O que é a rotatividade do cartão de crédito?

O churning de cartão de crédito é uma estratégia de abrir várias contas de cartão de crédito para acumular pontos de bônus, milhas, dinheiro de volta e outras vantagens. No entanto, esse hobby não é isento de riscos e pode prejudicar sua pontuação de crédito e alavancagem financeira futura se for abordado de forma imprudente.




De muitas maneiras, os cartões de crédito são essenciais para melhorar sua pontuação de crédito e manter o bem-estar financeiro. Mas para algumas pessoas, os cartões de crédito são mais do que uma ferramenta; são um jogo.

Muitos emissores de cartões de crédito oferecem bônus atraentes para novos clientes. Seja milhas, pontos ou dinheiro de volta, tudo o que você precisa fazer é se inscrever, ser aprovado e gastar uma quantia predeterminada de dinheiro em um período de tempo predeterminado para ganhar recompensas impressionantes. Os churners de cartão de crédito são os clientes que pulam de banco em banco, coletando bônus e indo embora – e eles transformaram isso em ciência.

Definição de rotatividade do cartão de crédito

Os emissores de cartões de crédito geralmente incentivam novos clientes a se inscreverem oferecendo uma inscrição ou bônus de boas-vindas particularmente lucrativo.

“Receba $ 300 em dinheiro de volta ao gastar $ 600 nos primeiros 90 dias de abertura da conta!”

“Ganhe 60.000 milhas ao fazer $ 4.000 em compras nos primeiros seis meses!”

A rotatividade do cartão de crédito refere-se àqueles indivíduos que veem essas ofertas, mordem a isca (intencionalmente) e cancelam o cartão. E eles fazem isso de novo e de novo.

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O objetivo do churning de cartão de crédito é ganhar o máximo de pontos, milhas ou dinheiro de volta possível, e os churners normalmente abrem vários cartões de uma só vez e/ou em rápida sucessão para cumprir sua missão.

Por que as pessoas rejeitam cartões de crédito?

Para a maioria, o churning do cartão de crédito é uma espécie de hobby financeiro. Quando bem feito, pode colher todos os tipos de recompensas, desde upgrades de voos até estadias gratuitas em hotéis. No entanto, também requer planejamento estratégico e habilidades organizacionais para usar vários cartões de crédito de forma simultânea e correta.

Você precisa pensar em seus padrões de gastos atuais e nas vantagens das quais mais se beneficiaria. Depois de ser aprovado para um cartão com um bônus de inscrição lucrativo, você precisa atender a requisitos especiais, como gastos mínimos, para realmente receber esse bônus. Você também precisa prestar muita atenção às regras e regulamentos específicos do emissor do cartão. Quantos cartões você pode solicitar? Como resgatar pontos ou milhas?

É muita informação para fazer malabarismos, mas os churners de cartão de crédito estão felizes em jogar o jogo.

Como os bancos reagem à rotatividade de cartões de crédito?

Considere como os bancos ganham a maior parte de seu dinheiro:taxas e juros. Os bons churners trabalham duro para evitar essas cobranças e saem com mais dinheiro do que começaram também.

Enfim, os dois não se dão bem.

Se você estiver interessado na rotatividade de cartões de crédito, saiba que os bancos estão de olho e que estabeleceram regras em um esforço para impedir que os titulares de cartões se envolvam no hobby. Por exemplo, a maioria dos titulares de cartões Citibank são elegíveis para receber apenas um bônus de boas-vindas para um novo cartão de crédito em um período de 24 meses. Enquanto isso, os clientes American Express estão limitados a apenas um bônus de boas-vindas por toda a vida!

Os bancos também instituíram regras que impedem que os clientes enviem vários pedidos de cartão de crédito ou sejam aprovados para vários cartões em um curto período. Por exemplo, os clientes do Chase Bank são limitados pela regra Chase 5/24, que afirma que qualquer cliente aprovado para cinco ou mais cartões de crédito nos últimos 24 meses não será aprovado para outro cartão Chase.

