O que é uma agência de relatórios de crédito?

As agências de relatórios de crédito são parte integrante do processo de pontuação de crédito. Esteja você trabalhando para reparar seu crédito, construí-lo do zero ou manter uma excelente pontuação, é importante entender o que essas agências fazem e como elas funcionam.

Depois de aprender o básico, você pode usar esse conhecimento a seu favor para obter sua pontuação de crédito o mais alta possível. E como as aprovações de empréstimos, ofertas de cartão de crédito e taxas de juros dependem da qualidade do seu crédito, é vital conhecer os detalhes de todo o sistema.

O que são agências de relatórios de crédito?

Uma agência de relatórios de crédito (também conhecida como agência de crédito ou agência de informações ao consumidor) coleta e registra as informações de crédito de consumidores individuais e empresas.

Nos Estados Unidos, o setor é dominado pelas três maiores agências de relatórios de crédito:Equifax, Experian e TransUnion. São três empresas distintas que competem entre si e, consequentemente, não compartilham informações entre si. Portanto, não é incomum ver informações diferentes de cada agência de relatórios de crédito.

Coleta de dados

Os tipos mais comuns de informações de crédito coletadas por agências de relatórios de crédito incluem saldos de empréstimos, saldos de cartões de crédito, histórico de pagamentos, status de contas e informações públicas.

As agências de informações ao consumidor vendem suas informações para bancos, seguradoras, empresas de cartão de crédito e outros credores. Essas empresas usam esses dados para criar ofertas pré-selecionadas personalizadas com base no seu perfil de crédito. Eles até vendem suas informações de volta para você.

Esse processo fornece a essas instituições financeiras uma maneira de avaliar melhor sua credibilidade com base em suas escolhas anteriores e na carga de dívida atual. As companhias de seguros também decidem suas taxas, e os empregadores podem decidir se contratam você ou não com base nessas informações.

Empresas privadas (não agências do governo federal)

No entanto, é importante observar que, apesar de seu papel aparentemente oficial, todas as três principais agências de relatórios de crédito são empresas com fins lucrativos e não são afiliadas ao governo federal.

Seu objetivo principal é maximizar os lucros para seus acionistas, assim como qualquer outra empresa de capital aberto.

É por isso que é tão importante monitorar seu próprio relatório de crédito para garantir a precisão das informações lá. Certificar-se de que tudo está completo e correto é de seu interesse, mas não necessariamente deles.

Como as agências de relatórios de crédito começaram?

As três grandes agências de crédito, TransUnion, Equifax e Experian, todas traçam sua ascendência para pequenas empresas de investigação locais. Essas primeiras agências de crédito coletavam todas as informações aparentemente relevantes que pudessem sobre uma pessoa, incluindo histórico de emprego, estado civil, idade, raça, religião e depoimentos.

Eles então forneceram essa informação aos credores, que a usaram para determinar se uma pessoa era digna de um empréstimo e quanto de juros ela deveria pagar.

Com o tempo, eles cresceram e se fundiram até que o sistema de relatórios de crédito passou de um com muitas agências locais para o sistema atual de três principais agências de crédito em todo o país.

À medida que isso acontecia, as três maiores agências tornaram-se tão poderosas que se tornou necessário regulá-las. Isso resultou na aprovação do Fair Credit Reporting Act (FCRA) para protegê-lo de seu poder crescente.

Como funcionam as agências de relatórios de crédito?

Todos os meses, bancos e outros credores enviam milhões de registros para as agências de relatórios de crédito, atualizando-os sobre seus mutuários. Esses relatórios incluem se os mutuários pagaram o dinheiro que deviam naquele mês, se atrasaram o pagamento ou se deixaram de pagar o saldo.

Eles acumulam todos os dados fornecidos pelos bancos e os listam no relatório de crédito de cada indivíduo.

Embora a maioria das informações seja atualizada mensalmente, elas geralmente têm um tempo de processamento de várias semanas antes que tudo esteja completamente atualizado.

