Como COVID-19 pode afetar seu crédito

Se COVID-19 afetou suas finanças, seus credores podem estar dispostos a ajudar. Mas esses esforços e outras atividades financeiras relacionadas à pandemia podem ter um efeito sobre o seu crédito.

Coletamos algumas dicas e informações sobre o que monitorar, para que você possa tentar se preparar para a estabilidade de crédito de longo prazo durante um período difícil.

• Como as medidas de alívio do COVID-19 afetarão meu crédito?
• E se eu perder um pagamento?
• E se eu só puder fazer o pagamento mínimo?
• E se minha conta for suspensa ou os pagamentos forem adiados?
• E se eu entrar em um programa de privação?

Como as medidas de alívio do COVID-19 afetarão meu crédito?

Os credores geralmente relatam atividades negativas na conta, como um pagamento atrasado ou perdido, para as agências de crédito - isto é, a menos que o credor tenha concordado especificamente em permitir essa atividade negativa. Então, se você foi aprovado para um plano de dificuldades, teve uma conta colocada em tolerância, ou tiveram pagamentos adiados como parte dos esforços de alívio COVID-19 de seu emissor, você provavelmente não precisará se preocupar em ter um grande impacto direto em seu crédito no curto prazo.

Ao mesmo tempo, não há garantia de que os credores não reportarão erroneamente esses atrasos planejados ou pagamentos perdidos às agências. Se isso acontecer, recomendamos entrar em contato com o credor primeiro para obter uma explicação e depois contestar a atividade, se necessário.

E se eu perder um pagamento?

Infelizmente, A falta de um pagamento pode ter um sério impacto em seu crédito porque o histórico de pagamento é um dos fatores mais importantes que influenciam sua pontuação de crédito. Se o seu credor relatar um pagamento perdido às agências de crédito, pode ficar com você por até sete anos.

A boa notícia é que os credores normalmente não relatam pagamentos perdidos até o final do seu ciclo de faturamento perdido, ou cerca de 30 dias de atraso. Se já se passou menos de um mês desde que você perdeu o pagamento, você pode evitar esse cenário pagando imediatamente.

E se eu só puder fazer o pagamento mínimo?

Se você não tem condições de fazer o pagamento integral no prazo, mas consegue lidar com o pagamento mínimo, isso é melhor do que não fazer nenhum pagamento. Pelo menos, isso irá garantir que um pagamento atrasado ou perdido não apareça em seus relatórios de crédito.

Mas fazendo apenas o pagamento mínimo, em vez de pagar todo o seu saldo, pode afetar sua taxa de utilização de crédito, ou o valor do crédito disponível que você usa. Um número menor é melhor - a meta recomendada é normalmente 30%. Se o seu saldo permanecer alto, sua taxa de utilização de crédito pode, também. Essa proporção é um dos fatores mais importantes para determinar sua pontuação de crédito.

E se minha conta for suspensa ou os pagamentos forem adiados?

Se você está lutando para fazer um pagamento mínimo, você pode querer perguntar ao seu credor sobre o adiamento de pagamentos ou sobre como colocar sua conta em tolerância.

Ambos os planos podem permitir que você ignore alguns pagamentos para alívio de curto prazo. O credor pode relatar que um pagamento foi adiado ou que sua conta está em tolerância, e isso pode afetar se outros credores decidirão trabalhar com você na próxima vez que você se inscrever para um produto financeiro. Mas seu credor não relatará um pagamento atrasado, portanto, não deve prejudicar sua pontuação de crédito no curto prazo.

E se eu entrar em um programa de privação?

Se você só puder fazer um pequeno pagamento, seu credor pode oferecer participação em um programa de dificuldades.

Esses programas podem variar de credor para credor, mas muitas vezes assumem a forma de um plano de reembolso que torna mais fácil pagar sua fatura mensal. Você pode negociar um pagamento mínimo mais baixo, taxa de juros mais baixa, taxas e penalidades mais baixas, ou um cronograma de pagamento fixo.

Um plano de dificuldades não afetará sua pontuação de crédito por conta própria, mas pode haver outras consequências.

Em alguns casos, seu credor pode optar por fechar ou limitar sua conta porque você está participando de um programa de privação. Se isso acontecer, isso poderia prejudicar sua taxa de utilização de crédito, extensão do histórico de crédito ou combinação de crédito - fatores que influenciam sua pontuação de crédito.

Mas os efeitos de longo prazo de uma conta que você não pode gerenciar podem ser mais prejudiciais ao seu crédito em geral. Se um programa de dificuldades ajuda você a manter um cronograma de pagamento estável, Pode valer a pena.

Próximos passos

Se você está preocupado que a incapacidade de pagar suas contas agora vai prejudicar sua pontuação de crédito, não tenha medo de pedir ajuda aos seus credores. Seja direto e diga a eles que você está tendo dificuldades, em vez de esperar até perder um pagamento. Os credores disseram que estão abertos a ajudar as pessoas durante a epidemia de COVID-19, para que seus pedidos não sejam uma surpresa.

Se você tentar negociar com seu credor, esteja preparado para pagar o que puder. O alívio temporário é apenas isso, e sua dívida provavelmente não será totalmente cancelada.

Também é importante verificar regularmente seus relatórios de crédito para ter certeza de suas dificuldades, o adiamento ou tolerância está sendo relatado com precisão - e não como um atraso de pagamento. Se você notar alguma discrepância, Recomendamos entrar em contato com seu emissor primeiro e possivelmente contestar os erros com as agências de crédito.