IRA ou Roth IRA:Qual você deve escolher?

Qual ​​é a diferença entre um IRA tradicional e um Roth IRA?

Um IRA é uma conta de aposentadoria individual, que é um tipo de veículo de poupança com vantagem fiscal que permite que você economize para quando se aposentar. Embora existam vários tipos diferentes de IRAs, os dois principais tipos são tradicionais IRAs e Roth IRAs, e cada tipo tem seus próprios benefícios e limitações.

Uma IRA tradicional é um tipo de conta em que suas contribuições são feitas sem impostos. Isso significa que você pode deduzir suas contribuições de seus impostos durante os anos em que são feitas. Como você não é tributado no momento em que faz contribuições para um IRA tradicional, seu dinheiro tem o potencial de crescer mais ao longo do tempo. É quando você começa a fazer saques na aposentadoria que você será tributado à sua taxa de imposto normal.

Um RothIRA é um tipo de conta em que as contribuições que você faz são feitas após os impostos. Essas contribuições não são dedutíveis. Um dos principais benefícios de um Roth IRA é que você não terá que pagar impostos sobre suas distribuições quando começar a recebê-las na aposentadoria, pois os impostos já foram pagos. Para contribuições do Roth IRA, seus limites de renda determinam quanto você pode financiar a conta.

Qual ​​é melhor para sua conta de aposentadoria – Roth IRA ou IRA tradicional?

A escolha do melhor para sua aposentadoria dependerá de alguns fatores. Se você acredita que sua alíquota de imposto de renda será menor quando chegar à aposentadoria do que é agora, faz sentido escolher um IRA tradicional para poder aproveitar a economia de impostos agora e pagar impostos mais baixos sobre o dinheiro no futuro. Não há limites de renda tradicionais do IRA, desde que você ganhe uma renda.

Se você acredita que sua taxa de imposto após a aposentadoria será maior, um RothIRA pode ser uma escolha melhor, pois você não será tributado em suas distribuições. Essa também é uma escolha melhor se você quiser evitar saques, pois as contas Roth não exigem distribuições mínimas, enquanto os IRAs tradicionais têm. Por causa dos limites do Roth IRA, você pode não conseguir fazer contribuições regulares se sua renda for muito alta. No entanto, esses limites não se aplicam a conversões.

Em que devo me concentrar ao comparar Roth com IRAs tradicionais?

Há várias coisas diferentes nas quais você deve se concentrar quando estiver comparando Roth e IRAs tradicionais. Você deve se concentrar em incluir sua alíquota de imposto de renda atual versus sua alíquota de imposto ordinária futura, a dedutibilidade de suas contribuições, opções herdadas e possíveis saques de contribuição antes de atingir a idade de 59 anos e meio.

Se você prevê que sua taxa de imposto futura será menor do que é agora e deseja fazer deduções à medida que contribui, um IRA tradicional é a opção para você. Por outro lado, se você acha que sua taxa de imposto futura será maior do que é agora, um Roth IRA pode ser a melhor escolha.

Se você quiser desfrutar de saques isentos de impostos na aposentadoria, um Roth é uma escolha melhor. De acordo com as regras do Roth IRA, esse tipo de conta permite que você retire suas contribuições, mas não seus ganhos, antes de atingir a idade de 59 ½ sem penalidade, desde que atenda a certas diretrizes. Por outro lado, as retiradas antecipadas de suas contribuições do IRA tradicional incorrerão em uma penalidade de retirada antecipada.

Você também precisa estar ciente das limitações de renda para Roth IRAs. Embora os IRAs tradicionais não tenham limitações de renda máxima para elegibilidade, os RothIRAs estabelecem limites de renda. Você só pode contribuir para um Roth como contribuinte único se sua renda for de $ 137.000 ou menos. Como contribuinte conjunto, sua renda combinada não pode exceder US$ 203.000.

Estatísticas tradicionais vs. Roth IRA

Nos EUA, os IRAs tradicionais são o tipo mais popular de IRA, e os Roth IRAs são os segundos mais populares. Estima-se que 33,2 milhões de famílias nos EUA possuem IRAs tradicionais e 22,5 milhões possuem Roth IRAs. No geral, 41 milhões de famílias possuem qualquer tipo de IRAs e outros 11,6 milhões possuem ambos os tipos de contas.

Em uma pesquisa realizada pela Teachers Insurance and Annuity Association of America, 45% dos entrevistados relataram acreditar que os IRAs eram complicados demais para tentar usá-los. Quando as pessoas foram informadas de que poderiam usar suas contribuições para reduzir seus impostos de renda, 75% relataram que eram mais propensos a considerar o IRA.

IRA tradicional

Ao comparar IRAs tradicionais vs. Roth, existem algumas diferenças e semelhanças importantes. Um IRA tradicional é um método com vantagens fiscais para as pessoas economizarem dinheiro para a aposentadoria. Este é um tipo de conta de aposentadoria que quase qualquer pessoa empregada pode abrir. Vários fatores diferentes determinarão se as contribuições são dedutíveis, incluindo o seguinte:

• Seu status de arquivamento
• Se você está coberto por um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador
• Sua renda bruta ajustada modificada ou MAGI

Os limites de contribuição para um IRA tradicional são $ 6.000 por ano se você tiver menos de 50 anos. Se você tiver 50 anos ou mais, o máximo que pode contribuir é de $ 7.000 por ano. Se o valor que você ganhou em compensação para o ano for menor que o máximo, o valor máximo que você poderá contribuir é um valor igual aos seus ganhos.

