Quanto você deve economizar?

Prezada Carrie,

Estou completando 30 anos e sei que preciso levar a sério a poupança. Quanto devo separar?

—Um Leitor

Caro leitor,

Obrigado por esta pergunta. O futuro pode parecer tão distante, e o caminho para esse futuro tão incerto, que pode ser difícil saber exatamente quanto economizar… ou mesmo encontrar a motivação para começar. A realidade, porém, é que quanto mais cedo começamos a economizar – seja para aposentadoria ou outros objetivos – menos difícil se torna o desafio.

Vamos começar com a aposentadoria

Uma aposentadoria confortável e segura é o maior desafio financeiro que a maioria de nós enfrentará, por isso é inteligente colocá-la no topo de suas prioridades.

As diretrizes a seguir não são absolutas, mas podem fornecer uma estimativa razoável do que é necessário para se preparar para a aposentadoria. Como você pode ver, quanto mais cedo você começar, menor será a mordida:

• Se você está começando na casa dos 20 anos, economize de 10 a 15 por cento de sua renda antes dos impostos.

• Se você está começando na casa dos 30 anos, economize de 15 a 20 por cento de sua renda antes dos impostos.
• Se você está começando a economizar aos 40 anos, economize de 25% a 35% de sua renda antes dos impostos, uma parte bastante significativa de sua renda.
• Se você começar mais tarde, as porcentagens aumentam rapidamente. Portanto, economize o máximo possível e considere outras estratégias, como se aposentar mais tarde, para gerenciar a aposentadoria.

A verdadeira beleza dessas diretrizes (especialmente para aqueles que são jovens) é que as porcentagens não mudam à medida que você envelhece. Se você tem 30 anos e pode economizar de 15 a 20 por cento de sua renda para a aposentadoria, provavelmente não precisará economizar mais de 15 a 20 por cento à medida que envelhece. Começar cedo é uma grande vantagem, desde que você permaneça consistente ao longo de sua vida profissional.

Não me entenda mal. Entendo que economizar 15% de sua renda antes de impostos aos 25 anos, ou 20% de sua renda aos 30, é difícil, especialmente quando você está tentando pagar empréstimos estudantis ou gerenciar outras obrigações financeiras. Mas os números não mentem – a aposentadoria é um desafio extremamente caro, e quanto mais cedo você começar a se preparar para isso, melhor.

Perceba também que você pode optar por diminuir o impacto em sua renda atual, contribuindo para uma conta dedutível de impostos, como um 401 (k) tradicional ou um IRA. Alternativamente, você pode canalizar suas economias para um Roth 401(k) ou Roth IRA, abrindo caminho para futuras economias fiscais.

E então passe para seus outros objetivos

Quando suas economias de aposentadoria estiverem no caminho certo, é hora de ampliar suas vistas:

• Fundo de emergência: Certifique-se de ter dinheiro suficiente reservado para cobrir três a seis meses de despesas não discricionárias. Mantenha esse dinheiro em uma conta poupança ou outra conta líquida. Você não ganhará muitos juros, mas aumentará sua segurança financeira.
• Educação de uma criança: Se você tem filhos, recomendo considerar um plano 529 para abrigar ganhos de investimento e renda de impostos. O valor que você precisa economizar dependerá de sua renda e do tipo de faculdade (pública ou privada) que você pretende.
• O adiantamento de uma casa: Um objetivo de curto prazo para muitas pessoas é comprar uma casa. Dado o mercado imobiliário atual, esta não é uma tarefa fácil. Para obter as melhores taxas de hipoteca, tente economizar no mínimo 20% do preço de compra.
• Outras metas: Se você tiver outros objetivos (por exemplo, viajar ou iniciar um negócio), coloque-os na lista também. Determine o valor que você deseja economizar em uma determinada data e desfaça a matemática.

Ponha suas economias no automático

Depois de determinar suas metas de economia, recomendo que você organize uma transferência automática para suas contas de poupança ou investimento a cada mês; dessa forma, você não terá que conscientemente tomar a decisão de "economizar ou gastar" todo mês. Um plano de dedução da folha de pagamento é ideal para a aposentadoria, especialmente se for para um plano com vantagens fiscais, como uma conta 401 (k) ou IRA. (Suas contribuições do plano 401(k) geralmente são correspondidas até certo ponto pelo seu empregador - tornando sua taxa de poupança efetiva ainda maior.)

Invista de acordo com seu prazo

Por fim, entenda que “economizar” é diferente de investir. Você não pode correr riscos quando está economizando para um objetivo de curto prazo. Mas quando você está se esforçando para atingir uma meta que está pelo menos cinco anos no futuro, é prudente considerar explorar o potencial dos mercados financeiros (particularmente os mercados de ações) para dar às suas economias a chance de crescer em riqueza. Boa sorte!



Tem alguma dúvida sobre finanças pessoais? Envie-nos um e-mail para [email protected]. Carrie não pode responder a perguntas diretamente, mas seu tópico pode ser considerado para um artigo futuro. Para perguntas sobre a conta da Schwab e perguntas gerais, entre em contato com a Schwab.