



Você só precisa inserir o que você acha que é o saldo médio da conta corrente ou poupança, o APY que a conta está oferecendo e quantos meses você deseja ver no futuro. Uma observação importante, existe um conceito chamado "juros compostos" onde você ganha juros sobre seus juros - esta calculadora não leva em conta isso, então o resultado é conservador. (Quer saber mais sobre juros compostos? Temos um jogo para você.)