Como solicitar um empréstimo de carro

Solicitar um empréstimo automático não precisa ser complicado - apenas certifique-se de fazer sua lição de casa primeiro.
São 19h15. e você finalmente está voltando do trabalho para casa. Foi um longo dia, mas ainda não acabou. Você ainda tem que pegar o jantar e a lavagem a seco antes de pegar o ônibus. Vai ser 21h. antes de chegar em casa. Quando você finalmente se encontra sentado sob uma pilha de pacotes no ônibus, você começa a sonhar acordado em ter um carro. Chega de pegar ônibus ou trem. Chega de andar de bicicleta com mau tempo. Chega de ficar sentado no banco de trás da carona – você pode estar atrás do volante.

Seu vizinho acabou de ganhar um cupê novo e fofo. Se você pudesse também. Mas como você pagaria por um carro? Fazendo o que a maioria dos compradores de carros faz - solicitar um empréstimo de carro. A compra de um veículo pode ser um pouco trabalhosa, principalmente a parte de financiamento. Mas não precisa ser. É possível navegar tranquilamente pelo processo de compra e financiamento do carro. Primeiro, você precisa ter uma boa compreensão de quem são os credores.

Se você tiver um relacionamento estabelecido com um banco ou cooperativa de crédito, essa pode ser uma boa opção a ser considerada. Normalmente, os bancos têm políticas conservadoras e são voltados para pessoas com bom crédito. Pode ser mais difícil conseguir um empréstimo bancário, mas pode significar uma melhor taxa de juros. Como organizações sem fins lucrativos, as cooperativas de crédito costumam ter custos operacionais baixos, o que pode significar melhores taxas de juros.

Uma empresa financeira atua como um varejista vendendo dinheiro. Ele pega dinheiro emprestado no atacado, marca e empresta, e é provável que tenha taxas de juros mais altas. As concessionárias oferecem financiamento, atuando como intermediárias entre você e o credor. Os compradores devem ficar atentos - eles ganham dinheiro oferecendo esse serviço por meio de taxas e acréscimos.

Se você possui sua própria casa, pode usá-la para obter dinheiro por meio de um empréstimo de capital próprio ou de uma linha de crédito de capital próprio. Normalmente, esses empréstimos têm taxas de juros baixas e podem ser dedutíveis. No entanto, se o valor da sua casa cair e você vender, você é responsável por reembolsar o empréstimo de capital próprio, mesmo que não receba esse dinheiro de volta. Com uma linha de crédito home equity, você provavelmente terá multas de pré-pagamento e uma garantia em sua casa até que seja pago. Em um penhor, o detentor do penhor (o credor) tem o primeiro direito a esse ativo até que o penhor seja satisfeito.

Agora que você sabe quem são os credores, é hora de considerar seu crédito.

Empréstimo Automático:Receba seu crédito em cheque

No momento em que você decidir que um empréstimo está no seu futuro, verifique seu crédito. Sua pontuação de crédito, também conhecida como pontuação FICO (Fair Isaac Corp. para a organização que fundou o sistema) prevê sua probabilidade de pagar um empréstimo. As pontuações variam de 300 a 850, com o americano médio tendo uma pontuação de 675. Uma pontuação de primeira linha (ou prime) é de 700 a 850, near-prime é de 620 a 700 e subprime é inferior a 620 [fonte:Buss].

Como você sabe onde você se encaixa? Confira seu relatório de crédito das três principais agências de crédito - Equifax, Experian e Trans Union. Graças ao Fair and Accurate Credit Transaction Act, você pode obter um relatório gratuito anualmente de cada uma das agências. Visite http://www.annualcreditreport.com para começar. Você pode ter uma ideia de sua posição de crédito por meio do relatório, mas para a pontuação real, você precisará pagar uma taxa. Se você for casado e seu cônjuge estiver no empréstimo, verifique também a pontuação dele.

