Como poupar para a aposentadoria:as contas que você precisa saber

Hora da confissão:mesmo quando você trabalha em uma fintech como a Kasasa, as finanças não são fáceis para todos nós. Não importa o seu trabalho diário, sua idade ou sua renda, a aposentadoria pode ser intimidante para qualquer um. Economizando tanto dinheiro? Diligentemente? Ao longo de décadas? Você pode sentir que mal tem dinheiro suficiente para o estilo de vida que deseja agora.



A verdade é que é preciso muita dedicação, disciplina e estratégia para alcançar seus objetivos de aposentadoria em uma idade oportuna. Por idade oportuna, queremos dizer a idade padrão de aposentadoria. Se você está procurando truques de aposentadoria para parar de trabalhar aos 30 anos, bem, ei, nós também. Mas você achará este guia um pouco mais prático.



Se você está pronto para levar a sério a poupança para a aposentadoria, encontrar o plano certo para você e começar a guardar dinheiro para o seu futuro a longo prazo, este é um ótimo lugar para começar (mas fale com um consultor financeiro certificado). Vamos dar uma olhada nas opções disponíveis para sua abordagem pessoal à aposentadoria, para que você possa estar no caminho certo para relaxar e relaxar - não trabalhando bem em seus anos dourados.

Você acha que está atrasado na aposentadoria? Não se preocupe, você você não está sozinho.

E você pode estar mais à frente do que imagina. Isto é, se você tiver algum dinheiro guardado para a aposentadoria. De fato, os números apoiam essa hipótese:de acordo com um estudo do Economic Policy Institute (EPI), “quase metade das famílias não tem nenhuma poupança para a aposentadoria” – o que levanta a questão:quanto você realmente deveria ter economizado para a aposentadoria?

Quanto você precisa de dinheiro para se aposentar?

Qual é o número mágico? Uma pergunta direta, certo? Não exatamente. Acontece que depende de quem você pergunta. Existem muitas escolas de pensamento sobre a melhor forma de abordar o seu número. Aqui estão três métodos populares para determinar quanto dinheiro você precisará.

3 maneiras de calcular quanto você precisará na aposentadoria:

1. O método de renda

O método de renda multiplica sua renda por um fator para determinar quanto você precisa para se aposentar. Exatamente qual deve ser esse fator está sujeito a algum debate, variando de 8x a 12x sua renda quando você atinge a idade de aposentadoria (tradicionalmente, 67 anos para a aposentadoria média). A Fidelity recomenda 10x sua renda anual.1 À primeira vista, você pode pensar que ficaria sem dinheiro depois de pouco mais de uma década. Mas lembre-se, você deve esperar ter alguns ganhos de segurança social e juros complementando sua renda de aposentadoria nesse momento. Sem mencionar que a maioria dos aposentados vive um estilo de vida reduzido de seus anos de trabalho – com o objetivo de viver um pouco menos e trabalhar muito menos.

2. O método de despesas

Com o método de despesas, você analisa seu orçamento mensal para chegar ao seu número de aposentadoria. Você precisará pensar em quais despesas prevê ter na idade da aposentadoria – você descobrirá que algumas despesas ocupam mais do seu orçamento, enquanto outras preocupações orçamentárias de longa data não se aplicam mais. Por exemplo, seus custos de saúde e prêmios de seguro podem começar a aumentar à medida que você envelhece, mas você também pode ter pago sua hipoteca integralmente até a aposentadoria. Sem mencionar que você não economizará tão agressivamente para o seu futuro porque – bem, este é o seu futuro. Você terá atingido o estágio de gastos em que pensa em termos de renda de aposentadoria, em vez de poupança de aposentadoria.

3. O método de economia

O método de economia se preocupa mais com o processo do que com o resultado final. Você simplesmente reserva uma porcentagem do seu salário a cada ano. À medida que seu salário cresce, o valor total que você economiza anualmente também aumenta (além dos juros que você ganha em uma conta de aposentadoria). É importante que você comece a economizar uma porcentagem de sua renda desde cedo, mesmo que seja apenas 10%. Mas se você estiver realmente pronto para priorizar a aposentadoria o mais rápido possível (e tiver os meios para ainda aproveitar sua qualidade de vida), uma meta de economia de aposentadoria de 20% ajudará bastante a uma aposentadoria mais confortável.



