Tudo o que você precisa saber sobre HSAs

Se você deseja economizar para despesas médicas e reduzir sua renda tributável ao mesmo tempo, abrir uma conta poupança de saúde (HSA) é uma ótima opção. No entanto, pode não ser o mais adequado para você, dependendo da sua situação e apólice de seguro.

Vejamos mais de perto como o HSA funciona e os prós e contras de abrir um.

O que é uma Conta Poupança de Saúde (HSA)?

Uma HSA é uma conta poupança que você só pode usar para pagar despesas médicas qualificadas. O dinheiro que você deposita em um HSA não é tributado e você controla os fundos, não sua companhia de seguros.

Se você estiver inscrito em um Plano de Saúde de Alta Franquia (HDHP), poderá abrir um HSA. Um HDHP é uma apólice de seguro com uma franquia maior do que o normal.

Seu prêmio pode ser baixo, mas você terá que pagar uma franquia pesada antes que sua companhia de seguros pague qualquer coisa. De acordo com o IRS, indivíduos com franquia de $ 1.400 e famílias com franquia de $ 2.800 qualificam-se como um HDHP.

Se você é um indivíduo saudável com poucas despesas médicas, um HDHP pode ser uma boa escolha para você. HSAs também podem ser uma boa opção para aposentados para ajudar a compensar alguns dos custos médicos.

Quais são as vantagens fiscais?

Aqui estão os três benefícios fiscais que você receberá por abrir um HSA:

• O dinheiro que você contribui não está sujeito ao imposto de renda federal
• Qualquer interesse que você ganhe do HSA não está sujeito a impostos federais
• O dinheiro que você sacar não está sujeito ao imposto de renda federal, supondo que a compra seja para uma despesa médica qualificada

Prós e contras

Como qualquer coisa, existem vantagens e desvantagens em usar um HSA. Vejamos alguns dos maiores prós e contras abaixo.

Prós

• Mais controle: Uma das maiores vantagens de um HSA é que você tem mais controle sobre suas despesas médicas. Você possui a conta e pode decidir como o dinheiro é gasto. E se você não gastar tudo até o final do ano, ele rola automaticamente para o ano seguinte.
• Contribuições do empregador: Seu empregador pode contribuir para seu HSA como parte de seu pacote de benefícios para funcionários.
• Sem impostos: Qualquer dinheiro que você depositar em seu HSA é isento de impostos. E se você ganhar juros sobre o dinheiro em seu HSA, isso também é isento de impostos. E se você usar os fundos para despesas médicas qualificadas, seus saques também estarão isentos de impostos.
• Conveniente: O dinheiro que você coloca em seu HSA é fácil de acessar e usar. A maioria das companhias de seguros emitirá um cartão de débito para que você possa pagar as despesas necessárias imediatamente.
• Oportunidades de investimento: Além disso, o dinheiro que você coloca em seu HSA pode ser investido em fundos mútuos ou outros veículos de investimento. Mas se você planeja fazer isso, precisará encontrar um custodiante da HSA para gerenciar seus investimentos.

Contras

• Alta franquia: Para se qualificar para um HSA, você deve concordar com um plano de seguro com uma franquia alta. Para uma família de quatro pessoas, pagar US$ 2.800 ou mais do próprio bolso por um procedimento médico necessário pode parecer muito fora de alcance.
• Impostos: Se você usar o dinheiro em seu HSA para despesas não qualificadas, terá que pagar impostos sobre ele.
• Taxas possíveis: Alguns HSAs cobram uma taxa de manutenção mensal ou uma taxa por transação. Essa taxa provavelmente compensará os juros que você ganhar com a conta. Você pode obter a isenção da taxa se puder manter um saldo mínimo em sua conta.

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Compras qualificadas

Ao usar os fundos em seu HSA, você quer ter certeza de que os usa apenas para compras médicas qualificadas. Caso contrário, você terá que pagar impostos federais em sua retirada.

No entanto, os regulamentos que regem essas contas são atualizados com frequência, por isso é difícil saber o que é considerado uma despesa qualificada. Esta lista não é completa, mas pode servir como um guia para ajudá-lo a começar.

Aqui estão algumas das despesas qualificadas pelo IRS:

• Ambulância
• Controle de natalidade
• Kits de teste de açúcar no sangue
• Quiroprático
• Tratamentos odontológicos
• Prescrição de medicamentos
• Vacinas contra a gripe
• Fisioterapia
• Medicamentos de venda livre (OTC)
• Exames de visão
• Cadeira de rodas

No entanto, se um item não estiver listado como uma despesa qualificada pelo IRS, você poderá aprová-lo com uma carta de necessidade médica. Por exemplo, programas de perda de peso, programas de RCP ou equipamentos domésticos especiais podem ser elegíveis com uma carta de necessidade médica.

Como começar?

Se você estiver interessado em abrir um HSA, poderá fazê-lo através de seu empregador ou de uma instituição financeira. No entanto, há algumas coisas para manter em mente.

Primeiro, os HSAs estão disponíveis apenas para indivíduos com menos de 65 anos. Depois de se inscrever no Medicare, você não pode continuar fazendo contribuições para o seu HSA.

Além disso, o IRS estabelece limites sobre quanto dinheiro você pode contribuir a cada ano. Os indivíduos podem contribuir com até US$ 3.600 por ano, e as famílias podem contribuir com até US$ 7.200 por ano. Se você tiver entre 55 e 65 anos, poderá fazer contribuições adicionais de atualização de US$ 1.000 por ano.

O resultado final

Se você estiver inscrito em um HDHP, você se qualifica automaticamente para um HSA. Os HSAs podem ser uma ótima opção, graças aos benefícios fiscais, e podem lhe dar mais controle sobre seus cuidados médicos.

Você já usou um HSA? Se sim, como foi sua experiência? Deixe-me saber nos comentários!