Se você achar que sua pontuação precisa de alguma melhoria, tente o seguinte:

• Corrija erros diretamente com as agências de crédito: Há uma chance de 50 por cento de ter um erro em seu relatório. Corrija quaisquer erros e faça o acompanhamento para garantir que as correções sejam refletidas em seu relatório. Pode levar de 60 a 90 dias para que as informações desatualizadas sejam corrigidas [fonte:Bankrate, Inc.]. Além disso, as agências devem ser capazes de suportar notas ruins em seu crédito. Peça provas.
• Entre em contato com a empresa com a qual você tem uma disputa: Se houver um erro com uma empresa específica, entre em contato com essa empresa com os documentos comprovativos e peça ao seu contato que envie as informações corrigidas para o departamento apropriado.
• Apoie seu caso: Inclua uma breve descrição do seu lado de uma disputa em seu relatório.
• Melhore seu comportamento: Faça os pagamentos na hora. Pague cartões com saldos altos. Feche algumas, mas não todas, suas contas inativas antigas; as agências querem ver se você tem crédito disponível. Mantenha contas mais antigas com bom histórico. Não abra cartões nem ultrapasse seus limites. Evite grandes contas em cartões de crédito, incluindo cartões corporativos.

Além de sua pontuação, sua profissão, comprovante de emprego, propriedade da casa própria e a capacidade de justificar quaisquer problemas em seu relatório também podem aumentar seu valor de crédito.

Agora que você deu este importante passo no processo de empréstimo, é hora de determinar quanto você pode pagar.

Empréstimo Automático:O que você pode pagar confortavelmente?

Determinar quanto você pode pagar é o passo mais importante ao considerar a compra de um carro e solicitar um empréstimo de carro. Em geral, você não deve gastar mais de 20% do seu salário líquido (o valor do seu contracheque, não o seu salário original) em todos os veículos de sua família - isso significa seu carro, o carro de seu cônjuge e aquele velho conversível dobrado debaixo da lona na garagem. A exceção a esse padrão pode ser um graduado recém-saído da faculdade que vive sem pagar aluguel com a família ou amigos, mas tem um salário estável, embora de nível básico [fonte:Booth Hubbard].

Agora, antes de começar a ter visões de um SUV de luxo totalmente carregado, lembre-se de que muitos fatores influenciam a regra dos 20% além do preço de compra do seu carro. Você precisa considerar quanto dinheiro você pode colocar, a taxa de juros do empréstimo e outros fatores. Tudo isso contribui para o verdadeiro custo de propriedade, que inclui:

• Depreciação: Os carros são um ativo depreciativo; eles perdem valor à medida que envelhecem.
• Taxa de juros: Esta é a taxa de juros anual aplicada ao seu empréstimo.
• Prêmios de seguro: Saiba quanto vai custar o seu seguro. Diferentes tipos de carros podem ter prêmios de seguro mais altos do que outros, especialmente se os custos de reparo tendem a ser mais altos.
• Combustível: Considere qual tipo de combustível seu veículo requer. Quão longe você estará dirigindo a cada semana? De quanto gás você precisará?
• Impostos e taxas: Você pagará impostos sobre vendas e taxas para registrar seu carro no estado, bem como impostos anuais sobre a propriedade.
• Manutenção: A manutenção dos veículos varia, e não há uma maneira comprovada de avaliar esses custos, mas lembre-se de coisas como trocas de óleo e pneus novos.
• Reparos: Os reparos podem não ser um problema para carros novos, mas com o tempo e com carros usados, os reparos terão que ser incluídos no seu orçamento.
• Créditos fiscais federais: Existem incentivos governamentais disponíveis para a compra de um determinado tipo de carro?

Todos esses cálculos e fatores podem parecer assustadores e, sem dúvida, há matemática envolvida. No entanto, existem muitas ferramentas online, incluindo calculadoras de pagamento.

Se você já usou uma dessas calculadoras e está pronto para fazer compras, não vá ainda; você ainda pode fazer um pouco mais de lição de casa para agilizar o processo.

Os compradores médios pagam cerca de 5% do preço de compra, mas isso não cobre nem mesmo o imposto sobre vendas e outras taxas. Se possível, tente reduzir 20% do seu preço total de compra. Normalmente, com uma entrada de 20%, você ainda verá um bom valor em seu carro dois anos em um empréstimo de quatro anos, supondo que o veículo ainda esteja em boas condições [fonte:Bankrate, Inc.].

