O que é uma boa pontuação de crédito? Tudo o que você precisa saber para se qualificar para empréstimos, cartões de crédito e muito mais
O que é uma boa pontuação de crédito? A resposta é complicada, mas este guia informa tudo o que você precisa saber para se qualificar para empréstimos, cartões de crédito e muito mais.
Quer você negocie principalmente em dinheiro ou pegue todas as lojas e cartões de crédito da companhia aérea que lhe são oferecidos, sua pontuação de crédito provavelmente terá um grande impacto em sua vida.
Esse número indescritível de três dígitos resume suas habilidades de gerenciamento de dinheiro de uma maneira organizada para quem tenta descobrir se deve emprestar, alugar ou conceder crédito a você. Pode fazer ou quebrar seu desejo de comprar uma casa, e pode custar ou economizar muito dinheiro em pagamentos de juros ao longo de sua vida.
Então, isso levanta a questão:quando sua pontuação de crédito é boa o suficiente?
Na maioria dos modelos de pontuação de crédito, uma boa pontuação de crédito é qualquer coisa acima de 670. Tecnicamente, as pontuações de crédito são divididas em categorias, onde “bom” significa oficialmente uma pontuação entre 670 a 740 e 740+ é considerada “excelente”. As categorias típicas são assim:
Definir uma pontuação “boa” é complicado, porém, porque os modelos de pontuação de crédito e como os credores interpretam as informações variam.
Você tem mais de uma pontuação de crédito, apesar do quanto gostamos de falar sobre “sua pontuação de crédito”. Em vez disso, você tem um histórico de crédito com base em como lidou com suas finanças no passado, e muitas empresas usam suas próprias fórmulas matemáticas para calcular uma pontuação de crédito a partir dessas informações.
Observe que os modelos de pontuação de crédito não são a mesma coisa que as agências de crédito. As agências de crédito – dominadas pelas três grandes, Experian, Equifax e TransUnion – são as empresas que rastreiam seu histórico de crédito.
Os modelos de pontuação usam as informações do seu histórico de crédito para calcular sua pontuação de crédito. Cada modelo inclui informações de forma diferente; todos eles estão tentando dar peso às informações mais importantes para descobrir com mais precisão sua credibilidade.
Os principais modelos de pontuação de crédito incluem:
Esta é a pontuação de crédito mais antiga, e é nisso que cerca de 90% dos credores e credores ainda confiam. O modelo foi lançado pela Fair Isaac Corporation em 1958 e tem sido a pontuação para uso geral desde 1989.
Você pode obter sua pontuação FICO gratuitamente em muitos bancos se for um membro, ou pode obtê-la junto com monitoramento de crédito e proteção contra roubo de identidade do myFICO .
Uma boa pontuação FICO é considerada qualquer pontuação de 670 a 739. Uma pontuação de 740 a 799 seria muito boa e uma pontuação de 800+ seria excepcional, de acordo com a Experian.
As três principais agências de crédito desenvolveram a VantageScore como concorrente da FICO em 2006 e evoluiu significativamente desde então. Originalmente, usava uma faixa de pontuação de crédito diferente da FICO, mas mudou para a faixa familiar de 300 a 850 em 2013 com o VantageScore 3.0.
O modelo atual, VantageScore 4.0, mantém esse intervalo e inclui atualizações para dar peso diferente a diferentes tipos de dívida (como menos peso para dívida médica) e considera a utilização de crédito como uma tendência em vez de um instantâneo no tempo - ambas as principais diferenças da FICO .
Quando você obtém sua pontuação de crédito de um serviço como o Credit Karma , você verá seu VantageScore.
Embora os credores sejam mais propensos a usar o modelo FICO, essas informações pelo menos fornecem uma maneira de avaliar onde você está e como está progredindo – e é gratuito, o acesso à sua pontuação FICO pode não ser.
Um bom VantageScore é considerado qualquer pontuação de 661 a 780, de acordo com a Experian. Uma pontuação de 601 a 660 é razoável e de 781 a 850 é excelente.
Ao longo da história, setores como credores hipotecários e revendedores de automóveis desenvolveram seus próprios modelos de pontuação que usam diferentes faixas de pontuação e critérios de ponderação de forma diferente do FICO ou VantageScore.
Desde o final da década de 1980, porém, a maioria das indústrias, exceto seguros, mudou para a pontuação FICO, e damos muito menos atenção às especificidades desses outros modelos.
Se você solicitar crédito ou empréstimo com uma empresa que usa um modelo diferente, eles podem atribuir uma pontuação entre 250 e 900. Pergunte qual modelo eles estão usando para ter certeza de que você está interpretando sua pontuação corretamente.
