Empréstimos para residências veteranas:como funcionam e quem é elegível

p Comprar uma casa é provavelmente uma das transações financeiras mais significativas que você fará. Casas não são baratas, no entanto. Na verdade, a maioria das pessoas tem que fazer uma hipoteca para financiar a compra de uma casa devido ao alto custo.

p Quando eles iniciam o processo, a maioria dos aspirantes a compradores de casas sabe que primeiro precisa pagar uma hipoteca. Sem hipoteca, eles não podem comprar uma casa.

p Um tipo específico de hipoteca, um empréstimo hipotecario veterano, poderia ajudar famílias de militares e membros do serviço militar no processo de compra de uma casa.

p Aqui está o que os potenciais mutuários precisam saber sobre o que são os empréstimos à habitação veteranos e como funcionam.

Neste artigo

• O que é um empréstimo VA?
• Como funciona um empréstimo VA?
• Benefícios do empréstimo VA
• Tipos de empréstimos imobiliários VA
• Compra de empréstimo
• Programa de Empréstimo Direto para Nativos Americanos (NADL)
• Empréstimo de refinanciamento para redução da taxa de juros (IRRRL)
• Refinanciamento de saque
• Como obter um empréstimo hipotecario VA
• FAQs
• Resultado

O que é um empréstimo VA?

p Um empréstimo VA recebe esse nome porque é um empréstimo hipotecário geralmente respaldado pelo Departamento de Assuntos de Veteranos dos Estados Unidos (VA). O VA garante uma parte do empréstimo, tornando menos arriscado para os credores privados financiá-lo com dinheiro. Por causa disso, os credores podem oferecer termos especiais e outros benefícios para ajudar os candidatos qualificados. Em casos raros, você pode trabalhar diretamente com o VA em vez de um credor hipotecário tradicional.

p Membros do serviço, veteranos, e os cônjuges sobreviventes geralmente se qualificam para empréstimos imobiliários veteranos, mas veremos os requisitos de qualificação específicos posteriormente neste artigo.

Como funciona um empréstimo VA?

p Um empréstimo hipotecário VA segue diretrizes específicas de empréstimo VA em vez da hipoteca convencional ou diretrizes de hipoteca FHA que outros programas seguem.

p A maioria das grandes empresas hipotecárias pode oferecer empréstimos VA, mas nem sempre é o caso. De acordo com o VA, os maiores credores de empréstimos VA do 3º trimestre de 2021 incluíam Freedom Mortgage Corp., Empréstimos Quicken, e Veterans United Home Loans.

p Você pode aprender mais lendo nossa revisão Freedom Mortgage ou Veterans United Home Loans review.

p Agradecidamente, Os empréstimos VA são normalmente mais fáceis de serem aprovados do que as hipotecas tradicionais. Isso ocorre porque o VA irá apoiar uma porcentagem do montante do empréstimo. Essencialmente, este apoio VA garante ao credor privado que o VA cobrirá o montante do empréstimo em caso de inadimplência. Isso reduz o risco para os credores, permitindo-lhes repassar benefícios como não a pagamentos baixos e taxas de juros mais baixas.

p Tecnicamente, o programa de empréstimo residencial VA não limita o tamanho da hipoteca que você pode tirar para a maioria dos indivíduos qualificados. Dito isto, Os credores geralmente têm seus próprios limites de empréstimo à habitação que se aplicam a esses empréstimos.

p Um empréstimo hipotecario VA não é um benefício único, qualquer. Embora normalmente você só possa ter um empréstimo VA por vez, você pode solicitar outro empréstimo hipotecario VA após pagar seu empréstimo original ao longo do tempo ou vendendo sua casa.

Benefícios do empréstimo VA

p Os empréstimos VA funcionam como hipotecas tradicionais, no sentido de que fornecem uma hipoteca para financiar a compra de uma casa. A boa notícia é que os empréstimos VA podem oferecer vários benefícios geralmente não vistos em um empréstimo convencional, incluindo o seguinte:

• Garantido pelo VA: O VA garante uma parte do seu empréstimo. Isso significa que se você usar como padrão, o credor pode fazer uma reclamação para recuperar uma parte dos fundos inadimplentes.
• Sem exigência de entrada: Pode não ser necessário fornecer um adiantamento ao fazer uma hipoteca do VA devido à garantia do VA.
• Sem exigência de seguro hipotecário privado: Você normalmente tem que pagar seguro hipotecário privado (PMI) se você não fizer um pagamento inicial como parte do processo de hipoteca. A garantia VA pode ajudá-lo a evitar esse seguro caro.
• Custos de fechamento limitados: Para proteger os veteranos, Os empréstimos VA limitam os custos que um credor pode cobrar como parte do processo de fechamento. Em particular, ele limita as taxas que um credor pode cobrar a 1% do valor do empréstimo.
• Sem penalidade de pré-pagamento: Os empréstimos VA não têm penalidades de pré-pagamento. Isso significa que você pode pagar o empréstimo antecipadamente e economizar dinheiro com juros, sem ter que pagar multas caras por isso.
• Os empréstimos podem ser assumidos em certos casos: Os empréstimos VA podem ser assumidos por alguém que compra sua casa, se atender aos requisitos de crédito e renda, assumir todas as obrigações de hipoteca, e pagar uma taxa de financiamento. Você precisará receber uma isenção de responsabilidade do credor para evitar problemas da pessoa que presume que o empréstimo está possivelmente perdendo os pagamentos mensais, no entanto.

