Quer comprar uma casa? Veja como construir seu crédito primeiro
Antes que um credor lhe dê o sinal verde para comprar uma casa, eles vão verificar seu crédito. Saiba como você pode aumentar sua pontuação de crédito para conquistá-los!
Você encontrou. Sua casa dos sonhos, completa com a cerca branca e caixas de janela, ou o home theater e piscina infinita. Você entra em seu banco local e declara orgulhosamente:“Eu gostaria de um empréstimo à habitação, senhor!” Ele sorri e acena com a cabeça e entrega a você as chaves da sua casa nova.
Este é, obviamente, um cronograma apropriado para comprar uma casa dos sonhos nos seus sonhos , mas está longe da realidade. Os credores não apenas distribuem maços de dinheiro para todo e qualquer potencial comprador de casa; eles distribuem pilhas de papelada. Eles fazem a devida diligência e garantem que os mutuários estejam equipados para lidar com a enorme responsabilidade de possuir uma casa – e pagar por ela.
Existem várias maneiras pelas quais os credores avaliam sua capacidade financeira para acompanhar uma hipoteca, e um dos principais detalhes que eles consideram é seu histórico de crédito. Na verdade, esse pequeno número tem o poder de fazer ou quebrar suas chances de se tornar um proprietário.
Continue lendo para descobrir maneiras de aumentar sua pontuação e comprar a casa dos seus sonhos (na vida real).
Para os credores, sua pontuação de crédito é como uma classificação. Ele mede o risco que eles assumirão ao emprestar dinheiro a você. Se sua pontuação de crédito é baixa, o risco é alto. E se sua pontuação for alta, então o risco é baixo.
Consequentemente, embora os credores trabalhem ocasionalmente com tomadores de crédito com baixa pontuação de crédito, eles encontram maneiras de mitigar esse risco. Por exemplo, você provavelmente pagará uma taxa mais alta e talvez até um adiantamento maior. Em outras palavras, eles precisam cobrir suas bundas caso você não possa pagar, o que, com base na sua baixa pontuação de crédito, é uma possibilidade real.
Felizmente, existem vários credores e tipos de empréstimo disponíveis para aspirantes a proprietários, e as qualificações para cada um são variadas.
Se você está apenas começando a ganhar crédito ou está tentando recuperar seu crédito de volta , existem várias maneiras de aumentar sua pontuação de crédito e, consequentemente, suas chances de comprar a casa dos seus sonhos.
Aqui não há surpresas! Uma das melhores maneiras de construir crédito é obter um ou mais cartões de crédito.
Se você está preso na frase “um ou mais”, lamento informar que não há realmente um número único e acordado de cartões que você deve receber. De acordo com a Experian Consumer Credit Review de 2019, o americano médio tem quatro cartões de crédito. No entanto, enquanto você certamente pode ter vários cartões e ainda manter uma pontuação de crédito sólida, para algumas pessoas, dois é demais!
O que mais importa não é quantos cartões você tem, mas como você está usando eles. A maioria dos especialistas sugere que os titulares de cartões evitem usar mais de 30% de seu crédito disponível. Isso é conhecido como sua taxa de utilização de crédito. Com isso dito, se você tiver várias contas e despesas e quiser cobrir todas elas com um único cartão de crédito, é possível que você atinja seu limite de crédito rapidamente. Infelizmente, essa é uma maneira fácil de prejudicar sua pontuação de crédito, mesmo se você estiver fazendo pagamentos completos e em dia.
Inscreva-se agora no site seguro
No entanto, você deve obter pelo menos um cartão para começar a construir seu histórico de crédito, e uma opção que você pode considerar é o Cartão de Crédito OpenSky® Secured Visa® . Um cartão de crédito seguro é como qualquer outro cartão de crédito, mas possui um “recurso de segurança integrado” para bancos. Para obter este cartão, você tem que pagar um mínimo de $ 200 como um depósito de segurança reembolsável, que os bancos mantêm como último recurso no caso de você falhar repetidamente nos pagamentos.
