Trabalhe menos,

viva mais:o caminho para a semi-aposentadoria p Em 1988 Lucrando com o sonho americano , Paul Terhorst escreveu sobre a aposentadoria aos 35 anos. Embora seu objetivo fosse mostrar aos leitores o caminho para a aposentadoria precoce, ele também elogiou a aposentadoria temporária - aposentar-se jovem com a ideia de que você poderia voltar a trabalhar mais tarde na vida.

p Como mencionei há alguns dias em meu artigo sobre os cinco tipos de aposentadoria, há outra maneira de misturar trabalho com independência financeira. No Trabalhe menos, Viva mais , Bob Clyatt defende semi -aposentadoria.

O caminho para a semi-aposentadoria

p De muitas maneiras, Trabalhe menos, Viva mais (publicado em 2005) parece um atualizado (e mais detalhado) Lucrando com o sonho americano . Até a biografia do autor parece semelhante. Veja como Clyatt descreve sua experiência:

p Em 2001, após 20 anos de trabalho sustentado de alta pressão, os últimos sete passaram lutando nas guerras da Internet, minha esposa Wonda e eu jogamos dentro, desativou nossos ternos, alugou uma pequena casa de verão na Itália, e começamos nossas novas vidas como primeiros aposentados.

p Mas a aposentadoria precoce não foi um paraíso para Clyatt e sua esposa. Eles estavam estressados, e seus amigos também estavam estressados. Ele fez realmente tem dinheiro suficiente guardado? E o fraco mercado de ações? Ele começou a questionar suas suposições:Será que ele cometeu um erro terrível?

p Em última análise, ele percebeu que o pior cenário não era tão ruim. Ele provavelmente fez tem o suficiente para guardar para sustentar sua aposentadoria precoce, mas mesmo que não o fizesse, a desvantagem era que talvez tivesse que trabalhar um pouco. Essa percepção permitiu-lhe abraçar a ideia de semi-aposentadoria.

p “Fazer algum trabalho envolvente oferece uma transição confortável entre o modo de trabalho completo e o modo de aposentadoria completa, ”Clyatt escreve. “Com uma renda modesta de trabalho a tempo parcial, os semiaposentados precoces podem não ter que enfrentar a dramática redução nos gastos e estilo de vida que tantas vezes confronta aqueles que vivem apenas de poupanças ou pensões. ”

p Aqui está uma explicação estendida do livro:

p A semi-aposentadoria - recuperar um equilíbrio adequado entre a vida e o trabalho deixando um emprego de tempo integral - oferece uma saída para a loucura do excesso de trabalho. Ao reduzir os gastos e mudar para um estilo de vida mais moderado, mas mais satisfatório, menos dinheiro sai pela porta.

p Aproveitar a poupança acumulada de maneira sensata proporciona uma renda anual estável. Qualquer deficiência pode ser preenchida com uma quantidade modesta de trabalho, feito em um estado de espírito inteiramente novo:com menos necessidade de trabalhar pelo maior salário possível, você pode encontrar um trabalho de baixo estresse que você realmente goste, em uma programação que lhe dá tempo para respirar.

p Clyatt divide Trabalhe menos, Viva mais em oito capítulos, cada um dos quais explora uma de suas regras para semi-aposentadoria:

1. Descubra por que você deseja fazer isso.
2. Viva abaixo de suas possibilidades.
3. Coloque seu investimento no piloto automático.
4. Pegue 4% para sempre.
5. Pare de se preocupar com impostos.
6. Faça o que quiser, mas faça alguma coisa.
7. Não estrague isso.
8. Faça sua vida ter importância.

p Vamos dar uma olhada mais de perto na abordagem de semiaposentadoria para criar equilíbrio entre vida pessoal e profissional.

Descubra por que você quer fazer isso

p Buscar a semi-aposentadoria (e a aposentadoria antecipada) requer comprometimento. Leva tempo e energia. Antes de você começar, Clyatt diz, você deve se perguntar por que deseja fazer isso. ( Fazer você quer fazer isso? Se você ama sua carreira e quer continuar trabalhando, então faça isso. Não desista de uma coisa boa!)

p Se a semi-aposentadoria parece uma boa opção para você, você deve fazer duas coisas:

• Examine sua vida atual para determinar quais aspectos não funcionam bem. Você está passando muito tempo no carro? Você odeia sua vizinhança? Você gostaria de ter mais tempo para se exercitar?
• Por outro lado, tente imaginar como seria sua vida ideal. Se você tivesse todo o tempo e dinheiro do mundo, o que você faria?

p Usando a metáfora das "pedras grandes", Clyatt diz que a chave para uma semiaposentadoria bem-sucedida é priorizar as coisas importantes, ao mesmo tempo que permite que as distrações diárias cheguem ao fim da sua lista de afazeres. Aqui está um vídeo que demonstra essa ideia:

Este conceito é verdadeiro para todo o mundo , se você deseja se aposentar mais cedo ou não. Para gerenciar melhor seu tempo, para aumentar o seu bem-estar, você deve se concentrar em suas pedras grandes primeiro.

p Se você decidir que a semi-aposentadoria é certa para você, certifique-se de que seu parceiro esteja a bordo. Você não quer trabalhar com propósitos contrários. Também, tenha o cuidado de praticar a moderação. Muitas pessoas ficam obcecadas em economizar muito rápido. Isso pode levar à desilusão e ressentimento. Em vez de, equilíbrio de prática. Lembre-se de aproveitar o dia de hoje, embora economize para amanhã.

