Como congelar seu crédito:um guia passo a passo

Um congelamento de crédito é a maneira mais eficaz de impedir que contas fraudulentas sejam abertas em seu nome, então aqui está o que você precisa saber sobre isso. Fonte da imagem:Getty Images.

Com a infame violação de dados da Equifax em 2017 e o mais recente incidente da Starwood fresco na mente dos consumidores, a segurança dos dados pessoais é uma grande preocupação de muitos americanos. Felizmente, existem alguns passos proativos que você pode tomar para manter sua identidade e informações pessoais seguras, mesmo que você tenha sido vítima de uma violação de dados ou outro incidente que tenha comprometido suas informações confidenciais.

Uma das ações mais drásticas que você pode tomar é congelar seu crédito. Aqui está um resumo do que é um congelamento de crédito, quando faz sentido congelar seu crédito e muitas outras coisas que você deve saber antes de decidir se um congelamento de crédito é adequado para você.

O que é um congelamento de crédito?

Um congelamento de crédito é uma ação que você pode executar que basicamente bloqueará o acesso ao seu relatório de crédito.

Quando você solicita crédito, um credor geralmente verifica sua pontuação de crédito e/ou analisa as informações em seu relatório de crédito de uma ou mais das três principais agências de crédito - Equifax, Experian e TransUnion.

Se houver um congelamento de seu crédito, um credor não poderá obter seu relatório de crédito, nem poderá ver uma pontuação de crédito com base nas informações em seu relatório. Uma vez que este é um requisito básico de empréstimos, um congelamento de crédito geralmente interromperá qualquer pedido de crédito em seu nome.

A ideia aqui é que, se alguém que não você tentar solicitar crédito em seu nome, um congelamento de crédito deve impedi-lo de abrir uma conta.

Por que você deseja congelar seu crédito?

Existem algumas situações em que pode fazer sentido congelar seu crédito. Se uma ou mais dessas coisas se aplicarem, um congelamento de crédito pode ser uma jogada inteligente:

• Você sabe ou tem bons motivos para acreditar que suas informações foram comprometidas em uma violação de dados.
• Você acha que outra pessoa roubou suas informações pessoais. Por exemplo, se alguém roubar sua carteira de motorista e seu cartão do Seguro Social.
• Sua identidade já foi roubada e alguém já abriu contas de crédito fraudulentas em seu nome.
• Você não planeja solicitar crédito tão cedo.
• Você quer ter certeza de que sua identidade está o mais segura possível.

Quando pode não ser a melhor ideia congelar seu crédito

A maior desvantagem de congelar seu crédito é que torna difícil solicitar qualquer tipo de crédito em seu nome, mesmo quando você está fazendo isso legitimamente.

Além de solicitar contas de crédito, o acesso ao seu relatório de crédito pode ser necessário quando você estiver tentando alugar um apartamento, configurar serviços públicos, solicitar seguro e muito mais. Colocar e remover congelamentos de crédito agora é gratuito, mas ainda é bastante inconveniente ter que descongelar seu relatório de crédito com várias agências de crédito toda vez que você precisar usar seu crédito. Além disso, pode levar vários dias (as agências de crédito têm três dias úteis) para descongelar seu crédito, então isso pode criar um problema se você precisar usar seu crédito rapidamente - por exemplo, se o apartamento dos seus sonhos estiver disponível e você quiser isso antes que alguém o faça.

Quanto custa?

Aqui está a boa notícia:graças à recente legislação do setor financeiro, o congelamento de seu crédito é gratuito. Até recentemente, um congelamento de crédito normalmente vinha com uma taxa modesta (US$ 5 a US$ 10) por agência. Agora os consumidores podem se proteger sem nenhum custo.

Como congelar seu crédito em três etapas

Congelar seu crédito é realmente bastante fácil. Aqui está o que você precisa fazer:

Primeiro, decida se um congelamento de crédito é adequado para você. Um congelamento de crédito torna bastante inconveniente solicitar crédito em seu próprio nome, portanto, certifique-se de que você realmente precisa dar esse passo, ou se uma ação menor (como um alerta de fraude, que discutirei mais adiante) seria a melhor caminho a percorrer.