FAÇA AS CONTAS: Quanto dinheiro você precisa para a aposentadoria? Você pode encontrar muitas calculadoras de aposentadoria on-line que também levam em consideração sua idade, quantas economias pessoais você tem até o momento, quanto você está programado para economizar a cada ano e os juros esperados que você ganhará em suas contas de aposentadoria. Uma calculadora de aposentadoria típica usa a abordagem do método de poupança para ver se você está no caminho certo, permitindo que você insira uma porcentagem da renda que planeja economizar anualmente.

Tipos de conta de investimento de aposentadoria

Existem vários tipos de contas de investimento de aposentadoria – e a lista não é mutuamente exclusiva. Na verdade, se você estiver planejando certo, você deve economizar para a aposentadoria em mais de um lugar, espalhado por vários veículos de investimento. Por quê? Porque muitas vezes há limites para quanto você pode contribuir por conta a cada ano. Ao analisarmos os vários tipos de contas de poupança para aposentadoria, chamaremos certos limites de contribuição quando aplicáveis.



Este vídeo da CNBC Money também faz um bom trabalho ao explicar as diferenças entre vários tipos de contas de aposentadoria.

401(k) contas de aposentadoria

Um 401(k) é um tipo de plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador. Ele permite que você, como funcionário, transfira automaticamente uma porcentagem do seu salário para uma conta de aposentadoria. Colocar dinheiro em seu 401(k) pode ser um ótimo lugar para começar a economizar para uma aposentadoria no início de sua carreira.



E para ajudar você a economizar dinheiro de forma mais eficiente, existem benefícios fiscais. O salário que você contribui para um 401K tradicional é o seu lucro antes de impostos. Isso significa que você contribui com mais dólares totais adiantados (em vez de pagar impostos de renda iniciais como você faz em seu contracheque normal) – você ainda pagará impostos, só vem mais tarde. Você geralmente tem controle sobre como esses fundos são investidos (ou pode automatizá-los, se preferir), com uma variedade de veículos de investimento, como ações, títulos, fundos mútuos e dinheiro.

Contribuição l imita

O limite de contribuição 401(k) para contribuições anuais em 2021 é de US$ 19.500. Se você tem mais de 50 anos, pode contribuir com US$ 6.500 adicionais em contribuições de “recuperação”, aumentando seu limite para US$ 26.000 por ano. Este é o limite de quanto você pode contribuir, mas não inclui quaisquer fundos que seu empregador esteja disposto a igualar, portanto, não deixe que nenhum benefício adicional de trabalho reduza seu nível de contribuição.

Alguns dos principais benefícios do 401 ( k ) s:

401 (k) correspondência do empregador

Se você tiver sorte, trabalhará em uma empresa que corresponde a uma parte de suas contribuições ao seu 401(k). Este é um dinheiro extra em cima do seu salário que você deve usar a seu favor. Muitas dessas empresas corresponderão entre 50 e 100% de suas contribuições até um determinado limite (digamos 3%, por exemplo). Isso significa que, se você não estiver contribuindo com pelo menos 3% do seu salário para o seu 401(k), estará deixando dinheiro grátis da sua empresa na mesa. Se você ganha $ 100.000 por ano e seu empregador oferece uma correspondência 401(k) de 100% até os primeiros 3%, você adicionaria $ 3.000 extras por ano às suas economias. Ao longo de uma carreira de 40 anos, esse dinheiro realmente aumenta.

401 (k) incentivos fiscais

Como mencionado, o dinheiro que você contribui para o seu 401(k) é a renda antes dos impostos. Portanto, você não será tributado sobre esses dólares até o momento da retirada (depois de atingir a idade de aposentadoria). Mas essa não é a única consideração fiscal a ter em mente. Suas contribuições 401(k) são separadas de sua renda anual para fins de imposto de renda, o que pode colocá-lo em uma faixa de imposto mais baixa - resultando em uma conta de imposto de renda mais baixa. É um ganho para o seu orçamento hoje e sua aposentadoria amanhã.



Também. suas economias podem crescer imposto diferido. Seus dividendos e ganhos de capital só são tributados como renda ordinária quando você distribui o dinheiro de seu 401(k). Se você estiver em uma faixa de imposto mais baixa em sua aposentadoria do que no momento em que está fazendo suas contribuições, isso pode ajudá-lo a manter muito mais seus ganhos de investimento.



OBSERVAÇÃO: Um Roth 401(k) é uma alternativa a um 401(k) tradicional que também oferece incentivos fiscais, mas ao contrário de um 401(k) tradicional, um Roth 401(k) reverte seu cronograma de impostos. Você paga o imposto de renda antecipadamente, mas sua economia fiscal pode crescer sem impostos - sem tributação adicional no momento da retirada.

