O conselho tradicional está errado:aqui está o quanto você realmente precisa economizar para a aposentadoria

p Geralmente sou um cara equilibrado. Eu não fico muito preocupada. Eu entendo que pessoas diferentes têm perspectivas diferentes, então tento ser respeitoso quando os outros discordam de mim. Tendo dito isto, há de fato certas coisas que me irritam. Aqui estão algumas que giram em torno da ideia de planejar sua aposentadoria com base em quanto do seu salário você deve economizar.

Mito nº 1:você precisa ter 70% de sua renda

p Por exemplo, Eu fico furioso com os conselhos tradicionais sobre quanto economizar para a aposentadoria, como este artigo em Business Insider (ecoado aqui em Jornal de Wall Street ):

p Então, quanto você deveria economizar para financiar 20 a 30 anos após o trabalho? A regra geral comumente aceita é que você deseja que cerca de 70% de sua antiga renda anual - pelo menos - continue vivendo no estilo ao qual está acostumado ou próximo a ele.

p Deixe-me ser franco:essa regra prática é estúpida.

p Esta "regra" (que é usada pela maioria das calculadoras de aposentadoria, tanto na web quanto de planejadores financeiros) estima quanto dinheiro você precisará usando sua receita como ponto de partida. A proporção de 70% é comumente usada, mas muitos lugares usam 80% ou 90%. Independentemente da porcentagem, estimar seus gastos com aposentadoria a partir do seu atual renda é ridículo . É como tentar adivinhar quanto combustível você usará em uma viagem para a casa da avó com base no tamanho do tanque de gasolina do seu veículo!

• Digamos que você ganhe $ 50, 000 por ano, mas gasta $ 60, 000. Neste caso, seu rendimento subestima seu estilo de vida em $ 10, 000 por ano. Se você baseou suas necessidades de aposentadoria em sua renda, você estaria ferrado.
• Por outro lado, se você é um chefe de dinheiro que economiza metade do que ganha, você só gastaria $ 25, 000 de $ 50, Salário 000. Basear suas necessidades de aposentadoria em sua renda faria com que você economizasse muito mais do que precisa. Você estaria trabalhando muito depois do ponto em que pudesse se aposentar com segurança.

p Prever quanto economizar para a aposentadoria com base na renda não faz sentido. ( Zero! ) É uma daquelas regras financeiras generalizadas - como “compre o máximo de casa que puder” - que faz mais mal do que bem. Há um perigo real de que, se você seguir esse conselho, não terá o suficiente economizado na aposentadoria. Se você for pró-ativo como muitos leitores do Get Rich Slowly são, você corre o risco de salvar demais , o que significa que você perderá o uso do dinheiro para aproveitar a vida quando for mais jovem.

p Em vez de estimar quanto economizar para a aposentadoria com base em sua renda, faz muito mais sentido planejar suas necessidades de aposentadoria em torno de seu gastando . Seus gastos refletem seu estilo de vida; sua renda não.

p Então, quanto você precisa economizar para a aposentadoria? Quanto você vai gastar? Depende.

p Para muitas pessoas, as despesas caem quando param de funcionar. Eles dirigem menos. As crianças estão fora de casa. A hipoteca acabou. E, ironicamente, eles não precisam mais economizar para a aposentadoria. Enquanto isso, outras despesas aumentam. (Mais notavelmente, os custos dos cuidados de saúde tendem a aumentar à medida que envelhecemos.)

p Dito isto, isto é possível ter uma ideia geral de quanto você precisará no futuro. De acordo com a Pesquisa de Confiança na Aposentadoria 2016:cerca de 38% gastam mais na aposentadoria do que quando estão trabalhando. 21% gastam menos, e 38% gastam o mesmo. Iterações anteriores desta pesquisa mostraram que cerca de dois terços dos americanos gastam o mesmo (ou apenas quantias ligeiramente diferentes) durante a aposentadoria que gastavam durante o trabalho.

p Tradução:em geral, suas despesas de pré-aposentadoria são um excelente indicador de suas despesas de pós-aposentadoria. É por isso que eu prefiro isto regra prática: Ao estimar quanto você precisa economizar para a aposentadoria, suponha que você gastará tanto no futuro quanto gasta agora.

p Esqueça a besteira "70% da sua renda" ao planejar a aposentadoria. Use 100% de suas despesas atuais.

