5 Diferenças entre Roth e 401(k)s tradicionais

Em qual jarra seu dinheiro de aposentadoria deve ir:tradicional 401(k) ou Roth 401(k)?
A maioria dos americanos provavelmente está familiarizada com os planos 401(k), também conhecidos como "401(k)s tradicionais". Criado em 1980 por um consultor de benefícios especificamente para seu empregador, The Johnson Cos., o plano de poupança permitia que os trabalhadores acumulassem dinheiro com dólares antes dos impostos que eram equiparados pela The Johnson Cos. Com planos de benefícios definidos (pensões) já em declínio, a American os empregadores adotaram o inovador plano 401(k) como uma alternativa de economia de custos. Em 2013, quase 95% dos empregadores privados ofereciam esses planos aos funcionários [fonte:Anderson].

O Roth 401(k) foi fabricado apenas em 2006 e, portanto, não é tão conhecido. Ele combina recursos do 401(k) tradicional e da conta de aposentadoria individual de Roth (IRA). Embora os Roth 401(k)s estejam crescendo em popularidade, eles ainda não são usados ​​com muita frequência. Apenas 15% dos participantes de planos de aposentadoria por meio da Charles Schwab usam um, por exemplo, embora 66% dos patrocinadores de planos ofereçam a opção. No Vanguard Group, o número é de apenas 9%, embora 46% das empresas com as quais trabalham ofereçam Roth 401(k)s [fonte:Ensign (em inglês)].

Isso não significa que o produto está com defeito. Em vez disso, os especialistas dizem que é difícil para as pessoas determinarem se um 401(k) tradicional ou um Roth 401(k) é adequado para elas. Para ajudá-lo a descobrir isso por si mesmo, vamos dar uma olhada em cinco de suas diferenças.

5:Antes dos impostos x Pós-impostos

Contribuir para um Roth 401(k) significa que você paga mais impostos antecipadamente.
Uma das coisas atraentes sobre economizar para a aposentadoria por meio de um plano 401(k) tradicional é que você está guardando dólares antes dos impostos. Isso reduz sua carga tributária geral. Por exemplo, digamos que você ganhe $ 3.000 por mês e sua taxa de imposto seja de 30%. Se você não economizar dinheiro para a aposentadoria, pagará US$ 900 em impostos por mês (US$ 3.000 x 0,30 =US$ 900). Mas se você fizer uma contribuição de US$ 200 para um 401(k) tradicional, esses US$ 200 serão subtraídos de seus ganhos brutos antes da aplicação dos impostos. Portanto, você pagaria apenas US$ 840 em impostos (US$ 3.000 - US$ 200 =US$ 2.800; US$ 2.800 x 0,30 =US$ 840).

Roth 401(k)s funcionam de forma diferente. Você só pode contribuir para um Roth 401(k) depois que seu salário tiver sido tributado [fonte:IRS]. Então você teria que pagar os $ 900 completos em seu salário mensal de $ 3.000, então pegar outros $ 200 e colocá-los em seu Roth 401(k). Mas não deixe isso automaticamente influenciá-lo a considerar um. Existem outros benefícios nesses planos que os 401(k)s tradicionais não oferecem, como você aprenderá em breve.

4:Pagamento para levar para casa

Seu pagamento líquido é menor com um Roth 401(k).
Outra vantagem que os proprietários de 401(k) tradicionais desfrutam é que contribuir para um 401(k) tradicional significa um salário mais gordo, enquanto usar um Roth 401(k) resulta em um salário mais magro. Usando o exemplo anterior de um salário mensal de $ 3.000, suporte de imposto de 30 por cento e contribuição 401(k) mensal de $ 200, veja como a matemática funciona. Com um 401(k) tradicional, sua contribuição de $ 200 será primeiro subtraída de seus ganhos mensais brutos:$ 3.000 - $ 200 =$ 2.800. Em seguida, seu salário restante será tributado:$ 2.800 x 0,30 =$ 840. Quando você subtrai seus impostos devidos (US$ 840) do seu salário restante (US$ 2.800), você acaba com um salário líquido mensal de US$ 1.960.

Se você selecionar um Roth 401(k), no entanto, você terá um salário um pouco menor a cada mês, pois seus impostos serão calculados com base em seu salário bruto, não em seu salário de contribuição pós-401(k) (US$ 3.000 x 0,30 =$ 900). Em seguida, seus impostos serão removidos do seu salário:$ 3.000 - $ 900 =$ 2.100. Agora você poderá fazer sua contribuição de US$ 200 401(k):US$ 2.100 - US$ 200 =US$ 1.900. Esse salário de US$ 1.900 é US$ 60 a menos do que você receberia se estivesse financiando um 401(k) tradicional.