401 (k) proteção contra credores

No pior cenário, os fundos 401(k) são protegidos da maioria dos credores. O Employee Retirement Income Security Act (ERISA) protege você de reclamações de credores judiciais. Suas outras contas podem estar sujeitas a confisco ou confisco, mas o dinheiro em seu 401(k) pode garantir que você mantenha alguns de seus bens suados.

Contas de Aposentadoria Individual (IRAs)

A diferença entre um 401(k) e um IRA está bem ali naquela primeira letra – “I” para indivíduo. Qualquer um pode abrir um IRA; não precisa funcionar através do seu empregador. Claro, você será o único a contribuir para o seu IRA. Existem vários tipos de IRAs a serem considerados com base em sua situação financeira.

IRAs tradicionais

Um IRA tradicional permite que você contribua com dinheiro de maneira semelhante, com impostos diferidos, como um 401(k) tradicional. Na maioria dos casos, a renda que você contribui para o seu IRA é dedutível de impostos (ou pelo menos parcialmente dedutível, dependendo do seu nível de renda), então você pode economizar dinheiro em seus impostos. Isso também permite que você invista uma quantia maior de dinheiro mais cedo, para que possa ganhar mais juros ao longo do tempo.



Quando você faz saques durante a aposentadoria, o dinheiro é tributado como renda ordinária. E lembre-se, você pode ter um 401(k) e um IRA, portanto, se você já atingiu sua contribuição 401(k), ainda pode continuar sua economia de aposentadoria em seu 401(k).



Aos 72 anos, você deve começar a receber distribuições do IRA (fazer saques do seu IRA). Você terá que retirar pelo menos um valor mínimo a cada ano para evitar multas fiscais. É por isso que é importante começar a contribuir para o seu IRA com antecedência, para que você possa aproveitar o maior número possível de juros compostos antes de começar a fazer saques.

Roth IRAs

Um Roth IRA é tributado de forma diferente de um IRA tradicional. Sua renda é tributada à medida que você a ganha com base na sua faixa de imposto atual. Suas contribuições não são dedutíveis agora. No entanto, você evita pagar impostos sobre seus ganhos (como impostos sobre ganhos de capital). Quando você saca o dinheiro, é isento de impostos.



Não há limitações de idade ou retiradas obrigatórias para um Roth IRA como você encontrará com um IRA tradicional. Se você quiser deixar seu dinheiro em seu Roth IRA por mais alguns anos para ganhar juros adicionais, fique à vontade. Ou você pode retirá-lo se precisar.

Mas você só é elegível para contribuir para um Roth IRA se ficar abaixo dos limites de renda definidos. O limite de renda para Roth IRAs em 2021 é entre US $ 125.000 e US $ 140.000 para indivíduos solteiros - com limites mais altos para casais - o que significa que, se você ganhar mais do que isso, será inelegível para fazer contribuições do Roth IRA ou será limitado em valor reduzido.

Limites de contribuição

Tanto para IRAs Tradicionais quanto para Roth IRAs, as contribuições são limitadas a um máximo de US$ 6.000 por ano. Após os 50 anos, você pode contribuir com até US$ 7.000 graças às “contribuições de recuperação”.

SEP IRAs

SEP significa “Pensão Simplificada do Empregado”. Um SEP IRA é projetado para pessoas que trabalham por conta própria. Pense em contratados independentes, freelancers e proprietários de pequenas empresas.

Os IRAs SEP seguem as mesmas vantagens de impostos diferidos e regras de retirada que os IRAs tradicionais. Mas se você for proprietário de uma pequena empresa e configurar um SEP IRA para seus funcionários, poderá deduzir as contribuições feitas para seus funcionários. Os funcionários individuais, no entanto, não podem contribuir para suas contas.

Limites de contribuição

Para 2021, as contribuições do SEP IRA são limitadas a 25% de sua renda ou até US$ 58.000 - o valor que for menor.

IRAs SIMPLES

SIMPLE significa “Plano de Correspondência de Incentivo de Poupança para Funcionários”. Como um SEP IRA, um IRA SIMPLES para autônomos e proprietários de pequenas empresas. E também adere às mesmas políticas de tributação e regras de retirada de um IRA tradicional.

A diferença entre um SEP IRA e um SIMPLE IRA é que funcionários e empregadores fazem contribuições - com os empregadores obrigados a fazer contribuições. Além disso, todas as contribuições de funcionários e empregadores são dedutíveis, o que significa que você ou sua empresa podem reduzir sua carga tributária atual.

