Empréstimos de dinheiro duro:suas opções definidas e explicadas

O que são empréstimos em dinheiro – e como eles diferem dos empréstimos em dinheiro como forma de financiamento imobiliário? Se você deseja pedir dinheiro emprestado para financiar a compra de uma casa, é importante saber a resposta a essa pergunta frequente.


Para maior clareza, um empréstimo de dinheiro duro é aquele que vem de um credor individual ou privado (não um credor hipotecário tradicional) que é apoiado por bens imobiliários ou ativos tangíveis como garantia. Por outro lado, um empréstimo de dinheiro bonificado (também conhecido como financiamento bonificado ou empréstimo bonificado) é um empréstimo concedido a um mutuário com juros mínimos e períodos de carência estendidos. Empréstimos bonificados geralmente têm um toque mais leve do que os produtos de empréstimo tradicionais.


Se você está se perguntando:“O que é dinheiro duro e o que eu preciso saber sobre os emprestadores de dinheiro duro?” Vamos olhar mais de perto.

O que é um empréstimo de dinheiro duro?

Ao contrário das hipotecas residenciais tradicionais ou empréstimos pessoais, que vêm de bancos, cooperativas de crédito e instituições semelhantes, um empréstimo em dinheiro é uma forma de empréstimo de curto prazo concedido por um indivíduo ou empresa privada. Um empréstimo de dinheiro duro é garantido por propriedade ou um ativo tangível como garantia.


Em geral, esses produtos de empréstimo geralmente vêm com prazos mais curtos e taxas mais altas associadas a eles do que as opções de hipoteca convencionais. Os mutuários podem olhar para empréstimos de dinheiro duro como fonte de financiamento imobiliário se tiverem sido recusados ​​por um empréstimo tradicional. Alternativamente, especialmente se eles são um reabilitador de bricolage ou um investidor imobiliário, eles podem buscar obter fundos por meio desse método como forma de pular o processo muitas vezes demorado envolvido na solicitação de uma hipoteca convencional.


Esteja ciente de que os empréstimos de dinheiro duro são uma forma de empréstimo garantido – e são garantidos pelos imóveis residenciais ou comerciais que estão sendo usados ​​para comprar. Com efeito, se você deixar de pagar seu empréstimo em dinheiro vivo, seu credor financeiro pode assumir a propriedade da casa e vendê-la na esperança de recuperar sua renda perdida.


Ao contrário de outras formas de empréstimos garantidos e ofertas de hipotecas tradicionais, o processo de solicitação de um empréstimo em dinheiro é geralmente mais rápido, menos exigente e menos rigoroso. Se você precisar de um retorno rápido na compra de uma casa ou na compra de um imóvel comercial, um empréstimo com dinheiro vivo pode ser adequado para você. Ao contrário dos empréstimos tradicionais (que podem levar um mês ou mais para serem concluídos), os empréstimos difíceis podem ajudá-lo a facilitá-los rapidamente … geralmente em questão de dias.


Para resumir:um empréstimo de dinheiro vivo, como um empréstimo convencional, é garantido por um ativo, normalmente uma propriedade de investimento. Em troca dessa garantia, os mutuários recebem fundos que podem usar para comprar novos imóveis. No entanto, um empréstimo de dinheiro duro é normalmente emitido por investidores ou empresas privadas, não apoiado por um banco ou credor tradicional. Os credores privados, livres de regulamentações do setor, podem oferecer aos potenciais compradores de imóveis ou compradores de imóveis comerciais um processo de aprovação mais rápido. Mas se você optar por fazer um empréstimo com dinheiro vivo, esteja avisado:essas ofertas financeiras vêm com taxas de juros mais altas e maior risco associado.

Quem são os emprestadores de dinheiro duro?