Viva abaixo de suas possibilidades

p “Se você está planejando se aposentar, você precisará gastar menos do que ganha, ”Clyatt escreve. Você precisará viver abaixo de suas possibilidades.

p Qualquer pessoa com menos de 65 anos e no caminho da semiaposentadoria precisa pensar nos ativos como um recurso a ser cuidadosamente plantado e colhido. Você pode desejar algum luxo material, como um carro novo ou uma segunda casa, e você pode até ter dinheiro suficiente para pagar por isso. Mas porque você está construindo um plano seguro de gastos e orçamentos a longo prazo, você precisa manter esse dinheiro investido e trabalhando para você, em vez de.

p De acordo com Clyatt, “Viver abaixo de suas possibilidades é gastar menos do que você ganha, menos do que você poderia, menos do que seus pares. É uma ferramenta poderosa. ” Em termos de enriquecimento lento, ele está falando sobre o poder do lucro pessoal - a diferença entre o que você ganha e gasta. Quanto maior sua margem de lucro, mais rápido você pode atingir seus objetivos.

p O conselho em Trabalhe menos, Viva mais é material padrão, mas isso não é uma coisa ruim. Você ouve essas recomendações o tempo todo porque elas trabalhar :gerencie sua carreira para maximizar a receita, corte custos sempre que possível (especialmente nas coisas grandes). “Nem tente acompanhar os Joneses, ”Escreve Clyatt. E aprenda a dizer "não" - para seus amigos, para sua familia, e especialmente para você mesmo.

Coloque seu investimento no piloto automático

p O que você faz com o seu lucro pessoal? Construa um enorme estoque de aposentadoria! Clyatt defende o que chama de Rational Investing. Aqui estão seus princípios básicos:

• Aloque seus investimentos de forma ampla. Não coloque todos os ovos na mesma cesta. Pratique a diversificação inteligente, investindo em uma ampla variedade de classes de ativos. Em outras palavras, não se limite a apenas ações ou apenas imóveis. Possui ambos. Mais títulos. Mais dinheiro. E assim por diante. Possui um pouco de tudo.
• Rebalance seu portfólio. Tenha uma meta de alocação de ativos - a forma como seu dinheiro é dividido entre seus investimentos - e se esforce para mantê-la. Se as ações têm um bom ano e agora seu portfólio está pesado nessa direção, em seguida, venda algumas ações e compre o que agora estiver sub-representado.
• Mantenha as taxas de administração baixas. Por enquanto, a maioria dos investidores educados entendem que taxas podem causar estragos no desempenho do investimento a longo prazo . A barreira número um para bons retornos é o comportamento do investidor. Mas as taxas e despesas são o segundo maior problema.

p “Um semi-aposentado, particularmente um mais jovem, não deve tentar simplesmente atingir a maior taxa de retorno se isso significar um nível inaceitável de volatilidade ou risco, ”Clyatt escreve. “Escolha uma combinação de ativos para manter um nível aceitável de retorno com o menor risco, o que geralmente significa manter níveis mais baixos de patrimônio [ações] do que alguns outros modelos de investimento de longo prazo defendem. ”

p Embora Clyatt goste de investimentos passivos, ele faz não recomendo colocar todo o seu estoque em um único fundo de índice S&P 500. Ele prefere uma abordagem um pouco mais complicada (e matizada).

Leve 4% para sempre

p “Retirar dinheiro com segurança de seu portfólio a cada ano é o mecanismo que torna viável a semi-aposentadoria, ”Clyatt escreve. Existem duas etapas para iniciar seu motor econômico:

1. Escolha um cofre avaliar em que retirar.
2. Retire dinheiro usando um cofre método .

p Há uma ampla gama de pesquisas estatísticas rigorosas para apoiar a ideia de que é seguro retirar cerca de 4% de seu portfólio a cada ano para usar como custo de vida . Mas este número é um estimativa . Não é uma regra e não é uma garantia. Se você soubesse quanto tempo viveria e qual seria o retorno de seu investimento a cada ano, seria fácil encontrar um número exato. Mas você não pode saber essas coisas, então tudo que você pode fazer é estimar.