Limites de contribuição

Para 2021, o limite de contribuição do SIMPLE IRA é de US$ 13.500 por ano. Mas se você tiver mais de 50 anos, poderá contribuir com até US$ 16.500.

Outros tipos de economia que podem afetar sua aposentadoria

HSAs

Uma HSA ou Conta Poupança de Saúde oferece uma maneira de reservar dinheiro para suas despesas de saúde enquanto recebe algumas vantagens fiscais quando você usa o dinheiro para despesas médicas qualificadas. Enquanto você é jovem e saudável, pode começar a reservar dinheiro em um HSA para suas futuras necessidades médicas. E se você não usar tudo em um ano, pode segurá-lo e, em alguns casos, investir.



À medida que você envelhece para a aposentadoria, suas necessidades (e custos) de saúde só vão aumentar. Deixar de lado economias específicas de saúde - bem como saber o que seu seguro de saúde e a cobertura do Medicare fornecerão - pode ajudar bastante a manter seu pecúlio de aposentadoria e fazê-lo durar a duração de sua vida.

Pensões

Este é um tipo de renda de aposentadoria fornecida pelo empregador (de empresas com planos de pensão) que exige que um funcionário trabalhe para eles por um certo número de anos. O benefício geralmente aumenta com o tempo de serviço na empresa. Isso geralmente se aplica a empregos no governo e no setor público, como professores, militares, policiais e bombeiros. De acordo com The Balance, “grandes empregadores corporativos também podem oferecer benefícios de pensão, mas não é tão comum como era trinta anos atrás”.

Segurança Social

Se você está perto da aposentadoria agora, deve estar alinhado com a renda da Previdência Social além de suas economias de aposentadoria. Quanto mais jovem você for, menos certeza você deve colocar na Previdência Social como complemento de renda de aposentadoria. Independentemente de quanto tempo dura a Previdência Social ou como ela se parece com quaisquer reformas nas próximas décadas, como está, de acordo com o CNN Money, “seus benefícios da Previdência Social substituirão apenas cerca de 40% de sua renda anterior.



Isso provavelmente não será suficiente, mesmo que você planeje viver sob as circunstâncias mais frugais. Então você precisa estar planejando além da Previdência Social. Na melhor das hipóteses, é um bônus adicional à sua já confortável economia de aposentadoria.

Contas de poupança e contas de investimento de alto rendimento

Só porque você atingiu o limite de seu 401(k) e IRA não significa que você deve parar de guardar dinheiro para o seu futuro. Ninguém nunca se arrependeu de economizar muito ou planejar muito bem.



Você ainda pode obter um ótimo retorno se estiver jogando de forma mais conservadora com uma conta poupança de alto rendimento ou se preferir começar a aumentar seu portfólio de investimentos. Claro, ao contrário do dinheiro que você coloca em um 401(k) ou IRA, você terá que pagar os impostos padrão sobre seus ganhos de investimento. É por isso que o governo limita as contribuições que qualquer pessoa pode fazer para essas contas especiais com vantagens fiscais.



Os impostos sobre ganhos de capital para investimentos dependerão de quanto rendimento de investimento você ganhou e por quanto tempo você manteve seu investimento. As taxas de imposto sobre ganhos de capital de longo prazo (mantidas por mais de um ano) são de 0%, 15% ou 20% - sua taxa de imposto é baseada em sua faixa de imposto. Ganhos de capital de curto prazo (detidos há menos de um ano) são tributados como renda ordinária.



Você deve esperar obter uma taxa de retorno de cerca de 6% ao ano com investimentos no mercado de ações (embora esse número varie com muitos anos para cima ou para baixo). Uma conta poupança de alto rendimento, por outro lado, tende a pagar mais perto de uma taxa de retorno de 2%, mas há um risco significativamente menor. As contas do mercado monetário e os certificados de depósito (CDs) também podem gerar um retorno com risco limitado - oferecido na maioria dos bancos e cooperativas de crédito nos Estados Unidos.

Dicas para se aposentar em qualquer idade —r Perguntas frequentes sobre economia de aposentadoria

Conto meu patrimônio imobiliário como renda?

Você está certo em perceber que algumas das despesas que você tem hoje não estarão necessariamente em torno da idade da aposentadoria. O valor que você está reservando atualmente para a aposentadoria é um, idealmente seus empréstimos estudantis são outros e, claro, isso o leva a um grande investimento – sua casa (supondo que seja paga).



