Guia do iniciante para empréstimos estudantis federais

Os custos da faculdade continuam a aumentar, e muitos estudantes enfrentam o difícil desafio de descobrir como pagar por eles. Bolsas de estudo, subsídios e economias são sempre o melhor lugar para começar. Mas se eles não cobrirem o custo total de suas mensalidades, você também pode considerar a contratação de empréstimos estudantis federais.

Um guia para obter empréstimos federais para estudantes

Um empréstimo direto federal geralmente é uma opção melhor para os mutuários porque eles vêm com taxas de juros mais baixas e oferecem certas proteções ao mutuário. Abaixo está uma visão geral dos cinco tipos de empréstimos estudantis federais que você pode solicitar.

Empréstimos Subsidiados Diretos

Os empréstimos subsidiados diretos também são chamados de empréstimos Stafford. Este Empréstimo Direto geralmente é dado com base na necessidade financeira. Esses empréstimos federais vêm com uma taxa de juros fixa e os juros acumulados são cobertos enquanto você ainda está na escola.

Não há limites de empréstimos anuais para esses empréstimos. Aqui estão os limites de empréstimo para estudantes dependentes e independentes:

• Caloiros: US$ 3.500
• Alunos do segundo ano: US$ 4.500
• Júniors e idosos: US$ 5.500

Empréstimos diretos não subsidiados

Empréstimos diretos não subsidiados não são concedidos com base na necessidade financeira. No entanto, esse tipo de empréstimo estudantil federal começará a acumular juros imediatamente. Se possível, você deve considerar fazer os pagamentos desses empréstimos enquanto ainda estiver na escola.

Empréstimos diretos não subsidiados também vêm com limites anuais de empréstimos. No entanto, esses limites variam dependendo do seu ano e se seus pais estão ajudando você a pagar a faculdade.

Alunos Dependentes:

• Caloiros: US$ 5.500 em empréstimos diretos combinados
• Alunos do segundo ano: US$ 6.500 em empréstimos diretos combinados
• Júniors e idosos: US$ 7.500 em empréstimos diretos combinados

Alunos independentes:

• Caloiros: US$ 9.500 em empréstimos diretos combinados
• Alunos do segundo ano: US$ 10.500 em empréstimos diretos combinados
• Júniors e Idosos: US$ 12.500 em empréstimos diretos combinados
• Alunos de pós-graduação: US$ 20.500 por ano

Empréstimos Direct PLUS

Os empréstimos Direct PLUS destinam-se a estudantes de pós-graduação e profissionais. Os empréstimos Parent PLUS são oferecidos aos pais que ajudam seus filhos a pagar a escola.

Para se qualificar para este empréstimo direto, você terá que passar por uma verificação de crédito. Se você não tiver nenhum histórico de crédito, poderá se inscrever com um fiador digno de crédito.

Os empréstimos Direct PLUS cobrem o custo total da participação após a obtenção de quaisquer bolsas de estudo ou subsídios recebidos. Você terá uma suspensão de seis meses após a formatura antes de começar a pagar seus empréstimos.

Empréstimos de consolidação direta

Depois de se formar, se você se deparar com vários pagamentos e serviços federais de empréstimos estudantis, considere fazer um empréstimo de consolidação direta. Isso consolidará vários empréstimos em um único pagamento mensal.

Isso não apenas simplificará seus pagamentos de empréstimos estudantis, mas também poderá estender seu período de reembolso em até 20 anos.

Como solicitar empréstimos estudantis federais

Antes de poder fazer empréstimos estudantis federais, você precisa preencher o aplicativo gratuito para auxílio federal ao estudante (FAFSA). É assim que o Departamento de Educação dos EUA determina para quais subsídios federais ou empréstimos estudantis você se qualifica.

Você pode preencher o FAFSA para o ano seguinte a partir de 1º de outubro e deve preenchê-lo até o prazo de 30 de junho. No entanto, não cometa o erro de esperar até o último minuto para preencher o FAFSA. Quanto mais cedo você se inscrever, maiores serão suas chances de se qualificar para subsídios e outras ajudas financeiras.

Ao contrário dos empréstimos estudantis privados, você não precisará passar por uma verificação de crédito para a maioria dos empréstimos estudantis federais. Mas você terá que atender aos seguintes requisitos:

• Ser cidadão dos EUA ou não cidadão elegível
• Você deve ter um diploma do ensino médio ou GED
• Matriculado pelo menos meio período em uma faculdade qualificada
• Você não pode ter deixado de pagar o auxílio estudantil federal existente

Quais são os benefícios de fazer empréstimos estudantis federais?

Muitos mutuários lutam para pagar seus empréstimos estudantis após a formatura. Felizmente, a ajuda federal vem com várias proteções ao mutuário que podem facilitar esse processo.

Planos de reembolso baseados em renda

Depois de se formar, você será automaticamente colocado em um plano de reembolso padrão de 10 anos. Mas se os pagamentos do seu empréstimo estudantil federal forem muito onerosos, você poderá solicitar um plano de reembolso baseado em renda (IDR).