p Para garantir esses benefícios, Os empréstimos VA podem exigir que você pague uma taxa de financiamento. A taxa de financiamento pode variar de acordo com o tipo de empréstimo, valor do empréstimo, valor do pagamento inicial, e se é a primeira vez que você usa um empréstimo VA ou não. Você pode pagar essa taxa como parte dos custos de fechamento ou financiar a taxa incluindo-a no valor da hipoteca.

p Para empréstimos de compra e construção usando um empréstimo VA pela primeira vez, você deve pagar taxas com base no valor do seu pagamento:

• Pagamento de entrada inferior a 5%:taxa de 2,3%
• Pagamento inicial de 5% ou mais:taxa de 1,65%
• Pagamento inicial de 10% ou mais:taxa de 1,4%

p Para empréstimos de compra e construção usando um empréstimo VA após a primeira vez, as taxas são as seguintes:

• Pagamento de entrada inferior a 5%:taxa de 3,6%
• Pagamento inicial de 5% ou mais:taxa de 1,65%
• Pagamento inicial de 10% ou mais:taxa de 1,4%
  

p Os empréstimos de refinanciamento de saque têm taxas variáveis, dependendo se é o primeiro uso de um empréstimo VA ou não :.

• Primeiro uso:taxa de 2,3%
• Após o primeiro uso:taxa de 3,6%
  

p As taxas do Native American Direct Loan (NADL) variam conforme você está fazendo uma compra ou refinanciando a hipoteca:

• Compra de hipoteca:taxa de 1,25%
• Hipoteca de refinanciamento:taxa de 0,5%
  

p As taxas para outros tipos de empréstimos VA são as seguintes:

• Empréstimos de refinanciamento para redução da taxa de juros (IRRRLs):taxa de 0,5%
• Empréstimos para habitação pré-fabricados:taxa de 1%
• Premissas do empréstimo:taxa de 0,5%

p Em alguns casos, você pode evitar o pagamento da taxa de financiamento do VA. Se você se qualificar para uma das seguintes exceções, você não terá que pagar:

• Atualmente, você recebe compensação VA por uma deficiência conectada ao serviço.
• Você é elegível para receber compensação VA por uma deficiência relacionada ao serviço, mas está recebendo aposentadoria ou pagamento na ativa.
• Você é o cônjuge sobrevivente de um veterano que morreu no serviço ou de uma deficiência relacionada ao serviço ou que estava totalmente incapacitado, e você está recebendo Compensação de Dependência e Indenização (DIC).
• Você é um membro do serviço com uma classificação proposta ou memorando dizendo que você é elegível para compensação devido a uma reclamação de pré-alta.
• Você é um membro do serviço ou membro da ativa que fornece evidências de ter recebido uma Purple Heart.

Tipos de empréstimos imobiliários VA

p O VA oferece vários programas de empréstimo imobiliário para veteranos qualificados. Pode haver um programa para você considerar, dependendo de suas circunstâncias.

Compra de empréstimo

p Um empréstimo para compra é um dos tipos mais comuns de empréstimos garantidos pelo VA. De acordo com o VA, esses empréstimos podem ser usados ​​para comprar, construir, ou melhorar uma casa. A casa que você está comprando deve ser sua residência principal.

p Esses empréstimos podem ser usados ​​para residências unifamiliares com até quatro unidades, um condomínio em um projeto aprovado pelo VA, comprar e melhorar uma casa, comprar uma casa pré-fabricada ou lote, ou construir uma nova casa. Você também pode usar um empréstimo de compra para fazer alterações ou adicionar novos recursos para tornar sua casa mais eficiente em termos de energia.

Programa de Empréstimo Direto para Nativos Americanos (NADL)

p O programa Native American Direct Loan (NADL) permite que os veteranos que são nativos americanos ou que têm um cônjuge nativo americano se inscrevam para obter financiamento. O programa de empréstimo é apenas para compra, construção, ou melhorar uma casa em terras federais.

p Qualificar, seu governo tribal deve ter um Memorando de Entendimento com o VA que detalha como o programa NADL funcionará em suas terras de confiança. Você também deve morar na casa para a qual usa o empréstimo e atender a outros requisitos padrão.

p Você pode reutilizar este benefício de empréstimo hipotecario no futuro, e as taxas de financiamento com esses empréstimos são mais baixas do que outros tipos de empréstimos de compra de VA.