Mas, de acordo com o TheBalance, “você também terá custos de aposentadoria que não carrega hoje, como certos custos de saúde e cuidados de fim de vida. E, idealmente, você também viajará mais, desfrutará de mais hobbies e se divertirá um pouco. Como resultado, você pode querer fazer um orçamento para a aposentadoria assumindo que gastará aproximadamente a mesma quantia que gasta agora.”



O Huffington Post apóia ainda mais essa perspectiva em Seu patrimônio imobiliário faz parte de suas economias de aposentadoria?, dizendo que “Se você não planeja vender, então seu patrimônio imobiliário, embora ainda seja uma parte importante de seu patrimônio líquido ser incluído em seu cálculo de poupança de aposentadoria.”



Você sempre pode optar por reduzir o tamanho de sua casa se for um ninho vazio na aposentadoria - ou talvez simplesmente não precise mais de tanto espaço - e qualquer lucro obtido com a venda de sua casa (após impostos) pode fortalecer seu pecúlio de aposentadoria .



Devo me concentrar em pagar dívidas ou economizar para a aposentadoria?

De acordo com Dave Ramsey, é importante começar com uma base sólida, e isso inclui lidar com sua dívida primeiro. Em seu post em The Truth About Retirement, o Sr. Ramsey recomenda que:



“Você começa a investir para a aposentadoria depois de fazer duas coisas:está livre de dívidas e economizou um fundo de emergência de três a seis meses de despesas. Três quartos das pessoas na lista da Forbes das 400 pessoas mais ricas da América dizem que ficar e ficar livre de dívidas é a coisa mais importante que você pode fazer quando se trata de lidar com seu dinheiro. O fundo de emergência completo garante que você tenha uma proteção em caso de doença ou perda de emprego e que seus fundos de aposentadoria permaneçam onde estão e continuem crescendo."



Livre-se de qualquer dívida com juros altos primeiro. Pagar antecipadamente seus empréstimos para economizar dinheiro com juros, onde você pode ser sua principal prioridade antes de qualquer meta de economia. E você definitivamente não quer trazer dívidas para a aposentadoria. Sua dívida com a maior taxa de juros é por onde começar. Assim que sua dívida estiver sob controle e você estiver com empréstimos com taxas mais razoáveis ​​(como a hipoteca da sua casa), você poderá começar a economizar para a aposentadoria.



Qual ​​é o melhor momento para começar a economizar para a aposentadoria?

A resposta curta:agora. Ou o mais rápido possível. Isso porque também há outro fator em jogo que pode realmente funcionar a seu favor – juros compostos – ou os juros que você pode ganhar com juros. De acordo com Tony Robbins, “ao não economizar e ao não investir, você está perdendo mais dinheiro esperando do que pode perder assumindo um pequeno risco e iniciando sua conta de aposentadoria”. Para uma análise mais detalhada de como os juros compostos ao longo do tempo podem fazer uma grande diferença, consulte o artigo de Tony Robbins:Create a Money Machine.



Os juros compostos são seus melhores amigos quando se trata de planejamento de aposentadoria. Uma década de economia pode literalmente fazer uma diferença de centenas de milhares de dólares em quanto dinheiro você terá quando se aposentar. Isso significa que quanto mais cedo você começar a guardar dinheiro em seu 401(k) ou IRA, melhor posição você terá para uma aposentadoria antecipada - ou, no mínimo, poderá se aposentar a tempo.

Em resumo:

Nunca é cedo demais para começar a pensar em aposentadoria. Você deve estar aproveitando sua juventude e não apenas no caminho de “saia e viva” fazendo memórias. Em vez disso, o tempo é o único recurso que você nunca recuperará para suas finanças também. Como as contribuições são limitadas para todas as contas de aposentadoria com vantagens fiscais, você não quer perder esses anos extras de juros sobre seu dinheiro de aposentadoria.



Pode ser tentador gastar livremente agora e descobrir a aposentadoria no futuro. Mas se você começar a guardar dinheiro em um 401(k) ou IRA hoje, você vai agradecer a si mesmo mais tarde. E certifique-se de aproveitar todas as vantagens à sua disposição. Se o seu empregador oferecer a correspondência 401(k), você deve tentar contribuir o suficiente para usá-la. Se você ainda estiver abaixo dos limites de renda para abrir uma conta Roth IRA, você deve realmente pensar em fazê-lo.



Sim, poupar para a aposentadoria é uma tarefa assustadora — um problema distante que pode parecer menos urgente do que suas preocupações atuais. Ainda assim, se você tiver a chance, converse com um consultor financeiro certificado (eles são pagos para fazer essas coisas por um motivo) para ver como você pode maximizar sua economia de aposentadoria.