Como gerenciar um empréstimo estudantil

A escola acabou por mais do que o verão e agora você tem que começar a pagar esses empréstimos. Qual é o seu plano de ataque?
Não há escassez de estatísticas mostrando o aumento do custo da educação pós-secundária. Muitas pessoas concluem que fazer empréstimos estudantis não é mais uma opção, mas uma necessidade. Isso pode ser uma tarefa assustadora e uma dívida assustadora para incorrer, já que o custo da faculdade atualmente é semelhante ao preço de uma pequena casa. No entanto, com um planejamento cuidadoso e um olho no que você está fazendo, a dívida pode ser bastante fácil de gerenciar.

Se você precisar de um empréstimo estudantil, não se preocupe, você está na maioria aqui; As estimativas de 2008 revelam que mais de 66% dos indivíduos nos EUA fazem empréstimos estudantis [fonte:NPSAS]. Se você estiver entre os 66 por cento, os primeiros números em um contrato de empréstimo que você vai querer analisar são as estipulações em períodos de carência e a duração do pagamento. Os empréstimos federais para estudantes oferecem um período de carência enquanto você estiver na escola e nos meses imediatamente seguintes. Isso significa que, enquanto você estiver cursando a faculdade, não precisará se preocupar em fazer pagamentos. Os períodos de carência após sua formatura ou se você deixar a escola por qualquer motivo dependem especificamente do empréstimo, portanto, pesquise e entenda seu empréstimo antes de se inscrever.

Empréstimos federais vêm em ambos subsidiados e não subsidiados. Os empréstimos subsidiados não começam a acumular juros até depois de você se formar, enquanto os não subsidiados acumulam juros a partir do momento em que você faz o empréstimo. Empréstimos privados também são uma opção, mas muitas vezes não trazem a garantia de uma taxa de juros baixa como os empréstimos federais. No entanto, se você quiser fazer empréstimos através do seu banco ou de outro lugar, eles geralmente terão várias opções de pagamento.

Enquanto estiver na escola, fique de olho em seus empréstimos. Isso pode ser feito através do site do National Student Loan Data System. Lá você encontrará números atualizados sobre os empréstimos que você contraiu, os juros que eles acumularam e qual é a sua dívida total. Pode não parecer muito, mas saber o valor que você deve será uma ferramenta útil em toda a sua gestão de empréstimos.

Você está se preparando para se formar e o pagamento do empréstimo se aproxima no futuro. Qual é o próximo? Como você começa a reembolsar o dinheiro que você emprestou?

Tarefa número um após a aula:Reembolsar empréstimos estudantis

Se você fizer empréstimos Stafford, a primeira coisa a fazer depois de se formar é comparecer ao aconselhamento de saída. Essas reuniões se assemelham ao aconselhamento de entrada que você recebeu quando começou a fazer empréstimos, exceto que agora você poderá ver o valor total que deve e escolher um método de pagamento do empréstimo. Dependendo do tipo de empréstimo, você terá várias opções de pagamento disponíveis:

• Reembolso padrão - Com este plano, você estará pagando um valor fixo mensalmente por até 10 anos. Essa é uma ótima ideia para aqueles que fizeram pequenos empréstimos ou que se encontram em uma posição lucrativa imediatamente após a formatura.
• Reembolso prolongado - Este plano funciona da mesma forma que o reembolso padrão, exceto que o período de pagamento pode ser estendido entre 12 e 30 anos.
• Reembolso gradual - Este plano está estruturado para pessoas que antecipam a necessidade de começar com uma taxa de reembolso modesta, mas poderão aumentar esse valor ao longo do tempo. Os pagamentos começam baixos e aumentam gradualmente a cada dois anos. O prazo é entre 12 e 20 anos, dependendo do valor emprestado.
• Reembolso contingente à renda - O plano contingente de renda baseia os pagamentos mensais em sua renda em relação ao valor da dívida. Os pagamentos mensais são ajustados todos os anos para corresponder à mudança de renda e, após 25 anos, qualquer dívida restante é quitada. Este plano de pagamento está disponível apenas para tomadores de empréstimos diretos.
• Reembolso sensível à renda - Se você não fez um empréstimo direto, pode ter feito um Empréstimo Federal para Educação Familiar (FFEL). Se assim for, este plano de reembolso pode ser uma opção para você. Ele é estruturado da mesma forma que o plano de contingência de renda, mas o prazo do empréstimo é de apenas 10 anos.
• Reembolso baseado em renda - Este método de reembolso está disponível para mutuários de Empréstimo Direto e FFEL. Tem a mesma estrutura do contingente de renda, mas tem pagamentos mensais mais baixos.

Essas opções de reembolso oferecem um plano versátil para todos, mas isso não significa que você não terá dificuldades no reembolso em algum momento. Felizmente, os credores reconheceram as dificuldades econômicas e têm opções em caso de necessidade. Mas se você descobrir como criar um orçamento e cumpri-lo, talvez nunca precise descobrir quais são essas opções.