Existem algumas regras fiscais que se aplicam aos IRAs tradicionais. Se você estiver coberto por um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador e fizer contribuições ao IRA, elas podem ser dedutíveis de impostos com base em seu MAGI. Se você tem menos de 50 anos, suas contribuições para o IRA tradicional podem ser dedutíveis até $ 6.000.

Os impostos são pagos sobre seus ganhos quando você retira seu dinheiro. As retiradas do seu IRA tradicional são tributadas como renda. A taxa que você terá que pagar será sua taxa de imposto de renda normal no momento em que você fizer os saques.

Se você sacar dinheiro do seu IRA tradicional antes de completar 59 anos e meio, terá que pagar uma multa de 10% sobre o imposto de renda sobre o valor que sacar. Existem algumas exceções a esta regra, mas a maioria dos saques antecipados serão penalizados.

Os IRAs tradicionais também exigem distribuições mínimas, que é uma porcentagem de suas economias totais no IRA que você deve começar a sacar após atingir a idade de 70 anos e meio. Você deve iniciar seus RMDs até 1º de abril do ano seguinte ao ano civil em que você atingir a idade de 70 anos e meio. Depois disso, você terá que levar seus RMDs até 31 de dezembro de cada ano subsequente. Se você deixar de receber seu RMD, a multa é de 50% do valor que você deveria ter sacado.

Existem alguns benefícios de um IRA tradicional versus Roth, incluindo o seguinte:

• Capacidade de concluir uma conversão do IRA para um Roth
• Dedutível para fins de imposto de renda estadual e federal
• Reduz sua renda bruta ajustada
• Sem limites de renda tradicionais do IRA

Roth IRA

A comparação de Roth e IRAs tradicionais revela algumas diferenças importantes. Não há limite de idade para quem pode abrir ou fazer contribuições ao aRoth IRA enquanto você estiver trabalhando. Você pode continuar a fazer contribuições enquanto estiver trabalhando mesmo depois de completar 70 anos e meio. No entanto, os que ganham mais podem ser limitados ou restritos a fazer contribuições para um Roth IRA.

Os limites de contribuição para um Roth IRA são $ 6.000 por ano se você tiver menos de 50 anos e $ 7.000 por ano se tiver mais de 50 anos.

De acordo com as regras fiscais, as contribuições para um Roth IRA são feitas após o pagamento dos impostos. Isso significa que você não poderá reivindicar uma dedução fiscal para suas contribuições, mas seus investimentos crescerão isentos de impostos.

Outra diferença importante entre IRA e Roth IRA é como as retiradas são tratadas. Você pode retirar suas contribuições isentas de impostos a qualquer momento. Distribuições de aRoth IRA podem ser tomadas antes de você se aposentar sob certas circunstâncias. A distribuição qualificada de um Roth inclui o seguinte:

• Tirado pelo menos cinco anos após a abertura do Roth IRA e você tem pelo menos 59 ½
• Saques de até US$ 10.000 para comprar ou reconstruir uma primeira casa para você, seu filho ou seu neto
• Uma distribuição por deficiência
• Distribuições para seu espólio depois que você morrer

Ao comparar Roth e IRAs tradicionais, outra diferença importante são as distribuições mínimas exigidas. Os IRAs de Roth não têm nenhuma distribuição mínima exigida depois de atingir a idade de 70 ½, enquanto os IRAs tradicionais têm.

Alguns dos benefícios de um Roth IRA incluem o seguinte:

• As contribuições podem crescer sem impostos
• Capacidade de criar um backdoor Roth IRA
• Diversificação tributária
• Flexibilidade

Tabela de comparação do IRA

Para facilitar a comparação de Roth e IRAs tradicionais, você pode consultar esta tabela de comparação de IRA.

	Roth IRA	IRA tradicional
Idade dos colaboradores	Sem limitações de idade	Não permitido durante o ano e depois de completar 70 ½
Limites de renda	US$ 137.000 para declarantes solteiros e US$ 203.000 para declarantes casados ​​que declaram em conjunto	Sem limites de renda
Limites de contribuição	US$ 6.000 por ano se tiver menos de 50 anos ou US$ 7.000 se tiver 50 anos ou mais	US$ 6.000 por ano se tiver menos de 50 anos ou US$ 7.000 se tiver 50 anos ou mais
Deduções	Foram após impostos e não são dedutíveis	Feita antes de impostos e pode ser dedutível
Crédito Fiscal	Qualificado para crédito fiscal do poupador	Qualificado para crédito fiscal do poupador
Imposto Adiável	Não pode ser postergado	As contribuições podem aumentar com imposto diferido
Penalidades de Retirada Antecipada	10% de penalidades de retirada antecipada antes de 59 ½ se não forem qualificados	10% de penalidade em saques antes de 59 ½
Distribuições mínimas obrigatórias	Nenhum	Comece depois de completar 70 anos e meio

Abrindo um IRA

Para abrir uma conta IRA, você pode escolher entre uma corretora tradicional ou uma plataforma online autodirigida. As corretoras tradicionais podem cobrar altas comissões e taxas, enquanto as plataformas online autodirigidas podem oferecer taxas baixas ou nulas. Depois de ter escolhido a instituição na qual deseja abrir sua conta, escolha o tipo de IRA que deseja. Certifique-se de entender a diferença entre IRA e Roth IRA para que possa escolher o tipo certo para suas necessidades.