Empréstimo de refinanciamento para redução da taxa de juros (IRRRL)

p O empréstimo de refinanciamento para redução da taxa de juros (IRRRL) permite que os proprietários atuais refinanciem uma hipoteca existente apoiada pelo VA com um novo empréstimo. Qualificar, você precisa morar atualmente ou já morou na casa que o empréstimo irá cobrir.

p Este programa essencialmente permite que você refinancie seu empréstimo a uma taxa de juros mais baixa se as taxas de hipoteca atuais forem mais baixas e você se qualificar.

Refinanciamento de saque

p Você pode usar um empréstimo de refinanciamento de saque para duas finalidades. Você pode usá-lo para refinanciar um empréstimo não VA em um empréstimo VA. Ou você pode refinanciar um empréstimo existente para retirar dinheiro do valor da sua casa. Você deve morar na casa que está refinanciando com o empréstimo para se qualificar.

p Para sacar, o valor da sua casa deve exceder o valor do empréstimo atual e todas as taxas que você planeja adicionar ao novo empréstimo. Você pode usar os fundos do saque para o que quiser, como pagar a escola ou fazer melhorias na casa. Este tipo de refinanciamento também é um método comum de consolidação da dívida para veteranos.

Como obter um empréstimo hipotecario VA

1. Determine a sua elegibilidade para o empréstimo VA

p A primeira coisa a fazer é verificar se você é elegível para solicitar um empréstimo hipotecario VA. Você pode fazer isso adquirindo seu Certificado de Elegibilidade (COE). Este certificado mostra aos credores que você se qualifica para solicitar um empréstimo apoiado pelo VA.

p Para obter o seu COE, você deve atender a certos requisitos do serviço militar. Esses requisitos variam com base em como e quando você atendeu:

• Os membros em serviço ativo devem ter servido por pelo menos 90 dias contínuos, enquanto os veteranos têm requisitos variados com base em quando serviram.
• Os membros da Guarda Nacional ou da reserva devem ter pelo menos 90 dias de serviço ativo entre 2 de agosto, 1990, e o presente.
• Você também pode se qualificar se tiver seis anos creditáveis ​​na Reserva Selecionada ou na Guarda Nacional ou se atender a vários outros requisitos, como ser dispensado com honra.

p Pessoas que não atendem aos requisitos mínimos de serviço ainda podem se qualificar para um COE se forem dispensados ​​por:

• Dificuldades
• Conveniência do governo (mas você deve ter servido pelo menos 20 meses de um alistamento de dois anos)
• No início (enquanto cumpre pelo menos 21 meses de um alistamento de dois anos)
• Redução em vigor
• Certas condições médicas
• Deficiência ligada ao serviço

p Os cônjuges também podem se qualificar para um empréstimo apoiado pelo VA se forem cônjuges sobreviventes de um veterano ou um veterano desaparecido em ação ou mantido como prisioneiro de guerra.

p Outras raras oportunidades de qualificação incluem ser cidadão americano e servir nas Forças Armadas de um governo aliado dos Estados Unidos na Segunda Guerra Mundial ou servir como membro em organizações específicas, como oficial de serviço de saúde pública; um cadete nas Forças Armadas dos Estados Unidos, Força do ar, ou Academia da Guarda Costeira; aspirante na Academia Naval dos Estados Unidos; um oficial da Administração Oceânica e Atmosférica Nacional; ou um marinheiro mercante durante a Segunda Guerra Mundial.

p Infelizmente, pessoas que receberam uma dispensa que não seja honrosa podem não ser elegíveis para benefícios de VA, incluindo empréstimos para casa própria para veteranos.

2. Prepare-se para a qualificação do empréstimo

p Para se preparar para o processo de empréstimo VA, comece obtendo seu COE. Você pode se inscrever visitando eBenefits.va.gov.

p Quando você tiver certeza de que está qualificado para um empréstimo apoiado pelo VA, certifique-se de que suas finanças possam lidar com a hipoteca. Em geral, saber sua pontuação de crédito e índice de endividamento (DTI) é uma boa ideia. Alguns credores podem ter requisitos mínimos de pontuação de crédito. Mas, tecnicamente, não há nenhuma exigência oficial para o programa de empréstimo apoiado pelo VA.

p O VA especifica que seu DTI não deve exceder 41%, mas ainda permite que os credores considerem e aprovem empréstimos com um DTI acima de 41% sob certas condições. Um exemplo de condição que pode ajudar é ter dinheiro adicional no banco. Ter fundos em reserva dá aos credores alguma tranquilidade de que você poderá fazer os pagamentos da hipoteca nos próximos meses.

