Consultas de crédito e sua pontuação FICO®:o que você precisa saber

Como as consultas de crédito se encaixam no seu FICO® Score?

A fórmula de pontuação FICO contém cinco categorias de informações, e as consultas de crédito estão incluídas em uma das categorias menos importantes.

Especificamente, a categoria "novo crédito" da fórmula de pontuação de crédito FICO contém dois tipos principais de informações -- consultas de crédito e contas de crédito recém-abertas. Combinadas, essas informações representam 10% da fórmula. No entanto, embora as consultas de crédito não sejam uma grande parte da fórmula FICO, elas podem fazer com que sua pontuação mude, por isso é importante conhecer alguns detalhes importantes.

Consultas de crédito difícil x suave

A primeira coisa que você precisa saber é a diferença entre consultas de crédito hard e soft. Perguntas difíceis são o único tipo que afeta sua pontuação de crédito.

Um difícil a consulta de crédito geralmente ocorre quando você solicita crédito. Se você preencher uma solicitação de cartão de crédito, por exemplo, ou preencher uma solicitação de pré-aprovação para uma hipoteca, isso provavelmente resultará em uma consulta difícil.

Por outro lado, um soft a consulta de crédito ocorre quando seu crédito é verificado sem sua permissão, como para uma oferta de cartão de crédito pré-qualificada, ou quando um credor informa especificamente que uma pré-aprovação não afetará sua pontuação de crédito. O último caso é particularmente comum entre os credores pessoais, que muitas vezes permitem que os clientes em potencial verifiquem suas taxas sem uma consulta difícil.

Por quanto tempo uma consulta de crédito duro é importante?

Pesquisas de crédito difícil aparecem em seu relatório de crédito por dois anos, mas a fórmula FICO considera apenas as perguntas difíceis dos últimos 12 meses. As consultas mais recentes geralmente têm mais impacto do que as mais antigas - em outras palavras, se você solicitou um cartão de crédito no mês passado, a consulta provavelmente terá uma influência maior do que se você solicitasse um cartão de crédito 11 meses atrás.

Se você solicitar crédito, quanto seu FICO® Score cairá?

A resposta curta é "não muito". Por um lado, é improvável que uma única consulta faça com que sua pontuação FICO® caia mais do que alguns pontos. Como exemplo pessoal, solicitei um novo cartão de crédito há alguns meses e meu FICO® Score caiu dois pontos como resultado.

Também é importante mencionar que você tem três FICO® Scores principais com base em seus relatórios de crédito das três principais agências de crédito (Equifax, Experian e TransUnion). Dependendo da natureza do inquérito, um credor pode realizar um inquérito difícil em todos os três, ou apenas um ou dois. Os credores hipotecários tendem a verificar todas as três pontuações FICO®, enquanto os emissores de cartões de crédito normalmente fazem uma consulta difícil com uma agência. O ponto é que uma consulta pode nem aparecer em dois de seus três relatórios de crédito, então pode ter um impacto ainda menor.

Tendo dito tudo isso, múltiplos perguntas certamente podem fazer com que sua pontuação caia significativamente, mas nem sempre é esse o caso. Meu colega Lyle Daly recentemente solicitou seis cartões de crédito em um dia, e sua pontuação só caiu um pouco depois que as consultas atingiram seu crédito.

Uma regra especial sobre consultas de crédito

Falando em várias consultas, há uma regra especial na fórmula FICO que incentiva os consumidores a comprarem hipotecas e empréstimos para automóveis.

Essencialmente, desde que todas as suas consultas ocorram dentro de um período de compras de duas semanas, elas serão tratadas como uma única consulta para fins de pontuação. Em outras palavras, você pode aplicar com 10 credores hipotecários diferentes para encontrar a melhor taxa possível, e isso não afetará seu crédito pior do que se você tivesse acabado de aplicar com um.

Outro efeito potencial de consultas de crédito

Como pensamento final, também é importante mencionar que, se uma consulta de crédito realmente levar à abertura de uma nova conta de crédito, isso poderá ter um efeito mais dramático em sua pontuação de crédito do que o próprio inquérito.

Uma nova conta de crédito afeta dois categorias do seu FICO® Score. Como já mencionei, faz parte da categoria "crédito novo". Há também uma categoria chamada "duração do histórico de crédito", que representa 15% da sua pontuação de crédito. Para ser claro, essa categoria inclui vários fatores relacionados ao tempo, mas considera a idade média de suas contas de crédito, bem como as idades de suas contas de crédito individuais. De um modo geral, quanto mais antigo é melhor, uma nova conta de crédito também pode afetar negativamente sua pontuação FICO® nesta categoria.