Como começar a pagar empréstimos estudantis - guia de práticas recomendadas

p [Esta é a primeira parcela de uma série que examina o reembolso de empréstimos estudantis. A Parte II discutirá um plano de pagamento alternativo, Revisado Pague à medida que ganhar ou REPAYE.]

Como alguém que começou sua jornada de redução de dívidas no Get Rich Slowly com algumas dívidas de empréstimos estudantis bastante astronômicas, Aprendi da maneira mais difícil sobre o processo de reembolso. E com a escola recomeçando e muitos se sentindo tentados a pedir emprestado, Eu queria compartilhar um pouco dessa sabedoria adquirida retrospectivamente.

Guia de práticas recomendadas para pagamento de empréstimos estudantis
Links Rápidos

• Reduza sua dívida geral
• Saiba quanto você deve
• Escolha um plano de reembolso
• Decida se deseja consolidar
• Efetue os pagamentos dentro do prazo
• O que fazer se você não puder efetuar pagamentos

Um número impressionante de graduados universitários inicia suas carreiras com dívidas de empréstimos estudantis, e muitos deles lutam para progredir como resultado.

p Mas se você está apenas começando sua jornada para a faculdade ou você é um recém-formado com pagamentos mensais aparecendo no horizonte, aqui está o que você precisa saber sobre como começar bem o reembolso do empréstimo estudantil.

Reduza sua dívida geral

Se você já se formou, não há como voltar no tempo e pedir menos dinheiro emprestado. Mas, se você ainda está na escola, então esta é a dica para levar a sério: Não peça emprestado mais do que você precisa enquanto estiver na escola. Quanto menos você pede emprestado na graduação, menos você terá que pagar mais tarde.

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Se você está pensando em fazer uma pós-graduação, leia como minimizar sua dívida na pós-graduação.

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Sim, um novo computador, um carro, viajar por, e outros aspectos da inflação do estilo de vida podem estar chamando você, especialmente quando o dinheiro é tão fácil de conseguir. Contudo, viver frugalmente enquanto você é um estudante significa ser capaz de usar mais do seu dinheiro arduamente ganho mais tarde, seja para construir sua conta poupança para comprar uma casa ou cumprir outras metas financeiras. Não se coloque em uma situação em que será um escravo de seu antigo estilo de vida.

Saiba quanto você deve

Uma vez que o empréstimo acontece de forma incremental ao longo de vários anos, muitos graduados não têm ideia de quanto devem. Adicionalmente, uma vez que o originador do seu empréstimo (quem lhe deu o cheque) pode não ser a mesma entidade que o servicer (para quem você faz os pagamentos), e uma vez que os servicers podem vender empréstimos a outros servicers, saber a quem você deve quanto pode ser complicado.

p Veja como descobrir quanto você deve
Entre no Sistema Nacional de Dados de Empréstimos para Estudantes (NSLDS) do Departamento de Educação. Este sistema informará sobre os empréstimos e subsídios do Título IV que você recebeu.

p Se você adquiriu empréstimos não pertencentes ao Título IV (ou seja, empréstimos privados), eles podem não estar listados no site, portanto, certifique-se de rastreá-los também. Os agentes de serviço irão encontrar você se você não os encontrar, mas você não quer que as coisas cheguem a esse ponto! Mais, ter todas as informações ao seu alcance pode ajudá-lo a planejar sua estratégia de reembolso.

Escolha um plano de reembolso

O plano de reembolso padrão é o plano padrão, em que você tem um pagamento fixo , ou em outras palavras, você paga a mesma quantia a cada mês durante 10 anos. Contudo, outros planos estão disponíveis, e outra coisa pode ser mais adequada às suas circunstâncias. Os planos de reembolso para empréstimos federais também incluem:

• Planos de reembolso graduais , em que os pagamentos mensais começam pequenos e aumentam gradualmente ao longo do prazo de reembolso. Você pagará mais juros, mas terá menos obrigações mensais quando estiver apenas começando (e ganhando menos dinheiro do que provavelmente ganhará mais tarde, após o progresso de sua carreira).

• Planos de reembolso estendido , que podem ser fixos ou graduais na mensalidade e que aumentam o prazo de reembolso de 10 para 25 anos. Essa opção também aumenta o valor que você pagará em juros.