Empréstimos estudantis, orçamento e adiamento

Criar um orçamento pode ajudá-lo a gerenciar seus empréstimos estudantis.
A maneira mais fácil de gerenciar o pagamento de empréstimos estudantis é criar um orçamento. A maioria dos credores terá uma calculadora de pagamento em seu site, permitindo que você escolha um plano de pagamento e insira sua renda mensal para ajudá-lo a criar um orçamento. O pré-pagamento, normalmente, não é penalizado. Isso significa que, se você receber uma grande quantia de dinheiro extra, poderá usá-lo para pagar seus empréstimos estudantis sem se preocupar com cobranças em sua conta.

Se você está tendo problemas para criar um orçamento e cumpri-lo, você também pode considerar aconselhamento de crédito. Os conselheiros ajudarão a avaliar seu orçamento e criar planos de pagamento que funcionem para sua renda. Eles também terão insights sobre diferentes métodos de consolidação que podem ser úteis.

Tenha em mente que seus empréstimos estudantis podem ter a menor taxa de juros de todas as suas dívidas. Isso pode tentá-lo a desistir de pagar seus empréstimos estudantis para que você possa pagar a dívida de cartão de crédito com juros altos que também acumulou. Mas resista à tentação, você vai querer pagar seus empréstimos o mais rápido possível; mesmo uma taxa de juros baixa aumentará rapidamente em empréstimos maiores. Além disso, você não quer deixar de pagar o empréstimo por não fazer os pagamentos.

Se você se encontrar em uma posição econômica apertada, é importante considerar um adiamento de seus empréstimos estudantis imediatamente. Os credores têm todo o incentivo para mantê-lo pagando seu empréstimo e trabalharão com você para garantir que você não deixe de pagar seu empréstimo. Os adiamentos são utilizados enquanto você estiver na escola, mas também podem ser usados ​​em caso de desemprego ou dificuldades econômicas. Entrar em contato com seu credor antes de perder um pagamento é crucial e talvez seja necessário fornecer prova de sua circunstância.

A outra opção é a tolerância. Se você não se qualificar para o adiamento, poderá ter essa opção, que é uma suspensão temporária ou redução nos pagamentos. Uma tolerância geralmente será concedida se a dívida do empréstimo exceder 20% da renda bruta do mutuário. Se você não for elegível para nenhum deles, nem tudo está perdido. Você pode ser elegível para um programa de perdão de empréstimos.

Considerações Especiais e Programas de Perdão de Empréstimos

Se você é um membro das forças armadas dos EUA, recebe uma bolsa para educação pós-secundária e o valor que recebe depende do tempo de serviço para o qual se inscreveu. Isso pode ser aplicado a uma faculdade de quatro anos ou a uma escola profissionalizante e pode ser uma grande ajuda para manter os empréstimos baixos. Você também encontrará várias bolsas de estudo e programas de assistência escolar disponíveis para você. A diferença entre a assistência de ensino militar e outros programas é que você estará servindo nas forças armadas antes de se matricular na escola.

Os alunos que se tornam professores em tempo integral nas escolas primárias ou secundárias também são elegíveis para o perdão do empréstimo. Normalmente, esses programas dependem de você ensinar em uma área de baixa renda e, ao fazer isso, uma parte de seus empréstimos Perkins pode ser perdoada. Existem vários programas diferentes disponíveis, tanto particulares quanto federais, portanto, se o ensino for seu objetivo, você terá algumas opções para escolher.

Existem programas de perdão semelhantes para pessoas que vão exercer advocacia ou medicina. Cada um oferece diferentes programas de perdão de empréstimos para aqueles que trabalham em posições sem fins lucrativos ou de interesse público. Pessoas da área médica também acharão útil o programa de reembolso do Instituto Nacional de Saúde, pois pode pagar até US$ 35.000 por ano para aqueles que realizam pesquisas médicas [fonte:National Institute of Health].

O trabalho voluntário também pode ser aplicado ao perdão de empréstimos. Tanto o AmeriCorps quanto o Peace Corps oferecem programas de perdão. A Volunteers in Service to America também tem um programa para aqueles que trabalham com organizações sem fins lucrativos ajudando a erradicar a fome, a falta de moradia, a pobreza e o analfabetismo.

Muitos desses programas de perdão variam de estado para estado, então vale a pena pesquisá-los depois de se formar, se você planeja entrar em um campo de serviço público.

E se você não se qualificar para qualquer forma de perdão de empréstimo? Continue lendo para ver o que acontece quando você deixa de pagar um empréstimo estudantil.

Consequências de não pagar empréstimos estudantis

O que você pode fazer quando seu empréstimo está vencido?
Se você criou um bom orçamento e conseguiu ler e entender as regras de adiamento do seu credor, você nunca precisará deixar de pagar um empréstimo. E, embora muitos credores permitam uma inadimplência no pagamento por até 270 dias antes que o empréstimo entre em default, você não quer se colocar nessa situação. Porque, uma vez que você deixou de pagar um empréstimo, não há muitas opções para voltar atrás.