Empréstimo Automático:Planejamento e Organização

Quando você estiver no mercado para um veículo novo, considere comprar seu empréstimo separadamente. A pré-qualificação para um empréstimo permite que você entre em um acordo com fundos já alinhados, o que significa que o financiamento não é um ponto de discussão até que você tenha a maior parte do acordo já resolvido. Então, você também pode negociar com o revendedor para opções de financiamento. Afinal, você já tem um empréstimo alinhado.

Não sabe por onde começar? Siga esses passos:

1. Passe duas semanas comprando seu empréstimo. Cada vez que você solicita um empréstimo, a organização financiadora retira seu crédito, o que pode afetar negativamente sua pontuação. No entanto, todas as consultas que ocorrem em uma janela de duas semanas contam como apenas uma [fonte:Dratch].
2. Os credores em potencial solicitarão uma documentação diferente. Para facilitar o processo, tenha em mãos:comprovante de renda, histórico de crédito e bancário, comprovante de residência, informações do veículo (se você não conseguiu se ajudar e foi comprar o carro primeiro) e comprovante de seguro.
3. Preencha você mesmo a documentação do empréstimo para garantir que tudo esteja correto.
4. Preste atenção ao valor total do empréstimo. Não perca de vista qual é o valor total do empréstimo. Alguns credores podem incentivá-lo a gastar mais no empréstimo simplesmente estendendo o prazo, o que diminui seus pagamentos mensais.
5. Depois de receber a proposta de empréstimo, não pense que o credor lhe ofereceu o melhor pacote possível. Deixe o credor saber que você está aplicando com outras organizações. Evite o financiamento condicional, o que significa que você pode não ficar preso ao seu empréstimo cotado.
6. Use ferramentas on-line para comparar empréstimos.
7. Leia sua papelada. Lembre-se, este é um acordo vinculativo. Fique atento a qualquer linguagem sobre arbitragem obrigatória, o que pode significar que você não pode ir a tribunal por causa de uma disputa. Certifique-se de que o contrato inclui tudo o que foi prometido.
8. Verifique a matemática.
9. Verifique seu credor por meio do escritório do procurador-geral local, do Escritório de Assuntos do Consumidor ou do Better Business Bureau.

Continue lendo para obter uma lista de verificação útil de perguntas a serem feitas aos credores em potencial.

• O vendedor é proprietário do veículo e não tem empréstimo para quitar: O vendedor precisa ter acesso ao título para transferir a propriedade para você. Este é um processo simples, que inclui o preenchimento do verso do título. Certifique-se de que ambos assinem o título.
• O vendedor ainda deve dinheiro pelo empréstimo: O vendedor precisará pagar o empréstimo para garantir o título e transferi-lo para você. Isso pode ser resolvido de várias maneiras, mas você provavelmente estará operando sob a boa fé do vendedor durante o processo. Criar uma nota fiscal vinculativa pode ajudar a aliviar sua mente. Discuta suas opções com seu credor.

Lista de verificação de empréstimo automático:perguntas para fazer ao seu credor

Com compras de empréstimo, você pode sentir que é o único no local, mas isso não é verdade. Assim como os credores estão olhando para você, você os está entrevistando. Esteja preparado com sua própria lista de perguntas:

• De que documentação de suporte eu preciso?
• Você exige que eu compre um veículo em uma concessionária licenciada?
• Quanto tempo levará o processo?
• Qual ​​fator minha classificação de crédito terá?
• Qual ​​deve ser o meu adiantamento? Você precisa de um valor definido?
• Qual ​​é o valor de troca do meu carro? (Esta pergunta é relevante apenas para financiamento de revendedores.)
• Qual ​​seria minha taxa básica de juros? Será que alguma vez vai mudar? Essa é a melhor tarifa disponível? (Sua taxa básica é a taxa de juros anual total aplicada ao seu empréstimo.)
• Para garantir essa tarifa, preciso pagar pontos? (Os pontos são uma porcentagem do empréstimo que o credor pode cobrar como taxa.)
• Ao longo do empréstimo, quanto de juros eu pagaria?
• Qual ​​será minha TAEG? (APR significa taxa percentual anual e inclui a taxa básica de juros e quaisquer outros custos associados ao seu empréstimo.)
• Quais taxas estão incluídas?
• Quais seriam meus pagamentos mensais e por quanto tempo? No final do meu prazo, um pagamento único (normalmente um pagamento final maior) vencerá? Posso garantir as taxas/pontos cotados? Existe alguma taxa para travar? (Bloquear significa que o credor mantém sua taxa de juros e pontos firmes por um determinado período de tempo.)
• Posso fazer pagamentos antecipados sem multa?
• Você pode exigir o pagamento integral do meu empréstimo e por quê?