Independentemente de qual pontuação eles usam, os credores e as empresas de cartão de crédito querem ver uma pontuação de crédito que mostre a eles que você pode reembolsar o dinheiro que eles emprestam a você no prazo. Como a maioria deles usa uma pontuação FICO, eles desejam ver uma pontuação de crédito de 670 ou superior.
Os credores têm padrões variados, no entanto. Alguns atendem ao crédito ruim e podem aprovar mutuários com pontuação tão baixa quanto 620. Alguns oferecem vantagens mais caras e linhas de crédito enormes, então procuram mutuários com crédito excelente acima de 740.
A maioria das empresas privadas considera as pontuações de crédito abaixo de 620 como subprime, e você provavelmente terá problemas para obter crédito ou empréstimos não garantidos nessa categoria. Empréstimos garantidos pelo governo, como um empréstimo hipotecário da FHA ou um empréstimo do USDA, geralmente estão disponíveis para mutuários com pontuação de crédito tão baixa quanto 580.
Depois de conhecer sua pontuação de crédito, procure produtos financeiros criados para preparar as pessoas em sua situação financeira para o sucesso. Você pode obter sugestões de empréstimos, refinanciamento e cartões de crédito com base em sua pontuação de crédito por meio de Fiona , um mercado de empréstimos.
Uma boa pontuação de crédito é uma forte medida de sua saúde financeira, mesmo que não seja o quadro geral. É uma maneira rápida, embora imperfeita, de avaliar sua capacidade de gerenciar dinheiro e acompanhar as principais obrigações financeiras.
Sua pontuação de crédito entra em jogo ao longo de sua jornada financeira, incluindo:
Os credores usam sua pontuação de crédito para determinar sua taxa de juros e o valor do empréstimo quando você solicita uma hipoteca ou outro tipo de empréstimo. Quanto melhor sua pontuação, normalmente, mais você pode emprestar e com uma taxa de juros menor.
Embora as taxas de juros possam variar apenas alguns pontos percentuais, uma taxa mais baixa pode significar milhares de dólares de economia ao longo da vida de um empréstimo, especialmente para empréstimos maiores, como hipotecas.
Você normalmente precisa de pelo menos uma boa pontuação de crédito para se qualificar para um cartão de crédito. Assim como nos empréstimos, uma pontuação de crédito alta geralmente significa uma taxa de juros mais baixa.
As taxas de cartão de crédito variam muito, em 10% ou 20%, e uma taxa baixa pode ajudá-lo a economizar centenas de dólares por mês se você atrasar os pagamentos.
Os bancos podem executar uma verificação de crédito suave quando você solicita uma conta. Sua pontuação de crédito normalmente não faz diferença, mas fatores como o histórico de pagamentos podem.
Mais frequentemente, os bancos usam um serviço chamado ChexSystems para verificar o histórico da sua conta bancária. Isso é principalmente para garantir que você não tenha o hábito de sacar contas a descoberto e ir embora. Outras marcas em seu relatório de crédito não levam em consideração essa verificação.
Quando você solicita o aluguel de um apartamento ou casa, a empresa de leasing pode executar uma verificação de crédito suave para ver seu histórico de pagamentos. Eles não se importam especificamente com sua pontuação de crédito, mas como o histórico de pagamentos influencia fortemente sua pontuação, uma pontuação de crédito baixa pode ser um bom sinal de que você pode ter problemas para ser aprovado.
A boa notícia é que, independentemente de onde seu crédito esteja em qualquer ponto, você tem muito poder para obter uma boa pontuação de crédito. Sua pontuação de crédito é baseada em seu comportamento financeiro, portanto, mudar seu comportamento mudará sua pontuação.
Você só precisa saber quais comportamentos entram na contagem.
A ponderação pode variar entre os modelos, mas normalmente uma pontuação de crédito é composta por esses fatores, em ordem decrescente de importância:
Considerando esses fatores, siga estas etapas para construir ou melhorar sua pontuação de crédito.
Não fazer pagamentos de empréstimos existentes ou pagamentos com cartão de crédito no prazo é uma grande bandeira vermelha para os credores de que você provavelmente não acompanhará um empréstimo deles.
Fique por dentro dos pagamentos de dívidas existentes – mesmo se você estiver pagando dívidas já em cobrança. Esse histórico estável contribui muito para aumentar sua pontuação de crédito.
Se você não tiver contas de dívida existentes, poderá adicionar contas de serviços públicos, telefone e cabo ao seu relatório de crédito inscrevendo-se no Experian Boost™ , um serviço gratuito que monitora sua conta bancária quanto à atividade de pagamento de contas e a adiciona ao seu relatório de crédito da Experian.
Ter cartões de crédito ou uma linha de crédito aberta é útil para sua pontuação de crédito, mas você NÃO precisa usá-la para que sua pontuação seja beneficiada. Quanto menor sua utilização, melhor para sua pontuação - 0% é o ideal! A regra geral é manter sua utilização abaixo de 30% no máximo.
