Você deve reduzir as contribuições 401 (k) para pagar dívidas?

Se você está pensando em reduzir sua contribuição 401 (k) para pagar sua dívida, há certos itens a serem considerados. (iStock)

Economizar dinheiro para a aposentadoria é crucial. Se você está sobrecarregado com saldos pesados ​​de cartão de crédito, empréstimos escolares ou outras dívidas, Contudo, você pode ficar tentado a cortar suas contribuições 401 (k) para saldar a dívida primeiro.

Reduzir suas economias de aposentadoria para eliminar sua dívida pode, na verdade, fazem sentido em certas circunstâncias. Se é a melhor jogada para você depende de uma série de variáveis, incluindo sua idade, a taxa de juros da sua dívida, o tipo de dívida, e se seu empregador iguala parte de suas contribuições 401 (k).

Mais de 77 por cento das famílias dos EUA carregavam algum tipo de dívida em 2016, o ano mais recente em que o governo publicou dados de sua Pesquisa de Finanças do Consumidor. Novos dados são esperados ainda este ano.

Quase 42 por cento possuíam hipotecas ou outras dívidas garantidas por sua casa principal, 38 por cento carregavam saldos de cartão de crédito, enquanto cerca de 31 por cento tinham empréstimos para automóveis e 20 por cento tinham empréstimos para educação, que representava a maior fonte de dívida não hipotecária das famílias em termos de dólares.

Claramente, é importante lidar com essa dívida, especialmente saldos com juros altos. Por outro lado, garantir uma aposentadoria financeiramente saudável também é fundamental e requer economia ou investimento.

Um 401 (k) é um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador que oferece vantagens importantes além da capacidade de economizar automaticamente por meio de deduções na folha de pagamento. Você pode reduzir sua renda tributável atual (e imposto de renda) participando porque a empresa deduz suas contribuições antes dos impostos.

Além disso, muitos empregadores igualam uma parte das contribuições 401 (k) dos funcionários - muitas vezes no valor de cerca de 3 por cento do salário ou salários, embora os níveis variem por empresa. Essa correspondência constitui uma parte da remuneração dos funcionários, e eles vão renunciar se não contribuírem o suficiente.

Diferentes especialistas oferecem várias regras básicas sobre dívidas e aposentadoria. Ao equilibrar as necessidades concorrentes de pagar dívidas e economizar para a aposentadoria, considere os seguintes fatores.

Tipo de Dívida

Se você está se aproximando da aposentadoria e carregando grandes contas de empréstimos estudantis, canalizar parte da receita para o pagamento de dívidas pode ser sábio, especialmente se seus ganhos de investimento provavelmente não ultrapassarem a taxa de juros.

Como a gigante de fundos mútuos Vanguard observou, dívida de empréstimo estudantil normalmente deve ser paga mesmo em caso de falência, e o governo pode garantir até 15% dos pagamentos da Previdência Social se você deixar de pagar um empréstimo federal para estudantes. Isso pode significar um grande problema para um aposentado, ou para um jovem recebendo benefícios de invalidez do Seguro Social.

Por outro lado, se você gosta de uma hipoteca de juros baixos, alimentar seu 401 (k) pode ser melhor do que fazer pagamentos extras em seu empréstimo à habitação.

Taxa de juro

Um saldo de cartão de crédito com juros altos pode dificultar o avanço financeiro. Reduzir temporariamente a economia de 401 (k) para se livrar desse fardo pode trabalhar a seu favor e trazer um pouco de paz de espírito também.

Afinal, sua conta de aposentadoria teria de produzir retornos notáveis ​​ano após ano para superar um cartão de crédito com uma taxa de juros de 19%.

O pagamento de dívidas também pode aumentar sua pontuação de crédito, o que pode fornecer mais flexibilidade financeira em geral.

Montante da Dívida

Se o seu nível de dívida for bastante baixo, pode não haver necessidade urgente de desviar dinheiro dos investimentos 401 (k) para fazer pagamentos extras. Você deve ser capaz de eliminar essa dívida com relativa rapidez enquanto economiza para a aposentadoria.

Sua personalidade

Embora permitir que as emoções alimentem as decisões financeiras pode causar problemas, suas prioridades pessoais e zonas de conforto podem entrar em jogo na decisão de adiar as economias da aposentadoria para pagar dívidas.

Se uma dívida iminente o mantém acordado à noite, cuidar dessa parte de sua vida financeira primeiro pode lhe dar paz de espírito e energia mental para fazer outros movimentos financeiros saudáveis, incluindo poupança para aposentadoria, uma vez que você se libertou do fardo.

Um grande equilíbrio 401 (k) pode parecer e ser ótimo, mas o número pode fornecer uma falsa sensação de segurança se as altas taxas de juros estão prejudicando você financeiramente, ou se você vai pagar dívidas na aposentadoria.

Lembre-se de que quaisquer dívidas que você contraia na aposentadoria se tornarão parte de suas despesas de aposentadoria e limitarão sua capacidade de gastar fundos em outro lugar.

Considere consultar um planejador financeiro experiente para ajudá-lo a avaliar os melhores movimentos e pesar a economia em relação ao pagamento da dívida enquanto você trabalha para garantir seu futuro financeiro.