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Como solicitar um empréstimo estudantil

A faculdade é cara - solicitar empréstimos estudantis pode ajudá-lo a gerenciar o custo.
Solicitar empréstimos estudantis é muito parecido com solicitar uma hipoteca de casa. Em ambos os casos, há muita emoção envolvida no processo, pois conseguir o melhor negócio pode significar a diferença entre um futuro brilhante e anos de luta. E muito parecido com uma hipoteca de casa, solicitar empréstimos estudantis pode parecer uma tarefa assustadora quando você está apenas começando. Mas com um pouco de planejamento e paciência, seus esforços devem valer a pena em breve.

Até recentemente, uma educação universitária estava praticamente fora do alcance da maioria dos americanos. Em 1940, apenas cerca de 5% da população dos EUA tinha educação além do ensino médio. Agora, cerca de 70% dos alunos do ensino médio se matriculam na faculdade, embora um número muito menor chegue à formatura [fonte:National Center for Education Statistics]. Esse aumento dramático no número de matrículas em faculdades representa mudanças nas prioridades entre os americanos, mas também tem muito a ver com a ampla disponibilidade de empréstimos estudantis.

Os empréstimos estudantis existem há séculos, mas não se tornaram comuns até depois da Segunda Guerra Mundial. Em 1947, um relatório chamado President's Commission on Higher Education propôs mudanças radicais no sistema americano de ensino superior, incluindo a criação de um sistema de empréstimo baseado em necessidades para estudantes de baixa e média renda [fonte:Truman Library]. Também abriu caminho para o National Defense Education Act de 1958 e o Higher Education Act de 1965, que estabeleceram o Perkins Loan e o Stafford Loan, respectivamente.

O Departamento de Educação dos EUA, o ramo do governo responsável pelos empréstimos estudantis, empresta dinheiro a estudantes matriculados em uma ampla gama de instituições educacionais, incluindo faculdades de dois e quatro anos, escolas profissionalizantes, programas profissionais, residências e estágios [fonte:Departamento de Educação dos EUA]. Os alunos também podem pedir dinheiro emprestado para pagar os cursos que levam à inscrição em um programa elegível.

Estudantes de famílias de renda média e alta geralmente não solicitam empréstimos estudantis porque supõem que não se qualificam. Isto é um erro. A maioria dos estudantes é elegível para algum tipo de empréstimo estudantil e esses programas são quase sempre a melhor escolha para financiar uma educação. Na próxima seção, revisaremos os fatores que determinam sua elegibilidade para empréstimos estudantis, bem como algumas coisas que podem arruinar suas chances de obter empréstimos.

Quem se qualifica para um empréstimo estudantil?

Quase todos se qualificam para empréstimos estudantis, embora os alunos com maior necessidade financeira geralmente possam emprestar nas melhores condições. O primeiro passo para solicitar um empréstimo estudantil é descobrir se você será considerado um estudante independente ou dependente de seus pais. Há alguma área cinzenta quando se trata de status de dependência, mas de modo geral, você é um aluno independente se:

Você tem mais de 24 anos.
Você é casado no momento da inscrição.
Você está na ativa ou é um veterano das forças armadas.
Você tem filhos que recebem pelo menos metade de seu sustento de você.

[fonte:Departamento de Educação dos EUA]

Sob certas circunstâncias, o status de independente pode ser concedido aos alunos que não atendem aos requisitos listados acima. Se você tiver dúvidas sobre isso, fale com o administrador de ajuda financeira da sua escola. Ele ou ela pode tomar a decisão final sobre seu status.

Depois de descobrir seu status de dependência, é hora de começar a coletar informações financeiras para você (alunos independentes) e seus pais (alunos dependentes). Isso inclui declarações fiscais, extratos bancários e informações sobre outros ativos financeiros [fonte:Departamento de Educação dos EUA]. Você também precisará de cartões de segurança social/imigração para todos no aplicativo.

Para se qualificar para ajuda financeira, você também precisa estar trabalhando para obter um diploma em um programa elegível. Em outras palavras, você pode estar se candidatando a uma escola credenciada, mas as aulas de cestaria subaquática que você planeja fazer podem desqualificá-lo para o empréstimo se não contarem para um certificado ou diploma. Certifique-se de conversar com um conselheiro sobre se seus cursos são aceitáveis em seu programa de empréstimo.

Depois de responder a algumas perguntas sobre seu status de dependência e elegibilidade, é hora de começar a comparar os programas de empréstimos estudantis. Existem vários tipos diferentes de empréstimos estudantis, cada um com seus próprios termos e condições. Você pode se qualificar para mais de um tipo, por isso é importante entender como cada um funciona para tomar a melhor decisão sobre o financiamento de sua educação. Na próxima seção, comparamos diferentes tipos de empréstimos estudantis, bem como as qualificações de cada um.

