Você deve refinanciar para pagar a dívida? Uma olhada nos prós e contras do refinanciamento

Você está lutando para pagar as dívidas? Você não está sozinho. A dívida total das famílias americanas atingiu um recorde de US$ 15,58 trilhões em 2021, segundo dados do Federal Reserve. Se você é proprietário de uma casa, uma solução potencial é refinanciar sua hipoteca para pagar dívidas não residenciais.



Como a dívida hipotecária geralmente tem uma taxa de juros mais baixa do que outros tipos de dívida, refinanciar sua casa ou aproveitar o patrimônio da sua casa por meio de outras opções de empréstimo à habitação pode ajudá-lo a pagar sua dívida mais rapidamente e economizar dinheiro. Mas antes de refinanciar sua casa para pagar dívidas, você deve pesar os prós e os contras. Aqui está o que você precisa saber.

Você pode refinanciar para pagar dívidas

Se você acumulou patrimônio suficiente em sua casa, pode ter algumas opções quando se trata de pagar empréstimos pessoais, cartões de crédito, empréstimos estudantis e outros tipos de dívida. Por exemplo, você pode aproveitar o patrimônio da sua casa com um refinanciamento de saque. Você pode então usar os fundos para pagar dívidas com juros mais altos, transferindo efetivamente sua carga de dívida para uma opção de juros mais baixos em sua hipoteca.


A consolidação de dívidas permite combinar várias obrigações financeiras em uma única dívida. Um grande benefício de consolidar sua dívida com um refinanciamento de saque é que ele pode ajudá-lo a converter dívidas com juros mais altos em dívidas com juros mais baixos.

Opções de refinanciamento

Existem várias opções de empréstimo disponíveis para refinanciar sua casa ou aproveitar o patrimônio da sua casa para pagar dívidas mais rapidamente.

Refinanciamento de saque

Com um refinanciamento de saque, você substitui seu empréstimo à habitação existente por um novo e maior. Depois de fechar o novo empréstimo, você recebe a diferença entre os dois empréstimos em dinheiro, menos os custos de fechamento. Você pode usar o dinheiro para pagar dívidas com taxas de juros mais altas, como cartões de crédito, empréstimos pessoais e contas médicas.



Quando você faz isso, essas dívidas se tornam dívidas hipotecárias. Isso significa que você só terá que gerenciar um pagamento mensal com uma taxa de juros mais baixa.

Refinanciamento de taxa e prazo

Um refinanciamento de taxa e prazo, também conhecido como refinanciamento padrão, envolve o pagamento de sua hipoteca atual e a substituição por uma nova. O novo empréstimo à habitação normalmente vem com um novo prazo, nova taxa de juros ou ambos.



Se você se qualificar para uma taxa de juros mais baixa, poderá reduzir seus pagamentos mensais de hipoteca. Isso pode liberar dinheiro em seu orçamento para pagar dívidas com juros mais altos.



Você pode solicitar um refinanciamento simplificado se tiver um empréstimo do VA ou do FHA – normalmente requer menos documentação do que as opções tradicionais de refinanciamento.

Linha de crédito Home Equity

Uma linha de crédito de capital próprio (HELOC) permite que você faça empréstimos contra o patrimônio em sua casa. Você pode emprestar até o valor do seu limite de crédito conforme necessário durante um período de saque que geralmente dura 10 anos. Quando esse período terminar, você não poderá mais sacar dinheiro e terá que reembolsar qualquer saldo pendente durante um determinado período de tempo.



Você pode usar os fundos para qualquer finalidade, incluindo a consolidação de dívidas com juros mais altos.

O refinanciamento para quitar dívidas é uma boa ideia?

A resposta depende de suas circunstâncias financeiras únicas. Pode fazer sentido se você puder se qualificar para uma taxa de juros mais baixa e economizar dinheiro suficiente para recuperar os custos de fechamento. Mas pode não ser a melhor opção se você acha que continuará acumulando dívidas após o refinanciamento.



Vamos dar uma olhada em algumas das vantagens e desvantagens do refinanciamento para quitar dívidas.

Prós de refinanciamento para pagar dívidas

Algumas das vantagens de refinanciar sua casa para quitar dívidas incluem:

• Economizando dinheiro: Se você garantir um empréstimo com uma taxa de juros mais baixa do que sua hipoteca existente, poderá economizar milhares de dólares ao longo da vida do empréstimo. Como resultado, você pode ter algum dinheiro extra no bolso para pagar a dívida. Você também pode economizar dinheiro consolidando dívidas com um refinanciamento de saque.
• Pagar dívidas mais rapidamente: Uma vantagem adicional de colocar dinheiro extra em sua dívida ou consolidá-la é que você pode pagá-la mais rapidamente. Isso pode liberar dinheiro para outras metas financeiras, como aposentadoria ou férias dos sonhos.
• Benefícios fiscais: Se você detalhar quando declarar seus impostos, poderá deduzir os juros que pagou em sua hipoteca. Mas os juros que você pagou em outras dívidas, como cartões de crédito e empréstimos pessoais, geralmente não são dedutíveis. É melhor consultar um profissional de impostos para discutir sua situação única.
• Simplificando pagamentos: Se você está pagando várias dívidas, acompanhar várias datas de vencimento pode ser um desafio. Mas se você usar o patrimônio da sua casa para consolidar sua dívida, terá menos datas de vencimento para acompanhar. E isso pode facilitar o gerenciamento de suas contas e evitar multas por atraso.

