Quanto dinheiro você precisa para se aposentar aos 50 anos?

Seria ótimo começar sua aposentadoria antes dos 67 anos e aproveitar o melhor da vida.
Se você quer dizer adeus ao mundo do trabalho aos 50 anos, precisa de dinheiro – muito dinheiro. O desafio principal é o mesmo de qualquer outra aposentadoria antecipada:você tem menos anos de trabalho para construir seu pé-de-meia e mais tempo para gastá-lo. Embora você não precise ser um barão do petróleo ou filho de um milionário para se aposentar aos 50 anos, eis o que você precisa:uma abordagem extra-disciplinada para economizar e gastar, uma visão clara dos obstáculos que você enfrentará, muitas planejamento e um pouco de fé.

Primeiro, vamos fazer um pouco de matemática de trás do guardanapo para descobrir quanto dinheiro você vai precisar. De acordo com os Centros de Controle e Prevenção de Doenças, um residente dos Estados Unidos pode esperar viver cerca de 79,9 anos. Muitos consultores financeiros recomendam um orçamento para gastar entre 55 e 80 por cento de sua renda anual de pré-aposentadoria para manter seu padrão de vida [fonte:Fidelity]. Se você vive de $ 60.000 por ano enquanto está trabalhando, isso significa que você precisará entre $ 33.000 e $ 48.000 por ano durante a aposentadoria. Portanto, se você viver até os 80 anos, precisará ter ativos avaliados entre US$ 990.000 e US$ 1,44 milhão. Você pode usar uma calculadora de aposentadoria, como esta oferecida pela Vanguard, para descobrir se está no caminho certo para se aposentar confortavelmente aos 50 anos, dependendo de quanto está ganhando e economizando atualmente.

Mas encontrar o número verdadeiro é muito mais complicado. A inflação tem um enorme impacto no seu orçamento de aposentadoria:de acordo com o Bureau of Labor Statistics, uma pessoa que vivesse com US$ 60.000 em 2001 precisaria de cerca de US$ 92.000 para ter o mesmo poder de compra apenas 20 anos depois. Há também despesas com saúde, que aumentaram significativamente mais rápido do que a inflação na última década [fonte:Patton]. Você provavelmente precisará adquirir um seguro privado para cobrir sua saúde até ser elegível para o Medicare e não espere parar de pagar quando atingir 65 anos:um casal saudável de 65 anos sem condições crônicas se aposentando em 2019 pode esperar pagar US$ 387.000 do próprio bolso durante sua aposentadoria. Um casal saudável de 50 anos se aposentando em 2019 pode esperar gastar US$ 405.000 [fonte:Anuity (em inglês)].

O valor que você precisa para se aposentar também depende de suas circunstâncias individuais e metas de aposentadoria. Você tem filhos? Você tem dívida? Você está planejando desfrutar dos frutos luxuosos de seu trabalho ou vai se aposentar com austeridade? A quantia mágica que você precisará para se aposentar pode variar muito dependendo de suas respostas a essas perguntas, e você provavelmente desejará falar com um consultor financeiro para obter uma estimativa melhor.

Vejamos como economizar e investir para a aposentadoria aos 50 anos.

Poupar e investir para se aposentar aos 50

Você pode usar um planejador financeiro para ter certeza de que está no caminho certo com suas metas de aposentadoria antecipada.
Mesmo se você estiver se aposentando aos 50 anos, a sabedoria convencional de poupar e investir ainda se aplica.