A utilização de crédito leva em consideração todo o seu crédito disponível, portanto, inclui o total de todos os seus limites de cartão de crédito e linha de crédito.
Isso significa que você pode reduzir facilmente sua utilização aumentando seu limite de crédito — seja solicitando um limite mais alto com um único credor ou abrindo um novo cartão de crédito.
Como isso influencia muito sua pontuação de crédito, abrir um cartão de crédito pode fazer maravilhas para sua pontuação de crédito.
Na maioria dos casos, você se beneficiará de manter os cartões de crédito abertos mesmo depois de parar de usá-los. Isso permite que sua idade de crédito fique mais velha à medida que os anos passam.
Você deve cancelar qualquer cartão de crédito que não esteja usando se eles vierem com taxas – ou se você simplesmente não resistir à tentação de usar o crédito disponível. Caso contrário, mantenha-os abertos e corte o cartão para manter sua idade e utilização de crédito saudáveis.
Um mix de crédito fraco pode ter um pequeno impacto em sua pontuação se seu histórico de crédito mostrar apenas um cartão de crédito ou empréstimo, por exemplo. Para aumentar esse fator, tente abrir um mix de contas – como cartão de crédito, linha de crédito bancária e empréstimo de carro.
Você pode ficar tentado a abrir vários novos cartões de crédito este ano para aproveitar os bônus de novos clientes, como o bônus de US$ 200 (depois de gastar US$ 500 nos primeiros três meses) do Chase Freedom Flex℠ . Ou talvez você só queira aumentar seu limite de crédito.
Essa pode ser uma jogada inteligente – mas não faça tudo de uma vez.
Cada solicitação de novo crédito (uma consulta de crédito duro) altera seu histórico de crédito e pode afetar sua pontuação. Se você estiver abrindo cinco cartões de crédito em apenas algumas semanas, isso pode significar que sua pontuação não é tão boa quanto poderia ser no quinto, o que significa juros mais altos.
O mesmo vale para a solicitação de uma hipoteca. Não solicite crédito ou empréstimos dentro de alguns meses antes de solicitar uma hipoteca, para que sua pontuação tenha tempo de se recuperar de qualquer impacto.
Verificar sua pontuação de crédito antes de solicitar crédito ou empréstimos é uma maneira simples de evitar vários dings em seu relatório. Quando você sabe onde está, pode fazer movimentos para melhorar sua pontuação antes de se inscrever, em vez de correr o risco de ser negado.
Inscrevendo-se em um serviço como o CreditWise da Capital One permite que você veja sua pontuação de crédito a qualquer momento e monitore seu relatório de crédito. Você receberá uma notificação sempre que algo em seu relatório de crédito for alterado, para que você conteste rapidamente os erros e mantenha sua pontuação em forma.
Sem uma pontuação de crédito, você não pode se qualificar para a maioria dos cartões de crédito. Mas geralmente você pode se qualificar para um cartão de crédito seguro, que oferece um limite baixo em troca de um depósito reembolsável.
Um cartão seguro permite que você crie um histórico de crédito, dando acesso ao crédito que você pode usar e pagar. Você torna menos arriscado para a empresa fazendo um depósito, que geralmente é o mesmo valor do seu limite de crédito.
A maioria dos cartões de crédito garantidos define um período após o qual você receberá seu depósito de volta e poderá se qualificar para um aumento no seu limite de crédito. Se você mantiver seus gastos baixos, esse limite aumentado pode ajudar ainda mais sua pontuação de crédito.
Você pode criar um histórico de crédito apenas adicionando seu nome ao cartão de crédito de outra pessoa. Isso é semelhante a se tornar um cotitular em uma conta bancária – você recebe um cartão em seu nome e acesso à linha de crédito.
Tornar-se um usuário autorizado de alguém com uso responsável de crédito ajuda você a obter crédito porque esse mesmo uso é refletido em seu relatório de crédito. Você nem precisa usar o cartão de crédito para que isso afete sua pontuação.
Os empréstimos para construtores de crédito são projetados especificamente para pessoas sem histórico de crédito. Embora sejam chamados de “empréstimos”, você nunca recebe o dinheiro.
Em vez disso, o credor - geralmente um banco ou cooperativa de crédito - reserva uma pequena quantia, cerca de US$ 500 ou US$ 1.000, em uma conta poupança bloqueada. Ou você pode garantir o empréstimo colocando o dinheiro você mesmo.
Você paga o empréstimo com juros e tem acesso ao dinheiro no final do período de pagamento. Isso pode ser um ano ou dois, o que, em um empréstimo tão pequeno, significa pagamentos mensais pequenos e gerenciáveis.