Esses planos limitarão seus pagamentos de empréstimo a uma porcentagem de sua renda discricionária. Aqui estão os quatro planos de IDR que você pode solicitar:

• Reembolso baseado em renda (IBR): O IBR limita seus pagamentos mensais em 10% a 15% de sua renda discricionária. Após um plano de reembolso de 20 a 25 anos, os mutuários são elegíveis para o perdão total do empréstimo. Os mutuários que contraíram seus empréstimos antes de 1º de julho de 2014 são elegíveis para a taxa de 10%. Qualquer pessoa que tenha feito empréstimos após essa data receberá a taxa de 15%.
• Reembolso contingente de renda (ICR): Os planos ICR limitam seus pagamentos mensais a 20% de sua renda discricionária e definem o período de reembolso do empréstimo estudantil em 25 anos. Não há requisitos de qualificação para se qualificar, e os empréstimos do Parent PLUS são elegíveis.
• Pague conforme você ganha (PAYE): PAYE é elegível para mutuários que demonstrem algum tipo de necessidade financeira. Este plano limitará seus pagamentos mensais em 10% e define os prazos de reembolso do empréstimo estudantil em 20 anos. Mas você precisa ser um novo mutuário a partir de 1º de outubro de 2007 para se qualificar.
• Pague conforme você ganha (REPAYE): Este plano é semelhante ao PAYE, exceto que todos os mutuários são elegíveis, independentemente de quando você contraiu seus empréstimos. Ele define seus pagamentos mensais em 10% de sua renda e os alunos de graduação são elegíveis para o perdão do empréstimo após 20 anos.

Diferimento ou tolerância do empréstimo

Os mutuários que estão passando por dificuldades financeiras e não conseguem fazer seus pagamentos mensais podem ser elegíveis para adiamento ou tolerância federal. Ambos os planos permitem que você pare temporariamente de fazer pagamentos mensais de seus empréstimos.

A única diferença é que, com o adiamento, você não é responsável por reembolsar os juros acumulados durante esse período. Você pode entrar em contato com seu agente de empréstimo estudantil para descobrir se é elegível para o adiamento.

Programas de perdão de empréstimos para estudantes

Se você fizer empréstimos estudantis federais, uma parte de seus empréstimos poderá ser elegível para o perdão do empréstimo. O Departamento de Educação dos EUA oferece perdão de empréstimos a professores, funcionários públicos, veteranos e muito mais. Você pode conferir nosso guia de programas federais de perdão de empréstimos para saber mais.

Os empréstimos privados para estudantes são uma má ideia?

Quando se trata de pagar a faculdade, bolsas de estudo, subsídios e empréstimos federais são o melhor lugar para começar. Mas para a maioria das pessoas, isso ainda deixa lacunas inevitáveis ​​em seu financiamento. Se você se encontra nessa situação, os empréstimos estudantis particulares podem ser uma boa maneira de preencher essas lacunas.

Os empréstimos estudantis privados são oferecidos por um credor privado, como um banco, cooperativa de crédito ou credor online. Você pode usá-los para financiar sua graduação ou para pagar a pós-graduação. E tanto os alunos quanto seus pais podem solicitar um empréstimo estudantil particular.

Existem algumas diferenças entre empréstimos estudantis federais e privados. Aqui estão algumas coisas que você deve saber sobre empréstimos estudantis privados antes de começar:

• Você não precisa preencher um FAFSA para se inscrever: O preenchimento do Formulário Gratuito de Auxílio Federal ao Estudante (FAFSA) é obrigatório se você quiser se qualificar para auxílio financeiro. Mas isso não vale para empréstimos privados. Dito isto, você realmente deve preencher o FAFSA de qualquer maneira. Preencher um é sua melhor chance de se qualificar para bolsas e subsídios estaduais. Este é um dinheiro grátis que não precisa ser reembolsado após a formatura.
• Você precisará estar matriculado pelo menos meio período em uma escola qualificada: A maioria dos credores privados exigirá que você esteja matriculado na faculdade pelo menos em meio período. Mas você também deve estar matriculado em uma escola qualificada. A maioria das universidades de quatro anos se qualifica, mas escolas alternativas, como faculdades comunitárias e escolas de comércio, podem não se qualificar. Se você planeja frequentar uma escola de comércio, poderá encontrar um credor que ofereça empréstimos específicos para sua situação. Para saber se sua escola é elegível, entre em contato com o escritório de ajuda financeira e o credor privado para obter mais informações.
• Existem requisitos de crédito e renda: Ao contrário dos empréstimos federais, você terá que passar por uma verificação de crédito para se qualificar para empréstimos estudantis. Os credores privados considerarão sua renda, histórico de crédito e relação dívida/renda antes de aprová-lo para um empréstimo.
• Talvez você precise se inscrever com um fiador: Infelizmente, a maioria dos estudantes universitários tem dificuldade em se qualificar para ajuda financeira por conta própria. A maioria dos estudantes universitários simplesmente não tem um histórico de crédito forte o suficiente ou prova de renda que os credores privados estão procurando. Aplicar com um fiador digno de crédito é uma opção para você. De fato, mais de 92% dos alunos de graduação se inscreveram com um fiador durante o ano letivo de 2018-2019. É claro que a assinatura de um empréstimo estudantil privado traz riscos próprios. Portanto, você pode procurar um credor que ofereça uma liberação de fiador após vários anos de pagamentos em dia.

Resumo

Se você estiver interessado em fazer um empréstimo estudantil federal, o primeiro lugar para começar é preenchendo o FAFSA. Isso lhe dará uma ideia melhor de quais tipos de ajuda financeira e empréstimos você se qualifica. Se você ainda precisa cobrir lacunas no seu financiamento, fazer empréstimos privados pode ser a escolha certa. Apenas certifique-se de fazer sua pesquisa e saber no que está se metendo.