O que é uma boa pontuação de crédito?

Você já se perguntou:“O que é uma boa pontuação de crédito?”

É uma pergunta normal, principalmente se você está pensando em comprar uma casa, um carro ou ser aprovado para um cartão de crédito.

Antes de começarmos, vamos ver o que é uma “pontuação de crédito”. Sua pontuação de crédito é um número de três dígitos que mostra, entre outras coisas, como você paga a dívida. As pontuações de crédito ajudam os credores a determinar a probabilidade de você reembolsar o dinheiro emprestado. Os credores usam sua pontuação de crédito para ajudar a determinar se você se qualifica para um empréstimo, o valor do crédito  e a taxa percentual anual (APR).

Pontuações de crédito mais altas ajudam a demonstrar que é mais provável que você pague suas dívidas futuras. No entanto, muitas vezes existem outros fatores que os credores analisarão para determinar se você se qualifica para empréstimos ou cartões de crédito.

Quais são as faixas de pontuação de crédito?

As informações em seu relatório de crédito vêm do seu histórico de pagamentos, do valor da dívida que você tem e da duração do seu histórico de crédito. Mas qual é a melhor pontuação de crédito? A pontuação de crédito varia de 300 a 850. Uma pontuação de crédito de 850 é mais do que uma boa pontuação de crédito - é a melhor pontuação de crédito que você pode alcançar. Um 300 é a pontuação de crédito mais baixa que você pode ter. Essas pontuações são desenvolvidas por modelos de pontuação como FICO e VantageScore.

O que é uma boa pontuação FICO?

O que é uma boa pontuação de crédito FICO? A Fair Isaac Corporation (FICO) desenvolveu modelos de pontuação FICO para fornecer um padrão da indústria para credibilidade que funcionaria tanto para credores quanto para consumidores. A FICO utiliza um software que analisa um relatório de crédito para gerar sua pontuação de crédito. Os relatórios de crédito vêm de empresas que trabalham com você, como seu provedor de hipotecas, sua empresa de serviços públicos e até mesmo proprietários.



Sua pontuação FICO é um número de três dígitos com base nas informações em seus relatórios de crédito. Os credores geralmente usam as pontuações de crédito da FICO para determinar a probabilidade de você pagar um empréstimo. Medidas FICO:

1. Quanto tempo você teve crédito
2. A quantidade de crédito que você está usando no momento
3. Quanto de seu crédito disponível você usa (também conhecido como utilização de crédito)
4. Se você pagou suas contas em dia, como pagamentos mensais com cartão de crédito

Uma pontuação de crédito entre 740 a 799 é geralmente considerado bom, de acordo com a FICO, e uma pontuação de 800 ou superior é considerada excelente. A pontuação média do FICO nos EUA. subiu para 714 em 2021 , crescendo quatro pontos, tornando-se o quarto ano consecutivo que as pontuações subiram, de acordo com a Experian.

As faixas de pontuação da FICO são as seguintes:

• Excelente crédito:          800-850
• Muito bom/bom:          740-799
• Bom/razoável:                    670-739
• Regular/ruim:                   580-669

O que é um bom VantageScore?

O VantageScore é outro modelo de pontuação que tem sido mais amplamente utilizado desde 2006, quando as três principais agências de relatórios de crédito o criaram em 2006. Assim como o FICO, o VantageScore analisa relatórios de crédito para gerar pontuações de crédito que credores e credores usam para avaliar a qualidade de crédito dos clientes.

Os intervalos do VantageScore são os seguintes:

• Excelente crédito:         781-850
• Muito bom/bom:        661-780
• Bom/razoável:                   601-660
• Crédito regular/ruim:         500-600

De acordo com o VantageScore, uma pontuação de 661 a 780 é considerada um bom crédito. Uma pontuação de 781 ou superior é considerada excelente.

O que afeta sua pontuação de crédito?

Você pode ajudar a aumentar sua pontuação de crédito pagando contas em dia, não carregando muitas dívidas e reduzindo sua utilização de crédito. Vamos analisar mais detalhadamente alguns fatores que afetam sua pontuação de crédito.