Sua pontuação de crédito não leva em conta tudo o que pode afetar a maneira como você gerencia o dinheiro. Também não inclui todos os movimentos que você faz com dinheiro, o que muitas vezes é frustrante para os mutuários que, digamos, sempre pagaram aluguel e contas em dia, mas nunca tiveram cartão de crédito.
Alguns fatores, no entanto, são deixados de fora para proteger os mutuários de discriminação direta ou decisões de crédito que são feitas com base em estatísticas que não estão relacionadas ao seu comportamento financeiro pessoal.
Esses fatores não afetar sua pontuação de crédito:
Entender sua pontuação de crédito é um dos passos mais importantes que você pode tomar para sua saúde financeira. Uma boa pontuação de crédito é fundamental para muitos movimentos de dinheiro importantes que você fará ao longo da vida. E sua pontuação de crédito é um medidor rápido e fácil que pode orientar suas decisões financeiras.
Quer você negocie principalmente em dinheiro ou pegue todas as lojas e cartões de crédito da companhia aérea que lhe são oferecidos, sua pontuação de crédito provavelmente terá um grande impacto em sua vida.
Esse número indescritível de três dígitos resume suas habilidades de gerenciamento de dinheiro de uma maneira organizada para quem tenta descobrir se deve emprestar, alugar ou conceder crédito a você. Pode fazer ou quebrar seu desejo de comprar uma casa, e pode custar ou economizar muito dinheiro em pagamentos de juros ao longo de sua vida.
Então, isso levanta a questão:quando sua pontuação de crédito é boa o suficiente?
O que é uma boa pontuação de crédito?
Na maioria dos modelos de pontuação de crédito, uma boa pontuação de crédito é qualquer coisa acima de 670. Tecnicamente, as pontuações de crédito são divididas em categorias, onde “bom” significa oficialmente uma pontuação entre 670 a 740 e 740+ é considerada “excelente”. As categorias típicas são assim:
| Categoria de pontuação de crédito | Intervalo de pontuação de crédito |
|---|---|
| Muito ruim | 300 a 579 |
| Justo | 580 a 669 |
| Bom | 670 a 739 |
| Muito bom | 740 a 799 |
| Excepcional ou excelente | 800 a 850 |
Definir uma pontuação “boa” é complicado, porém, porque os modelos de pontuação de crédito e como os credores interpretam as informações variam.
Modelos de pontuação de crédito
Você tem mais de uma pontuação de crédito, apesar do quanto gostamos de falar sobre “sua pontuação de crédito”. Em vez disso, você tem um histórico de crédito com base em como lidou com suas finanças no passado, e muitas empresas usam suas próprias fórmulas matemáticas para calcular uma pontuação de crédito a partir dessas informações.
Observe que os modelos de pontuação de crédito não são a mesma coisa que as agências de crédito. As agências de crédito – dominadas pelas três grandes, Experian, Equifax e TransUnion – são as empresas que rastreiam seu histórico de crédito.
Os modelos de pontuação usam as informações do seu histórico de crédito para calcular sua pontuação de crédito. Cada modelo inclui informações de forma diferente; todos eles estão tentando dar peso às informações mais importantes para descobrir com mais precisão sua credibilidade.
Os principais modelos de pontuação de crédito incluem:
Pontuação FICO
Esta é a pontuação de crédito mais antiga, e é nisso que cerca de 90% dos credores e credores ainda confiam. O modelo foi lançado pela Fair Isaac Corporation em 1958 e tem sido a pontuação para uso geral desde 1989.
Você pode obter sua pontuação FICO gratuitamente em muitos bancos se for um membro, ou pode obtê-la junto com monitoramento de crédito e proteção contra roubo de identidade do myFICO .
Uma boa pontuação FICO é considerada qualquer pontuação de 670 a 739. Uma pontuação de 740 a 799 seria muito boa e uma pontuação de 800+ seria excepcional, de acordo com a Experian.
VantageScore
As três principais agências de crédito desenvolveram a VantageScore como concorrente da FICO em 2006 e evoluiu significativamente desde então. Originalmente, usava uma faixa de pontuação de crédito diferente da FICO, mas mudou para a faixa familiar de 300 a 850 em 2013 com o VantageScore 3.0.
O modelo atual, VantageScore 4.0, mantém esse intervalo e inclui atualizações para dar peso diferente a diferentes tipos de dívida (como menos peso para dívida médica) e considera a utilização de crédito como uma tendência em vez de um instantâneo no tempo - ambas as principais diferenças da FICO .
Quando você obtém sua pontuação de crédito de um serviço como o Credit Karma , você verá seu VantageScore.
Embora os credores sejam mais propensos a usar o modelo FICO, essas informações pelo menos fornecem uma maneira de avaliar onde você está e como está progredindo – e é gratuito, o acesso à sua pontuação FICO pode não ser.
