O que é uma taxa de juros e por que é importante?

Se você tem uma conta bancária, pode estar ganhando juros sobre o dinheiro que deposita. E se você tiver empréstimos estudantis, cartões de crédito ou outras dívidas, provavelmente pagará juros a esses credores.

De qualquer forma, a taxa de juros é importante, pois é o dinheiro extra que você pagará em sua dívida ou receberá em suas economias. Vejamos os diferentes tipos de taxas de juros e como elas podem afetar seu bem-estar financeiro.

Definição da taxa de juros

Simplificando, uma taxa de juros é o custo de emprestar dinheiro ou a recompensa por salvá-lo. Ambos afetam significativamente o seu dinheiro e ajuda a pensar em termos de empréstimo ou poupança.

• Do lado do empréstimo, uma taxa de juros é o custo do empréstimo ao longo do tempo, expresso em porcentagem.
• Com a poupança, a taxa de juros representa o valor que você pode ganhar com o seu dinheiro ao longo do tempo.

Como mutuário, um banco (ou uma cooperativa de crédito ou outra instituição financeira) emprestará dinheiro para uma hipoteca, carro ou sua educação. Os bancos emprestam o dinheiro de outras pessoas que eles depositam para emprestar os fundos que você precisa como empréstimo. Os bancos agradecem a esses correntistas pagando juros sobre o dinheiro guardado em suas economias e cobrando dos mutuários juros sobre os fundos emprestados.

Os juros que os bancos cobram também são usados ​​para pagar a si mesmos ou obter lucro. Os bancos cobram dos mutuários uma taxa de juros mais alta do que pagam aos depositantes, e a diferença é, novamente, seu lucro. Como os bancos competem entre si tanto por depositantes quanto por mutuários, as taxas de juros permanecem consistentemente dentro de uma faixa estreita umas das outras.

Fórmula de juros

A fórmula da taxa de juros permite calcular a quantia de dinheiro que você precisa pagar para um empréstimo ou dívida e os juros ganhos sobre um investimento ou depósitos fixos. A fórmula de juros simples também ajuda a calcular os juros pagos em cartões de crédito.

Os juros simples quando dada a taxa de juros podem ser calculados pela seguinte fórmula:

Juros simples =principal × taxa de juros × tempo

Como calcular seu interesse 

Aqui está um exemplo de como colocar a fórmula em uso.

Se você fizer um empréstimo pessoal de $ 5.000 e a taxa de juros for de 30%, qual será o valor dos juros simples que você pagará ao credor? Sem problemas, vamos descobrir isso. Primeiro, olhe para todos os números.

Diretor =$ 5.000

Taxa de juros =30%

Hora =1 ano

Agora, usando a fórmula, insira seus números:

Interesse Simples =  5.000 × 30% × 1

Interesse Simples =US$ 1.500

Como funcionam os juros e como as taxas são determinadas?

Uma grande pergunta que a maioria das pessoas tem é:como funcionam as taxas de juros e de onde elas vêm?

As taxas de juros são determinadas pelos rendimentos das notas do Tesouro dos EUA ou pela taxa de fundos federais. O rendimento das notas do Tesouro é impulsionado pela demanda pelo Tesouro dos EUA. A demanda afeta os preços dos títulos, o que, por sua vez, afeta as taxas de hipoteca. A taxa de fundos federais afeta a oferta monetária do país e, portanto, a saúde da economia. Normalmente, o banco central de um país (o Federal Reserve nos EUA) define a taxa de juros, que os bancos usam para determinar a faixa de juros que oferecem aos clientes.

A taxa de fundos federais é a taxa de juros na qual os bancos emprestam e emprestam entre si durante a noite. Essa é a taxa que os bancos usam como referência para definir taxas de empréstimos para carros, cartões de crédito e contas de poupança.

A taxa de juros cobrada pelos bancos é determinada por muitas causas diferentes, incluindo o estado da economia. As economias estão em grande forma durante os períodos de baixas taxas de juros porque os mutuários têm acesso a empréstimos a taxas baratas e tiram mais dinheiro. Como as taxas de juros da poupança são baixas, as empresas e os indivíduos são mais propensos a gastar e comprar investimentos mais arriscados, o que, por sua vez, alimenta a economia.

Em termos de como as taxas de juros são aplicadas, depende se você está emprestando ou economizando. Se você está recebendo um empréstimo, os bancos podem usar seu histórico de crédito, renda e outros detalhes financeiros para decidir qual taxa cobrar de você. Se você estiver abrindo uma conta poupança, sua taxa de juros geralmente depende de onde a taxa de fundos federais está definida. Enquanto os governos favorecem taxas de juros mais baixas, elas acabam levando a inseguranças de mercado, onde a demanda supera a oferta, causando inflação.

