Qual empréstimo você deve pagar primeiro? Um guia para lidar com sua dívida

Entre empréstimos estudantis, empréstimos para carros e dívidas de cartão de crédito, pode ser difícil decidir qual empréstimo você deve pagar primeiro. Aqui está o nosso conselho sobre como lidar com sua dívida.




Não há nada mais satisfatório do que pagar um empréstimo e encerrar um capítulo da dívida de sua vida. Ao mesmo tempo, às vezes o pagamento de dívidas requer uma abordagem estratégica, o que pode dificultar a determinação em que ordem você deve lidar com suas dívidas.

Com isso em mente, aqui está o que sei sobre estratégias de redução de dívidas e como escolher qual empréstimo pagar primeiro.

Comece determinando quais dívidas são boas e quais são ruins

Dever dinheiro nunca é uma coisa boa. Mas no mundo das pontuações de crédito e empréstimos de dinheiro, algumas dívidas são melhores que outras. Especificamente, hipotecas, negócios e empréstimos estudantis são considerados dívidas boas porque são investimentos em você ou em um ativo.

Embora as dívidas boas obviamente tenham que ser pagas, elas não devem ter prioridade. Coloque suas dívidas boas em banho-maria e concentre-se em suas dívidas ruins. No entanto, continue fazendo pagamentos mínimos de suas dívidas boas.

A inadimplência constitui praticamente todo o resto, incluindo empréstimos pessoais, dívidas de cartão de crédito, empréstimos para carros e empréstimos antecipados. Este não é o tipo de dívida que você será recompensado por ter, e é por isso que você deve lidar com isso primeiro.

Para começar com seu plano de pagamento de dívidas, faça uma planilha que inclua:

• O valor de cada dívida
• O tipo de dívida (como empréstimo de carro)
• Taxas de juros individuais
• O limite de crédito (se aplicável)
• O termo

Existem várias abordagens para o pagamento de dívidas

Existem quatro abordagens principais para o pagamento da dívida. Discutirei três com mais detalhes, mas mencionarei o outro apenas de passagem porque não é uma estratégia eficaz.

As estratégias de pagamento de dívidas podem ser divididas em duas categorias principais:dividir seus pagamentos igualmente entre todas as suas dívidas ou focar em uma única dívida de cada vez enquanto paga o mínimo em todas as outras.

Segundo pesquisa da Harvard Business Review, a tática de aplicar pagamentos iguais a todas as dívidas é menos eficaz. Na verdade, as pessoas que tentaram os vários métodos descobriram que concentrar a maior parte de seus esforços em uma dívida de cada vez ajuda a saldar dívidas 15% mais rápido.

A outra categoria, no entanto, compreende três abordagens distintas:Pagamento de dívidas com base no saldo, com base na taxa de juros ou com base no crédito disponível. Existem vantagens e desvantagens em cada método, mas vou falar sobre cada um.

O importante a lembrar é que, se você quiser pagar seus empréstimos o mais rápido possível, a chave é eliminar pedaços maiores de uma dívida enquanto continua a fazer os pagamentos mínimos de todas as outras dívidas.

Opção um:pagar as dívidas em ordem de tamanho do saldo

Isso é o que chamamos de método bola de neve. Com esse método de pagamento de dívidas, as dívidas que você paga aumentam à medida que você ganha impulso.

O princípio por trás do método bola de neve é ​​simples:você começa com a dívida que tem o menor saldo, concentra-se em pagá-la e depois passa para a segunda menor dívida quando paga a menor.

Digamos que você tenha quatro dívidas que precisa pagar. Para os três maiores, você continua fazendo os pagamentos mínimos. Mas para a menor dívida, a cada mês você paga o máximo de dívida que seu orçamento permitir.

O principal benefício deste método é a alta recompensa que vem imediatamente. Para muitas pessoas, lidar com dívidas muitas vezes pode parecer um esforço ingrato que nunca dá frutos. Mas quando você conseguir liquidar uma dívida inteira logo após o início, ficará motivado a continuar.

A chave com esse método é garantir que, ao pagar cada dívida, continue aplicando a mesma quantia de dinheiro aos empréstimos restantes.

Opção dois:pagar as dívidas com base na taxa de juros

Esse é o método da avalanche e, em vez de lidar com a dívida com base no valor do saldo, você paga os empréstimos em ordem de taxa de juros. A primeira dívida que você eliminará será aquela com a taxa mais alta.

Como antes, você se concentrará em uma dívida de cada vez, fazendo pagamentos mínimos a todas as outras e pagando o máximo que puder a cada mês para o empréstimo com juros altos. Sua prioridade é se livrar das dívidas, mas se economizar dinheiro é uma prioridade secundária, então esta é a melhor opção para você.

Então, por que todo mundo não optaria por esse método, você pergunta? Bem, embora possa economizar mais dinheiro, pode não fornecer a motivação necessária para continuar. Especialmente se sua dívida com juros altos tiver um saldo grande, pode levar anos até que você veja os resultados.

Pode ser bom para mim dizer que você sempre pode usar uma abordagem combinada. Digamos que você esteja preocupado com o dinheiro, mas também motivado por recompensas. Você pode pagar algumas de suas dívidas de saldo mais baixo primeiro para fazer a bola de neve rolar. Em seguida, mude para pagar seus empréstimos com juros altos.

Opção três:crie um pouco mais de estratégia se houver uma grande compra no seu futuro

Existe outra maneira de abordar a redução da dívida se estiver planejando comprar um carro, uma casa ou outro item de grande valor em breve. Esse método prioriza uma pontuação de crédito saudável porque você procurará ser aprovado para outro empréstimo em breve.

Essa abordagem envolve o pagamento de todos os cartões de crédito para que você use apenas 30% do crédito disponível. Concentre-se nos cartões que estão no limite ou se aproximam do limite, porque eles terão o maior impacto na sua pontuação de crédito.

Como lidar com seus empréstimos

Depois de definir sua estratégia, é hora de agir. Quer você escolha o método de bola de neve, o método de avalanche ou o método de 30%, coloque um plano em prática e esteja preparado para agir.

Ao pagar suas dívidas, considere refinanciar os empréstimos que têm as taxas de juros mais altas. Você pode fazer um empréstimo com juros baixos para pagar vários empréstimos com juros altos de uma só vez. Então você terá um empréstimo com juros baixos para fazer pagamentos a cada mês.

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Uma ótima opção de consolidação de dívidas é a Fiona . Assim como o Monevo, o Fiona é um agregador de empréstimos que permite comprar vários credores ao mesmo tempo. Com parceiros como LendingClub Bank, Prosper e SoFi, você saberá que está obtendo algumas das melhores taxas disponíveis.

Resumo

Pagar um empréstimo é sempre satisfatório, portanto, não importa qual método você escolha, com certeza encontrará a recompensa que procura. Quando se trata de elaborar uma estratégia, você pode optar por pagar seus empréstimos com base no tamanho do saldo, na taxa de juros ou no saldo disponível.

Leia mais

• Como refinanciar um empréstimo de carro
• Quando um empréstimo pessoal faz sentido para a consolidação da dívida

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