IRA vs. Roth IRA e um IRA vs. 401(k)

Aprendendo sobre um IRA vs. aRoth IRA e um IRA vs.a 401(k)

Economizar para quando as pessoas planejam se aposentar é crucial para todos. Se você não fizer da poupança um hábito, talvez não consiga deixar a força de trabalho quando envelhecer. Você também pode não ter dinheiro suficiente para viver confortavelmente depois de se aposentar e lutar para sobreviver.

O planejamento da aposentadoria é essencial para garantir que você terá dinheiro suficiente para viver confortavelmente depois de se aposentar. Ao pensar em como economizar para quando se aposentar, você deve entender os principais tipos de opções de contas de aposentadoria que estão disponíveis para você e como elas se comparam ao seu planejamento de aposentadoria. É importante para você comparar um IRA com um Roth IRA e comparar um IRA com um 401(k). Isso pode ajudá-lo a escolher as contas de aposentadoria que podem lhe oferecer mais benefícios.

Um IRA comparado a um Roth IRAdiferentes em como suas contribuições são feitas. Para um IRA, as contribuições que você faz são feitas antes de impostos e podem ser dedutíveis durante o ano em que você as fizer. Para um Roth IRA, suas contribuições são feitas após impostos e não são dedutíveis. Você deve estar ciente de que será tributado no momento em que fizer saques de sua conta IRA tradicional. Em comparação, você não é tributado sobre os saques que fizer de sua conta Roth IRA depois de se aposentar.

Como um IRA, as contribuições 401(k) são feitas antes dos impostos. Você não será tributado até que comece a fazer saques. Ao contrário dos IRAs, os planos 401(k) são planos patrocinados pelo empregador e têm limites de contribuição anual mais altos. No entanto, suas opções de investimento para um 401(k) podem ser mais limitadas.

Estatísticas sobre IRAs, Roth IRAs e planos 401(k)

Nos EUA, 35% das famílias relatam que têm IRAs tradicionais, enquanto outros 36% relatam que têm Roth IRAs. Entre os trabalhadores, 57% trabalham em empresas que oferecem planos 401(k). Pessoas cujos empregadores oferecem planos patrocinados pelo empregador participam a uma taxa de 91%.

Todos esses tipos de planos podem ajudá-lo a alcançar suas metas financeiras para quando você se aposentar. Embora o acesso ao plano 401(k) esteja fortemente correlacionado com economias mais altas, as pessoas não devem ignorar as opções de contas de aposentadoria individuais, incluindo IRAs tradicionais e Roth IRAs. As pessoas podem ser menos propensas a ter esses tipos de contas porque são configuradas individualmente e podem estar menos cientes de seus benefícios.

O que é um IRA? Como funciona um IRA tradicional?

Um IRA é uma conta de aposentadoria individual. Existem vários tipos diferentes de IRAs. Um dos tipos mais populares é um IRA tradicional. Qualquer pessoa pode abrir uma conta IRA tradicional, e os contribuintes são os indivíduos que possuem as contas.

Os IRAs tradicionais têm limites de contribuição anual que dependem da sua idade. Se você tem menos de 50 anos, pode contribuir com um máximo de $ 6.000 por ano. Se você tem 50 anos ou mais, pode contribuir com um máximo de $ 7.000 por ano. O dinheiro que é contribuído para um IRA tradicional entra em uma base pré-imposto. Quando você começar a receber os desembolsos, pagará os impostos na época à sua alíquota normal de imposto de renda.

Você não pode fazer saques antecipados de um IRA tradicional sem ser penalizado. Se você fizer uma retirada antecipada de um IRA antes de atingir a idade de 59 1/2, terá que pagar uma multa de 10% sobre o imposto de renda sobre o valor da retirada. No entanto, existem algumas exceções de retirada antecipada do IRA, incluindo o seguinte:

• Rolagem se o dinheiro for depositado em uma nova conta dentro de 60 dias
• Distribuições aos beneficiários após a morte
• Deficiência
• Despesas médicas não reembolsadas e que excedem 10% de sua receita bruta anual
• Prêmios de seguro saúde se você estiver desempregado por pelo menos 12 semanas consecutivas
• Para pagar despesas de ensino superior qualificadas
• US$ 10.000 para a primeira compra de casa

Os IRAs tradicionais também exigem distribuições mínimas de 4% do saldo de sua conta por ano, começando em 1º de abril do ano seguinte à sua idade de 70 anos e meio.