Um bom VantageScore é considerado qualquer pontuação de 661 a 780, de acordo com a Experian. Uma pontuação de 601 a 660 é razoável e de 781 a 850 é excelente.
Modelos específicos do setor
Ao longo da história, setores como credores hipotecários e revendedores de automóveis desenvolveram seus próprios modelos de pontuação que usam diferentes faixas de pontuação e critérios de ponderação de forma diferente do FICO ou VantageScore.
Desde o final da década de 1980, porém, a maioria das indústrias, exceto seguros, mudou para a pontuação FICO, e damos muito menos atenção às especificidades desses outros modelos.
Se você solicitar crédito ou empréstimo com uma empresa que usa um modelo diferente, eles podem atribuir uma pontuação entre 250 e 900. Pergunte qual modelo eles estão usando para ter certeza de que você está interpretando sua pontuação corretamente.
O que os credores consideram uma boa pontuação de crédito?
Independentemente de qual pontuação eles usam, os credores e as empresas de cartão de crédito querem ver uma pontuação de crédito que mostre a eles que você pode reembolsar o dinheiro que eles emprestam a você no prazo. Como a maioria deles usa uma pontuação FICO, eles desejam ver uma pontuação de crédito de 670 ou superior.
Os credores têm padrões variados, no entanto. Alguns atendem ao crédito ruim e podem aprovar mutuários com pontuação tão baixa quanto 620. Alguns oferecem vantagens mais caras e linhas de crédito enormes, então procuram mutuários com crédito excelente acima de 740.
A maioria das empresas privadas considera as pontuações de crédito abaixo de 620 como subprime, e você provavelmente terá problemas para obter crédito ou empréstimos não garantidos nessa categoria. Empréstimos garantidos pelo governo, como um empréstimo hipotecário da FHA ou um empréstimo do USDA, geralmente estão disponíveis para mutuários com pontuação de crédito tão baixa quanto 580.
Depois de conhecer sua pontuação de crédito, procure produtos financeiros criados para preparar as pessoas em sua situação financeira para o sucesso. Você pode obter sugestões de empréstimos, refinanciamento e cartões de crédito com base em sua pontuação de crédito por meio de Fiona , um mercado de empréstimos.
Estimador de pontuação de crédito
Estime sua pontuação de crédito em cerca de 30 segundos. Basta responder a algumas perguntas simples sobre seu uso de crédito anterior:Por que uma boa pontuação de crédito é importante para o seu dinheiro
Uma boa pontuação de crédito é uma forte medida de sua saúde financeira, mesmo que não seja o quadro geral. É uma maneira rápida, embora imperfeita, de avaliar sua capacidade de gerenciar dinheiro e acompanhar as principais obrigações financeiras.
Sua pontuação de crédito entra em jogo ao longo de sua jornada financeira, incluindo:
Solicitando uma hipoteca e empréstimos
Os credores usam sua pontuação de crédito para determinar sua taxa de juros e o valor do empréstimo quando você solicita uma hipoteca ou outro tipo de empréstimo. Quanto melhor sua pontuação, normalmente, mais você pode emprestar e com uma taxa de juros menor.
Embora as taxas de juros possam variar apenas alguns pontos percentuais, uma taxa mais baixa pode significar milhares de dólares de economia ao longo da vida de um empréstimo, especialmente para empréstimos maiores, como hipotecas.
Obter novos cartões de crédito
Você normalmente precisa de pelo menos uma boa pontuação de crédito para se qualificar para um cartão de crédito. Assim como nos empréstimos, uma pontuação de crédito alta geralmente significa uma taxa de juros mais baixa.
As taxas de cartão de crédito variam muito, em 10% ou 20%, e uma taxa baixa pode ajudá-lo a economizar centenas de dólares por mês se você atrasar os pagamentos.
Abrindo novas contas bancárias
Os bancos podem executar uma verificação de crédito suave quando você solicita uma conta. Sua pontuação de crédito normalmente não faz diferença, mas fatores como o histórico de pagamentos podem.
Mais frequentemente, os bancos usam um serviço chamado ChexSystems para verificar o histórico da sua conta bancária. Isso é principalmente para garantir que você não tenha o hábito de sacar contas a descoberto e ir embora. Outras marcas em seu relatório de crédito não levam em consideração essa verificação.
Alugar uma casa
Quando você solicita o aluguel de um apartamento ou casa, a empresa de leasing pode executar uma verificação de crédito suave para ver seu histórico de pagamentos. Eles não se importam especificamente com sua pontuação de crédito, mas como o histórico de pagamentos influencia fortemente sua pontuação, uma pontuação de crédito baixa pode ser um bom sinal de que você pode ter problemas para ser aprovado.