3. Compre credores e seja pré-aprovado

p Quando você está comprando uma casa, os vendedores querem saber se você leva a sério a compra. Uma maneira de fazer isso é obter a pré-aprovação de uma hipoteca. Essencialmente, isso ajuda o vendedor de uma casa a se sentir confortável, pois você poderá obter a aprovação formal para uma hipoteca.

p Para obter pré-aprovação, você não passa pelo processo oficial de subscrição, mas você divulga sua renda, dívida, emprego histórico, ativos, e pontuação de crédito. Com base nisso, um credor emite uma carta de pré-aprovação.

p Você não precisa usar o credor através do qual foi pré-aprovado para tirar sua hipoteca, no entanto. Depois de aceitar a oferta de uma casa, Você pode pesquisar com os melhores credores hipotecários para encontrar aquele que oferece o melhor empréstimo hipotecário VA geral.

p É melhor comparar ofertas de empréstimos com os mesmos termos gerais para fazer uma comparação comparativa. Então, escolha aquele que melhor se adapta à sua situação.

4. Compre ou refinancie sua casa

p Comprar ou refinanciar sua casa com um empréstimo VA pode ser diferente de uma hipoteca padrão. Casas compradas por empréstimos VA devem atender a certas especificações, conforme determinado pelo programa de empréstimo.

p Isso significa que uma avaliação VA especial deve ser feita, incluindo a inspeção da propriedade para requisitos mínimos. Se a casa não obedecer a essas regras antes de fechar, você não pode usar um empréstimo VA para comprar a casa. Certifique-se de planejar com antecedência para que algo tão simples como uma janela quebrada não atrapalhe a compra de sua casa.

FAQs

É um empréstimo VA realmente vale a pena?

p Os empréstimos VA oferecem vários benefícios que você pode não encontrar em um empréstimo hipotecario tradicional e que podem valer a pena considerá-los. Esses benefícios podem incluir nenhum requisito de pagamento inicial, taxas de juros competitivas, custos de fechamento limitados, e nenhum seguro hipotecário privado. Mesmo assim, você pode se qualificar para outras hipotecas que façam mais sentido dependendo da sua situação específica, por isso, é melhor considerar todas as suas opções de empréstimo antes de prosseguir com uma hipoteca.

Você pode ter dois empréstimos VA ao mesmo tempo?

p É possível ter dois empréstimos VA em duas propriedades ao mesmo tempo em algumas circunstâncias relativamente raras. Isso pode acontecer quando você é designado para um novo posto de serviço militar, mas não quer vender sua antiga casa. Se você tiver um direito restante, você pode conseguir outra hipoteca apoiada pelo VA para outra compra de casa. Contudo, você ainda precisa atender aos padrões de qualificação de renda e crédito, o que pode ser difícil dependendo da sua situação financeira.

Como obtenho um empréstimo hipotecário do VA?

p Tecnicamente, você não pega um empréstimo do VA na maioria dos casos. Em vez de, você trabalha com um credor privado para obter uma hipoteca que o VA apóia. Para começar, verifique se você é elegível para um empréstimo VA. Então, comece a comparar credores que oferecem hipotecas apoiadas por VA.

Posso ter negado um empréstimo hipotecario VA?

p Sim, você pode ter negado um empréstimo hipotecario VA, mesmo se você se qualificar para solicitar uma hipoteca VA. Embora um empréstimo hipotecario VA ofereça benefícios, aceitação garantida não é um deles. Você ainda deve atender ao crédito de um credor, renda, e outros requisitos financeiros para obter aprovação para um empréstimo hipotecario VA. Adicionalmente, a propriedade para a qual você está solicitando o empréstimo deve atender aos requisitos do VA.

Resultado

p Se você está procurando maneiras de economizar dinheiro como militar, Você deve estar ciente de que um empréstimo à habitação veterano pode economizar uma tonelada na compra de uma casa. Os custos e benefícios do seu empréstimo VA irão variar dependendo da sua situação específica, seu credor, e o tipo de empréstimo que você contraiu.

p Como sempre, faz sentido considerar todas as suas opções ao realizar uma das compras mais significativas da sua vida. Certifique-se de compreender todos os princípios básicos de como obter um empréstimo antes de iniciar o processo de compra de uma casa.

p E depois de comprar uma casa, não se esqueça de aproveitar outros benefícios para os quais você pode se qualificar como um membro militar ativo, como benefícios especiais de cartão de crédito militar. Esses benefícios de cartão de crédito podem ajudá-lo a economizar dinheiro em qualquer coisa, desde custos de decoração até despesas de viagem.