O que você faz com os $ 60 extras que você tem através do tradicional 401(k)? Se você investir, estará adicionando ainda mais ao seu fundo de aposentadoria. Mas se você é como a maioria das pessoas, provavelmente gasta. Nesse caso, o Roth 401(k) pode realmente ser mais benéfico porque esse dinheiro extra está sendo capturado e permitido crescer. Potencialmente, você pode ter uma quantia maior de dinheiro para sacar no momento da aposentadoria do que com um 401(k) [fonte:Fidelity].

3:Contribuições do Empregador

Sua empresa deve colocar sua contribuição na caixa 401(k) tradicional.
Embora os planos 401(k) sejam populares hoje em dia, sempre haverá funcionários que nunca chegam a se inscrever em um, mesmo que pretendam fazê-lo, ou que simplesmente não se importam em planejar com antecedência. Claro, isso pode ser bastante perigoso no futuro se eles acabarem com pouca ou nenhuma economia de aposentadoria aos 62 anos. Algumas empresas optam por levar seus funcionários a um planejamento de aposentadoria inteligente, inscrevendo-os automaticamente em um plano 401(k). Se os funcionários não quiserem participar, eles devem optar por não participar. Quando os empregadores têm essa inscrição obrigatória, por lei, ela deve estar em um plano 401(k) tradicional - então é para lá que as contribuições dos funcionários irão, assim como as contribuições dos empregadores [fonte:Forbes (em inglês)].

Se um empregador oferece um plano 401(k) tradicional e um Roth 401(k), cabe ao funcionário pedir para abrir um Roth 401(k). E mesmo assim, por lei, quaisquer contribuições do empregador ainda irão para o 401(k) tradicional da empresa. Isso pode não ser tão ruim, no entanto. Se os funcionários contribuem com fundos para um Roth 401(k) e seus empregadores contribuem para um 401(k) tradicional, isso diversifica as economias dos funcionários [fonte:Forbes].

2:Tributação de Retirada

Escolher um Roth 401(k) pode significar mais dinheiro na aposentadoria - que você pode usar para iniciar essa livraria você sempre quis possuir.
Aqui é onde as recompensas vêm quando você tem um Roth 401(k) - quando é hora de retirar suas economias e ganhos de investimento subsequentes. Como você pagou impostos sobre seus ganhos antes de desviar parte desse dinheiro para seu Roth 401(k), nenhum imposto é cobrado quando você saca fundos, supondo que você tenha mantido sua conta por pelo menos cinco anos e a retirada atenda a determinados critérios. Os impostos federais e a maioria dos impostos estaduais são cobrados quando você retira seu dinheiro e seus ganhos de um plano 401(k) tradicional, já que seus depósitos não eram tributados quando você os fez [fonte:Internal Revenue Service (em inglês)].

Faz diferença quando seu dinheiro é tributado? Possivelmente. Se sua alíquota de imposto for a mesma durante a aposentadoria que era quando você estava empregado, você provavelmente acabaria com a mesma quantia de dinheiro se tivesse um 401(k) tradicional ou Roth [fonte:Ensign (em inglês)]. Mas se sua taxa de imposto for maior na aposentadoria, um Roth 401(k) pode ser sua melhor aposta. Se for menor, um 401(k) tradicional provavelmente renderá um retorno melhor. Claro, quem pode prever qual será sua taxa de imposto no futuro, especialmente se a aposentadoria estiver a muitos anos de distância? Algumas pessoas protegem suas apostas dividindo o dinheiro da aposentadoria entre as duas opções.

1:Oportunidades de transição

Você pode fazer roll over tradicional e Roth 401(k)s, mas há regras de rollover diferentes para cada um.
Às vezes, faz sentido rolar seu plano 401(k). "Rolar" seus fundos de investimento significa transferi-los do 401(k) da sua empresa para uma conta de aposentadoria individual tradicional (IRA) ou um Roth IRA. As pessoas costumam fazer isso quando mudam de emprego porque os IRAs tendem a oferecer mais opções de investimento do que os planos 401(k). Se você tiver um plano 401 (k) tradicional, poderá transformá-lo em um IRA tradicional isento de impostos. Você também pode transformá-lo em um Roth IRA, embora esse movimento exija que você pague impostos, pois seria considerado uma conversão.

Tem um Roth 401(k)? Você pode transformá-lo em um Roth IRA sem pagar impostos. (Embora o IRS diga que você deve começar a fazer saques em um Roth 401(k) aos 70 anos e seis meses, o mesmo que um 401(k) tradicional), não há nada que o impeça de rolar nesse ponto para um regular Roth IRA.) O único movimento que não pode ser feito é passar o seu Roth 401(k) para um IRA tradicional. Um outro qualificador:qualquer rollover em um Roth IRA, seja de um 401(k) tradicional ou um Roth 401(k), só pode ocorrer se sua renda bruta ajustada estiver abaixo de um determinado valor no ano fiscal de rollover [fontes:Investopedia, Vanguarda].