Nove maneiras de obter uma boa pontuação de crédito
A boa notícia é que, independentemente de onde seu crédito esteja em qualquer ponto, você tem muito poder para obter uma boa pontuação de crédito. Sua pontuação de crédito é baseada em seu comportamento financeiro, portanto, mudar seu comportamento mudará sua pontuação.
Você só precisa saber quais comportamentos entram na contagem.
A ponderação pode variar entre os modelos, mas normalmente uma pontuação de crédito é composta por esses fatores, em ordem decrescente de importância:
- Histórico de pagamentos (35%) – Você paga as dívidas em dia?
- Utilização de crédito (30%) – Quanto do seu crédito disponível - por exemplo, limite do seu cartão de crédito — você usa de uma vez? A FICO analisa um instantâneo, enquanto a VantageScore analisa uma tendência ao longo do tempo.
- Idade de crédito (15%) – Há quanto tempo você usa crédito?
- Mista de crédito (10%) – Você tem uma variedade de cartões de crédito e empréstimos ou seu uso de crédito está concentrado em uma área, como uma única hipoteca ou vários cartões de crédito?
- Novo crédito (10%) – Você solicitou recentemente vários cartões de crédito ou empréstimos?
Considerando esses fatores, siga estas etapas para construir ou melhorar sua pontuação de crédito.
1. Pague contas e empréstimos em dia
Não fazer pagamentos de empréstimos existentes ou pagamentos com cartão de crédito no prazo é uma grande bandeira vermelha para os credores de que você provavelmente não acompanhará um empréstimo deles.
Fique por dentro dos pagamentos de dívidas existentes – mesmo se você estiver pagando dívidas já em cobrança. Esse histórico estável contribui muito para aumentar sua pontuação de crédito.
Se você não tiver contas de dívida existentes, poderá adicionar contas de serviços públicos, telefone e cabo ao seu relatório de crédito inscrevendo-se no Experian Boost™ , um serviço gratuito que monitora sua conta bancária quanto à atividade de pagamento de contas e a adiciona ao seu relatório de crédito da Experian.
2. Não use todo o seu crédito disponível
Ter cartões de crédito ou uma linha de crédito aberta é útil para sua pontuação de crédito, mas você NÃO precisa usá-la para que sua pontuação seja beneficiada. Quanto menor sua utilização, melhor para sua pontuação - 0% é o ideal! A regra geral é manter sua utilização abaixo de 30% no máximo.
A utilização de crédito leva em consideração todo o seu crédito disponível, portanto, inclui o total de todos os seus limites de cartão de crédito e linha de crédito.
Isso significa que você pode reduzir facilmente sua utilização aumentando seu limite de crédito — seja solicitando um limite mais alto com um único credor ou abrindo um novo cartão de crédito.
Como isso influencia muito sua pontuação de crédito, abrir um cartão de crédito pode fazer maravilhas para sua pontuação de crédito.
3. Mantenha os cartões de crédito antigos abertos
Na maioria dos casos, você se beneficiará de manter os cartões de crédito abertos mesmo depois de parar de usá-los. Isso permite que sua idade de crédito fique mais velha à medida que os anos passam.
Você deve cancelar qualquer cartão de crédito que não esteja usando se eles vierem com taxas – ou se você simplesmente não resistir à tentação de usar o crédito disponível. Caso contrário, mantenha-os abertos e corte o cartão para manter sua idade e utilização de crédito saudáveis.
4. Use uma variedade de produtos
Um mix de crédito fraco pode ter um pequeno impacto em sua pontuação se seu histórico de crédito mostrar apenas um cartão de crédito ou empréstimo, por exemplo. Para aumentar esse fator, tente abrir um mix de contas – como cartão de crédito, linha de crédito bancária e empréstimo de carro.
5. Distribua os pedidos de novos créditos ou empréstimos
Você pode ficar tentado a abrir vários novos cartões de crédito este ano para aproveitar os bônus de novos clientes, como o bônus de US$ 200 (depois de gastar US$ 500 nos primeiros três meses) do Chase Freedom Flex℠ . Ou talvez você só queira aumentar seu limite de crédito.
Essa pode ser uma jogada inteligente – mas não faça tudo de uma vez.
Cada solicitação de novo crédito (uma consulta de crédito duro) altera seu histórico de crédito e pode afetar sua pontuação. Se você estiver abrindo cinco cartões de crédito em apenas algumas semanas, isso pode significar que sua pontuação não é tão boa quanto poderia ser no quinto, o que significa juros mais altos.
O mesmo vale para a solicitação de uma hipoteca. Não solicite crédito ou empréstimos dentro de alguns meses antes de solicitar uma hipoteca, para que sua pontuação tenha tempo de se recuperar de qualquer impacto.
6. Fique de olho em sua pontuação de crédito e relatórios
Verificar sua pontuação de crédito antes de solicitar crédito ou empréstimos é uma maneira simples de evitar vários dings em seu relatório. Quando você sabe onde está, pode fazer movimentos para melhorar sua pontuação antes de se inscrever, em vez de correr o risco de ser negado.