• Reembolso baseado em renda , ou IBR, que estende o prazo de reembolso e limita seu pagamento mensal a 15 por cento de sua renda discricionária se você atender aos critérios de elegibilidade. Embora qualquer saldo remanescente no final do prazo de reembolso seja perdoado, será tributado como renda.

• Pague conforme você ganha , ou PAYE, que é semelhante ao IBR, exceto que o limite é de 10% de sua renda discricionária. Existem critérios de elegibilidade adicionais.

• Renda contingente e sensível à renda planos semelhantes a IBR e PAYE, mas com critérios de elegibilidade e fórmulas de reembolso ligeiramente diferentes.

Confuso? O estimador de reembolso do Federal Student Aid pode ajudá-lo a determinar a elegibilidade e os pagamentos mensais projetados antes de entrar em contato com o seu prestador de serviços para solicitar a inclusão em um plano.

É importante lembrar que você pode alterar os planos de pagamento se necessário. Também, Acredito que, uma vez que você se qualifique para um plano baseado em renda, você não pode ser iniciado e seus pagamentos mensais nunca serão maiores do que seriam sob o plano padrão. Então, se você se qualificar, pode ser uma boa ideia iniciar um desses planos antes de fazer muito para atender aos critérios.

Decida se deseja consolidar - e, em caso afirmativo, quais empréstimos incluir

Os empréstimos federais podem ser consolidados em um empréstimo de consolidação direto ou um empréstimo de consolidação privada. Os empréstimos privados só podem ser consolidados em empréstimos de consolidação privada.

p Gorjeta: Se você estiver consolidando, você não precisa incluir todos os empréstimos. Quase sempre é uma má ideia consolidar um empréstimo federal em um empréstimo privado, já que os empréstimos federais vêm com benefícios que são perdidos se eles “se transformarem” em empréstimos privados. Esses benefícios incluem políticas claras sobre adiamento e tolerância, taxas de juros fixas, e planos de reembolso baseados em renda.

Além disso, Vale a pena mencionar que a consolidação de empréstimos geralmente resulta em uma taxa de juros que é a média ponderada dos empréstimos consolidados (normalmente a taxa de juros média de todos os empréstimos mais 0,25%). Embora ter menos pagamentos por mês diminua a probabilidade de você perder um por acidente, você vai pagar mais pelo privilégio.

Efetue os pagamentos dentro do prazo, toda vez

Isso vale para qualquer fatura ou dívida, obviamente. Contudo, não pagar dívidas de empréstimos estudantis pode ter consequências bastante desagradáveis. Não apenas a dívida do empréstimo estudantil não é exonerável na falência; se você não pagar, então, suas declarações de imposto de renda federal ou até mesmo seus salários podem ser enfeitados.

Automatizar seus pagamentos mensais pode ajudá-lo a evitar essas consequências, e a maioria dos servicers vai lhe dar uma redução modesta (~ 0,25 por cento) da taxa de juros para configurá-lo. Certifique-se de que sempre há dinheiro suficiente em sua conta bancária para pagar a conta.

O que fazer se você não puder efetuar pagamentos

Isso não pode ser enfatizado o suficiente: Se você estiver tendo problemas para fazer seus pagamentos, diga ao seu prestador de serviço . Não enfie a cabeça na areia. Você não quer deixar as coisas progredirem a ponto de suas declarações de impostos ou salários serem enfeitadas e / ou seu crédito arruinado.

p Seja pro ativo.
Você pode se qualificar para um adiamento ou tolerância, ou seu prestador de serviço pode ter outras opções de dificuldades não anunciadas em seu site. Você nunca saberá se não perguntar. Novamente, uma vez que a dívida do empréstimo estudantil não pode ser eliminada em caso de falência, ignorar o problema não o fará desaparecer.

Se você sentir que está sendo maltratado ou maltratado pelo seu encarregado de manutenção, considere enviar uma reclamação ao Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), uma agência federal que trabalhará com você e seu representante para resolver o problema.

Pensamentos finais

Talvez #StudenLoanDebt seja uma tendência, mas acredite em mim, você quer que seja coisa do passado o mais rápido possível!

Que conselho você daria a alguém quando começar a pagar seus empréstimos estudantis?