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Em suma, os bancos não são fãs da rotatividade de cartões de crédito e trabalham duro para criar uma linguagem em seus aplicativos que impeça a prática. Se você for pego em flagrante, eles podem fechar sua conta e revogar suas recompensas, portanto, pesquise bem as políticas do banco antes de solicitar seu próximo cartão.

Riscos de cancelamento de cartão de crédito

Dano de pontuação de crédito

Isenção de responsabilidade:O crédito é complexo. Sim, a rotatividade do cartão de crédito pode prejudicar sua pontuação de crédito. Mas também pode ajudar sua pontuação de crédito.

Em primeiro lugar, quando você solicita um novo cartão de crédito, gera uma forte pressão em seu relatório de crédito. Isso diminui sua pontuação em alguns pontos, o que não é muito catastrófico... até que você comece a solicitar vários cartões de uma só vez.

Detalhes como a duração do seu histórico de crédito também afetam sua pontuação, portanto, se você estiver constantemente abrindo e fechando cartões, isso pode prejudicar seu crédito. Sem mencionar que fazer malabarismos com vários cartões ao mesmo tempo pode resultar em um pagamento perdido aqui e ali, o que pode prejudicar seriamente sua pontuação.

No entanto, mesmo com tudo isso dito, ter vários cartões de crédito também tem o potencial de melhorar sua pontuação de crédito.

As três principais agências de crédito – Experian, Equifax e Transunion – contam com cinco categorias para calcular sua pontuação de crédito, e uma das categorias mais importantes é sua taxa de utilização de crédito. Isso se refere ao valor que você deve em todos os seus produtos de crédito, dividido pelo seu limite de gastos combinado para esses produtos. Uma regra geral é manter o índice abaixo de 30% (quanto menor, melhor).

Se você tiver apenas um cartão de crédito com limite de gastos de US$ 10.000 e estiver gastando US$ 3.000 todos os meses no cartão, já está com 30% de utilização do crédito. Mas se você adquirir outro cartão com limite de US$ 5.000, seu limite de crédito combinado agora é de US$ 15.000, o que reduz sua utilização para apenas 20%. Consequentemente, adicionar um novo cartão de crédito à sua carteira melhorará sua taxa de utilização de crédito, melhorando assim sua pontuação de crédito.

Cobrança de taxas anuais

Não é difícil encontrar cartões de crédito que ofereçam bônus de boas-vindas para novos clientes. No entanto, vale a pena adicionar um requisito secundário para os cartões que você solicita:Nenhuma (ou baixa) taxa anual. As taxas de montagem corroem suas recompensas, derrotando o propósito da rotatividade do cartão de crédito.

Pagamentos com cartão ausentes

Quando se trata de rotatividade de cartão de crédito, a falta de pagamentos com cartão é o último falso pau. Ashley, uma enfermeira registrada de 25 anos, começou a mexer no cartão de crédito depois da faculdade. “[Eu] fui criada para trabalhar de forma mais inteligente, não mais difícil”, diz ela. “[Estou] sempre procurando espalhar meu dólar um pouco mais.”

No entanto, é difícil esticar seus dólares se você também estiver perdendo pagamentos com cartão. Assim como acontece com as taxas anuais, o acúmulo de juros no(s) seu(s) cartão(ões) de crédito torna obsoleto o motivo da rotatividade do cartão de crédito. Ashley adverte:“Cartões com bônus de boas-vindas altos normalmente têm as taxas de juros mais altas. Pagar juros faz com que o bônus de boas-vindas não valha a pena.”

Gastos excessivos para atingir o mínimo

Para ganhar o bônus de boas-vindas de um cartão de crédito, você precisará atender a um requisito mínimo de gastos, geralmente nos primeiros meses após a abertura de sua conta. Se você sabe que já gastará esse dinheiro, independentemente da recompensa, usar o cartão de crédito para isso faz sentido.