Tipos de empréstimos estudantis

Existem vários programas de empréstimo oferecidos pelo Departamento de Educação dos EUA. A maioria dos alunos recebe Empréstimos Federais de Educação Familiar (FFEL) ou Empréstimos Diretos, os quais incluem empréstimos Stafford para estudantes e PLUS empréstimos para pais e alunos de pós-graduação [fonte:Departamento de Educação dos EUA]. A diferença é que os FFELs são processados por um credor e os Empréstimos Diretos vêm diretamente do Departamento de Educação.

Ao planejar a faculdade, muitos estudantes estão ansiosos para saber o valor em dólares que podem emprestar em cada programa de empréstimo. Isso é difícil de saber com antecedência, pois o valor e o tipo do seu empréstimo são determinados pela sua necessidade financeira e pelo custo de frequentar a escola de sua escolha. Em geral, a maioria dos alunos recebe um empréstimo Stafford subsidiado ou não subsidiado ou ambos. Para empréstimos subsidiados, o governo paga seus juros enquanto você estiver na escola. Para empréstimos não subsidiados, você é responsável por pagar os juros acumulados durante seu tempo na escola, embora possa optar por deixá-los acumular e capitalizar no principal do empréstimo [fonte:Stafford Loans].

Há também empréstimos para estudantes em áreas específicas, como ensino ou medicina de cuidados primários. O problema é que você pode ser obrigado a trabalhar nesse campo ou em uma região específica para a vida do empréstimo. Há também empréstimos Perkins e outros empréstimos recebidos diretamente da escola que você está frequentando. Assim como os empréstimos Stafford e PLUS, a elegibilidade para empréstimos Perkins é determinada pelo seu aplicativo gratuito para auxílio federal ao estudante (FAFSA) [fonte:Perkins Loans].

Além disso, existem muitas organizações privadas de empréstimos - como bancos e empresas de cartão de crédito - que emprestam dinheiro a estudantes em termos semelhantes aos programas de empréstimos estudantis do governo. No entanto, estes não são empréstimos baseados na necessidade. Em outras palavras, os alunos e/ou pais que fazem empréstimos devem apresentar bons históricos de crédito e, em alguns casos, solicitar um co-signatário. A boa notícia é que esses programas geralmente oferecem taxas de juros baixas e nenhuma obrigação de reembolso, desde que você esteja na escola pelo menos meio período.

Agora que você já sabe um pouco sobre os tipos de empréstimos estudantis disponíveis, o próximo passo é preparar sua inscrição. Continue lendo para descobrir o que você precisará para concluir seu FAFSA, bem como considerações importantes ao escolher seu empréstimo estudantil.

O que saber antes de solicitar um empréstimo

Solicitar um empréstimo estudantil pode parecer uma tarefa monumental no início, mas na verdade é muito fácil depois de fazer sua lição de casa. O importante é começar cedo. O prazo para enviar o Pedido Gratuito para o Federal Student Aid (FAFSA) geralmente é meia-noite de 30 de junho para o ano acadêmico que começa em agosto ou setembro [fonte:FAFSA]. No entanto, o prazo para o seu estado ou escola pode ser muito mais cedo, portanto, inscreva-se o mais rápido possível. As inscrições são aceitas a partir de janeiro.

Antes de solicitar um empréstimo estudantil, é importante entender completamente no que você está se metendo. A maioria dos mutuários estudantis nunca teve um empréstimo antes, então isso é importante. Como empréstimos de carro ou hipotecas residenciais, os empréstimos estudantis devem ser pagos com juros. Os primeiros pagamentos geralmente são necessários seis meses após a formatura, independentemente de você ter conseguido ou não o emprego dos seus sonhos.

Conforme explicado anteriormente, os empréstimos não subsidiados começam a acumular juros enquanto você está na escola. Por isso, a taxa de juros de um empréstimo não subsidiado deve ser um fator chave no seu planejamento financeiro. Para o ano acadêmico que começou no verão de 2008, a taxa de juros foi de 6,8% para um empréstimo Stafford não subsidiado [fonte:Stafford Loans]. Os empréstimos PLUS tendem a ter taxas de juros mais altas.

Há também taxas para a maioria dos empréstimos estudantis. Por exemplo, a taxa de originação de empréstimos foi de 2% para empréstimos diretos subsidiados e não subsidiados em 2008 e 2009 [fonte:Empréstimos Diretos]. Para empréstimos PLUS, foi de 4%. As taxas para empréstimos FFEL são definidas por credores individuais, mas tendem a ser comparáveis aos empréstimos diretos. Os empréstimos federais Perkins são uma exceção; os estudantes não pagam nenhuma taxa por este empréstimo.

Isso vale a pena dizer novamente - como os empréstimos estudantis devem ser pagos, é muito importante que você entenda todos os termos e condições associados a cada tipo de empréstimo antes de fazer o empréstimo. Em muitos casos, as dívidas de empréstimos estudantis podem atingir a faixa de seis dígitos, especialmente para estudantes de pós-graduação.