• Histórico de pagamentos: Seu histórico de pagamentos refere-se a como você faz seus pagamentos de empréstimos e créditos. Os credores querem ver o quão confiável você paga sua dívida. O histórico de pagamentos é o fator mais significativo que afeta sua pontuação de crédito.
• Taxa de utilização de crédito: Seu índice de utilização de crédito refere-se à soma de seus saldos (o dinheiro que você deve) dividido pelo seu crédito total disponível. Você mesmo pode calculá-lo dividindo o crédito rotativo que usa atualmente pelos seus limites de crédito rotativo. Os credores geralmente querem que os solicitantes permaneçam abaixo de 30% do crédito disponível.
• Tamanho do histórico de crédito: Os credores querem saber há quanto tempo você tem crédito. A consistência do pagamento de dívidas por um longo período de tempo provavelmente será mais favorável do que a consistência em um curto período de tempo.
• Mix de crédito: Uma combinação mais alta de fontes de crédito (de empréstimos para carros, hipotecas, empréstimos estudantis, cartões de crédito etc.) lhe dará mais potencial para construir uma pontuação mais alta. Os modelos de pontuação de crédito analisam como você lida com uma ampla variedade de produtos de crédito.
• Novo crédito: Com que frequência você solicita crédito? Muitas consultas ou solicitações de contas podem diminuir sua pontuação de crédito. Por quê? Os credores podem deduzir que você é um "risco maior" como mutuário.

Por que uma pontuação de crédito é importante?

Há muitos benefícios em ter uma boa pontuação de crédito . O acesso a APRs mais baixos, a capacidade de obter aprovação para empréstimos importantes (como uma hipoteca) e a aprovação na triagem de inquilinos são exemplos de maneiras pelas quais um bom crédito pode ajudá-lo a atingir suas metas financeiras.

Nota:as pontuações de crédito raramente são o único fator considerado pelos credores. Entre outros, a relação dívida/renda, garantias, histórico de trabalho e verificações de antecedentes podem entrar em jogo para várias aplicações ou empréstimos.

Como melhorar sua pontuação de crédito

Você quer ter uma pontuação de crédito excelente ou boa, mas qual é a melhor maneira de melhorá-la? Vamos dar uma olhada em algumas dicas que podem ajudar você a aprender como obter crédito .

• Pagar suas contas em dia. Como pagar suas contas em dia é um dos fatores mais importantes para melhorar sua pontuação de crédito, certifique-se de que suas contas sejam pagas em dia. (A automação pode ajudar . ) O histórico de pagamentos vale cerca de 35% da sua pontuação de crédito. (Mesmo pagamentos atrasados ​​podem afetar sua pontuação de crédito.)
• Mantendo sua utilização de crédito baixa. Normalmente, é recomendável manter sua utilização de crédito abaixo de 30% do seu crédito disponível. Por exemplo, se você tiver um limite de crédito de US$ 3.500, usar menos de US$ 1.000 de crédito a qualquer momento o manterá abaixo de 30% de utilização do crédito.
• Aguardando o aumento da duração do crédito. Talvez seja necessário esperar que sua conta “envelheça” para poder melhorar seu crédito. Se você solicitar seu primeiro cartão de crédito logo após a faculdade e fizer pagamentos em dia, pode levar algum tempo para obter um bom crédito.
  • Observação:nem todo crédito é "crédito ruim" ou "crédito bom". Existe algo como “sem crédito”, que normalmente é o que você começará se nunca tiver uma conta de crédito. Construir um bom crédito sem crédito pode ser mais fácil do que melhorar uma pontuação de crédito ruim.
• Aproveitando o autorrelato. Você pode relatar seus dados bancários e pagamentos de aluguel. Isso pode ajudar você a criar um histórico de pagamentos mais profundo e também a começar a criar sua pontuação de crédito antes de abrir uma conta de crédito (como um cartão de crédito ou empréstimo).
• Aguardando solicitação de crédito. Se você estiver solicitando um empréstimo maior, como uma hipoteca, espere para solicitar outros tipos de crédito (como empréstimo pessoal ou cartão de crédito) até que seu empréstimo seja aprovado.

Foque na sua saúde financeira

Quaisquer que sejam seus objetivos financeiros, construir seu crédito é uma parte importante de sua saúde financeira geral. Mesmo que uma hipoteca, empréstimo de carro, empréstimo comercial ou empréstimo pessoal não faça parte do seu plano hoje, construir seu crédito ajudará você a ter acesso ao crédito quando precisar.

Saiba mais sobre como o crédito pode ajudá-lo a atingir seus objetivos financeiros.