Desvantagens do refinanciamento para quitar dívidas

Mas também existem desvantagens, como:

• Usando sua casa como garantia: A dívida de cartão de crédito e a dívida de empréstimo pessoal geralmente não são garantidas, o que significa que uma instituição financeira não pode tomar um bem, como sua casa ou carro, se você não pagar o que deve, pelo menos sem a permissão de um tribunal. Mas se você usar o patrimônio da sua casa para pagar essas dívidas, você as converte em dívida garantida. Isso significa que, se você não pagar o empréstimo, um credor poderá executar a hipoteca de sua casa.
• Impacto dos custos e taxas de fechamento: O refinanciamento não é gratuito – você tem que pagar as taxas de fechamento. Embora os custos de fechamento variem, você provavelmente pagará de 2% a 5% do valor do empréstimo, de acordo com Freddie Mac. Isso significa que, se você fizer uma hipoteca de US $ 100.000, pagará US $ 2.000 a US $ 5.000 para refinanciar sua casa. Você terá que considerar esses custos ao decidir se o refinanciamento para pagar a dívida é adequado para você.
• Impacto na pontuação de crédito: Quando você solicita um refinanciamento, um credor realiza uma verificação de crédito para avaliar sua credibilidade. Isso pode diminuir temporariamente sua pontuação de crédito. Além disso, fazer uma nova hipoteca reduz a idade média de suas contas de crédito, o que também pode diminuir sua pontuação.
• Não corrige maus hábitos de consumo: Antes de refinanciar sua casa para pagar dívidas, revise suas finanças para ver por que você se endividou em primeiro lugar. Se você ficou endividado por causa de maus hábitos, um refinanciamento não o ajudará a ficar sem dívidas no futuro.

Outras estratégias para ajudar a pagar dívidas

Se você deseja pagar a dívida rapidamente, mas não acha que refinanciar sua casa ou aproveitar o patrimônio da sua casa é a jogada certa, considere estas estratégias de pagamento de dívidas

• Bola de neve da dívida : Com a estratégia de bola de neve da dívida, você se concentra em colocar algum dinheiro extra para pagar sua menor dívida primeiro, enquanto faz pagamentos mínimos em suas outras dívidas. E uma vez que a dívida é paga, você passa para o próximo menor saldo. Ver seus saldos de dívida menores pagos pode incentivá-lo a seguir o plano.
• Avalanche de dívidas: A estratégia de avalanche de dívidas envolve colocar qualquer dinheiro extra em sua dívida de maior taxa de juros primeiro, enquanto faz pagamentos mínimos em suas outras dívidas. Depois de pago, você se concentra em pagar a dívida que tem a próxima maior taxa de juros. Uma vantagem dessa estratégia é que ela permite economizar mais juros do que o método bola de neve da dívida.
• Consolidação de dívida : Existem outras maneiras de consolidar a dívida sem tocar no patrimônio da sua casa. Por exemplo, se você tiver um crédito bom a excelente, poderá se qualificar para um cartão de crédito de transferência de saldo de juros de 0%. Esses cartões vêm com um período sem juros de 0% que geralmente dura de 6 a 18 meses. Transferir um saldo com juros mais altos de outro cartão de crédito pode ajudar você a economizar dinheiro. Mas uma vez que o período sem juros expirar, você terá que pagar juros sobre qualquer saldo restante. Observe também que você pode ter que pagar uma taxa para transferir seu saldo.
• Programa de alívio da dívida: Se precisar de ajuda, considere entrar em contato com uma organização sem fins lucrativos que ofereça aconselhamento de crédito. Um conselheiro pode criar um plano de gerenciamento de dívidas personalizado para você.
• Aumentar a renda: Embora seja mais fácil falar do que fazer, ganhar mais dinheiro e colocá-lo em sua dívida é uma maneira infalível de pagá-la mais rapidamente. Se você tiver tempo, poderá conseguir um emprego de meio período ou uma atividade paralela.
• Empréstimo pessoal : Lutando para pagar cartões de crédito com juros altos? Fazer um empréstimo pessoal para consolidar a dívida do cartão de crédito pode ser uma boa ideia. Os empréstimos pessoais geralmente têm taxas de juros mais baixas do que os cartões de crédito. Mas lembre-se de que as taxas variam de acordo com o credor e você precisará de uma pontuação de crédito boa ou excelente para se qualificar para as taxas de juros mais baixas.

Conclusão:você deve refinanciar para pagar dívidas?

Refinanciar sua casa para pagar dívidas com juros mais altos pode ajudá-lo a se livrar das dívidas mais rapidamente, mas tem desvantagens potenciais. Por exemplo, um grande contra é que você pode perder sua casa se usar o patrimônio da sua casa para consolidar dívidas com juros altos e não pagar o empréstimo.



Se você deve refinanciar sua hipoteca para pagar a dívida depende de sua situação financeira única. Se você está pensando em tomar essa ação, consulte um consultor financeiro para ajudá-lo a determinar se é a decisão certa.



Se você não deseja colocar sua casa como garantia ou não se qualifica para refinanciamento, explore outras estratégias de pagamento de dívidas, como fazer um empréstimo pessoal para consolidar dívidas ou usar as estratégias de bola de neve ou avalanche de dívidas.



Você pode ler mais dicas úteis sobre como lidar com dívidas consultando nosso Rocket HQ ^SM página de finanças pessoais.