As vantagens de um IRA tradicional incluem o seguinte:

• Mais opções de investimento em comparação com a401(k)
• As contribuições podem ser dedutíveis no momento em que são feitas
• A economia pode crescer com base no imposto diferido

As desvantagens do IRA tradicional incluem o seguinte:

• Limites de contribuição anual relativamente baixos
• Impostos quando você recebe desembolsos
• Pena por fazer uma retirada antecipada de um IRA na maioria dos casos

Por que é importante comparar um IRA com um Roth IRA e um IRA com um 401(k)?

Comparar um IRA com um Roth IRA e um IRA com um 401(k) é importante por várias razões. Uma comparação entre esses tipos de contas pode ajudá-lo a entender as vantagens e desvantagens de cada uma delas. Por exemplo, um IRA comparado a um Roth IRA pode permitir que você deduza contribuições durante o ano fiscal em que são feitas. Embora as contribuições para um Roth IRA não sejam dedutíveis quando feitas, você não precisa pagar impostos quando começar a receber os desembolsos.

Ao comparar um IRA com um 401(k), você notará que ambos os tipos de contas permitem que você faça contribuições antes dos impostos. No entanto, os limites de contribuição diferem. Para um 401(k), os limites de contribuição para um funcionário são de US$ 19.000 por ano se o funcionário tiver menos de 50 anos. Se o trabalhador tiver mais de 50 anos, ele poderá fazer uma contribuição total de US$ 25.000 por ano. O AnIRA comparado ao 401(k) oferece muito mais opções de investimento. A maioria dos planos 401(k) permitem que você escolha entre cerca de 20 opções de investimento, enquanto os IRAs oferecem uma seleção muito maior.

Comparação de IRA e Roth IRA

Uma comparação de um IRA e um Roth IRA demonstra as diferentes vantagens de cada um desses tipos de contas. Embora ambos tenham os mesmos limites de contribuição, a forma como as contribuições são feitas e como são tributadas diferem.

As pessoas que acreditam que estarão em uma faixa de impostos mais baixa quando se aposentarem podem querer escolher um IRA tradicional. Aqueles que acreditam que provavelmente estarão em uma faixa de imposto mais alta quando se aposentarem talvez se beneficiem de abrir um Roth IRA.

Detalhes sobre um Roth IRA

Um Roth IRA pode ser aberto por indivíduos independentemente de seus empregos. No entanto, existem alguns limites máximos de renda para abrir um Roth IRA. Se você é solteiro, sua capacidade de fazer contribuições para um Roth IRA começa a desaparecer quando você ganha $ 122.000 e é eliminada completamente quando você ganha $ 137.000. Se você é casado, a eliminação progressiva das contribuições máximas começa quando você ganha $ 193.000 e é eliminada quando você ganha um total de $ 203.000 ou mais por ano.

Se você tem menos de 50 anos, pode contribuir com um máximo de $ 6.000 por ano para um RothIRA. Você poderá fazer contribuições adicionais de $ 1.000 por ano se tiver 50 anos ou mais. As contribuições que você fizer vão além dos impostos para que você não tenha que pagar impostos no momento do desembolso.

Se você retirar seus ganhos antes de atingir a idade de 591/2, terá que pagar uma multa de 10%. No entanto, alguns tipos de saques estão isentos da penalidade. Os seguintes tipos de saques não incorrerão na penalidade de saque antecipado do Roth IRA:

• Desistências por motivo de deficiência
• Morte do proprietário do Roth IRA
• Usado para pagar despesas médicas não reembolsadas que excedem 7,5% da AGI do proprietário do RothIRA
• Usado para pagar seguro médico para pessoas que estão desempregadas há mais de 12 meses
• Usado para comprar uma casa como primeiro comprador
• Usado para pagar despesas de ensino superior qualificado
• Usado para pagar impostos devido a uma taxa de IRS

Roth IRAs não exigem distribuições mínimas quando os proprietários da conta atingem a idade de 70 1/2. Os proprietários também podem continuar contribuindo para seus Roth IRAs pelo tempo que quiserem.

