Como economizar para a aposentadoria enquanto está desempregado

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p Franklin D. Roosevelt disse:"Quando você chega ao fim de sua corda, dê um nó e aguente firme. "Essa é a única opção para os milhões de americanos que agora estão desempregados devido à pandemia do coronavírus.

p O governo implementou medidas provisórias para ajudar, incluindo benefícios de desemprego expandidos e pagamentos de estímulo, mas estes destinam-se a cobrir as necessidades imediatas das famílias. Não há solução agora para minimizar os efeitos que a pandemia terá na aposentadoria dos americanos.

p Um relatório de 2019 do gestor do fundo Vanguard mostra que o saldo médio em 401 (k) se outros planos de contribuição definida foi de $ 58, 035 para poupadores com mais de 65 anos. Em todas as idades, um terço dos poupadores tinha saldos abaixo de $ 10, 000 e apenas um quarto economizou mais de $ 100, 000. Os dados foram coletados de 1, 900 planos de aposentadoria qualificados com 5 milhões de participantes no total. Tristemente, parece que muitos americanos estavam seriamente subfinanciados para a aposentadoria muito antes da existência do COVID-19. Agora, em face do aumento do desemprego e turbulência do mercado, as perspectivas são ainda mais sombrias.

p (iStock)

p Então, o que um desempregado deve fazer? É mesmo possível economizar para a aposentadoria enquanto está desempregado? É possível, Apesar, em verdade, pode ser contraproducente. Você não deseja bloquear dinheiro se isso significar que terá de recorrer a cartões de crédito para pagar suas contas. Nem quer reduzir sua liquidez investindo, quando houver uma chance, você terá de vender esses investimentos no curto prazo.

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p Para minimizar o risco de perdas de investimento devido à volatilidade do mercado, a regra geral é evitar o mercado de ações se precisar do dinheiro dentro de cinco anos. No seu caso, você pode precisar dele em cinco semanas. Esse cronograma é muito curto para conter algo menos líquido do que dinheiro.

p Se você está comprometido em separar dinheiro mesmo em tempos difíceis, vai exigir um planejamento e orçamento cuidadosos. Aqui está o que fazer.

p Use o impulso temporário do desemprego

p A Lei CARES, promulgada em março deste ano, adiciona um suplemento semanal de $ 600 ao seguro-desemprego até 31 de julho, 2020. Dependendo de onde você mora, esse suplemento pode dobrar ou até triplicar a renda que você recebe do sistema de desemprego estadual. Sem o suplemento, o desemprego geralmente cobre 40% a 45% de sua renda de trabalho. Com o suplemento, seu desemprego pode ser de 100% ou mais de sua renda de trabalho. Isso deve dar a você alguma flexibilidade para salvar.

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p Reveja seus gastos e some o custo total de suas despesas domésticas não negociáveis. Com relação ao pagamento da dívida, muitas instituições financeiras estão oferecendo diferimentos de pagamento para titulares de cartões afetados pelo COVID-19. Ligue para seus bancos e pergunte sobre suas opções. O adiamento do pagamento manterá suas despesas mensais baixas temporariamente, o que é bom para o fluxo de caixa. Você provavelmente também pode cortar sua conta do supermercado em 10% se ainda não estiver recortando cupons e comprando com o que está à venda.

p Compare o total de suas despesas essenciais com seu seguro-desemprego, com e sem o suplemento de $ 600. Você provavelmente descobrirá que pode gerenciar hoje, mas o dinheiro ficará apertado quando o suplemento expirar.

p Nesse caso, você vai querer economizar para a aposentadoria em duas etapas:

1. Economize tudo o que puder até o final de julho em uma conta poupança de dinheiro. Por aqui, o dinheiro estará disponível se você precisar quando seu seguro-desemprego diminuir em agosto.
2. Depois de encontrar trabalho ou sua situação se estabilizar, reveja o seu saldo de poupança. Se você puder pagar com um cartão de crédito de alta taxa para otimizar seu orçamento mensal, faça isso. Em seguida, pegue tudo o que você não precisa manter em mãos para emergências e coloque no seu fundo de aposentadoria.

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p Onde economizar quando estiver estável

p Assim que tiver certeza de que não precisará do dinheiro para sobreviver, configurar um IRA se você ainda não tiver um. Um Roth ou IRA tradicional funcionará, embora o Roth seja mais flexível no que diz respeito a retiradas. Você não recebe uma dedução fiscal por colocar dinheiro em um Roth IRA, mas você pode retirar suas contribuições sem impostos ou penalidades. Seus ganhos, no entanto, estão fora dos limites até a idade de 59 e meio. Depois disso, As distribuições Roth IRA são isentas de impostos.

p As contribuições que você faz para um IRA tradicional podem ser dedutíveis de impostos, mas existem limitações em suas retiradas. Normalmente, você paga imposto de renda mais uma multa de 10% quando tira dinheiro de um IRA tradicional. Contudo, apenas em 2020, essa penalidade é dispensada em retiradas de até $ 100, 000. Depois de atingir a idade de aposentadoria, suas distribuições IRA tradicionais são tributadas como renda.

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p Este ano, você pode contribuir com até $ 6, 000 em seus IRAs, ou $ 7, 000 se você tiver mais de 50 anos. Você não pode contribuir com mais do que sua renda ganha, Contudo. Isso significa que se você fez um total de apenas $ 5, 000 em salários e renda de trabalho autônomo no ano anterior ao desemprego, você não pode contribuir com mais de $ 5, 000 para seus IRAs. Também, você só está qualificado para contribuir com um Roth IRA se sua renda for $ 139, 000 ou menos como um único arquivador, ou $ 206, 000 ou menos como arquivador casado.

p Crie bons hábitos

p Economizar para a aposentadoria enquanto está desempregado é uma coisa complicada. Bloquear dinheiro imediatamente em uma conta de aposentadoria não é a atitude certa. Mesmo assim, você pode usar esse tempo para flexibilizar sua disciplina e construir bons hábitos de poupança. Colocar todo o dinheiro em excesso em uma conta de poupança líquida é o primeiro passo. Então, comprometa-se a pagar dívidas ou transferir parte dessa economia - mesmo que seja apenas $ 20 - para o seu IRA assim que substituir sua renda. Nesse ponto, você pode manter o ritmo configurando contribuições automáticas para o seu IRA ou um 401 (k), se tiver um.

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p Em tempos difíceis, não é tanto a quantia que você economiza que é importante; é o ato de economizar em circunstâncias difíceis que cria bons hábitos financeiros. Assuma o controle de suas finanças agora e você estará pronto para avançar em direção a seus objetivos financeiros maiores assim que se recuperar.

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