Quanto seguro você precisa para um carro antigo?

Se o seu carro mais antigo talvez seja menos ágil do que este, isso significa que você pode economizar no seguro? Veja fotos de carros clássicos.
Eu sou uma daquelas pessoas que acenam para outros motoristas e, ocasionalmente, param para conversar de janela em janela - sem palavras ou gestos rudes. Se isso é um fator de hospitalidade do Meio-Oeste ou a condição das estradas de terra que freqüento é provavelmente um ponto muito bom para debater. Uma descoberta recente de que um em cada sete desses motoristas provavelmente não tem seguro, no entanto, é um pouco desconcertante. Acho melhor manter as duas mãos no volante; menos ondulação, condução mais defensiva.

De acordo com o Conselho de Pesquisa de Seguros, estima-se que 14% dos motoristas dos EUA batem nas estradas do país sem a proteção do seguro de veículo [fonte:Conselho de Pesquisa de Seguros]. Mesmo que os proprietários de veículos tenham seguro, se eles possuem cobertura suficiente é outra questão. Dirigir um carro mais antigo, especialmente um que já foi pago e talvez não esteja na melhor forma, pode tornar tentador reduzir os custos do seguro. Então, quanto seguro você precisa para um carro mais antigo?

"A noção de que você pode descartar todas as coberturas não obrigatórias em seu automóvel simplesmente porque ele é mais antigo não é verdade", diz Andrew Schrage, co-proprietário da Money Crashers Personal Finance.

Sem seguro - ou sem seguro suficiente - você está tornando suas finanças vulneráveis ​​a possíveis ações judiciais. "Na sociedade excessivamente litigiosa de hoje, você nunca pode ser muito cuidadoso quando se trata de cobertura de seguro", diz Schrage.

A verdade é que, se você for culpado por um acidente e tiver apenas um seguro mínimo, acabará pagando caro por isso:você será legalmente responsável por quaisquer danos que não sejam cobertos pelo seu seguro, e esses custos pode realmente somar. Você pode acabar pagando a conta por danos materiais e custos médicos, bem como honorários advocatícios para quaisquer batalhas judiciais que possam surgir. Isso colocará seus outros ativos, incluindo sua casa, economias e o próprio carro que o colocou na bagunça, em risco [fonte:Departamento de Seguros de Ohio (em inglês)].

A quantidade de cobertura de seguro que você deve comprar para um carro mais antigo depende de vários fatores, acrescenta Schrage, incluindo seu patrimônio líquido, seu histórico de direção e o valor do seu carro. (Para saber o valor do seu veículo, consulte o Kelley Blue Book, Edmunds ou um recurso semelhante.) Sua cobertura de seguro também deve estar em conformidade com a cobertura de seguro mínima exigida pelo seu estado.

Que tipos de cobertura você precisa?

O valor do seu carro pode ser baixo, mas ainda é importante mantê-lo bem seguro -- o valor de os danos causados ​​por um acidente podem ser elevados.
Os mínimos de cobertura de seguro exigidos por lei variam de estado para estado, mas todos os estados - exceto New Hampshire - exigem seguro de responsabilidade civil. Para determinar quanto seguro um carro mais antigo precisará, vamos começar por aí.

O seguro de responsabilidade inclui responsabilidade por lesões corporais, que cobre despesas incorridas por outras pessoas em um acidente, bem como responsabilidade por danos materiais, que cobre danos a propriedades de terceiros.

Embora a cobertura de responsabilidade corporal possa ser tão baixa quanto 10/20 (abreviação da indústria para US$ 10.000 por pessoa/US$ 20.000 por acidente), um valor de cobertura típico - mesmo para carros mais antigos - é 100/300 (US$ 100.000 por pessoa/US$ 300.000 por acidente) . Isso significa que, se uma pessoa ficasse ferida em um acidente, isso cobriria até US$ 100.000 de suas contas médicas; no entanto, se cinco pessoas ficaram feridas, cobriria apenas até US$ 300.000. "É incrivelmente importante ter em caso de acidente; caso contrário, as despesas de saúde podem ser financeiramente incapacitantes para você", diz Schrage.

O valor da responsabilidade por danos materiais que você precisa depende do seu patrimônio líquido, que é o valor de seus ativos menos seus passivos. Você deve optar por levar pelo menos o suficiente deste seguro de responsabilidade para pagar por danos à propriedade de outra pessoa. Na maioria dos casos, este provavelmente será o veículo de outro motorista, mas também pode incluir outras propriedades. Por exemplo, se o seu carro pular um meio-fio e você tirar a cerca de privacidade do seu vizinho - ou a sala de estar - a responsabilidade por danos à propriedade cobrirá isso.

A cobertura de motorista sem seguro é exigida por lei na maioria dos estados e oferece proteção financeira se você não tiver culpa em um acidente e o outro motorista não tiver seguro.

