O que é um IRA tradicional e como funciona?

Todo mundo sabe que poupar para a aposentadoria é extremamente importante. IRAs tradicionais são apenas um dos muitos produtos financeiros disponíveis para ajudá-lo a crescer seu pé-de-meia. Continue lendo para saber o que é um IRA tradicional, como ele difere de outros tipos ou planos de aposentadoria e se é certo para você.

O que é um IRA tradicional?

Um IRA tradicional é uma conta de aposentadoria individual financiada com dólares antes dos impostos. Isso significa que as contribuições que você faz ao longo do ano podem ser deduzidas do seu rendimento tributável. Com um IRA tradicional, você paga impostos sobre seus ganhos de investimento somente quando saca o dinheiro durante a aposentadoria.


IRAs tradicionais estão amplamente disponíveis. Você pode abrir uma conta através do seu banco, com um corretor ou até mesmo através de um consultor-robô.

Como funciona um IRA tradicional?

Depois de abrir uma conta IRA tradicional, você precisará selecionar seus investimentos. Há muitas opções disponíveis. Você pode investir em ações, fundos mútuos, ETFs, CDs e até imóveis.


Se você preferir uma abordagem mais prática, os consultores robóticos são uma ótima opção. Quando você abrir sua conta, eles farão algumas perguntas para determinar quanto risco você está disposto a assumir. Eles usarão essas informações para selecionar um portfólio de investimentos adequado.


Um aspecto importante a ser entendido sobre os IRAs tradicionais é que, embora você tenha permissão para deduzir contribuições de seus impostos, essas deduções são eliminadas com base na renda se você ou seu parceiro tiverem um plano de aposentadoria qualificado, como um 401(k) ou um plano de previdência, também por meio de seu empregador. Se você não estiver coberto por um plano de trabalho, poderá deduzir 100% de suas contribuições para o IRA, independentemente de sua renda auferida.


Se você estiver coberto por um plano de trabalho, terá uma dedução total do imposto de renda se se enquadrar em um desses dois grupos:

• Você é solteiro ou chefe de família e sua renda bruta ajustável modificada (MAGI) é de US$ 65.000 ou menos.
• Você faz o pedido de casamento em conjunto e seu MAGI é de US$ 104.000 ou menos.

Além disso, se você estiver entrando em conjunto porque é casado e seu cônjuge tem um plano de aposentadoria no local de trabalho, os limites de renda são diferentes. Você tem permissão para uma dedução total se o seu MAGI for de $ 196.000 ou menos.


Uma das maiores desvantagens de um IRA tradicional é que eles exigem distribuições mínimas (RMDs). Você deve começar a receber distribuições até 1º de abril do ano após completar 72 anos. Se você deixar de receber essa distribuição em qualquer ano, será aplicada uma penalidade de 50%.


Para colocar isso em um valor em dólares, vamos supor que você tenha um RMD de $ 10.000, mas esqueceu de fazer a distribuição. O IRS cobrará uma multa de US $ 5.000 para esse ano.


Agora vamos supor que você se encontre em uma posição em que precise acessar fundos do seu IRA. Se você ainda não atingiu a idade de 59 1/2, pagará impostos sobre a distribuição, além de uma multa de 10%. Existem algumas exclusões à penalidade de distribuição antecipada, incluindo a compra de uma casa, o nascimento ou adoção de uma criança, custos de ensino superior e despesas médicas.

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Prós de usar um IRA tradicional

Com todos os diferentes produtos de aposentadoria disponíveis, pode ser difícil saber o que é certo para você. Para ajudar a simplificar as coisas, aqui estão alguns dos prós de usar um IRA tradicional.

• Não há limites de renda para abrir ou contribuir. Não importa se você ganha $ 20.000 por ano ou $ 300.000. Qualquer pessoa pode abrir e contribuir para um IRA tradicional.
• As contribuições são dedutíveis. Quando você contribui para um IRA tradicional, suas contribuições são dedutíveis de impostos, até um limite de renda específico.
• Há um crescimento com impostos diferidos. Quaisquer ganhos obtidos não são realizados e tributados até que sejam retirados durante a aposentadoria.
• Pague as despesas da faculdade. Você pode usar sua conta IRA tradicional, sem multa, para pagar o ensino superior para você ou para qualquer dependente. Não há limite para a quantidade que você pode usar. Lembre-se de que você pagará impostos sobre tudo o que retirar.
• Compre uma casa. Você pode sacar até US$ 10.000 para a compra de uma casa. Você pagará impostos sobre o valor, mas sem multas.

Contras de usar um IRA tradicional

Infelizmente, os IRAs tradicionais não são perfeitos para todos. Eles têm algumas desvantagens que você deve considerar antes de abrir uma conta.