Solicitando um empréstimo estudantil

Muitos estudantes estão sobrecarregados com as etapas envolvidas no pedido de empréstimos estudantis. Mas é realmente muito fácil, supondo que você tenha feito um pouco de preparação com antecedência. Comece criando um número de identificação pessoal (PIN) em www.pin.ed.gov - você usará esse PIN durante todo o processo de solicitação e reembolso de seus empréstimos estudantis. Em seguida, visite www.FAFSA.ed.gov para fazer o download de uma lista de todos os documentos que você precisará para preencher seu Pedido Gratuito para o Federal Student Aid (FAFSA). A coleta desses documentos pode levar um pouco de tempo, portanto, faça isso o quanto antes.

Você pode enviar seu FAFSA a qualquer momento entre janeiro e junho para empréstimos a serem distribuídos no semestre de outono, mas faça-o o mais cedo possível. Os prazos específicos do estado e da escola costumam ser muito mais cedo. Observe que é possível enviar seu FAFSA por correio, mas a inscrição on-line é mais rápida e fácil. Depois de clicar em "enviar", você receberá um número de confirmação, indicando que sua inscrição foi enviada com sucesso.

Logo após receber e processar seu FAFSA - isso geralmente leva apenas alguns dias - o Departamento de Educação dos EUA enviará um Relatório de Auxílio ao Estudante (SAR). Procure no canto superior direito do seu SAR sua Contribuição Familiar Esperada (EFC). Este número é muito importante – ele determina o tipo e a quantidade de ajuda financeira que você tem direito a receber.

Ter seu SAR lhe dá uma boa indicação de quanta ajuda você pode receber, mas não lhe diz o valor exato que pode ser emprestado ou qual proporção de seus empréstimos, se houver, pode ser subsidiada. Cada escola usa seu SAR para determinar seu pacote de ajuda específico com base em fatores como sua série, o custo de frequentar aquela escola em particular e quaisquer circunstâncias financeiras especiais que você possa ter. Os detalhes do seu pacote de ajuda financeira para cada escola para a qual você se inscreveu serão enviados a você como um Aviso de Prêmio de Auxílio Financeiro logo após a chegada do seu SAR.

É muito importante revisar seus avisos de premiação de diferentes escolas para determinar a melhor opção para financiar sua educação. Além disso, certifique-se de que seu SAR lista todas as escolas para as quais você está se candidatando e que todas as informações estão corretas. Se houver erros, corrija-os imediatamente online. Quaisquer atrasos podem retardar o processamento de seus empréstimos estudantis.

Neste ponto do processo, há apenas uma coisa entre você e o dinheiro do empréstimo. Continue lendo para descobrir o que é.

Recebendo seu empréstimo

A etapa final para solicitar empréstimos estudantis é aceitar seu pacote de auxílio financeiro e assinar sua nota promissória, que descreve os detalhes do empréstimo, incluindo as taxas de juros e os termos de pagamento. Certifique-se de salvar este documento. Pode ser necessário referenciá-lo ao longo da vida do empréstimo. Uma vez que esses documentos sejam assinados, o dinheiro do empréstimo deve estar disponível para você através da escola ou do seu credor dentro de alguns dias.

Para os tomadores de empréstimos estudantis pela primeira vez, há um requisito final antes que seus fundos possam ser distribuídos. Para a maioria das escolas, você deve participar de uma breve sessão de aconselhamento financeiro, online ou pessoalmente. Essas sessões não apenas lembram você de suas obrigações de pagamento, mas também oferecem dicas úteis para gerenciar seu dinheiro enquanto estiver na escola. Você provavelmente também receberá aconselhamento de saída após a formatura para se certificar de que compreende suas obrigações de reembolso.

Lembre-se de que os alunos que recebem empréstimos federais devem permanecer em boas condições acadêmicas. A definição disso varia de escola para escola, mas de um modo geral, isso significa que você precisa manter uma certa média de notas ou, no mínimo, evitar ser colocado em estágio acadêmico. Verifique com sua escola para obter mais informações sobre o progresso acadêmico dos mutuários de empréstimos estudantis.

Os empréstimos estudantis são um acordo legal vinculativo. Não pagar de acordo com seus termos e condições pode colocá-lo em situação de inadimplência, o que tem sérias implicações para sua classificação de crédito e pode resultar em você ser perseguido por agências de cobrança ou até mesmo levado a tribunal.

Apesar do fardo da dívida após a formatura que vem com empréstimos estudantis, tomar empréstimos nesses programas é uma ótima maneira de pagar por uma educação que, para muitas pessoas, estaria fora do alcance. Apenas certifique-se de aproveitar ao máximo a oportunidade de empréstimo usando os empréstimos com as condições mais favoráveis primeiro, gerenciando seus fundos com sabedoria enquanto estiver na escola e lidando com sua dívida com responsabilidade após a formatura.

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