APR vs. APY

Quando você está falando sobre taxas de juros, provavelmente ouvirá os termos “APR” e “APY”. Eles soam parecidos, mas significam coisas diferentes.

APR (Taxa Percentual Anual) é usado quando você está em empréstimos ou cartões de crédito. A TAEG reflete o custo anualizado do empréstimo de dinheiro quando a taxa de juros e as taxas são contabilizadas.

APY (Rendimento percentual anual) representa a quantidade de dinheiro que você poderia ganhar em juros ao longo de um ano. Você ouvirá esse termo usado ao falar sobre contas de poupança ou outras contas de depósito que rendem juros.

Entre os dois, APR usa juros simples enquanto APY usa juros compostos. Os juros simples são calculados com base no valor principal do empréstimo. Os juros compostos são baseados no valor principal, mais os juros acumulados durante um determinado período de tempo.

Como calcular a taxa de juros em uma conta poupança

Quando você guarda dinheiro usando uma conta poupança, os juros compostos são seus melhores amigos. Os juros ganhos em sua conta são compostos e, em troca, dados ao titular da conta como tecnicamente “dinheiro grátis”, por permitir que o banco use os fundos depositados. Se você tem uma conta poupança ou planeja abrir uma, sua taxa de juros e o APY podem dizer quanto seu dinheiro crescerá ao longo do tempo.

Novamente, o APY é baseado na taxa de juros e na frequência com que os juros são compostos. Dependendo dos termos da sua conta poupança, os juros podem ser compostos diariamente, mensalmente, trimestralmente ou anualmente.

Para calcular os juros de uma conta poupança, você precisará saber:

• Seu saldo inicial
• Taxa de juros
• Frequência composta

Você também precisará levar em consideração quaisquer contribuições adicionais que fizer para a economia ao longo do tempo. A maneira mais fácil de calcular juros compostos para uma conta poupança tradicional, conta poupança criptográfica, conta do mercado monetário ou CD é usar uma calculadora de poupança online.

Por exemplo, digamos que você abra uma conta poupança com $ 1.000. Você planeja depositar $ 100 por mês e está ganhando uma taxa de juros de 0,20%. Se os juros se acumularem mensalmente, você ganharia cerca de US$ 40 em um período de cinco anos e aproximadamente US$ 525 em um período de 20 anos.

Quanto maior sua taxa de juros e APY, e quanto mais juros compostos, mais suas economias podem crescer. Lembre-se de que quaisquer taxas que você pagar, como taxas de manutenção mensais, podem diminuir os juros que você ganha.

Lembre-se também que as taxas de juros podem diferir entre contas de poupança. Os bancos tradicionais, por exemplo, podem oferecer taxas mais baixas em comparação com uma conta de poupança de alto rendimento online.

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Como funcionam as taxas de juros dos empréstimos?

Os empréstimos podem usar juros simples ou juros compostos para determinar o custo do empréstimo. Mas, normalmente, se você estiver recebendo uma hipoteca, empréstimo de carro ou empréstimo estudantil, o que você pagará é baseado em juros simples. Obter uma taxa mais baixa funciona a seu favor, pois significa menos juros pagos ao longo da vida do empréstimo.

À medida que você paga um empréstimo ao longo do tempo, uma parte de cada pagamento vai para o valor emprestado, ou o principal, e outra parte para os juros. Alguns credores cobram juros usando um cronograma de amortização, que é um cronograma para o processo de pagamento de uma dívida por meio de pagamentos regulares. Empréstimos estudantis, hipotecas e empréstimos para automóveis geralmente se enquadram nessa categoria. O pagamento mensal desses tipos de empréstimos permanece fixo e o empréstimo é pago ao longo do tempo.

Com esses empréstimos, os primeiros pagamentos geralmente são pesados, o que significa que menos do dinheiro que você está pagando a cada mês vai para o pagamento do valor principal do empréstimo. À medida que o tempo passa e você se aproxima da data de pagamento do empréstimo, os papéis se invertem. No final do seu empréstimo, o credor recebe a maior parte de seus pagamentos mensais e os aplica ao seu saldo principal e menos às taxas de juros.

Como os juros são cobrados em um cartão de crédito?