• Limites de contribuição: Há limites para o valor que você pode contribuir a cada ano. Para o ano fiscal de 2021, o limite de contribuição dedutível é de US$ 6.000, a menos que você tenha 50 anos ou mais, quando pode contribuir com US$ 7.000.
• Distribuições mínimas exigidas: Depois de atingir a idade de 72 anos, você deve começar a receber distribuições, mesmo que não precise do dinheiro na aposentadoria.
• Limites de renda na dedução de contribuições: Se você ou um cônjuge estiver coberto por um plano de aposentadoria por meio de um empregador, sua capacidade de deduzir as contribuições tradicionais do IRA começa a diminuir gradualmente em níveis de renda específicos.
• Penalidades por saque antecipado: Se você sacar dinheiro do seu IRA tradicional antes de completar 59 anos e meio, uma multa de 10% será aplicada se a retirada não for uma exclusão coberta. Essas exclusões incluem a compra de uma casa, o nascimento ou adoção de uma criança, custos de ensino superior e despesas médicas.

IRA tradicional vs. Roth IRA:Qual é a diferença?

Ao longo deste artigo, falamos exclusivamente sobre IRAs tradicionais. No entanto, eles não são a única opção de IRA disponível para quem deseja economizar para a aposentadoria.


Roth IRAs, que são um produto muito mais novo, introduzido como parte do Taxpayer Relief Act de 1997, rapidamente se tornou uma escolha popular para muitos americanos. A maior diferença entre um IRA tradicional e um Roth IRA é a forma como são tributados.


Os IRAs tradicionais são impostos diferidos, o que significa que não são tributados até que você faça saques. Com um Roth IRA, você financia seu plano usando dinheiro que já pagou imposto de renda federal. Como sua contribuição Roth IRA já foi tributada, quando você for sacar dinheiro na aposentadoria, não pagará nenhum imposto sobre os ganhos.


Então, quem pode querer um IRA tradicional versus um Roth IRA? Se você acha que estará em uma faixa de impostos mais alta durante a aposentadoria do que está hoje, um Roth IRA pode fazer sentido. Você será tributado na taxa mais baixa de hoje e retirará isento de impostos na faixa de imposto de aposentadoria mais alta. No entanto, se você acha que pode estar em uma faixa de imposto mais baixa na aposentadoria do que está hoje, pode fazer sentido aproveitar a dedução fiscal atual que vem com o IRA tradicional.


Além da forma como são tributados, os Roth IRAs também possuem limites de renda para quem pode investir. Se você é solteiro e ganha menos de US$ 125.000, pode investir até US$ 6.000 no ano fiscal de 2021 (US$ 7.000 para maiores de 50 anos). Se você estiver arquivando em conjunto com seu cônjuge, poderá investir o mesmo valor se seu MAGI for inferior a US$ 198.000.


Uma vez que sua renda seja maior ou igual a $ 125.000 como um único depositante ou $ 198.000 ao depositar em conjunto com seu cônjuge, sua elegibilidade será eliminada até que você não possa mais investir em um Roth IRA quando sua renda atingir $ 140.000 ou mais como um arquivador único, ou US$ 208.000 ou mais ao arquivar em conjunto com seu cônjuge.


Se sua renda for muito alta para contribuir para um Roth IRA, você pode querer transferir um IRA tradicional para outro produto financeiro conhecido como backdoor Roth IRA. Embora essa opção permita que os investidores contornem as limitações de renda do Roth IRA, ela vem com suas próprias implicações exclusivas de imposto de renda, por isso é importante consultar um consultor financeiro para garantir que seja uma boa opção para você.


Finalmente, a menos que você herde um Roth IRA, eles não têm distribuições mínimas exigidas como um IRA tradicional. Isso significa que, se você não precisar do dinheiro durante parte de sua aposentadoria, poderá mantê-lo investido.

Conclusão:Um IRA tradicional se encaixa no seu plano de aposentadoria?

Economizar para a aposentadoria desde cedo é importante se você quiser ter um pé-de-meia grande o suficiente disponível. Se o seu plano inclui um IRA, você precisa começar determinando o que faz mais sentido para você, um IRA tradicional ou um Roth IRA. Seria melhor ser tributado hoje ou quando estiver pronto para começar a receber distribuições? E se você tiver um 401(k) ou um plano de pensão por meio de seu empregador? Isso seria poupança de aposentadoria suficiente para viver?


Faça a si mesmo algumas dessas perguntas e você terá uma melhor compreensão de onde deve colocar seu dinheiro para trabalhar. Você também pode explorar o guia Rocket HQ para finanças pessoais para obter mais conselhos sobre como planejar seu futuro.

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