Inscrevendo-se em um serviço como o CreditWise da Capital One permite que você veja sua pontuação de crédito a qualquer momento e monitore seu relatório de crédito. Você receberá uma notificação sempre que algo em seu relatório de crédito for alterado, para que você conteste rapidamente os erros e mantenha sua pontuação em forma.
7. Abra um cartão de crédito seguro
Sem uma pontuação de crédito, você não pode se qualificar para a maioria dos cartões de crédito. Mas geralmente você pode se qualificar para um cartão de crédito seguro, que oferece um limite baixo em troca de um depósito reembolsável.
Um cartão seguro permite que você crie um histórico de crédito, dando acesso ao crédito que você pode usar e pagar. Você torna menos arriscado para a empresa fazendo um depósito, que geralmente é o mesmo valor do seu limite de crédito.
A maioria dos cartões de crédito garantidos define um período após o qual você receberá seu depósito de volta e poderá se qualificar para um aumento no seu limite de crédito. Se você mantiver seus gastos baixos, esse limite aumentado pode ajudar ainda mais sua pontuação de crédito.
8. Torne-se um usuário autorizado
Você pode criar um histórico de crédito apenas adicionando seu nome ao cartão de crédito de outra pessoa. Isso é semelhante a se tornar um cotitular em uma conta bancária – você recebe um cartão em seu nome e acesso à linha de crédito.
Tornar-se um usuário autorizado de alguém com uso responsável de crédito ajuda você a obter crédito porque esse mesmo uso é refletido em seu relatório de crédito. Você nem precisa usar o cartão de crédito para que isso afete sua pontuação.
9. Faça um empréstimo para construção de crédito
Os empréstimos para construtores de crédito são projetados especificamente para pessoas sem histórico de crédito. Embora sejam chamados de “empréstimos”, você nunca recebe o dinheiro.
Em vez disso, o credor - geralmente um banco ou cooperativa de crédito - reserva uma pequena quantia, cerca de US$ 500 ou US$ 1.000, em uma conta poupança bloqueada. Ou você pode garantir o empréstimo colocando o dinheiro você mesmo.
Você paga o empréstimo com juros e tem acesso ao dinheiro no final do período de pagamento. Isso pode ser um ano ou dois, o que, em um empréstimo tão pequeno, significa pagamentos mensais pequenos e gerenciáveis.
O que não afeta sua pontuação de crédito?
Sua pontuação de crédito não leva em conta tudo o que pode afetar a maneira como você gerencia o dinheiro. Também não inclui todos os movimentos que você faz com dinheiro, o que muitas vezes é frustrante para os mutuários que, digamos, sempre pagaram aluguel e contas em dia, mas nunca tiveram cartão de crédito.
Alguns fatores, no entanto, são deixados de fora para proteger os mutuários de discriminação direta ou decisões de crédito que são feitas com base em estatísticas que não estão relacionadas ao seu comportamento financeiro pessoal.
Esses fatores não afetar sua pontuação de crédito:
- Características protegidas por lei. Sob o Equal Credit Opportunity Act de 1974 (ECOA), os credores não podem considerar “raça, cor, religião, nacionalidade, sexo ou estado civil” para tomar decisões de crédito, portanto, os modelos de pontuação não usam esses fatores. Os credores podem solicitar essas informações para seus próprios registros, mas não podem usá-las para tomar decisões.
- Idade. Embora as pontuações de crédito tendam a ser mais baixas em média quando você é mais jovem, sua idade não é um fator para descobrir sua pontuação.
- Como obter assistência pública. O ECOA também proíbe decisões de crédito com base no fato de você receber ou não assistência pública.
- Situação ou histórico de emprego. Os credores provavelmente solicitarão e considerarão seu status de emprego com sua inscrição, mas isso não afetará sua pontuação de crédito.
- Renda, patrimônio líquido ou ativos. Sua renda não afeta sua pontuação de crédito, mas os credores provavelmente a usarão para tomar decisões de crédito, pois isso tem um grande impacto na sua capacidade de pagar dívidas.
- Residência. Onde você mora nos EUA não afeta sua pontuação de crédito. No entanto, se você sair do país, sua pontuação de crédito nos EUA se tornará obsoleta em outros países, que usam seus próprios sistemas de pontuação de crédito.
- Perguntas leves. Também chamado de “soft pull” ou “soft credit check”, essas são as verificações que empregadores, empresas de leasing e bancos às vezes fazem para dar uma olhada em seu histórico de crédito sem deixar uma marca em seu relatório de crédito. Uma consulta só afeta sua pontuação de crédito e relatório se você estiver solicitando um novo crédito (por exemplo, solicitando um novo cartão ou empréstimo).