Um IRA comparado a um Roth IRA permite que você deduza suas contribuições em suas declarações de imposto quando as fizer. No entanto, você será tributado de acordo com sua alíquota de imposto de renda normal quando começar a receber os desembolsos.

As vantagens de um Roth IRA incluem o seguinte:

• Sem impostos quando você recebe desembolsos
• Pode retirar suas contribuições a qualquer momento após cinco anos
• Várias exceções à penalidade de retirada antecipada
• Nenhuma distribuição mínima obrigatória
• Pode continuar contribuindo pelo tempo que quiser

As desvantagens de um Roth IRAincluem o seguinte:

• Não é possível fazer deduções por suas contribuições
• Limites máximos de renda
• Limites de contribuição anual relativamente baixos

IRA vs. Roth IRA

Ao contrário de um Roth IRA, um IRA pode permitir que você reivindique deduções por suas contribuições durante o ano em que as fizer. Suas contribuições são feitas antes de impostos, de modo que suas economias podem crescer com impostos diferidos. Isso pode ajudá-lo a desfrutar de ganhos significativos ao longo do tempo. Você pagará impostos sobre seus saques à sua taxa de imposto normal. Finalmente, um IRA tradicional exigiu distribuições mínimas que começam quando você atinge 70 1/2.

IRA vs. 401(k)

Quando você compara um IRA a um 401(k), há várias semelhanças e diferenças que se tornarão aparentes. A primeira semelhança é que esses são os dois tipos de contas para as quais suas contribuições são feitas antes dos impostos. Tanto um IRA quanto um 401(k) permitem que suas economias cresçam com impostos diferidos até você se aposentar.

O que é um 401(k)?

Um 401(k) é um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador que pode ser oferecido por seu empregador como um benefício adicional. Os trabalhadores independentes também podem abrir contas 401(k) individuais por conta própria. Indivíduos e empregadores em empresas com fins lucrativos se qualificam para participar de um 401(k).

As contribuições são feitas antes dos impostos, e você é tributado no momento do desembolso. Uma comparação IRA e 401(k) revela que os planos 401(k) têm limites de contribuição muito mais altos. Se você tem menos de 50 anos, pode contribuir com até US$ 19.000 por ano. Se você tem 50 anos ou mais, pode contribuir com $ 25.000 por ano. Os empregadores podem optar por fazer contribuições não eletivas para as contas 401(k) de seus funcionários, mas não são obrigados a fazê-lo. Alguns empregadores oferecem programas de correspondência da empresa até uma certa porcentagem.

Se você fizer uma retirada antecipada do dinheiro em sua conta 401(k), enfrentará uma penalidade de retirada antecipada de 10% além dos impostos sobre o valor da retirada.

Suas economias podem crescer em uma base de imposto diferido. Para uma conta 401(k), um evento desencadeador que pode permitir que você comece a fazer saques inclui atingir a idade de 591/2, ficar incapacitado ou após sua morte. Alguns planos exigem que você atinja a idade mínima e se separe do serviço antes de começar a fazer saques. Como um IRA, você terá que começar a fazer as distribuições mínimas exigidas aos 70 anos e meio.

IRA tradicional comparada a um 401(k)

Um IRA comparado a um 401(k) tem as seguintes diferenças:

• Seleção mais ampla de opções de investimento
• Limites de contribuição anual mais baixos
• Não é um plano patrocinado pelo empregador e pode ser aberto por qualquer pessoa

As semelhanças de um IRA e um 401(k) incluem o seguinte:

• As contribuições são feitas antes dos impostos
• A economia pode aumentar com impostos diferidos
• Saques de ambas as contas são tributados no momento do desembolso
• Sanções de saque antecipado para saques feitos antes dos 59 anos e meio
• Distribuições mínimas obrigatórias a partir dos 70 anos e meio

Rolagens

Um rollover é quando você transfere fundos de uma conta para outra. Isso pode incluir um rollover de IRA, um rollover de 401(k) ou um Roth IRA de backdoor. Aqui está uma visão geral de cada um dos diferentes tipos de rollovers.