Mito 2:você precisa economizar 10% de sua receita

p Carla, leitora da GRS, deixou-me ficar intrigada porque ficou intrigada com a origem do conselho padrão “economize 10% de sua renda para a aposentadoria”. Ela teme que dez por cento não sejam suficientes. Carla escreve:

p Os especialistas financeiros sempre dizem para economizar 10% para a aposentadoria (por exemplo, em sua revisão de O Plano de Dinheiro 1-2-3 ) Compre por que 10%? Não faz sentido para mim.

p Tenho 25 anos. Se eu me aposentar com a idade normal de 65 anos, isso me dará cerca de 40 anos de salário em tempo integral. Digamos que pretendo morrer aos 85 anos. São 20 anos de aposentadoria. Estou assumindo que vou financiar integralmente minha própria aposentadoria (sem contar com qualquer tipo de pensão ou seguridade social).

p Como diabos economizar 10% por 40 anos cobriria suas despesas por 20 anos? Eu sei que as despesas deveriam ser um pouco menores na aposentadoria, e eu sei que o dinheiro renderá alguns ganhos devido a ser investido, mas realmente? Como diabos isso poderia soar?

p A resposta curta para a pergunta de Carla é que, em geral , se você começar a economizar cedo, e se você investir agressivamente, 10% muitas vezes pode ser suficiente. Mas há muitas coisas que podem dar errado, também. O mercado de ações pode cair quase 40% no ano em que você decidir se aposentar (como aconteceu em 2008). Você pode sofrer uma doença catastrófica. O país pode experimentar hiperinflação.

p Cada uma dessas coisas é improvável, mas eles estão possibilidades. Por causa disso, muitas pessoas economizam mais do que os 10% comumente recomendados por especialistas.

Por que 10%?

p Acho que os especialistas pedem 10% porque é um alvo que as pessoas podem entender, um que não parece muito intimidante. É uma regra prática financeira conveniente. Minha opinião - e tenho certeza de que os especialistas concordariam - é que você deve economizar o máximo possível para a aposentadoria. A colunista Liz Weston tem uma ótima sugestão:

p Economize 10% para o básico, 15% para conforto, 20% para escapar. Essa regra funciona muito bem se você começar a economizar para a aposentadoria por volta dos 30 anos. Economizar pelo menos 10% de sua renda garante que você não comerá ração para animais de estimação. Quinze por cento devem proporcionar a você uma vida mais confortável, enquanto 20% lhe dá a chance de se aposentar mais cedo (e sim, você começa a contar as contribuições do empregador como parte de sua porcentagem). Espere apenas uma década para começar, no entanto, e você precisará de 15% para o básico e 20% para conforto; uma aposentadoria precoce pode não estar nos planos.

p Esta noite perguntei a minha esposa quanto ela está reservando para a aposentadoria. Seu salário é de quase US $ 60, 000 por ano. Ela está reservando $ 18, A própria 000, e seu empregador está contribuindo com $ 3, 600. Em outras palavras, Kris está economizando quase um terço de sua renda bruta. Mas Kris nem sempre salvou tanto. Ela não economizou muito no começo, mas aumentou a quantia que ela economizou à medida que sua renda aumentou.

p Quando você tem 25 anos como Carla, você provavelmente está perto do baixo ponto de seu potencial de ganhos. Isto é um enorme razão pela qual sou defensor de depositar seus aumentos em contas de poupança. Em geral, as pessoas ganham mais à medida que envelhecem . Não use aumentos salariais para financiar a inflação do estilo de vida, mas, em vez disso, use esse dinheiro para economizar. Pode demorar alguns anos, mas eventualmente você posso reserve 25% ou mais, assim como minha esposa.

