Como gerenciar empréstimos estudantis com baixa renda

Os empréstimos estudantis são uma tábua de salvação para os estudantes universitários sem meios para pagar a conta integral do ensino superior. Mas as dificuldades começam quando eles se formam. Para a turma de 2016, o tomador médio de empréstimos estudantis tem mais de US $ 37, 000 em dívidas estudantis.

Fazer malabarismos com pagamentos de empréstimos estudantis com outras contas às vezes pode parecer impossível se você estiver ganhando um salário baixo. Felizmente, você tem opções que podem tornar os pagamentos do seu empréstimo estudantil mais fáceis de suportar. Aqui está o que você pode fazer.

Empréstimos estudantis federais x privados

Existem dois tipos amplos de empréstimos estudantis:federais e privados. Os empréstimos federais para estudantes são os mais fáceis de lidar. Isso porque há uma série de programas desenvolvidos para tornar seus pagamentos mensais mais acessíveis.

Os empréstimos estudantis privados são muito menos flexíveis porque cabe ao credor individual decidir se deseja ajudá-lo ou não. Mas, como veremos a seguir, você ainda tem opções se tiver empréstimos estudantis particulares.

Opções de reembolso para tomadores de empréstimos federais a estudantes

Se você tem empréstimos federais para estudantes, você pode ser elegível para um destes programas de reembolso com base na renda:

• Reembolso com base na renda (IBR)

• Pague conforme você ganha (PAYE)

• Revisado Pague Conforme Ganhar (REPAYE)

• Reembolso Contingente de Renda (ICR)

Todos esses programas exigem algum trabalho de configuração e manutenção com o seu gestor de empréstimos. Uma vez no lugar, Contudo, seus pagamentos mensais de empréstimos estudantis podem ser reduzidos para 10-20 por cento de sua renda discricionária por 20-25 anos, depois do qual eles são perdoados .

A diferença está em como você se qualifica para eles e nos detalhes específicos do programa. Alguns programas têm certos requisitos de receita e requisitos de tipo de empréstimo (sim, estão limitados até a certos tipos de empréstimos federais). Cada programa funciona de maneira um pouco diferente também, em termos de quanto você tem que pagar e por quanto tempo.

Parece uma web confusa para navegar, e isso é. Mas se você precisa que o pagamento mensal do empréstimo estudantil seja reduzido a longo prazo e reserve um tempo para pesquisar o programa federal de reembolso do empréstimo estudantil certo para você, pode fazer muita diferença para sua saúde financeira.

Uma observação importante:o refinanciamento é frequentemente apontado como uma panaceia para altos pagamentos de empréstimos estudantis. Embora possa ser benéfico em certos casos, você deve pensar muito antes de fazer isso com empréstimos federais. Refinanciar os empréstimos com credores privados (uma coisa diferente de consolidar todos os seus empréstimos federais em um único empréstimo) significa que você pode obter um pagamento mais baixo, mas você perde todas as boas proteções federais descritas acima.

Tolerância e diferimento para tomadores de empréstimos federais a estudantes

Se você estiver enfrentando uma crise financeira temporária, como perda de emprego, prejuízo, ou outras dificuldades econômicas, pode fazer sentido pedir uma tolerância ou adiamento temporário. Os programas podem oferecer uma pausa de até três anos nos pagamentos de empréstimos estudantis.

Opções de reembolso para tomadores de empréstimos estudantis privados

Infelizmente, os empréstimos estudantis privados são um pouco como o Velho Oeste. Não existem regras federais que exijam que os credores privados trabalhem com você em um plano de reembolso. Eles estão completamente dentro de seus direitos legais de continuar cobrando pagamentos que você não pode pagar, mesmo que isso o coloque em risco financeiro.

Ainda, não custa ligar para o seu agente de crédito estudantil privado para pedir um descanso. "Se você está tendo dificuldade em fazer pagamentos de empréstimos privados, você pode tentar entrar em contato e ver se eles concordam com um cronograma de pagamento modificado ou tolerância, mas a resposta provavelmente será não, "diz Travis Hornsby, fundador da Student Loan Planner, uma empresa de consultoria e coaching financeiro.

Depois disso, outra opção é tentar refinanciar seus empréstimos estudantis com um credor privado diferente por uma taxa mais baixa. Lembre-se de que muitos credores exigem um valor mínimo de empréstimo de $ 5, 000 para refinanciar. Você também precisará provar que sua renda é alta o suficiente para que possa fazer seus novos pagamentos mensais, mesmo que eles sejam menores do que os atuais.

Além disso, você precisará de uma boa pontuação de crédito para se qualificar para taxas de juros baixas o suficiente para fazer um refinanciamento valer a pena. Uma pontuação FICO abaixo de 640 provavelmente o desqualificará para um refinanciamento.

Planeje o que vem a seguir

Se você receber tolerância ou adiamento do empréstimo de estudante, use seu tempo com sabedoria. Planeje como corrigir seu problema financeiro para que você estão capaz de arcar com os pagamentos mensais quando começarem o backup.

O refinanciamento pode ajudar a reduzir seus pagamentos, mas não deixe que isso o leve à complacência. Você ainda deve fazer todos os esforços possíveis para saldar a dívida o mais rápido possível. A inadimplência em empréstimos estudantis pode causar sérios danos ao seu crédito.

Finalmente, se você se inscrever em um plano de reembolso federal de empréstimos estudantis voltado para a renda, certifique-se de saber quais são os requisitos e de segui-los até a nota T. Um deslize no processo pode resultar na sua inelegibilidade para o programa.

E se você espera que uma parte de seus empréstimos estudantis seja perdoada no final do prazo de reembolso, lembre-se disso:o valor perdoado é considerado rendimentos tributáveis pelo IRS, o que significa que você precisa economizar para essa conta, o que pode ser considerável.

Você consegue fazer isso

Não é divertido lidar com empréstimos estudantis. Mas você posso supere-os, mesmo que você tenha uma renda baixa, usando os programas descritos acima. Nao sera facil, e pode não ser rápido, mas milhares de pessoas já fizeram isso antes, e você pode fazer isso, também.