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O que é uma pontuação de crédito "ruim"?

Você verificou recentemente sua pontuação de crédito e encontrou um número menor do que o esperado? Se então, você pode estar lutando para descobrir o que exatamente o setor financeiro considera uma pontuação de crédito “ruim”.

p Uma pontuação de crédito de 600 ou menos é geralmente considerada uma pontuação de crédito ruim. E se o seu crédito for baixo, você pode se qualificar para um empréstimo, mas os termos e as taxas podem não ser favoráveis. Pontuações de crédito entre 601 e 669 são consideradas pontuações de crédito justas. Continue lendo para aprender as nuances de como sua pontuação de crédito é calculada e por que sua pontuação de crédito é importante.

  • Você tem muitas pontuações de crédito e elas podem não corresponder umas às outras
  • O que é uma pontuação de crédito ruim?
  • Por que ter um bom crédito é importante

Você tem muitas pontuações de crédito e elas podem não corresponder umas às outras

p É importante entender que todo consumidor tem muitas pontuações de crédito. Portanto, "ruim" é realmente um termo relativo, dependendo de como a pontuação é calculada e do tipo de financiamento que você está solicitando.

p Por exemplo, a pontuação de crédito que o emissor do cartão de crédito fornece com o extrato do cartão de crédito pode ser ligeiramente diferente da pontuação que você recebe de uma ferramenta de monitoramento de crédito como o Credit Karma.

p Então, por que nem todas as suas pontuações de crédito são idênticas? Aqui estão três variáveis ​​comuns que podem afetar a pontuação de crédito que você vê.

Agências de crédito

p Sua pontuação de crédito é baseada nas informações encontradas em seus relatórios de crédito. As três principais agências de crédito ao consumidor que coletam dados de crédito para relatórios são Equifax, Experian e TransUnion.

p Quando os credores verificam sua pontuação de crédito, eles normalmente obtêm apenas dados de relatórios de crédito de uma ou mais agências de crédito. Mas seu relatório de crédito pode parecer ligeiramente diferente em cada agência. Talvez um de seus credores anteriores tenha relatado apenas seu histórico de pagamentos a uma das agências. Ou talvez seu relatório de crédito com uma das agências tenha um erro.

p Por estas razões, uma pontuação de crédito baseada em um relatório de crédito pode ser diferente de uma pontuação baseada em outros relatórios de crédito.

Modelos de pontuação de crédito

p Um modelo de pontuação de crédito é o sistema de pontuação usado para calcular sua pontuação. Um modelo de pontuação bem conhecido é o modelo de pontuação de crédito FICO®, desenvolvido pela Fair Isaac Corporation. Os credores têm usado as pontuações FICO para ajudá-los a tomar decisões sobre empréstimos desde 1989.

p Mas o FICO não é o único modelo de pontuação de crédito. Em 2006, as três agências de crédito combinaram forças para criar um modelo de pontuação alternativo chamado VantageScore. Cada modelo usa seu próprio algoritmo proprietário para calcular suas pontuações. Portanto, embora seu FICO e VantageScore sejam semelhantes, eles podem não ser exatamente os mesmos.

p Também é importante ressaltar que ambas as empresas lançam periodicamente novas versões de seus modelos de pontuação. Portanto, mesmo que dois credores usem o mesmo modelo de pontuação de crédito, eles podem acabar com pontuações de crédito diferentes para você se estiverem usando versões diferentes. Saiba mais sobre VantageScore vs. FICO®.

p Se você gostaria de ver suas pontuações FICO de cada agência, você pode comprar uma assinatura do MyFICO. Ou você pode obter sua pontuação de crédito VantageScore® 3.0 da Equifax e TransUnion gratuitamente no Credit Karma.

Produtos de empréstimo e indústrias

p Como se as coisas não fossem complicadas o suficiente, existem pontuações especiais para diferentes tipos de credores, também. Por exemplo, além de seu FICO Score 8 mais amplamente usado, A FICO tem as seguintes pontuações específicas do setor:

  • Pontuação FICO Auto: Usado na indústria automobilística
  • Pontuação do FICO Bankcard: Usado na indústria de cartão de crédito
  • FICO Score 2, 4 e 5: Usado na indústria de hipotecas
p Para suas pontuações básicas, O FICO usa uma faixa de 300 a 850. Mas usa uma faixa de 250 a 900 para suas pontuações específicas do setor.

p Embora existam várias maneiras de ver sua pontuação FICO base gratuitamente, você precisará pagar uma taxa de assinatura para acessar suas pontuações FICO específicas do setor.