O relatório não é obrigatório

Nenhum credor ou empresa é obrigado a enviar informações de crédito ao consumidor para as agências de relatórios de crédito. A maioria dos grandes credores e emissores de cartões de crédito informa regularmente, mas é menos provável que instituições financeiras menores deem esse passo extra. Ou, eles podem se reportar apenas a uma ou duas agências.

Por outro lado, algumas empresas podem não relatar seus pagamentos positivos a cada mês, mas informe-as se você perdeu um pagamento.

Se você solicitar financiamento enquanto recupera seu crédito, pergunte ao seu credor ou credor se eles se reportam às três agências de relatórios de crédito para garantir que você melhore todas as três pontuações de crédito.

Qual ​​é a função de Equifax, Experian e TransUnion?

As agências de relatórios de crédito coletam dados dos credores e credores participantes e, em seguida, relatam as informações às instituições financeiras sobre o histórico geral de crédito dos solicitantes de crédito. Muitos itens negativos em seus relatórios de crédito podem resultar em uma baixa pontuação de crédito.

Você poderia então ter o financiamento negado completamente ou estar sujeito a uma taxa de juros mais alta e uma linha de crédito mais baixa. Isso pode tornar o dinheiro emprestado caro.

Relatando histórico de pagamentos

Você pode evitar passar por essa situação entendendo tudo o que eles incluem em seus relatórios de crédito. Por exemplo, um dos itens negativos mais comuns que podem aparecer em seu relatório de crédito são os pagamentos atrasados.

Os pagamentos em atraso vêm de cartões de crédito e empréstimos, como hipoteca, empréstimo de carro, empréstimo estudantil ou empréstimo pessoal. Mesmo que você não peça dinheiro emprestado, outras empresas também podem denunciar pagamentos em atraso, como operadoras de celular e concessionárias de serviços públicos.

É crucial fazer seus pagamentos em dia para suas contas a cada mês. Um pagamento atrasado pode ser relatado na marca de 30 dias em seu relatório de crédito e é re-listado em incrementos de 30 dias depois disso.

Sua pontuação de crédito cairá continuamente à medida que o saldo permanecer não pago. No entanto, muitos credores e empresas de cartão de crédito também relatam pagamentos em dia, o que pode ajudar muito a construir uma forte pontuação de crédito.

Informações públicas

Além do seu histórico de pagamentos, as agências de relatórios de crédito também importam informações públicas dos sistemas judiciais. Isso inclui falências, julgamentos, ônus fiscais, baixas, reintegrações de posse, aconselhamento de crédito e cobranças. A maioria desses itens permanece em seu relatório de crédito por sete a dez anos.

É difícil evitar que essas informações apareçam em seu relatório de crédito, mas não é impossível removê-las. Uma empresa de reparo de crédito experiente pode ajudá-lo a criar um plano estratégico para remover itens negativos do seu relatório de crédito para melhorar sua pontuação de crédito. Clique aqui para obter uma lista de nossas empresas de reparo de crédito com melhor classificação.

Erros do relatório de crédito

As agências de relatórios de crédito lidam com milhões de registros de dados todos os meses e são muito propensas a cometer erros. De acordo com um relatório da FTC, um em cada cinco americanos tem um erro em seu relatório de crédito.

Esses erros podem custar caro, por isso é imperativo verificar com frequência o que está sendo relatado sobre você, especialmente antes de solicitar um empréstimo de qualquer tipo.

Devido à aprovação da FCRA, você pode solicitar uma cópia do seu relatório de crédito gratuito de cada agência de relatórios de crédito a cada 12 meses para ver se há algum erro listado. Você pode ter direito a relatórios de crédito gratuitos adicionais em determinadas circunstâncias, como:

• depois de colocar um alerta de fraude
• ficar desempregado e pretende se candidatar a um emprego
• recebendo assistência pública
• ser negado crédito ou seguro nos últimos 60 dias.

Se você encontrar algum erro em seu relatório de crédito, poderá abrir uma disputa para remover os itens incorretos. Além disso, conheça seus direitos em relação a relatórios de crédito, para que você não seja penalizado injustamente na próxima vez que precisar de financiamento.