[fonte:Árvore de Empréstimo]



Fontes

• Revista Automóvel. "Aplicativo de Empréstimo Automático." (10 de janeiro de 2010) http://www.automobilemag.com/car_loans/36/51499/auto_loan_application.html
• Bankrate, Inc. "Noções básicas de financiamento de automóveis". 1º de maio de 2006. (10 de janeiro de 2010) http://www.bankrate.com/finance/auto/auto-financing-basics.aspx
• Booth Hubbard, Sylvia. "Quanto carro você pode pagar?" Bankrate, Inc. 20 de janeiro de 2005. (10 de janeiro de 2010) http://www.bankrate.com/finance/money-guides/how-much-car-can-you-afford.aspx
• Buss, Dale. "Como obter um empréstimo automático durante a crise de crédito." Edmunds Inc. (10 de janeiro de 2010) http://www.edmunds.com/advice/finance/articles/135386/article.html
• ConsumerGuide Automotive. "Aconselhamento Automóvel Especializado." (10 de janeiro de 2010) https://consumerguideauto.howstuffworks.com/featured-auto-expert-advice.htm
• ConsumerReports.org. "Alternativas de autofinanciamento." Junho de 2009. (10 de janeiro de 2010) http://www.consumerreports.org/cro/cars/car-buying-advice/guide-to-new-car-buying/financing/financing-alternatives/0702fin0.htm
• ConsumerReports.org. "Onde comprar um empréstimo de carro." Abril de 2009. (10 de janeiro de 2010) http://www.consumerreports.org/cro/cars/car-buying-advice/guide-to-new-car-buying/financing/where-to-shop-for-an -auto-loan/0702loan0.htm
• Dratch, Dana. "10 passos para o seu melhor negócio em um empréstimo de carro." Bankrate, Inc., inverno de 2009. (10 de janeiro de 2010) http://www.bankrate.com/finance/auto/10-steps-to-your-best-deal-on-a-car-loan-1. aspx
• Edmunds Inc. "Quanto carro posso pagar?" (10 de janeiro de 2010) http://www.edmunds.com/apps/calc/CalculatorController?pmtcalAction=affordability
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• Grant, Kelli B. "Carro Novo versus Carro Usado:Seis Fatores a Considerar." Dinheiro inteligente. 8 de abril de 2009. (10 de janeiro de 2010) http://www.smartmoney.com/spending/autos/6-Factors-to-Consider-When-Car-Shopping/
• Árvore de empréstimo. "Opções de financiamento de automóveis." 6 de agosto de 2007. (10 de janeiro de 2010) http://www.lendingtree.com/auto-loans/advice/auto-loan-basics/auto-financing-options/
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• Árvore de empréstimo. "Lista de verificação:perguntas a fazer ao seu credor de automóveis." 6 de agosto de 2007. (10 de janeiro de 2010) http://www.lendingtree.com/auto-loans/advice/auto-loan-basics/questions-to-ask-auto-lenders/
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• Árvore de empréstimo. "O que perguntar antes de fazer um empréstimo." 6 de agosto de 2007. (10 de janeiro de 2010) http://www.lendingtree.com/auto-loans/advice/auto-loan-basics/questions-to-ask-about-loans/
• Reed, Philip. "True Cost to Own (TCO)." Edmunds Inc. (10 de janeiro de 2010) http://www.edmunds.com/advice/buying/articles/59897/article.html