É uma excelente opção para iniciantes, incluindo aqueles que ainda não possuem pontuação de crédito e não exigem verificação de crédito para aplicar!
Embora o número de cartões de crédito que você possui seja menos importante do que como você os usa, aplicar a vários cartões de uma só vez também não ajudará sua pontuação de crédito.
Quando você envia um pedido de cartão de crédito, ele é representado como uma consulta difícil em seu relatório de crédito e normalmente subtrai cinco (ou mais) pontos de sua pontuação. Consequentemente, se você estiver solicitando vários cartões de crédito de uma só vez, isso pode ter um impacto significativo em sua pontuação e pode sinalizar a um credor que você é de alto risco.
Em vez de solicitar vários cartões de crédito para ver quais você se qualifica, faça uma pesquisa com antecedência e aproveite os formulários de pré-qualificação on-line (inquéritos leves). Você é livre para enviar quantos quiser e não terá que se preocupar com nenhum dano à sua pontuação de crédito.
Esta dica é óbvia, especialmente considerando o fato de que o “histórico de pagamentos” é o maior fator (35%) que afeta sua pontuação geral de crédito!
Embora a aplicação de vários cartões de crédito de uma só vez tenha o potencial de reduzir alguns pontos de sua pontuação de cada vez, fazer pagamentos atrasados pode reduzir 100 pontos ou mais! (Os pagamentos em atraso são relatados às agências de crédito se estiverem 30 ou mais dias em atraso). Enquanto isso, fazer pagamentos em dia terá o efeito oposto, aumentando gradativamente sua pontuação ao longo do tempo.
Outra maneira de construir seu crédito é mantendo seus saldos baixos. Conforme mencionado anteriormente, os especialistas sugerem que você evite usar mais de 30% do seu crédito disponível, conhecido como índice de utilização do crédito. Por exemplo, se seu limite de crédito for de US$ 1.000, é recomendável não gastar mais de US$ 300. Na verdade, você provavelmente deve gastar muito menos do que isso, se puder, e se estiver com dívidas, pague isso o mais rápido possível!
Além disso, mesmo que você pare de gastar dinheiro com seu cartão de crédito, você deve mantê-lo aberto, especialmente se for um cartão mais antigo. O motivo dessa dica é que seus cartões mais antigos marcam o início de seu histórico de crédito e os credores desejam ver um perfil de crédito estabelecido. Além disso, fechar um cartão reduzirá a quantidade de crédito disponível e, como resultado, poderá aumentar sua taxa de utilização de crédito acima de 30%.
Por fim, é importante verificar seu perfil de crédito de vez em quando em busca de erros.
Todos os anos, você tem permissão para uma cópia gratuita do seu relatório de crédito de cada uma das principais agências de crédito - Experian, Equifax e TransUnion. Aproveite esta oferta e verifique se esses registros estão acompanhando seu histórico de crédito com precisão. Se você encontrar algo incorreto, como um registro de um pagamento perdido que você realmente fez, entre em contato com a agência para corrigir o erro.
A verificação desses relatórios em busca de erros pode resultar em um aumento imediato na sua pontuação de crédito!
De acordo com a Rocket Hipoteca , a maioria dos empréstimos à habitação exige uma pontuação de crédito de 620 ou superior, mas não todos deles. Na verdade, dependendo do tipo de empréstimo que você busca, sua pontuação de crédito pode estar na faixa de 500. Mas isso nem sempre significa que você deveria emprestar dinheiro.
Como a pontuação de crédito indica o risco do mutuário (ou a falta dele), os credores distribuirão suas taxas mais altas para os mutuários com pontuações mais baixas. Com isso em mente, embora você possa comprar uma casa com uma pontuação de crédito de, digamos, 540, os mutuários com uma pontuação mais alta, como 740, são os que sairão com as melhores ofertas.
Seu histórico de crédito é crucial quando se trata de potencial de compra de casa, mas os credores hipotecários avaliam muito mais para determinar se você será ou não um mutuário confiável.
