Qual é a pontuação de crédito média e por quê?

A partir de 1º de janeiro de 2007, os alemães podiam usar seus cartões de crédito para comprar cigarros em máquinas de venda automática. Veja mais fotos de dívidas.
Sua pontuação de crédito tem uma história humilde. Na década de 1950, o engenheiro Bill Fair e o matemático Earl Isaac criaram uma fórmula matemática para ajudar os credores a analisar os dados. A ideia deles era simples, mas radical:um sistema de pontuação de crédito. Não pegou no começo, mas depois Conrad Hilton (fundador da Carte Blanche , um dos primeiros cartões de crédito do mundo) e Montgomery Ward começou a usar as pontuações de crédito no final dos anos 1950 e início dos anos 60 [fonte:Fair Isaac].

A Corporação Fair Isaac refinou sua fórmula à medida que os americanos se tornaram mais dependentes do crédito. Como resultado, sua pontuação FICO -- o número entre 300 e 850 que a maioria das pessoas chama de pontuação de crédito -- generalizou-se. E em 1989, a primeira pontuação geral do FICO foi emitida por uma importante agência de crédito. A pontuação representou - e ainda representa - a culminação de seu valor de crédito.

Galeria de imagens:o fardo da dívida

A economia global de consumo baseia-se em grande parte no empréstimo de dinheiro. Os americanos compram casas e carros por meio de empréstimos dos bancos. Compras ainda menores podem ser feitas com cartões de crédito. Quando as pessoas emprestam esse dinheiro, são cobrados juros. O dinheiro gerado pelos juros é como os bancos e outros credores obtêm lucros.

Os juros podem ser cobrados simplesmente como o custo de fazer negócios, como em empréstimos de curto prazo ou rotativos, como cartões de crédito. Para empréstimos de longo prazo - como hipotecas residenciais - os juros são cobrados para compensar a inflação. No futuro, o dinheiro que você paga de volta pode não valer tanto quanto quando foi emprestado a você, pois o valor da moeda flutua por longos períodos de tempo.

Pedir dinheiro emprestado custa dinheiro. E o empréstimo pode ser caro ou relativamente barato, dependendo da sua pontuação FICO. A pontuação é essencialmente uma quantificação do risco que você representa para o seu credor. Tem uma pontuação alta? Isso geralmente indica que você provavelmente pagará o empréstimo no prazo e de forma consistente. Assim, você é cobrado menos juros. A recíproca também é verdadeira.

Então, qual é a pontuação média de crédito? Descubra na próxima página.

Pontuação de crédito média dos americanos

Com 5 bilhões de cartões de crédito de bancos anualmente, juntamente com ofertas especiais, recusar ofertas de cartão de crédito pode seja forte.
A pontuação de crédito que assombra seus sonhos à noite e pode despertá-lo suando frio é baseada em grande parte na história de sua vida financeira. As três principais agências de crédito (Experian, TransUnion e Equifax) têm sua própria versão da pontuação FICO, baseada no modelo matemático que Fair Isaac refinou no final da década de 1970. Cada um dos sistemas de pontuação das agências de crédito é ligeiramente diferente, o que pode resultar em pontuações diferentes para uma única pessoa. Como resultado, os credores geralmente usam a pontuação média como referência.

As pontuações de crédito são baseadas em seu histórico de pagamentos, quanta dívida pendente você tem, a duração de seu histórico de crédito, que tipo de crédito você recebeu e a frequência com que você preenche novos pedidos de crédito. Os fatores que mais influenciam são o histórico de pagamentos e dívidas pendentes, que respondem por 35 e 30 por cento de sua pontuação, respectivamente [fonte:Home Equity Mortgage].

O que é uma boa pontuação de crédito? Embora uma pontuação perfeita de 850 seja desejável, você obteria a mesma taxa de juros mais baixa com uma pontuação de 720 [fonte:WKOW]. Tecnicamente, não existe uma pontuação de crédito "ruim", já que não há uma pontuação universal na qual ninguém consentirá em emprestar dinheiro. No entanto, você começará a sentir o aperto com uma pontuação abaixo de 620. Para um empréstimo de juros fixos de 30 anos com uma pontuação FICO de 620, por exemplo, você pode pagar juros de 7,693%. Com uma pontuação de 619, os juros do mesmo empréstimo podem saltar para 12,018% [fonte:Fair Isaac].