“Se você planeja fazer uma grande compra (móveis, novas tecnologias, viagens)”, diz Ashley, “provavelmente é um bom momento para abrir um cartão de crédito com um alto bônus de boas-vindas”.

No entanto, a agitação do cartão de crédito é uma ladeira escorregadia. É fácil cair no hábito de gastar demais para atender aos mínimos de gastos com bônus de inscrição. Nesse ponto, você não está realmente ganhando dinheiro. Você está perdendo isto.

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Dicas para cancelamento de cartão de crédito

Inscreva-se para cartões que ganham pontos transferíveis

Uma maneira de maximizar seus ganhos é procurar cartões de crédito que permitam transferir pontos para outros programas de recompensas. Esta é uma dica particularmente útil para os consumidores interessados ​​em recompensas de viagem, que compõe um grande segmento da comunidade de rotatividade de cartões de crédito.

Se você coletou bônus de inscrição modestos de dois cartões de crédito, mas os bônus são para dois programas de recompensas diferentes, geralmente terá que resgatar esses bônus separados por dois prêmios relativamente pequenos. Mas se os pontos de um cartão são transferíveis para o programa de recompensas do outro cartão, você pode simplesmente juntar os pontos para um jackpot maior.

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Aproveite as ofertas direcionadas

As ofertas direcionadas podem estar isentas de certas restrições impostas pelos emissores de cartões de crédito e, às vezes, oferecem bônus ainda maiores do que as ofertas regulares do mercado de massa disponíveis para todos.

No entanto, antes de buscar uma oferta direcionada, verifique se você é o destinatário pretendido. Se você está tentando aproveitar uma oferta que não era para você, o banco pode cancelar sua conta e talvez até mesmo confiscar os pontos ou milhas que você ganhou.

Atender aos gastos mínimos

Antes de se comprometer com um novo cartão, certifique-se de que o requisito de gastos seja uma conquista realista para você, com base em seus hábitos de gastos atuais. Se você estiver aplicando em vários cartões ao mesmo tempo, essa dica é ainda mais imperativa.

Alguns churners atingem seus gastos mínimos usando um cartão de crédito para grandes despesas, como impostos ou pagamentos de aluguel. Mas esses tipos de pagamentos às vezes podem resultar em altas taxas de processamento de terceiros, portanto, leia nossos guias para pagar impostos com cartão de crédito e pagar aluguel com cartão de crédito antes de usar essa estratégia.

Pense duas vezes antes de cancelar

Pode parecer intuitivo para um novo churner cancelar um cartão de crédito logo após receber o bônus de boas-vindas, mas fechar um cartão pode aumentar sua utilização de crédito e prejudicar sua pontuação de crédito. Se o cancelamento de um cartão aumentar sua utilização acima de 30%, provavelmente é melhor manter o cartão aberto, mesmo que você não planeje fazer compras com ele.

Ou, em vez de solicitar cartões que oferecem pouco valor a longo prazo após o pagamento do bônus, considere solicitar apenas cartões com recursos permanentes que correspondam aos seus hábitos e estilo de vida gerais.

“Encontre um cartão de crédito que valha a pena manter com base em suas categorias de gastos mais altos”, diz Ashley. “Para mim, são mantimentos, gasolina e comer fora/jantar. Minha carteira mágica é o Capital One Savor Card (3% de volta em compras), Chase Sapphire [Preferred] (5X pontos de volta em viagens via Chase Ultimate Rewards®), Chase Freedom [Flex] (3% de volta em restaurantes, 1,5% em todo o resto) e Chase Amazon Prime (5% de volta na Amazon, 2% de volta no gás).”