p Estudos mostram que retirar cerca de 4% a cada ano permitirá que você mantenha o valor ajustado pela inflação de seu principal intacto. Claro, se seu objetivo é “morrer quebrado” - o que algumas pessoas pretendem fazer - sua taxa de gastos pode ser maior. E se você é um semi-aposentado mais velho, você pode retirar mais de 4% também.

p Clyatt diz que antigamente, as pessoas definem sua taxa de retirada no primeiro dia de aposentadoria - depois a ajustam apenas pela inflação no futuro. Então, se você tivesse $ 1, 000, 000 salvos quando você se aposentou, você levaria $ 40, 000 para despesas de subsistência no primeiro ano, e ajustar esse número anualmente para a inflação a partir de então.

p Infelizmente, este método corre um grande risco de esgotar uma carteira se a economia azedar. Em vez de, Clyatt recomenda o seguinte:

• Cada ano, sacar até 4% do valor do seu portfólio para despesas de manutenção. “Você pode aumentar a quantidade para 4,5% com segurança ligeiramente diminuída, " ele escreve.
• Depois de um ano ruim para o mercado de ações, use o que ele chama de regra de 95%:reduza seus gastos para 95% no ano anterior. Então, se você retirou $ 40, 000 para despesas de subsistência no ano passado, mas o mercado de ações despencou, então pegue $ 38, 000 este ano (95% de $ 40, 000).

p Como você tira 4% do seu custo de vida de sua carteira de investimentos? Simples. Em vez de ter as distribuições reinvestidas - como a maioria de nós faz - solicite que esses fundos sejam canalizados para uma conta do mercado monetário. Retire mais dinheiro ao reequilibrar seu portfólio todos os anos. E se você precisar de mais dinheiro, em seguida, venda alguns de seus investimentos.

Preenchendo as lacunas

p Os primeiros quatro capítulos constituem a maior parte do livro. Os últimos quatro capítulos preenchem alguns espaços em branco, cobrindo tópicos que vão desde impostos a gestão do tempo. Aqui estão alguns destaques:

• Como um semi-aposentado, seus impostos serão comparativamente baixos. Junte isso a dois outros fatos - os impostos dos EUA são baixos em comparação com outras nações e são baixos em comparação com a nossa própria história - e você deve deixar sua mente descansar. Não se preocupe tanto. Tudo o mesmo, Clyatt oferece um punhado de estratégias para minimizar sua carga tributária durante a aposentadoria.
• No Lucrando com o sonho americano , Paul Terhorst ofereceu a seguinte regra para os aposentados antecipados:“ Faça o que quiser, mas você deve fazer algo. A ideia é viver, para não desperdiçar tempo. ” Clyatt concorda com esse conselho. Ele sugere que você se imagine como um garoto de dezenove anos indo para a faculdade. Você não tem ideia real do que quer ser ou fazer, então você se engaja em exploração e descoberta para descobrir do que você gosta. Preencha seu tempo com hobbies significativos, trabalhar, e experiências. (Como sempre, Sugiro que as pessoas comecem elaborando uma declaração de missão pessoal.)
• Por mais impressionantes que sejam a aposentadoria antecipada e a semi-aposentadoria, eles têm desvantagens. Não permita que esses desafios o sabotem. Lidar com a culpa, O tédio, e o pânico de forma construtiva. Deixe de lado o seu ego e permita-se ser comum. Honre seu próprio tempo, e respeite o tempo de seu cônjuge ou parceiro.
• Finalmente, faça sua vida importar. “Cabe a você decidir o que fará da sua vida, ”Clyatt escreve. “Pessoas com mais tempo para parar e conversar - ou melhor, pare e ouça - pode ajudar a tornar a vida um pouco melhor para todos. ”

p Trabalhe menos, Viva mais contém muitos exemplos de pessoas da vida real que optaram pela semi-aposentadoria. Essas pessoas vêm de todas as origens e têm vários motivos para escolher esse caminho. E a semi-aposentadoria parece diferente para cada indivíduo. Para alguns, é a chance de viajar. Para os outros, é uma chance de perseguir uma paixão (como a arte). E para outros, é a chance de passar mais tempo com os filhos.

p Por anos, Trabalhe menos, Viva mais tem sido meu livro preferido para obter informações sobre aposentadoria precoce. Eu distribuo cópias várias vezes por ano. Eu recomendo ao responder um e-mail. Eu mesmo me refiro a ele quando tenho dúvidas.

p Eu gosto deste livro porque ele estabelece um equilíbrio entre as coisas do Big Picture de alto nível (como você encontrará em Lucrando com o sonho americano ) e a análise de números essenciais de baixo nível (como o material em Aposentadoria Antecipada Extrema ) Ambos os livros são ótimos, e eu os recomendo também, mas Trabalhe menos, Viva mais parece oferecer a melhor abordagem geral para o planejamento da aposentadoria precoce.