Aqui está uma pequena lista dos fatores financeiros mais comuns que os credores consideram (as qualificações específicas exigidas para cada uma das seguintes categorias dependem do tipo de empréstimo):
Embora seja possível se qualificar para um empréstimo hipotecário com crédito ruim, você precisará de outra coisa para conquistar os credores... como dinheiro. Os credores querem saber que você pode arcar com um fardo financeiro tão significativo e, se você vier à mesa pronto para fazer um grande pagamento, terá a atenção deles.
Por exemplo, se você deseja um empréstimo da FHA através do Rocket Mortgage by Quicken Loans, você precisaria de uma pontuação de crédito de 580 ou superior e um mínimo de 3,5% no pagamento. No entanto, se você puder pagar um adiantamento de 10%, poderá se qualificar com uma pontuação de crédito de apenas 500! Ou, se você tiver crédito ruim, mas também tiver uma relação dívida / renda saudável, poderá se qualificar para alguns empréstimos garantidos pelo governo por meio da Rocket Mortgage.
Tenha em mente que os credores estão avaliando muito mais do que seu histórico de crédito, e cada credor pesará as categorias de maneira diferente.
Uma boa pontuação de crédito pode levar anos para ser estabelecida, por isso é importante começar a construir seu crédito muito antes que a casa dos seus sonhos se apresente.
Embora existam alguns empréstimos garantidos pelo governo, como empréstimos FHA e VA, disponíveis para mutuários com crédito ruim, eles também vêm com alguns contras, como pagamentos de juros altos.
Então, comece a construir crédito o mais rápido possível!
Você encontrou. Sua casa dos sonhos, completa com a cerca branca e caixas de janela, ou o home theater e piscina infinita. Você entra em seu banco local e declara orgulhosamente:“Eu gostaria de um empréstimo à habitação, senhor!” Ele sorri e acena com a cabeça e entrega a você as chaves da sua casa nova.
Este é, obviamente, um cronograma apropriado para comprar uma casa dos sonhos nos seus sonhos , mas está longe da realidade. Os credores não apenas distribuem maços de dinheiro para todo e qualquer potencial comprador de casa; eles distribuem pilhas de papelada. Eles fazem a devida diligência e garantem que os mutuários estejam equipados para lidar com a enorme responsabilidade de possuir uma casa – e pagar por ela.
Existem várias maneiras pelas quais os credores avaliam sua capacidade financeira para acompanhar uma hipoteca, e um dos principais detalhes que eles consideram é seu histórico de crédito. Na verdade, esse pequeno número tem o poder de fazer ou quebrar suas chances de se tornar um proprietário.
Continue lendo para descobrir maneiras de aumentar sua pontuação e comprar a casa dos seus sonhos (na vida real).
Por que o crédito é importante quando você está comprando uma casa?
Para os credores, sua pontuação de crédito é como uma classificação. Ele mede o risco que eles assumirão ao emprestar dinheiro a você. Se sua pontuação de crédito é baixa, o risco é alto. E se sua pontuação for alta, então o risco é baixo.
Consequentemente, embora os credores trabalhem ocasionalmente com tomadores de crédito com baixa pontuação de crédito, eles encontram maneiras de mitigar esse risco. Por exemplo, você provavelmente pagará uma taxa mais alta e talvez até um adiantamento maior. Em outras palavras, eles precisam cobrir suas bundas caso você não possa pagar, o que, com base na sua baixa pontuação de crédito, é uma possibilidade real.
Felizmente, existem vários credores e tipos de empréstimo disponíveis para aspirantes a proprietários, e as qualificações para cada um são variadas.
Como você pode obter crédito para se preparar para comprar uma casa?
Se você está apenas começando a ganhar crédito ou está tentando recuperar seu crédito de volta , existem várias maneiras de aumentar sua pontuação de crédito e, consequentemente, suas chances de comprar a casa dos seus sonhos.
Solicite um cartão de crédito
Aqui não há surpresas! Uma das melhores maneiras de construir crédito é obter um ou mais cartões de crédito.