O que é uma pontuação de crédito ruim?

p Estabelecemos que sua pontuação de crédito pode ser diferente dependendo da agência de crédito, modelo de pontuação e produto financeiro. Mas como é uma pontuação de crédito ruim em cada modelo ou produto? Vamos dar uma olhada em alguns exemplos.

Pontuação FICO

p Se você tiver uma pontuação abaixo de 580, você está atualmente na faixa de pontuação de crédito FICO mais baixa - chamada de Muito Fraca. Abaixo estão todas as cinco faixas de FICO Scores.

p Abaixo de 580

p Pobre

p 580-669

p Feira

p 670-739

p Boa

p 739-799

p Muito bom

p 800+

p Excepcional

p

p Como FICO Scores, as versões mais recentes do VantageScore usam uma faixa de 300 a 850. Em vez de publicar um conjunto restrito de faixas de pontuação de crédito, Soluções VantageScore, a empresa que gerencia os modelos de pontuação VantageScore, simplesmente diz que os credores geralmente interpretam pontuações mais altas como um risco menor.

p Mas Experian, uma agência de crédito que ajudou a criar o modelo VantageScore junto com Equifax e TransUnion, diz que qualquer pontuação abaixo de 601 é considerada Fraca ou Muito Fraca. Abaixo estão todos os cinco intervalos de VantageScore de acordo com a Experian.

p 300–499

p Muito pobre

p 500–600

p Pobre

p 601-660

p Feira

p 661-780

p Boa

p 781-850

p Excelente

Hipotecas

p Em geral, contagens de crédito mais altas resultarão em melhores cotações de taxas de juros de credores hipotecários. Mas a pontuação de crédito mínima que um credor hipotecário aceitará dependerá do tipo de empréstimo que você está solicitando. Aqui estão as diretrizes mínimas de pontuação de crédito para alguns tipos de empréstimo comuns.

Tipo de empréstimo Pontuação de crédito mínima p FHA

p 580 (para se qualificar para um pagamento inicial de 3,5%)

p 500 (com 10% de entrada)

p Empréstimo Convencional

p 620

p Empréstimos USDA

p Sem mínimo definido, mas uma pontuação de pelo menos 640 é necessária para uma análise de crédito simplificada.

p

p Não há pontuação de crédito mínima para garantir um empréstimo de carro. Cada credor de automóveis é livre para definir seus próprios requisitos mínimos de pontuação de crédito.

p Mas a cada trimestre, O relatório do Estado do Mercado Financeiro Automotivo da Experian mostra a porcentagem de compradores de automóveis de cada faixa de pontuação de crédito. Aqui estão os resultados do quarto trimestre de 2019.

Faixa de pontuação de crédito Porcentagem de empréstimos para automóveis novos p 300–500

p 3,24%

p 501-600

p 18,45%

p 601-660

p 19,80%

p 661-780

p 39,47%

p 781-850

p 19,03%

p

p Essas estatísticas mostram que quase 80% de todos os empréstimos para automóveis no quarto trimestre de 2019 foram para mutuários com uma pontuação de crédito acima de 600.

Por que ter um bom crédito é importante

p Ter um bom crédito pode ajudá-lo de várias maneiras. A mais óbvia é ajudá-lo a se qualificar para obter melhores taxas de juros sobre os empréstimos.

p De acordo com os dados de maio de 2020 do myFICO, aumentar sua pontuação de crédito de 620-639 a 760-850 pode reduzir seu pagamento mensal em quase $ 200. Isso é um grande negócio!

p Mas mesmo que você não planeje se inscrever para uma hipoteca ou outra forma de financiamento, sua pontuação de crédito ainda pode afetar sua vida. As informações do seu relatório de crédito podem afetar as taxas de seguro de sua casa e carro, sua elegibilidade para aluguel de moradia, e dependendo de onde você mora, isso pode afetar potencialmente seus pedidos de emprego.

p Com tantas maneiras que seu relatório de crédito e pontuação podem influenciar sua vida, é importante manter o controle sobre ambos e agir rapidamente quando notar erros no arquivo de crédito.

Próximos passos

p Sua pontuação de crédito está mais baixa do que você gostaria? Isso está ok. A boa notícia é que nunca é tarde para melhorar sua pontuação de crédito! Hoje pode ser o dia em que você começará a reverter sua pontuação.

p Para aprender como construir suas pontuações, dê uma olhada em nosso Guia de Crédito Imobiliário. E para mais informações (e inspiração), confira as Cinco dicas para melhorar a saúde do seu crédito.

p Saiba o que significa sua pontuação:300 320 340 360 380 400 420 440 460 480 500 520 540 560 580 600 620

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