Então 720 é a pontuação mais baixa e você não pode ficar abaixo de 300. Mas qual é a pontuação média para os americanos? Em março de 2008, a Experian deu uma pontuação de crédito média nacional de 692. Dakota do Sul teve a média mais alta (710) e o Texas, a mais baixa (655) [fonte:Rotblut]. Qual é a grande razão por trás da pontuação menos do que perfeita que o americano médio consegue? Acontece que existem tantas razões quanto existem maneiras de prejudicar sua pontuação de crédito.

A falta de pagamentos mensais pode realmente prejudicar sua pontuação, assim como carregar muitas dívidas em relação à sua renda. Para manter sua pontuação de crédito em boa forma, a regra geral de 28/36 se aplica:um pagamento mensal de hipoteca não deve ser superior a 28% de sua renda bruta mensal, e o total do restante de sua dívida não deve ser mais mais de 36% de sua renda bruta [fonte:Wall Street Journal]. Solicitar muitos cartões de crédito também pode prejudicar o crédito dos americanos. Evitar a tentação pode ser difícil com o número de solicitações que você recebe – em 2006, os bancos enviaram 5 bilhões de solicitações de cartão de crédito [fonte:CNN].

Mesmo com algumas manchas na pontuação de crédito americana média, 692 não é ruim, especialmente considerando que 720 é muito bom, certo? Não necessariamente. Em última análise, os credores são deixados para determinar o que constitui uma boa pontuação; as agências de informação simplesmente compilam os números. O final de 2007 e o início de 2008 viram as consequências das hipotecas subprime. Muitos subprime mutuários (ou candidatos arriscados) descobriram que não conseguiam acompanhar os altos pagamentos mensais. Com um número recorde de empréstimos inadimplentes, os credores elevaram informalmente o limite mais baixo para o que era considerado um mutuário de baixo risco. Enquanto 680 era anteriormente uma pontuação boa o suficiente para alguém obter uma boa taxa de juros, a pontuação foi elevada para 720 em 2008 [fonte:Rotblut]. Assim, com uma pontuação de 692, o americano médio em 2008 é considerado um mutuário subprime.

Fontes

• Furman, Jason. "Tendências na segurança da aposentadoria." Instituição Brookings. 31 de janeiro de 2007. http://www.brookings.edu/testimony/2007/0131saving_furman.aspx
• Mincer, Jilian. "A hipoteca convencional tem credores competindo." Wall Street Journal. 6 de setembro de 2007. http://online.wsj.com/article/SB118903545011118650.html?mod=googlenews_wsj
• Rotblut, Carlos. "Pontuação de crédito:720 é o novo 680." Pesquisa de Investimento Zacks. 26 de março de 2008. http://www.zacks.com/newsroom/commentary/index.php?id=7251&type_id=
• Wozniacka e Sen, Snighdha. "Pontuações de crédito - o que você deve saber sobre o seu próprio." PBS. 23 de novembro de 2004. http://www.pbs.org/wgbh/pages/frontline/shows/credit/more/scores.html
• "Sobre a pontuação de crédito." MyFico. http://www.myfico.com/CreditEducation/CreditScores.aspx
• "Estudo da Experian mostra que 30% dos consumidores dos EUA melhoraram sua pontuação de crédito em até 50 pontos em um período de seis meses."
• "Perguntas frequentes." Fair Isaac Corporation. http://www.fairisaac.com/NR/rdonlyres/FD2D8ED3-27B3-45D9-B91F-6DC75AC9EE7D/0/Expansion_FAQ.pdf
• "Histórico." Fair Isaac Corporation. http://www.fairisaac.com/fic/en/company/history.htm
• "Como roubar um banco." CNN. 20 de maio de 2006. http://edition.cnn.com/TRANSCRIPTS/0605/20/cp.02.html
• "É o seu dinheiro:pontuação de crédito." WKOW. 23 de novembro de 2007. http://wkow.madison.com/News/index.php?ID=16113
• "Calculadora de poupança de empréstimo." Legal Isaque. http://www.myfico.com/myfico/CreditCentral/LoanRates.asp
• "Taxa de economia pessoal." Gabinete de Análise Económica. 27 de março de 2008. http://www.bea.gov/briefrm/saving.htm
• "Compreendendo seu crédito." Home Equity Mortgage Corporation. http://www.hemc.com/Understanding%20Your%20Credit/