O seguro abrangente, embora não seja obrigatório pelo estado, é tão barato que faz sentido incluí-lo em sua cobertura, diz Schrage. Ele fornecerá algum isolamento financeiro se houver danos ao seu carro decorrentes de situações não acidentais, como roubo, vandalismo e incêndio.

O seguro de colisão cobre danos ao seu carro em caso de acidente. "Ao selecionar uma quantidade de cobertura, você definitivamente precisa levar em consideração o valor do seu carro. A maioria dos especialistas recomenda abandonar a cobertura de colisão depois que seu carro tiver oito anos, porque o prêmio associado simplesmente não vale a pena", acrescenta Schrage.

Você deve comprar 'extras' de seguro?

Claro, você vai querer muito seguro se tiver um carro que cruzou a misteriosa linha entre "velho " e "vintage". Saiba mais sobre carros antigos nestes vídeos.
Se você dirige um carro mais antigo, provavelmente não há problema em cortar alguns cantos quando se trata de comprar um seguro de carro. A chave é saber onde scrimp. Extras de seguro, como reembolso de aluguel de carro ou cobertura de reboque, não são necessários - especialmente se você tiver amigos ou familiares por perto que estejam dispostos a lhe dar uma carona para o trabalho se seu veículo não estiver disponível devido a um acidente ou reparos.

Há alguma cobertura, no entanto, que você não deve pular. A proteção de vidro pode economizar centenas de dólares (e você pagará apenas alguns centavos por dólar):se uma pedra de um caminhão que passa quebrar seu pára-brisa, você pode simplesmente consertá-lo - muitas vezes de graça - se você optou para cobertura de vidro. Sem essa proteção, você pagará pelo reparo e substituição de pára-brisas e janelas em um valor pelo menos igual a qualquer franquia do seu plano.

Embora não seja legalmente exigido e não esteja disponível em todos os estados, pode ser uma boa ideia levar proteção contra danos pessoais, que pode pagar suas contas médicas em caso de acidente de carro.

Essa cobertura normalmente cobre 80% dos pagamentos médicos de até US$ 10.000, com limite de US$ 8.000, e pode ser complementado por um pagamento médico de US$ 2.000 para compensar o déficit. No entanto, ao selecionar um nível de cobertura, você deve levar em consideração a qualidade de sua apólice de seguro de saúde pessoal. Em alguns casos, seu seguro de saúde pessoal será suficiente e você não precisará dessa cobertura extra, diz Schrage.

Ao comprar o seguro para o seu carro mais antigo, compare as taxas entre os fornecedores e pergunte se há descontos adicionais para o pacote de serviços de seguro. “Considere adicionar uma apólice de seguro residencial ou de vida com seu provedor para obter um desconto adicional de 10 a 20 por cento em seus prêmios de seguro”, diz Schrage.

Importante, não deixe sua política expirar. Pode ser ilegal e você pode ser acusado de um crime se for parado pela polícia por qualquer motivo. Além disso, se você solicitar um seguro auto sem uma apólice existente, pagará prêmios mais altos.

Nota do autor

Seguro de carro tem estado em minha mente ultimamente, provavelmente porque o pára-choque traseiro do meu fiel corcel de quatro rodas agora tem um amassado considerável. Depois de um café da manhã em um restaurante local, voltei ao meu carro e descobri que alguém no estacionamento havia colocado seu veículo de ré e saído - sem deixar um bilhete.

Muito provavelmente, o outro motorista não tinha seguro, pois fui avisado por um policial que entrou no estacionamento enquanto eu inspecionava os danos. Pelo lado positivo, pelo menos eu faço - e isso com certeza suavizará o golpe enquanto reúno as estimativas de reparo das oficinas da área.

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Fontes

• Conselho de Pesquisa de Seguros. "Motoristas sem seguro, edição de 2011." 1º de abril de 2011. (12 de março de 2012) http://www.insurance-research.org/research-publications/uninsured-motorists-2011-edition-march-2011
• Departamento de Seguros de Ohio. "Guia de Seguro Automóvel." (13 de março de 2012) http://www.insurance.ohio.gov/consumer/ocs/completeguides/completeautoguide.pdf
• Reed, Phillip. "Quanto seguro de carro você precisa?" Edmundos. 25 de agosto de 2011. (12 de março de 2012) http://www.edmunds.com/auto-insurance/how-much-car-insurance-do-you-need.html
• Schrage, André. Entrevista pessoal. 13 de março de 2012.
• Dinheiro Inteligente. "Quanto Seguro Auto você precisa?" 9 de julho de 2008. (12 de março de 2012) http://www.smartmoney.com/plan/insurance/how-much-auto-insurance-do-you-need-10731/
• The Wall Street Journal. "Quanto seguro de carro você precisa?" (12 de março de 2012) http://guides.wsj.com/personal-finance/insurance/how-much-car-insurance-do-you-need/