• Comece a economizar cedo. O poder dos juros compostos significa que um pequeno depósito feito hoje é quase certamente mais valioso do que um depósito maior feito em 10 anos. Os juros compostos também ajudam a aliviar os efeitos da inflação no valor de suas economias.
• Invista em contas de aposentadoria com impostos diferidos, como 401(k)s e contas de aposentadoria individual (IRAs). Certifique-se de que sua carteira de investimentos seja diversificada – ou seja, composta por um mix de ações, títulos e outros ativos para compensar os riscos associados. Encontre um equilíbrio entre investimentos de alto retorno mais arriscados e investimentos mais seguros e de baixo retorno. Você também pode considerar uma anuidade corrigida pela inflação, que paga uma determinada quantia anualmente por um determinado número de anos.
• Embora você possa economizar dinheiro gerenciando seus próprios investimentos, contratar um consultor financeiro pode valer a pena. “As pessoas tendem a fazer um trabalho muito ruim de investir por conta própria. Eles tendem a se emocionar e entrar no pico do mercado e vender no fundo", diz Robert Michaud, que era diretor administrativo de pesquisa e desenvolvimento da empresa de consultoria de investimentos New Frontier Advisers quando conversamos com ele em 2011. ( Michaud é agora o diretor de investimentos da empresa.) ''As taxas de consultoria podem ser algo como 1% do valor de seu portfólio, mas para muitas pessoas isso é um bom negócio.''
• Durante sua primeira década de aposentadoria, você deve evitar usar suas contas de aposentadoria. Com algumas exceções, quaisquer saques de seu 401(k) ou IRA incorrerão em uma penalidade de 10%. Além dos impostos sobre o rendimento e da redução do valor das contas, que vão gerar menos juros ao longo do tempo. Em vez disso, confie em sacar ações, acessar uma conta poupança bancária ou outras fontes de renda, como um imóvel alugado. Você pode até considerar adiar uma aposentadoria completa e trabalhar meio período no início.

Então, quanto dinheiro você deve tirar para financiar sua aposentadoria antecipada?

Gastos durante sua aposentadoria

Então, você equacionou seus investimentos e está contando os dias até seu aniversário de 50 anos. Quanto dinheiro você deve retirar a cada ano durante sua aposentadoria? Para uma aposentadoria tradicional, muitos investidores recomendam retirar 4% do valor inicial do pecúlio a cada ano, ajustado pela inflação. Se você começar retirando 4 por cento de suas economias - isso é $ 47.200 se você tiver um pecúlio de $ 1,18 milhão - há uma chance de 80 por cento de suas economias durarem 30 anos, mas se você tirar 6 por cento - isso seria $ 70.800 - as chances caem para 25% [fonte:Updegrave].

Falamos sobre viver de 55 a 80 por cento de sua renda pré-aposentadoria, mas esse valor pode variar dependendo do que você pretende fazer durante sua aposentadoria. Talvez você queira sacar mais dinheiro no início para viajar pelo mundo e diminuir à medida que envelhece. Talvez a tranquilidade de saber que você tem fundos para uma emergência médica mais abaixo seja um incentivo suficiente para você manter seus saques baixos. Simplificando, é uma questão de equilibrar o prazer da aposentadoria com sua capacidade de pagar por ela.

Ajuda a ser parcimonioso. Gastar menos antes de se aposentar significa que você tem uma parcela maior de dinheiro para crescer, e gastar menos depois de se aposentar significa que você pode aumentar ainda mais suas economias. Acompanhe suas despesas com um software de finanças pessoais como o Quicken — ou siga o caminho de John D. Rockefeller e simplesmente anote todas as suas compras em um livro [fonte:Parr] — e reduza os custos sempre que puder. Coma fora com menos frequência e compre genéricos em vez de marcas conhecidas; pague suas dívidas, compre um veículo mais barato, tire menos e menos férias luxuosas ou encontre uma casa menor em uma cidade mais barata.

Você pode decidir tomar decisões maiores para atingir suas metas de aposentadoria, como deixar de ter filhos – o Departamento de Agricultura dos EUA estima que custa US$ 284.570 (com inflação) criar um filho em uma família de dois pais e renda média, sem incluir a faculdade [fonte :Lino]. Depois de se aposentar, você pode considerar se mudar para um país com taxa de câmbio favorável ou baixo custo de vida para aumentar ainda mais seus fundos [fonte:Emling].