Para manter a inadimplência fora do seu futuro, se você estiver atrasado em um pagamento, a primeira e mais importante coisa a fazer é ligar para o seu credor e explicar a situação. A linha inferior é, os credores querem que você pague seus empréstimos, então eles farão o que puderem para ajudar a que isso aconteça. No entanto, se você não fizer um pagamento ou não solicitar um adiamento, seu empréstimo ficará inadimplente.

Os empréstimos estudantis são um dos poucos tipos de empréstimos que geralmente não são descartáveis ​​com a falência. Se você deixar de pagar um empréstimo estudantil, resultará uma série de consequências, incluindo:

• Seus empréstimos serão entregues a uma agência de cobrança.
• Você pode ser processado pelo valor do empréstimo.
• Seu salário pode ser guarnecido.
• Suas restituições de impostos podem ser interceptadas.
• Você perderá os benefícios da previdência social.
• Seu crédito será danificado.

Quando seu credor envia seu empréstimo para uma agência de cobrança, você terá substancialmente mais dívidas para lidar. Isso inclui custos de cobrança, taxas atrasadas e outros encargos - e, claro, o restante do que você ainda deve sobre o empréstimo.

Quando adiamento, tolerância e perdão não são uma opção e você sabe que um default é iminente, nem tudo está completamente perdido. É possível consolidar seus empréstimos antes de entrar em default. Como uma consolidação é tecnicamente um novo empréstimo, você terá outro período para iniciar o pagamento. Isso lhe dará um pouco mais de tempo para colocar seu orçamento em ordem e começar a pagar o empréstimo.

Economizando dinheiro

Como você já sabe, é importante acompanhar os pagamentos de seus empréstimos. Uma maneira de fazer isso é consolidar todos os seus empréstimos em um. Isso é útil se você fez vários empréstimos com vários credores. Como o nome indica, você coletará todos os seus empréstimos estudantis em um único pagamento. Você poderá fazer esse serviço por meio do Departamento de Educação dos EUA, seu banco, cooperativa de crédito ou diretamente por meio de seu credor.

A maioria dos empréstimos estudantis federais pode ser consolidada. No entanto, a consolidação nem sempre significa que você estará economizando dinheiro. Isso significa que todos os seus empréstimos serão coletados juntos em um único pagamento, tornando mais fácil para você acompanhar o que você deve e menos provável que você se torne inadimplente.

Consolidar seus empréstimos também lhe dará opções quando se trata de planos de pagamento. Isso pode reduzir seus pagamentos mensais e estender os termos do empréstimo.

Antes de consolidar seu empréstimo, você deve verificar as taxas de juros dos empréstimos que você fez. A consolidação nem sempre é a melhor opção, pois utiliza a taxa média de juros de todos os empréstimos. O credor original também pode oferecer descontos de empréstimo que um credor de consolidação não oferece.

Os serviços online oferecem um excelente meio para gerenciar seus empréstimos estudantis. Esses serviços geralmente são oferecidos por credores e fornecem gerenciamento simples de sua conta, bem como serviços como adiamento e tolerância. Serviços como Sallie Mae permitirão que você utilize o faturamento combinado para empréstimos estudantis sem consolidá-los. Como acontece com qualquer fatura, é importante manter-se atualizado sobre os pagamentos e as opções de pagamento. Alguns credores também oferecem descontos para configurar um ciclo de faturamento automático.

Gerenciar seus empréstimos estudantis não termina com a configuração de um ciclo de cobrança mensal, estabelecendo um método de pagamento e fazendo pagamentos. É possível que seus empréstimos estudantis realmente economizem dinheiro; créditos e deduções fiscais podem estar disponíveis para você em seu imposto de renda anual. Enquanto estiver matriculado na escola, você poderá reivindicar até US$ 2.500 em créditos fiscais para mensalidades e despesas relacionadas nos primeiros quatro anos da faculdade se sua renda bruta ajustada for inferior a US$ 80.000 por ano [fonte:ABC News]. Depois de terminar a escola, você poderá reivindicar uma dedução em seus impostos anuais pelos juros pagos em seus empréstimos estudantis. Pode não parecer muito no começo, mas se você usar seu reembolso para pagar seus empréstimos estudantis, poderá aproveitar o aspecto "sem penalidades de pré-pagamento" do seu empréstimo e, ainda mais importante, você sair da dívida mais rápido.

Os benefícios do mutuário também são um método atraente que os provedores de empréstimo usarão para garantir o pagamento no prazo. Esses benefícios podem incluir uma redução na taxa de juros ou descontos se você fizer os pagamentos em dia. Embora não sejam tão populares quanto costumavam ser, alguns credores ainda oferecem serviços de desconto para quem faz pagamentos em dia e pode valer a pena discutir essas opções com seu credor.