Os cartões de crédito podem oferecer uma maneira conveniente de pagar – e alguns pagam de volta na forma de pontos, milhas ou dinheiro de volta. Mas quando você paga juros em um cartão de crédito e como é calculado?

Novamente, os cartões de crédito podem usar uma TAEG para determinar suas taxas de juros. Esta TAEG inclui uma taxa de juros variável, bem como taxas, como uma taxa anual. Seu APR pode ser vinculado à sua pontuação de crédito; uma pontuação de crédito mais alta geralmente se traduz em uma TAEG mais baixa e vice-versa.

Os juros se aplicam quando você carrega um saldo em seu cartão. Para descobrir quanto de juros você está pagando diariamente, divida sua TAEG por 365. Essa é sua taxa percentual diária. Sua empresa de cartão de crédito multiplica essa taxa percentual diária pelo seu saldo para determinar quanto juros cobrar.

Não há cobrança de juros durante o período de carência. Essa é a janela de tempo entre o final do ciclo de cobrança e a data de vencimento do pagamento mínimo. Se você pagar seu saldo integralmente durante o período de carência, não pagará juros.

Uma alta taxa de juros em um cartão de crédito pode acabar custando muito dinheiro. Então, a maneira mais simples de evitar o pagamento de juros no cartão de crédito? Pague sua fatura integralmente todos os meses.

Há juros em contas correntes?

Você pode estar se perguntando, os juros se aplicam à maioria das decisões financeiras, mas você pode ganhar juros em uma conta corrente? Você definitivamente pode, mas depende do tipo de conta corrente que você abre e onde ela é mantida.

Contas correntes de alto rendimento ou contas correntes com juros altos podem pagar taxas competitivas nos saldos das contas correntes. Você obtém todos os recursos regulares de uma conta corrente com o benefício adicional de ganhar juros sobre o dinheiro depositado.

Abrir uma conta corrente de juros junto com uma conta poupança de alto rendimento pode ajudá-lo a maximizar seus ganhos com juros sobre o dinheiro que você não está usando. Novamente, é importante manter as taxas de conta corrente em mente, pois elas podem acabar com os juros que você ganha.

Perguntas frequentes

Qual ​​é a diferença entre uma taxa de juros fixa e variável?

As taxas de juros são fixas ou variáveis. Uma taxa de juros fixa permanece a mesma e nunca muda. As taxas variáveis, por outro lado, podem mudar ou flutuar ao longo do tempo. As taxas de juro variáveis ​​dependem de uma taxa de referência subjacente. Quando a taxa de referência sobe ou desce, a taxa de juros variável faz o mesmo. Os cartões de crédito geralmente têm taxas de juros variáveis, o que às vezes pode custar mais dinheiro se você tiver saldo.

Qual ​​é a diferença entre juros simples e compostos?

Os juros podem ser simples ou compostos. Os juros simples são baseados no valor principal de um empréstimo ou depósito. Por outro lado, os juros compostos são baseados no valor principal e os juros que se acumulam sobre esse princípio ao longo do tempo. Os juros simples são calculados apenas sobre o valor principal de um empréstimo ou depósito, por isso é muito mais fácil descobrir do que juros compostos.

Como posso saber se estou obtendo a melhor taxa de juros?

As 3 grandes agências de crédito incentivam os clientes a comprar diferentes taxas de juros. Você tem de 14 a 45 dias para solicitar diferentes cartões de crédito ou opções de empréstimo com o mesmo efeito em sua pontuação de crédito de solicitar um empréstimo, para que sua pontuação não diminua. É inteligente navegar pelas suas opções para garantir que você está obtendo a melhor tarifa.

Um mutuário considerado de “baixo risco” por um credor terá uma taxa de juros mais baixa. Um mutuário considerado de alto risco terá uma taxa de juros mais alta. Para obter as melhores taxas, você precisará de uma pontuação de crédito muito boa. Se possível, melhore sua pontuação de crédito antes de solicitar cartões de crédito ou empréstimos.

Considerações finais

O interesse não precisa ser uma ameaça. Pode ser uma coisa boa se você estiver ganhando uma taxa mais alta em uma poupança ou conta corrente. Mas, quando é hora de pedir emprestado, os juros podem custar dinheiro.

A melhor maneira de evitar que as cobranças de juros saiam do controle é manter as finanças em geral saudáveis, que são refletidas nas classificações de crédito que afetam diretamente as taxas que você recebe. Você pode tentar pagar mais do que apenas pagamentos mínimos todos os meses para que esses pagamentos sejam direcionados ao principal de um empréstimo, não apenas aos juros.