Se você está preso na frase “um ou mais”, lamento informar que não há realmente um número único e acordado de cartões que você deve receber. De acordo com a Experian Consumer Credit Review de 2019, o americano médio tem quatro cartões de crédito. No entanto, enquanto você certamente pode ter vários cartões e ainda manter uma pontuação de crédito sólida, para algumas pessoas, dois é demais!
O que mais importa não é quantos cartões você tem, mas como você está usando eles. A maioria dos especialistas sugere que os titulares de cartões evitem usar mais de 30% de seu crédito disponível. Isso é conhecido como sua taxa de utilização de crédito. Com isso dito, se você tiver várias contas e despesas e quiser cobrir todas elas com um único cartão de crédito, é possível que você atinja seu limite de crédito rapidamente. Infelizmente, essa é uma maneira fácil de prejudicar sua pontuação de crédito, mesmo se você estiver fazendo pagamentos completos e em dia.
Inscreva-se agora no site seguro No entanto, você deve obter pelo menos um cartão para começar a construir seu histórico de crédito, e uma opção que você pode considerar é o Cartão de Crédito OpenSky® Secured Visa® . Um cartão de crédito seguro é como qualquer outro cartão de crédito, mas possui um “recurso de segurança integrado” para bancos. Para obter este cartão, você tem que pagar um mínimo de $ 200 como um depósito de segurança reembolsável, que os bancos mantêm como último recurso no caso de você falhar repetidamente nos pagamentos.
É uma excelente opção para iniciantes, incluindo aqueles que ainda não possuem pontuação de crédito e não exigem verificação de crédito para aplicar!
Mantenha o mínimo de consultas de crédito
Embora o número de cartões de crédito que você possui seja menos importante do que como você os usa, aplicar a vários cartões de uma só vez também não ajudará sua pontuação de crédito.
Quando você envia um pedido de cartão de crédito, ele é representado como uma consulta difícil em seu relatório de crédito e normalmente subtrai cinco (ou mais) pontos de sua pontuação. Consequentemente, se você estiver solicitando vários cartões de crédito de uma só vez, isso pode ter um impacto significativo em sua pontuação e pode sinalizar a um credor que você é de alto risco.
Em vez de solicitar vários cartões de crédito para ver quais você se qualifica, faça uma pesquisa com antecedência e aproveite os formulários de pré-qualificação on-line (inquéritos leves). Você é livre para enviar quantos quiser e não terá que se preocupar com nenhum dano à sua pontuação de crédito.
Pague as contas em dia
Esta dica é óbvia, especialmente considerando o fato de que o “histórico de pagamentos” é o maior fator (35%) que afeta sua pontuação geral de crédito!
Embora a aplicação de vários cartões de crédito de uma só vez tenha o potencial de reduzir alguns pontos de sua pontuação de cada vez, fazer pagamentos atrasados pode reduzir 100 pontos ou mais! (Os pagamentos em atraso são relatados às agências de crédito se estiverem 30 ou mais dias em atraso). Enquanto isso, fazer pagamentos em dia terá o efeito oposto, aumentando gradativamente sua pontuação ao longo do tempo.
Mantenha saldos baixos e cartões abertos
Outra maneira de construir seu crédito é mantendo seus saldos baixos. Conforme mencionado anteriormente, os especialistas sugerem que você evite usar mais de 30% do seu crédito disponível, conhecido como índice de utilização do crédito. Por exemplo, se seu limite de crédito for de US$ 1.000, é recomendável não gastar mais de US$ 300. Na verdade, você provavelmente deve gastar muito menos do que isso, se puder, e se estiver com dívidas, pague isso o mais rápido possível!
Além disso, mesmo que você pare de gastar dinheiro com seu cartão de crédito, você deve mantê-lo aberto, especialmente se for um cartão mais antigo. O motivo dessa dica é que seus cartões mais antigos marcam o início de seu histórico de crédito e os credores desejam ver um perfil de crédito estabelecido. Além disso, fechar um cartão reduzirá a quantidade de crédito disponível e, como resultado, poderá aumentar sua taxa de utilização de crédito acima de 30%.