Quem supervisiona as agências de relatórios de crédito?

As agências de relatórios de crédito não são entidades públicas ou agências governamentais, mas isso não significa que não haja supervisão do governo envolvida.

Desde 2012, o Consumer Financial Protection Bureau tem a tarefa de supervisionar as maiores agências em nível federal. O CFPB realiza exames para monitorar como as agências de relatórios de crédito avaliam a precisão, investigam reclamações de consumidores e outros procedimentos.

Se você tiver uma reclamação com um deles, pode entrar em contato com o CFPB, o FTC e o procurador-geral do seu estado. Pode parecer muitas etapas, mas é melhor cobrir suas bases e envolver o maior número possível de reguladores se houver alguma irregularidade em potencial.

Como a FCRA regula as agências de relatórios de crédito?

Além da supervisão governamental contínua, as agências de relatórios de crédito também devem cumprir a FCRA. Essa lei federal ajuda a proteger os consumidores, exigindo que as agências investiguem todas as disputas no prazo de 30 dias.

Embora isso não signifique que as agências de crédito agora certifiquem-se de que seus relatórios de crédito sejam precisos, isso lhe dá recursos quando relatam injustamente seu histórico de crédito. Você também tem direito a uma cópia anual gratuita de seus relatórios de crédito.

Desativação

Além disso, a FCRA permite que você opte por não ser incluído em listas de marketing vendidas por agências de relatórios de crédito. Você pode fazer isso ligando para 1-888-5-OPT OUT ou visitando www.optoutprescreen.com.

Infelizmente, a FCRA não erradicou todos os problemas do sistema de relatórios de crédito. As agências de crédito ainda são enormes corporações com enorme poder.

Como lidar com disputas de crédito

As agências de relatórios de crédito também são motivadas principalmente pelo dinheiro que ganham vendendo suas informações de crédito. Fornecer relatórios de crédito e investigar disputas de crédito é algo que eles são forçados a fazer e não algo que eles estavam dispostos a fazer por conta própria.

Como tal, as agências de crédito fazem o que podem para evitar essas práticas. Conhecer a história e as motivações por trás deles é essencial para entender a natureza do sistema de relatórios de crédito.

Quando você conhece a verdadeira personalidade das agências de crédito, pode ver por que tem acesso aos seus relatórios de crédito. Você também pode ver por que você tem o direito de reparar seu crédito e por que pode ser benéfico ter um especialista em reparo de crédito trabalhando ao seu lado.

Aproveite o tempo para aprender sobre a FCRA e a FDCPA e quaisquer outras leis que regem agências de crédito, credores e agências de cobrança.

Obtendo ajuda dos profissionais

Pronto para aumentar sua pontuação de crédito?
(Alguns clientes aumentaram suas pontuações de crédito em 100 pontos ou mais.*)

Solicite uma Consulta de Crédito Gratuita!
(800) 220-0084^[*] Os resultados não são típicos ou garantidos. Ou inscreva-se online>>
A FCRA certamente melhorou o processo de disputa. No entanto, ainda pode levar muito tempo e esforço para remover um item negativo do seu relatório de crédito. Isso porque, muitas vezes, você precisa trabalhar com as agências de relatórios de crédito, seus credores e cobradores de dívidas.

Se você estiver muito ocupado para gastar seu tempo escrevendo dezenas de cartas para agências e credores de relatórios de crédito, existem serviços legítimos de reparo de crédito que podem ajudá-lo.

As empresas de reparo de crédito ajudam os consumidores a lidar com agências de crédito e remover itens negativos de seu histórico de crédito.

Eles também podem ajudá-lo a lidar com seus credores e agências de cobrança. E como eles têm equipes de advogados com conhecimentos e experiência específicos neste campo, suas chances de sucesso são muito maiores.

Como posso entrar em contato com as três principais agências de crédito?

Você pode encontrar suas informações de contato nesta página:Informações de contato da agência de crédito