Em seguida, você precisará congelar seu crédito com cada uma das três principais agências de crédito individualmente. Já mencionei que os congelamentos de crédito agora são gratuitos, mas você ainda precisa fazer o trabalho braçal de entrar em contato com cada uma das três agências de crédito. Para facilitar, aqui estão as informações de contato dos três:

• Equifax -- 1-800-349-9960, ou você pode congelar seu crédito on-line aqui
• Experian -- 1-888-397-3742 ou online aqui
• TransUnion -- 1-888-909-8872 ou online aqui

Por fim, certifique-se de anotar seu PIN para descongelar seu crédito e guarde-o em um local seguro.

Descongelando seu crédito

Quando se trata de remover ou suspender um congelamento de crédito, você tem duas opções:removê-lo permanentemente ou removê-lo temporariamente.

Se você optar por solicitar um novo crédito, mas não tiver certeza de que suas informações de identificação estão seguras, uma suspensão temporária de um congelamento de crédito pode ser uma ideia inteligente. As agências de crédito têm maneiras ligeiramente diferentes de fazer isso. Por exemplo, a Experian permite que você solicite um PIN de uso único para dar a um credor que permitirá que ele acesse seu arquivo de crédito. Por outro lado, o TransUnion permite que você remova seu congelamento de crédito para permitir que os credores acessem seu arquivo, mas você pode optar por reiniciar automaticamente o congelamento em uma data especificada ou sempre que desejar.

O que um congelamento de crédito não fazer

Embora o congelamento de crédito seja uma maneira altamente eficaz de impedir que novas contas de crédito sejam abertas em seu nome, é importante perceber que não é uma solução completa de proteção ao crédito.

Especificamente, não faz nada para impedir que criminosos usem fraudulentamente seus dados existentes contas de crédito. Se um ladrão roubar um cartão de crédito de sua carteira, por exemplo, um congelamento de crédito não fará nada para impedi-lo de entrar em uma loja e fazer uma compra com ele. O mesmo pode ser dito em uma violação de dados quando os números de cartão de crédito estão entre as informações comprometidas - um congelamento de crédito não faz nada para impedir que um ladrão use as informações do seu cartão online ou venda-as para outros criminosos.

A conclusão é que ainda é importante tomar medidas para proteger as informações de sua conta de crédito existente, como:

• Descarte correto de cartões de crédito
• Verificar seus extratos regularmente
• Saber como evitar golpes de cartão de crédito

Congelamento de crédito x alerta de fraude:você realmente precisa um congelamento de crédito?

Como mencionei, congelar seu crédito é uma medida bastante drástica. Dependendo da sua situação, colocar um alerta de fraude em seu crédito pode ser suficiente.

Um alerta de fraude torna mais difícil (mas não impossível) para os ladrões abrirem contas de crédito em seu nome. Essencialmente, um alerta de fraude ficará visível para qualquer credor que gere seu crédito como parte de um pedido de crédito. Quando um alerta de fraude é detectado, um credor normalmente toma medidas extras para verificar se é realmente você quem está abrindo a conta. Um método comum é ligar para você em um número de telefone que você forneceu quando configurou inicialmente o alerta de fraude.

Ao contrário de um congelamento de crédito, que está em vigor até que você o remova, um alerta de fraude inicial dura um ano, embora possa ser renovado ou cancelado quando você quiser. E você não precisa deixar as três agências de crédito saberem que deseja um alerta de fraude - basta entrar em contato com qualquer uma das três e elas informarão as outras duas.

Um alerta de fraude é uma alternativa menos extrema para um congelamento de crédito e pode ser uma jogada inteligente se você simplesmente quiser dar um passo proativo para se proteger ou se achar que sua identidade pode ter sido comprometida, mas não quiser que o aborrecimento adicional que vem com um congelamento de crédito.