Revise seu relatório de crédito quanto a erros
Por fim, é importante verificar seu perfil de crédito de vez em quando em busca de erros.
Todos os anos, você tem permissão para uma cópia gratuita do seu relatório de crédito de cada uma das principais agências de crédito - Experian, Equifax e TransUnion. Aproveite esta oferta e verifique se esses registros estão acompanhando seu histórico de crédito com precisão. Se você encontrar algo incorreto, como um registro de um pagamento perdido que você realmente fez, entre em contato com a agência para corrigir o erro.
A verificação desses relatórios em busca de erros pode resultar em um aumento imediato na sua pontuação de crédito!
Qual pontuação de crédito você precisa para comprar uma casa?
De acordo com a Rocket Hipoteca , a maioria dos empréstimos à habitação exige uma pontuação de crédito de 620 ou superior, mas não todos deles. Na verdade, dependendo do tipo de empréstimo que você busca, sua pontuação de crédito pode estar na faixa de 500. Mas isso nem sempre significa que você deveria emprestar dinheiro.
Como a pontuação de crédito indica o risco do mutuário (ou a falta dele), os credores distribuirão suas taxas mais altas para os mutuários com pontuações mais baixas. Com isso em mente, embora você possa comprar uma casa com uma pontuação de crédito de, digamos, 540, os mutuários com uma pontuação mais alta, como 740, são os que sairão com as melhores ofertas.
Que outros fatores os credores consideram para determinar sua elegibilidade para empréstimos?
Seu histórico de crédito é crucial quando se trata de potencial de compra de casa, mas os credores hipotecários avaliam muito mais para determinar se você será ou não um mutuário confiável.
Aqui está uma pequena lista dos fatores financeiros mais comuns que os credores consideram (as qualificações específicas exigidas para cada uma das seguintes categorias dependem do tipo de empréstimo):
- Renda: os credores querem ver se você está ganhando dinheiro suficiente para pagar os pagamentos mensais da hipoteca.
- Histórico de emprego: os credores geralmente buscam uma renda estável, geralmente no mesmo emprego/indústria nos últimos dois anos.
- Declarações fiscais: geralmente nos últimos dois anos.
- Relação dívida/renda: isso mede quanto de sua renda é usado para pagar dívidas; os credores normalmente querem que seu total de dívidas mensais não seja superior a 43% de sua renda mensal bruta.
- Saldo de poupança: os credores geralmente procuram economias suficientes para cobrir dois meses de pagamentos de hipotecas.
Ainda posso obter um empréstimo se não atender às qualificações do perfil de crédito?
Embora seja possível se qualificar para um empréstimo hipotecário com crédito ruim, você precisará de outra coisa para conquistar os credores... como dinheiro. Os credores querem saber que você pode arcar com um fardo financeiro tão significativo e, se você vier à mesa pronto para fazer um grande pagamento, terá a atenção deles.
Por exemplo, se você deseja um empréstimo da FHA através do Rocket Mortgage by Quicken Loans, você precisaria de uma pontuação de crédito de 580 ou superior e um mínimo de 3,5% no pagamento. No entanto, se você puder pagar um adiantamento de 10%, poderá se qualificar com uma pontuação de crédito de apenas 500! Ou, se você tiver crédito ruim, mas também tiver uma relação dívida / renda saudável, poderá se qualificar para alguns empréstimos garantidos pelo governo por meio da Rocket Mortgage.
Tenha em mente que os credores estão avaliando muito mais do que seu histórico de crédito, e cada credor pesará as categorias de maneira diferente.
Resumo
Uma boa pontuação de crédito pode levar anos para ser estabelecida, por isso é importante começar a construir seu crédito muito antes que a casa dos seus sonhos se apresente.
Embora existam alguns empréstimos garantidos pelo governo, como empréstimos FHA e VA, disponíveis para mutuários com crédito ruim, eles também vêm com alguns contras, como pagamentos de juros altos.
Então, comece a construir crédito o mais rápido possível!
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