Mantenha-se Organizado

Se você estiver interessado na rotatividade de cartões de crédito, precisará acompanhar os requisitos e regras exclusivos de cada cartão para aproveitar ao máximo as vantagens oferecidas. Se você cometer um deslize e confundir as diretrizes de um cartão com as de outro, poderá perder benefícios potenciais, gastar dinheiro desnecessário ou acumular juros.

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Saiba quando evitar a rotatividade do cartão de crédito

Lembre-se de que os bancos não gostam de ver portadores de cartão esporádicos. Se você abrir contas para a esquerda e para a direita e fechá-las logo depois, os credores ficarão desconfiados. Com isso em mente, evite a rotatividade do cartão de crédito se estiver planejando buscar um empréstimo (principalmente uma hipoteca) em um futuro próximo.

Perguntas frequentes

O que é a rotatividade do cartão de crédito?

A rotatividade de cartão de crédito é a prática de solicitar vários cartões de crédito com o único propósito de ganhar o bônus de boas-vindas e, em seguida, cancelar o cartão antes que os juros sejam acumulados ou uma taxa anual seja devida.

A troca de cartões de crédito é ilegal?

Tecnicamente, não. A rotatividade do cartão de crédito não é ilegal.

No entanto, muitos bancos incluíram linguagem em seus aplicativos que impedem a rotatividade do cartão de crédito. Portanto, antes de solicitar mais um cartão, verifique se você fez sua pesquisa e verificou as letras miúdas.

Qual ​​é a regra do Chase 24/05?

A regra Chase 5/24 impede que clientes aprovados para cinco ou mais cartões de crédito nos últimos 24 meses sejam aprovados para outro cartão de crédito Chase.

O que acontece se alguém solicitar vários cartões em um curto período de tempo?

Quando você costuma solicitar vários cartões de crédito de uma só vez, os emissores de cartões de crédito podem interpretar seu comportamento como um indicador de instabilidade financeira e seus pedidos de cartão de crédito podem ser negados.

Consequentemente, a rotatividade do cartão de crédito pode não apenas prejudicar sua pontuação de crédito, mas também impedir que você seja aprovado para futuros cartões de crédito. Tente esperar seis meses ou mais entre os pedidos de cartão de crédito.

Quantos cartões de crédito você deve solicitar de uma só vez?

Como os credores geralmente limitam o número de solicitações de cartão de crédito que você pode enviar, o número de cartões para os quais você pode ser aprovado e o número de bônus de boas-vindas que você pode receber em um determinado período de tempo, você deve prestar atenção às suas regras específicas para determinar quantos cartões você deve solicitar de uma só vez.

É bastante comum que os churners de cartão de crédito tenham pelo menos dois ou três cartões de crédito por vez, e muitos churners alternam seus cartões a cada poucos meses (já que a maioria dos bônus de boas-vindas exige que você mantenha um cartão por alguns meses).

Em última análise, no entanto, a pergunta que você deve fazer é:“Quantos cartões posso gerenciar?” Melhor ainda, “De quantos eu preciso?” Os bônus de inscrição são ótimos, mas a rotatividade do cartão de crédito não é isenta de riscos, portanto, certifique-se de não se comprometer com mais do que pode suportar.

Resumo

O churning de cartão de crédito é a prática de abrir e fechar vários cartões de crédito ao mesmo tempo, com a finalidade de ganhar bônus de inscrição. Os churners atendem às qualificações mínimas de um cartão para acumular pontos, milhas, dinheiro de volta e outros brindes e, em seguida, cancelam o cartão antes de pagar juros ou uma taxa anual.

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Embora essa tática certamente tenha o potencial de gerar grandes recompensas, ela também traz riscos, incluindo gastos excessivos para atender aos mínimos do cartão de crédito e prejudicar sua pontuação de crédito. Se você quiser tentar a rotatividade do cartão de crédito, certifique-se de ter feito uma pesquisa completa sobre o(s) cartão(ões) que deseja e mantenha-se organizado ao longo do caminho.

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