Descobrir quanto economizar

p Porque você não pode ver o futuro, não há como saber exatamente quanto você precisará economizar para a aposentadoria. Tudo que você pode fazer é dar o seu melhor palpite, levando essas variáveis ​​em consideração:

• Quando você vai se aposentar?
• Por quanto tempo você viverá? (Você pode obter uma estimativa em Living to 100.)
• Quanto você vai gastar?
• Como vai ser a sua saúde?
• Quanto você vai economizar e com que agressividade vai investir?
• Qual será a taxa de inflação entre agora e o momento em que você se aposentar?

p Porque há tanta incerteza, planejadores financeiros usam simulações de Monte Carlo, que analisam toneladas de dados históricos para estimar, com base em suas economias atuais e data de aposentadoria planejada, qual a probabilidade de você ficar sem dinheiro na aposentadoria. Os resultados podem ajudá-lo a planejar quanto dinheiro economizar.

p As simulações de Monte Carlo são ótimas, mas complicadas; você provavelmente precisará consultar um planejador financeiro se quiser uma corrida para você. Mas você pode começar fazendo algumas estimativas aproximadas à mão - e com a ajuda de calculadoras de aposentadoria baseadas na web.

Gorjeta: Adiar a aposentadoria só pode ajudar na sua situação financeira. Quanto mais você trabalha, contribuir para suas economias de aposentadoria, e vá sem recorrer à Previdência Social e contas de aposentadoria, mais dinheiro você terá mais tarde.

Uma maneira melhor

p Se você vai basear suas metas de poupança em quanto vai gastar na aposentadoria, você precisa ter uma maneira de avaliar seus gastos futuros. Suas despesas aumentarão ou diminuirão? Isso depende em grande parte da sua saúde e dos seus planos. Se você ficar doente ou viajar muito na aposentadoria, por exemplo, suas despesas podem aumentar. Em geral, no entanto, suas despesas provavelmente permanecerão as mesmas. De acordo com a Pesquisa de Confiança na Aposentadoria do Employee Benefit Research Institute:

• 49% dos aposentados gastam menos na aposentadoria do que antes (26% gastam muito menos)
• 35% gastam aproximadamente o mesmo que antes da aposentadoria
• 14% gastam mais na aposentadoria (embora 7% digam que suas despesas são apenas "um pouco mais altas")

p Geral, 65% dos americanos gastam quase o mesmo ou apenas um pouco mais ou menos na aposentadoria. Isso significa que suas despesas de pré-aposentadoria são um bom indicador de suas despesas de pós-aposentadoria.

p As despesas geralmente caem na aposentadoria porque seus filhos estão fora de casa; sua hipoteca acabou - ou quase isso (um dos passos mais certos para a segurança da aposentadoria é pagar sua hipoteca); você não tem custos de transporte ou outras despesas relacionadas ao trabalho; e, ironicamente, você não precisa mais economizar para a aposentadoria. Certo, você terá outras despesas - especialmente cuidados de saúde - mas se você foi inteligente e planejou com antecedência, você deve estar em boa forma.

p Não se engane:você vai precisa de um pecúlio considerável para a aposentadoria - especialmente se você tem ambições de viajar ou quer jogar golfe todos os dias. Na verdade, você deve economizar o máximo que puder. Mas não se deixe enganar pelo refrão constante de que você precisa de 70% de sua renda de pré-aposentadoria. Isso é um absurdo - em vez disso, baseie suas metas de economia nas despesas projetadas.

p A moral aqui? Não entre em pânico - você pode economizar o suficiente para a aposentadoria. No Aposente-se bem com menos do que você pensa , Fred Brock escreve:

p A maioria das pessoas pode se aposentar da escravidão assalariada mais cedo do que pensam, se estiverem dispostas a pagar um preço relativamente indolor por sua liberdade:uma forma mais simples, vida reduzida e, possivelmente, uma mudança para uma parte menos cara do país - e não precisa ser remota ou distante.

p A chave é viver dentro de suas possibilidades agora, o que permite que você aumente seu fluxo de caixa para que possa acumular economias para mais tarde na vida.