Investidores imobiliários e compradores de imóveis podem estar interessados ​​em aprender sobre possíveis fontes de financiamento para empréstimos em dinheiro vivo. Da mesma forma, também pode ajudá-los a saber que os empréstimos de dinheiro duro podem ser uma benção para quem deseja adquirir e reformar propriedades de baixo custo ou consertá-las e vendê-las para obter lucro. Os tipos empreendedores que pensam em aplicar uma atualização DIY podem querer considerá-los. Isso porque os empréstimos em dinheiro podem facilitar uma rápida recuperação do projeto e são frequentemente preferidos por investidores imobiliários que buscam formas rápidas de financiamento.


Uma variedade de particulares, empresas de fintech on-line e provedores de empréstimos especializados podem ajudá-lo a obter financiamento – uma pesquisa em diretórios locais e nacionais ou sites populares de imóveis revelará inúmeras opções aqui. Observe que os empréstimos de dinheiro duro são tipicamente empréstimos de curto prazo (variando de 1 a 3 anos) e podem ser estendidos tanto para imóveis comerciais quanto para imóveis residenciais. Mas, embora os empréstimos em dinheiro possam ajudá-lo rapidamente a obter acesso ao dinheiro, você provavelmente não vai querer ficar com eles por muito tempo. Isso ocorre porque as taxas de juros anexadas geralmente são bastante altas – pense em 8-11% em comparação com 3-4% para um produto de empréstimo tradicional.


Sob os termos de um empréstimo de dinheiro duro, um credor fará uma verificação rápida de sua pontuação de crédito, histórico de crédito e finanças, analisará o valor da propriedade que está sendo comprada e tomará uma decisão. Eles também podem limitar o valor da casa que está disposto a financiar, dada a relação empréstimo-valor (LTV) preferida do credor (por exemplo, 70 a 80% do preço de compra da casa), exigindo que você coloque um valor mais alto pagamento (embora nem sempre). Ao chegar a uma determinação favorável, um empréstimo é estendido e reembolsável em questão de poucos anos, em oposição aos 15 a 30 anos geralmente associados às hipotecas tradicionais.


Em geral, os credores privados são bastante livres para criar suas próprias regras sobre quais pontuações de crédito e índices dívida/renda que os mutuários devem ter, o que lhes dá maior flexibilidade para conceder crédito aos solicitantes. Mas eles também são propensos a exigir o pagamento do empréstimo em prazos mais curtos e – dadas as opções preferenciais de LTV mais baixos – podem estender o dinheiro em quantias menores.

Empréstimos de dinheiro duro vs. Empréstimos Ponte

Empréstimos de dinheiro duro podem servir como empréstimos-ponte (empréstimos de curto prazo que podem ajudá-lo a preencher lacunas nos recursos de financiamento, como obter fundos necessários para a reabilitação de uma propriedade de investimento). Mas, embora ambas as formas de empréstimo sejam geralmente breves no período de tempo, flexíveis em termos de reembolso e garantidas por propriedade, existem diferenças entre esses métodos de financiamento. Por exemplo, os credores hipotecários convencionais podem oferecer empréstimos-ponte que não assumem a forma de empréstimos em dinheiro vivo e têm taxas de juros mais baixas. Embora termos amplamente intercambiáveis, você pode ver algumas diferenças no produto de empréstimo real, dependendo de quem lhe concede seu dinheiro duro ou empréstimo-ponte e os propósitos para os quais os fundos podem ser colocados.

Conclusão:Empréstimos de dinheiro duro são mais difíceis de pagar

Não existe dinheiro fácil, seja em imóveis ou não. O que significa que, embora os empréstimos de dinheiro duro possam conectar investidores imobiliários, compradores de imóveis e aspirantes a compradores de imóveis com fundos rapidamente, eles geralmente o fazem com maior risco e taxas de juros mais altas. Mas se você precisa de acesso rápido ao financiamento e pretende vender uma propriedade imobiliária (especialmente uma propriedade de investimento) em um período bastante curto após a compra inicial? Eles podem ser uma opção de financiamento útil.