- Verificando sua pontuação de crédito ou relatório. Solicitar seu relatório de crédito anual gratuito via AnnualCreditReport.com e verificar sua pontuação de crédito por meio de um serviço como CreditKarma, myFICO ou CreditWise é diferente de uma consulta direta ou indireta e não afeta sua pontuação ou histórico de crédito.
- Pagamentos de aluguel. Para muitos de nós, pagar o aluguel em dia é nossa primeira grande demonstração de responsabilidade financeira. Portanto, é meio chato solicitar seu primeiro cartão de crédito - ou refinanciamento de empréstimo estudantil - e descobrir que uma determinada marca de adulteração não ajuda você a obter crédito.
- Atividade bancária . Os modelos de pontuação de crédito não incluem informações de contas de débito ou depósito, como contas correntes, poupança e do mercado monetário. Mas sua atividade bancária pode ser uma ótima vitrine de sua credibilidade, então a FICO está trabalhando para mudar isso para aumentar o acesso ao crédito.
Perguntas frequentes
? ? O que é uma boa pontuação de crédito para a minha idade? As pontuações médias de crédito nos EUA variam de acordo com a idade e o modelo de pontuação. O americano médio em todas as idades tem uma pontuação de crédito razoável ou boa. Sua pontuação provavelmente será baixa quando você for mais jovem, porque você ainda não construiu um histórico de crédito. Ele tende a aumentar à medida que você envelhece e constrói um bom crédito através do uso de cartão de crédito e empréstimos. As pontuações médias do FICO por idade em 2020 de acordo com a Experian foram:18 a 23 anos:674,24 a 39 anos:680,40 a 55 anos:699,56 a 74 anos:736,75+ anos:758. Os credores só querem ver um bom pontuação de crédito, no entanto. A menos que você esteja solicitando crédito ou empréstimos que atendam à sua faixa etária e acomodem pontuações de crédito mais baixas, você precisará ter um bom crédito para ser aprovado, independentemente da sua idade. ? ? O que é uma boa pontuação de crédito para comprar um carro? Mutuários com pontuação de crédito abaixo de 600 ou 500 geralmente são aprovados para empréstimos para automóveis, mas você enfrentará taxas de juros mais altas quanto menor sua pontuação. ? ? O que é uma boa pontuação de crédito para comprar uma casa? Como os valores dos empréstimos e os pagamentos mensais são muito maiores em comparação com os empréstimos para automóveis, os credores podem querer ver uma pontuação de crédito mais alta para uma hipoteca do que para um veículo. Quanto melhor sua pontuação, menor a taxa de juros que você provavelmente receberá, o que pode economizar milhares de dólares durante a longa duração de uma hipoteca. um empréstimo à habitação garantido pelo governo com uma pontuação na casa dos 500. ? ? O que é uma boa pontuação de crédito para alugar um apartamento? Uma pontuação de crédito baixa ou inexistente não deve impedir que você seja aprovado como locatário. As empresas de leasing geralmente executam uma verificação de crédito suave, o que significa que elas veem seu histórico de crédito, mas a verificação não é registrada em seu relatório de crédito como uma solicitação de crédito (como faz uma verificação de crédito). Eles geralmente não estão preocupados com seu crédito pontuação. Em vez disso, eles estão analisando seu histórico de pagamentos para garantir que você possa fazer os pagamentos do aluguel em dia. ? ? O que é uma boa pontuação de crédito para conseguir um empréstimo pessoal? Os credores de empréstimos pessoais geralmente querem ver uma pontuação de crédito de 720 ou superior. Isso porque empréstimos pessoais, incluindo empréstimos de refinanciamento, não vêm com garantias como uma casa ou carro. Tradução:Se você não pagar sua hipoteca ou empréstimo, o banco fica com sua casa ou carro. Empréstimos pessoais não vêm com nada para tranquilizar o banco, então você precisa parecer um mutuário mais forte. ? ? Qual pontuação de crédito você precisa para ser aprovado para um cartão de crédito? A maioria das empresas de cartão de crédito exige que um crédito muito bom seja aprovado para um cartão de crédito. Se sua pontuação estiver acima de 700, você tem uma boa chance de ser aprovado para a maioria dos cartões projetados para um bom crédito. Se estiver acima de 750, você terá sua escolha de cartões e poderá aproveitar coisas como bônus de inscrição e recompensas de viagem, provavelmente com baixas taxas de juros.Resumo
Entender sua pontuação de crédito é um dos passos mais importantes que você pode tomar para sua saúde financeira. Uma boa pontuação de crédito é fundamental para muitos movimentos de dinheiro importantes que você fará ao longo da vida. E sua pontuação de crédito é um medidor rápido e fácil que pode orientar suas decisões financeiras.
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