Depois de abrir sua conta, financie seu IRA através de sua conta bancária ou transferindo os fundos em uma conta diferente para ela. Escolha seus investimentos ou escolha entre uma seleção de portfólios disponíveis.

As taxas administrativas que podem ser cobradas pelo seu IRA variam de acordo com o provedor. As taxas de manutenção podem variar de US$ 25 a US$ 100 por ano, mas os provedores geralmente concordam em dispensar essas taxas se você mantiver um saldo mínimo. Pesquise on-line para identificar provedores que oferecem taxas baixas ou sem taxas ou custos.

O que é uma conversão IRA?

Uma conversão de IRA ocorre quando você converte um IRA tradicional em um Roth IRA. Como não há limites de renda para conversões de IRA, eles são uma maneira de pessoas com renda alta criarem Roth IRAs backdoor. De acordo com as regras do Roth IRA, as conversões não têm limites de renda. No entanto, se você transferir fundos de um IRA tradicional para outro IRA, poderá concluir apenas um por ano. Uma vez que você recaracterizou um IRA tradicional como um Roth IRA, ele não pode ser desfeito.

Backdoor Roth IRA

Um backdoor Roth IRA pode ser criado convertendo seu IRA tradicional em um Roth. As pessoas cuja renda é muito alta para se qualificar para fazer contribuições regulares de Roth podem criar um Roth backdoor para desfrutar de uma melhor diversificação de impostos.

Aqui está como abrir um backdoorRoth:

• Abra e contribua para um IRA tradicional
• Preencha o formulário fiscal 8606 para tornar as contribuições não dedutíveis
• Converter o IRA tradicional em um Roth IRA

Você pode entrar em contato com o administrador de seu IRA tradicional para converter seu IRA tradicional em um Roth IRA.

O que é um rollover do IRA?

Um IRArollover refere-se a quando você transfere fundos de suas contas de aposentadoria patrocinadas pelo empregador existentes para um novo IRA. Você tem permissão para fazer isso com qualquer plano qualificado, incluindo um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, um 401(k) ou um a403(b).

Seus fundos podem ser rolados diretamente. Com este tipo de transferência, o administrador do 401(k) em seu antigo emprego pagará os fundos do seu plano qualificado diretamente para o seu novo IRA de rollover. Os impostos não são retidos dos fundos que são rolados. Esse tipo de transferência é a forma mais eficiente de concluir o processo com o menor número de possíveis consequências fiscais.

A regra de 60 dias se aplica quando o administrador do plano anterior patrocinado pelo empregador envia um cheque para os fundos e você deposita o cheque em um novo IRA dentro de 60 dias. Contanto que você deposite os fundos dentro de 60 dias, você não terá que pagar multas ou impostos por saque antecipado. Se você não fizer isso, você será tributado sobre o valor que foi enviado a você e poderá enfrentar uma multa de 10% por saque antecipado.

Emprestado de um IRA

O IRS não permite que você peça emprestado ao seu IRA. Os empréstimos do IRA são proibidos. Você não pode usar seu IRA ou Roth IRA para financiar um empréstimo, e seu saldo de IRA não pode ser usado como garantia. A Receita Federal as classifica como transações proibidas.

As contribuições que você faz para o seu Roth IRA são feitas após impostos. Isso significa que você tem permissão para retirar suas contribuições para um Roth IRA a qualquer momento sem penalidade. No entanto, se você retirar seus ganhos, enfrentará a penalidade de retirada antecipada.

Qual ​​devo escolher - IRA ou Roth IRA?

A escolha entre um IRA tradicional ou um Roth dependerá de muitos fatores, incluindo o seguinte:

• Sua idade
• Se você estiver sob um plano patrocinado pelo empregador
• Se você deseja passar por uma corretora ou autodirigir seu plano
• Suas metas de investimento

O melhor IRA é aquele que é fiscalmente eficiente. Se você tiver uma renda maior quando se aposentar do que tem agora, um RothIRA pode fazer mais sentido. Isso ocorre porque você pode pagar seus impostos à sua alíquota efetiva agora, em vez da alíquota marginal mais alta que você espera pagar no futuro.

No entanto, se você acredita que sua renda na aposentadoria será menor do que sua renda atual, um IRA tradicional pode ser a escolha certa. Isso ocorre porque você pode adiar os impostos agora e pagá-los a uma taxa de imposto marginal mais baixa quando começar a receber distribuições em um momento em que sua taxa de imposto efetiva for menor.

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