Perguntas e respostas:Posso usar meu 401(k) para pagar a dívida do cartão de crédito?

Quando escrevi a coluna “The Recession Diaries” no Chicago Tribune e mais tarde para o AOL.com, eu adorava responder a e-mails porque as perguntas levantadas por um leitor geralmente refletem os dilemas de muitos. Recentemente, recebi esta carta de um leitor, Nick, de Michigan:

“Tenho uma dúvida sobre dívidas de cartão de crédito e gostaria de ouvir algumas sugestões. Estou um ano afastado da faculdade e tenho um bom emprego remunerado, assim como minha esposa. Nós dois vivemos dentro de nossas possibilidades e não gastamos muito livremente. No entanto, tenho cerca de US$ 12.000 em dívidas no cartão de crédito e não consegui reduzir muito isso porque estávamos autofinanciando nosso casamento e eu simplesmente não tinha dinheiro de graça para pagar a dívida do cartão de crédito. Isso vem pesando sobre mim há algum tempo e eu simplesmente odeio ter esse sentimento. Eu quero que vá!!!

Quando eu estava na faculdade, estagiei por 3 anos em uma empresa que oferecia um ótimo programa 401(k) do qual aproveitei. Então, entre isso e meu trabalho atual, tenho US$ 20.000 economizados no meu 401(k). Seria sensato tirar US$ 12.000 desse 401(k) para pagar minhas dívidas de cartão de crédito? Os benefícios que vejo em fazer isso são os seguintes:

1. Livre de dívidas de cartão de crédito! Isso seria um grande alívio.
2. Isso aumentaria minha pontuação de crédito. (Vamos comprar uma casa em um futuro não muito distante).
3. Isso reduziria minhas despesas mensais, então eu poderia pagar mais em meu 401(k) para recuperar esse valor.

Obviamente, sei que há multas e impostos associados à retirada antecipada, mas acho que os benefícios podem superar isso. Alguma ideia?”

Compartilhei a carta de Nick com algumas pessoas muito respeitadas no setor financeiro que conheci ao longo dos anos. Aqui está um pouco do que eles aconselharam, juntamente com minhas próprias sugestões baseadas no meu tempo como escritor de finanças pessoais.

Especialistas:deixe o 401(k) em paz

“Aqui está o que eu acho que eles precisam fazer:fingir que é um empréstimo de carro de três anos”, diz Lynn Ballou, sócio-gerente da Ballou Plum Wealth Advisors, LLC em Lafayette, Califórnia. cartão ou empréstimo tipo cooperativa de crédito possível. Em seguida, descubra quanto pagar por mês durante três anos para pagar. Reduza os gastos durante esse período de três anos para lidar com o impacto adicional. Cerca de US$ 750 por mês com juros de 20% e é pago em três anos. Melhor, cerca de US$ 600 por mês pagam em três anos a 6%.”

“NÃO tire dinheiro do seu 401(k) para pagar essa dívida”, diz Susan Beacham, fundadora do site de educação financeira Money Savvy Generation. “Além das penalidades que você incorrerá se retirar esse dinheiro, você está abrindo mão do poder de investir sem impostos nos próximos 30 a 40 anos. Na sua idade, um ninho de ovos não soa tão sexy quanto seria para você e seu cônjuge quando você estiver na casa dos 50 anos. Mas confie em mim, mais tarde na vida você ficará grato por não retirar esse dinheiro – mas sim por deixá-lo crescer. Este pé-de-meia, cultivado ao longo dos anos, proporcionar-lhe-á uma enorme sensação de segurança financeira no momento em que mais precisar. Enquanto isso, arrume um segundo emprego para pagar esses US $ 12.000. Você tem um talento que outros se beneficiariam? Pense nisso. Você pode estar sentado em uma mina de ouro de mais de US $ 12.000 em talento!”

Meu conselho

E minha sugestão para Nick? Lidar com a dívida decorre, em primeiro lugar, de como você pensa sobre isso. Embora pareça opressivo ter um albatroz de US$ 12.000 em volta do pescoço, você também tem essa bênção:você e sua esposa mantêm empregos com salários decentes. Tirar dinheiro do seu 401(k) não é sábio, porque o grande retorno vem com juros compostos construídos ao longo do tempo. Esses US $ 12.000 agora podem render milhões pela idade da aposentadoria se você deixar isso em paz.

Sua dívida não veio do campo esquerdo; você pagou por um evento marcante que valeu a pena, seu casamento. Já que você e sua esposa vivem dentro de suas possibilidades (e não têm grandes casamentos em seu futuro imediato), sente-se e calcule quanto você pode despejar em alívio extra da dívida todos os meses. Meu palpite é que você pode facilmente pagar essa dívida em 18 meses, assumindo cerca de US $ 700 por mês para cobrir o principal e os juros, e nenhuma nova bola de neve de dívida no meio.

Você aprenderá a ter paciência com essa abordagem e algo mais:trabalhar juntos em um objetivo importante. Problemas de dinheiro muitas vezes criam rixas entre casais que nunca se consertam. Aqui está sua chance de transformar um desafio de dinheiro em uma experiência de união e uma página para o seu manual de casamento.

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