O poder da composição

p Mesmo que você reserve 25% de sua receita, no entanto, como isso pode ser suficiente para cobrir suas necessidades durante a aposentadoria? Se você está preocupado com quanto seus investimentos podem realmente render ao longo do tempo, dê uma olhada em dois artigos anteriores:

• O extraordinário poder dos juros compostos
• Quanto o mercado de ações realmente retorna?

p Brevemente, a composição pode (e fornece) enormes retornos. Esses retornos são ampliados quanto mais tempo o seu dinheiro gera os retornos. Isso é, $ 1000 investidos a 10% por vinte anos não rendem apenas o dobro do que você ganharia se o dinheiro fosse investido por dez anos.

p Jogando com esta calculadora de juros compostos, o primeiro cenário gera $ 2593,74 enquanto o segundo produz $ 6727,50. (E deixar o dinheiro lá por 40 anos produziria $ 45, 259,26 !) Há um motivo pelo qual os consultores financeiros incentivam as pessoas a começar a investir cedo. Os retornos são ampliados com o tempo.

p Os retornos de 10% são realistas? Possivelmente. Embora mesmo as melhores taxas de CD não estejam retornando taxas tão altas agora, como o artigo acima demonstra, o retorno médio de longo prazo sobre as ações dos EUA é de cerca de 10%. Isso é o que as ações retornaram no passado .

Tirando o máximo proveito do seu dinheiro

p Tendo dito isto, há algumas coisas importantes a lembrar.

p Primeiro, como os anúncios de fundos mútuos estão ansiosos para lhe dizer, “Retornos passados ​​não são garantia de resultados futuros”. Só porque o mercado de ações teve um retorno de cerca de 10% no passado, não significa que o fará no futuro. (Warren Buffett disse que espera que as ações ofereçam retornos muito mais modestos no próximo século.)

p Segundo, média não é normal. Sim, é verdade que o mercado de ações americano tem um retorno médio anual de cerca de 10%. Mas isso não significa que ele retorne 10% ao ano. Em alguns anos - como em 2008 - o mercado cai 39%. Em alguns anos - como em 2009 - o mercado cresce 18%.

p Aqui estão alguns segredos para obter retornos estáveis ​​de seus investimentos.

• Tem um plano. Desenvolva um plano de investimento baseado na sua idade, seus objetivos, e suas circunstâncias. Pergunte a si mesmo quanto risco você está disposto a correr. Algumas pessoas estão dispostas a assumir riscos maiores para ter uma chance de recompensas maiores. Seja qual for o caso, reserve um tempo para esboçar um plano que faça sentido. Consulte este plano sempre que as coisas ficarem confusas. Lembrar-se de seu plano pode evitar que você reaja exageradamente - nos momentos bons e nos maus.

• Não seja um investidor emocional. Eu ouvi de um muito de pessoas que investiram perto do topo da bolsa em 2007 - e depois venderam no inverno passado. Isso é comprar na alta e vender na baixa. É uma maneira segura de perder sua camisa. Quando o mercado despenca, não entre em pânico. Quando está alto, não se deixe levar pela euforia. Tem um plano. Continue fazendo suas contribuições. Pense em longo prazo e ignore o ruído de curto prazo - não importa o quão alto o ruído possa ser.

