Crédito disponível:o que é e por que é importante

Você conhece seu limite de crédito, seu saldo de extrato e sua taxa de juros. Mas o que é crédito disponível? Não é tão simples quanto parece.




Você já se deparou com o termo “crédito disponível”? Parece que deveria ser um conceito simples – até óbvio –, mas na verdade pode ser bem confuso.

Vamos tirar um momento para explorar o que é “crédito disponível”, o que significa e por que você deve prestar atenção nele.

O que é crédito disponível?

A definição simples de crédito disponível é a quantia atual de dinheiro que você pode pedir emprestado de uma conta de cobrança rotativa, como um cartão de crédito. Seu crédito disponível é determinado tomando seu limite de crédito total e subtraindo suas cobranças não pagas. Além disso, você também precisará subtrair quaisquer cobranças pendentes que atuam como retenções em sua conta.

Como autorizações pendentes podem consumir seu crédito disponível

Uma cobrança pendente é uma cobrança que foi solicitada, mas que ainda não foi lançada em sua conta. Cobranças pendentes são muito comuns e representam simplesmente uma retenção de fundos em sua conta quando você autorizou uma cobrança. Novas cobranças são normalmente listadas como pendentes por um ou dois dias até que sejam totalmente processadas e mudem para o status "enviado". Em algumas situações, uma cobrança pendente pode ser maior que o valor real da cobrança quando é lançada.

Por exemplo, os postos de gasolina geralmente geram cobranças pendentes para a quantidade máxima de combustível que você pode comprar, para que você não possa bombear mais do que pode cobrar. Além disso, os restaurantes geralmente geram uma cobrança pendente que excede sua conta, para contabilizar qualquer gorjeta de tamanho que você decida deixar. Em cada um desses casos, você pode ter uma grande cobrança pendente que tira seu crédito disponível.

Seu crédito disponível também será reduzido quando você tiver uma retenção em sua conta, que também é como uma cobrança pendente. Por exemplo, as empresas de aluguel de carros geralmente retêm sua conta para garantir que possam recuperar o custo de qualquer dano potencial ao carro. Além disso, os hotéis costumam reter várias centenas de dólares em seu cartão de crédito quando você faz o check-in, para pagar quaisquer cobranças no seu quarto, como refeições ou outros serviços do hotel. Essas retenções também consumirão seu crédito disponível.

Também é possível que os pagamentos que você fez e ainda não foram processados ​​afetem seu crédito disponível, mesmo que esse pagamento tenha sido refletido em seu saldo. Se seu saldo atual, limite de crédito e crédito disponível não corresponderem, provavelmente é porque você tem uma cobrança pendente ou um pagamento pendente.

Você pode exceder seu crédito disponível?

É um pouco contraditório, mas o emissor do seu cartão de crédito pode aprovar transações que excedam seu crédito disponível.

Os emissores de cartões de crédito tratam esses tipos de compras como aumentos temporários em sua linha de crédito e os concedem caso a caso com base no histórico da sua conta e na sua pontuação de crédito. Na verdade, você pode entrar em contato com o emissor do seu cartão com antecedência para solicitar a aprovação de uma cobrança que exceda seu limite de crédito.

No entanto, existem alguns emissores de cartões de crédito que impõem uma taxa acima do limite, mas não são muitos.

Como seu crédito disponível afeta você

Existem duas maneiras pelas quais seu crédito disponível pode afetá-lo.

A primeira maneira é bastante simples. Se você não tiver crédito disponível suficiente, não poderá fazer a cobrança necessária em sua conta (exceto nas situações descritas acima, quando o emissor do cartão estiver disposto a autorizar compras além do crédito disponível). Isso pode ser um problema se você antecipar cobranças regulares usando seu crédito disponível e se aproximando de seu limite de crédito. Outras vezes, você pode precisar fazer uma compra inesperadamente grande e não ter o crédito disponível necessário.

A outra maneira que o crédito disponível pode afetar você é através de sua pontuação de crédito. Um dos principais fatores que compõem sua pontuação de crédito são os valores devidos, que compreendem 30% da sua pontuação FICO. Uma grande parte desse fator é sua relação dívida/crédito, que é o valor total da dívida que você tem, comparado ao valor total de todos os seus limites de crédito. Quando você tem muito pouco crédito disponível, isso significa que você tem uma alta relação dívida / crédito, o que prejudicará sua pontuação de crédito.

Como aumentar seu crédito disponível

Para a maioria das pessoas, isso só pode ajudá-los a ter crédito adicional disponível, pois lhes dará mais poder de compra e reduzirá sua relação dívida/crédito para um determinado montante de dívida. No entanto, existem alguns usuários de cartão de crédito que tendem a ver seu crédito disponível como dinheiro no bolso que eles podem gastar livremente. Para pessoas que pensam assim, o crédito adicional disponível pode ser abusado.

Para todos os outros, existem várias maneiras de aumentar seu crédito disponível. Primeiro, você pode entrar em contato com seus emissores de cartão de crédito existentes e solicitar um aumento da linha de crédito. Normalmente, um emissor de cartão só considerará essas solicitações depois que uma conta for aberta por um período específico, talvez 12 meses. E, claro, é mais provável que você receba um aumento na linha de crédito se tiver um excelente histórico de pagamento de suas contas em dia e uma pontuação de crédito alta.

A outra maneira de aumentar seu crédito disponível é solicitar uma nova conta. Você pode solicitar uma nova conta de cartão de crédito de um emissor de cartão com o qual já possui uma conta ou de um emissor de cartão diferente. Uma vez aprovado, seu novo limite de crédito será adicionado ao seu crédito total disponível.

Mas talvez a maneira mais rápida de aumentar seu crédito disponível seja fazer um pagamento em uma de suas contas. Você nem precisa esperar até o vencimento do seu pagamento ou até mesmo até receber seu extrato. Você pode fazer um pagamento em sua conta em qualquer valor, a qualquer momento, e isso resultará em mais crédito disponível em um ou dois dias. Fazer uma devolução também aumenta seu crédito disponível.

Quando você tem muitas compras para fazer no cartão de crédito em um curto período de tempo e tem dinheiro disponível para cobri-las, fazer pagamentos frequentes pode ser uma excelente maneira de manter um crédito disponível suficiente.

Resumo

O crédito disponível não é um dos termos de finanças pessoais mais desafiadores, mas tem algumas peculiaridades. Ao entender exatamente o que é e como gerenciá-lo, você pode continuar aproveitando ao máximo seus cartões de crédito.

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