Rollover IRA

Você tem permissão para rolar os fundos que você tem em um IRA para outra conta sem receber uma penalidade por uma retirada antecipada do IRA, desde que você siga as regras de rolagem do IRA. O rollover não contará como um evento tributável para saques antecipados do IRA, desde que você role o dinheiro dentro de 60 dias.

Contribuintes para rollover IRAs são indivíduos. O valor total da conta IRA antiga pode se qualificar para um rollover e não contará contra os limites de contribuição anual. Existem penalidades de retirada antecipada para retiradas de um IRA de rollover antes de atingir a idade de 59 1/2. RolloverIRAs também exigem distribuições mínimas que começam após você atingir a idade de 701/2.

Para concluir um rollover do IRA que segue as regras de rollover do IRA, você pode concluir as seguintes etapas:

• Decida se deseja transferir os fundos para um Roth IRA ou um IRA tradicional. Se você escolher um Roth IRA, terá que pagar impostos sobre o valor que você transferir;
• Abra a conta rollover na instituição financeira ou empresa de sua escolha;
• Peça ao administrador do seu plano existente um rollover direto para sua nova instituição; ou
• Solicite que eles enviem um cheque para você e não retenham nenhum imposto, pois você depositará o dinheiro em uma nova conta dentro de 60 dias;
• Certifique-se de depositar o dinheiro em sua nova conta dentro de 60 dias; e
• Escolha seus investimentos.

Backdoor Roth IRA

Um backdoorRoth IRA é uma maneira para as pessoas cujas rendas excederem os limites máximos de renda se beneficiarem da abertura de um Roth IRA. Para abrir um backdoor Roth, você pode seguir alguns passos. As regras tributárias podem permitir que pessoas de alta renda desfrutem de certos benefícios fiscais, como a capacidade de receber distribuições depois de se aposentarem sem pagar impostos.

Os contribuidores de um backdoorRoth são indivíduos. Se você ganha muito e acumula fundos em um Roth para criar uma conta backdoor, não poderá fazer contribuições anuais para ela. Caso contrário, os mesmos limites de contribuição se aplicam se sua renda estiver abaixo dos limites máximos de US$ 6.000 para pessoas com menos de 50 anos ou US$ 7.000 para pessoas com mais de 50 anos.

Você pode retirar suas contribuições do seu Roth sem pagar multas após cinco anos. Se você retirar seus ganhos antes da idade de 59 1/2, você incorrerá em uma multa de 10%, a menos que o faça devido a uma das exceções descritas anteriormente.

Não há distribuições mínimas exigidas a qualquer momento. Para configurar um backdoor Roth, você pode concluir as seguintes etapas:

• Estabeleça um IRA tradicional e financie-o;
• Converter o IRA em um Roth usando a papelada que será fornecida a você pelo administrador; e
• Pague impostos sobre o valor que você transferir para sua nova conta Roth, inclusive sobre suas contribuições e ganhos.

Rolagem de 401(k)

Você também pode optar por completar uma conta de rollover 401(k) em um IRA tradicional ou um Roth IRA. Muitas pessoas optam por completar 401(k) rollovers de suas contas com seus antigos empregadores para novas contas para que possam acompanhar melhor seus investimentos e ter mais opções de investimento. Aqui está como rolar um 401(k):

• Abra uma conta IRA;
• Entre em contato com o administrador do plano 401(k) para iniciar o rollover;
• Peça um rollover direto para seu novo plano IRA ou um rollover indireto;
• Se você optar por fazer um rollover indireto, certifique-se de depositar o dinheiro em sua conta IRA dentro de 60 dias; e
• Escolha seus investimentos.

Rolagem de IRA tradicional vs. 401(k) rollover

Você pode optar por transferir seu saldo 401(k) para um IRA tradicional ou para o 401(k) oferecido pelo seu novo empregador. para o IRA tradicional.

Opções de investimento de aposentadoria para seu plano financeiro

Quando você está planejando, você não está limitado a abrir apenas um tipo de conta. Você pode abrir várias contas para obter os diferentes tipos de benefícios oferecidos por cada conta. Por exemplo, você pode participar do plano 401(k) do seu empregador e tentar contribuir com o máximo. Você também pode abrir um IRA tradicional. No entanto, suas contribuições totais do IRA não podem exceder os limites de contribuição anual.

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