• Não invada sua aposentadoria. Pode ser muito tentador invadir sua conta de aposentadoria para comprar uma nova casa ou fazer uma viagem para a Europa - ou mesmo colocar comida na mesa quando estiver fora do trabalho. Geralmente é uma má ideia. Quando você se aposenta cedo, você está sujeito a impostos e multas - e está roubando de seu eu futuro. Você está roubando não apenas o dinheiro que você leva, mas também os retornos que pode ter gerado ao longo dos anos.

• Faça contribuições regulares. Adquira o hábito de economizar para a aposentadoria investindo regularmente. Torne-o automático, se você puder. A melhor maneira de fazer isso é inscrever-se em um programa patrocinado pelo empregador e ter o dinheiro retirado do seu salário. Dessa forma, o processo é invisível para você. As contribuições regulares para um plano de aposentadoria permitem que você aproveite a média do custo em dólares.

• Aproveite o dinheiro grátis. Se você tiver acesso a um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, use-o. Quando seu empregador iguala suas contribuições para a aposentadoria, é como ganhar dinheiro de graça. Existem poucos negócios melhores no mundo financeiro. (Existem algum melhores negócios?)

p Cada uma dessas ações pode ajudá-lo a obter melhores resultados de longo prazo com suas economias para a aposentadoria. Mas a verdadeira chave é Comece agora . Quanto mais cedo você começar, mais tempo você tem para cumprir seus objetivos.

Executando os Números

p Nem todas as calculadoras de aposentadoria derivam seus números da renda de pré-aposentadoria. Durante minha pesquisa, Encontrei várias ferramentas que permitem aos usuários projetar necessidades de aposentadoria com base em outros fatores, incluindo despesas. Algumas dessas calculadoras são simples; outros são mais complexos:

• T. Rowe Price:Calculadora de renda de aposentadoria
• MoneyRates.com:Quanto valem minhas economias para a aposentadoria?
• Moneychimp:calculadora simples de aposentadoria

p Minha calculadora favorita, Contudo, combina simplicidade e complexidade. FIRECalc 3.0 pode parecer opressor no início (há muito texto para ler lá), mas na verdade é bastante elegante. Ele pergunta quanto você economizou, quanto você vai gastar a cada ano, e quantos anos você espera viver. Então, usando dados históricos, ele produz um gráfico para mostrar a probabilidade de sucesso do seu planejamento:

p FIRECalc mostra os resultados de cada ponto de partida, desde 1871. Você pode ter uma noção de quão seguro ou arriscado é o seu plano de aposentadoria, com base em como ele teria resistido a todas as condições de mercado que já enfrentamos.

p Se você quiser tornar o modelo FIRECalc mais complexo, você pode. Mas é possível se divertir - e aprender muito - usando apenas os campos de dados básicos da página principal.

p “Quanto devo economizar para a aposentadoria?” é uma questão complexa. Não há uma resposta mágica porque ninguém pode ver o futuro. Tudo o que você pode fazer é dar o seu melhor palpite, levando em consideração as taxas históricas de inflação e retornos de investimento, custos futuros de saúde, e sua expectativa de vida estimada.

p Você tentou calcular o número de sua aposentadoria? Que método você usou e por quê? Se você está perto (ou na verdade) da aposentadoria, Eu adoraria ouvir seu conselho. Como devemos nós nos estágios de planejamento proceder?

Quanto você deve economizar?

p O planejamento da aposentadoria é um assunto complicado, e eu apenas arranhei a superfície aqui. Há muitas variáveis ​​que não abordei (impostos, inflação, etc.). Carla está muito à frente do jogo ao fazer essas perguntas agora.

p Então, quanto de sua renda faz tu economizar para a aposentadoria? Você economiza 10% como Carla? Você economiza 25% como minha esposa? Como você chegou a esse valor? Você planeja economizar mais no futuro? Estou especialmente interessado em ouvir aqueles que estão se aposentando ou próximos. Você gostaria de ter economizado mais quando era mais jovem? O que você faria diferente? Que conselho você pode dar a pessoas como Carla, que estão apenas começando?