Auditoria de dinheiro:devo pagar minha hipoteca mais cedo?

Chegando à aposentadoria sem o peso de uma hipoteca de seis dígitos - ou qualquer dívida - é algo que espero que todos possamos alcançar.

Mas se acelerar sua recompensa significa desacelerar sua taxa de poupança para aposentadoria, então não é necessariamente a melhor jogada. Como saber com certeza? É hora de uma auditoria de dinheiro!

Recentemente me conectei com Joy, 52, que mora em Los Angeles, CA com seu parceiro e filhote. A hipoteca tem juros fixos de 3,65% por 15 anos. O saldo total restante é $ 113, 000. O pagamento mensal mais a taxa de associação de proprietários é de $ 1, 885.

Com o objetivo de ficar livre de hipotecas em três anos, o casal está pagando um total de $ 4, 000 (ou $ 3 extras, 000) para o principal. Isso é mais de 50% de seu salário líquido conjunto.

Suas despesas mensais atualmente chegam a cerca de US $ 4, 100. Após a hipoteca, as 5 principais categorias de gastos mensais do casal incluem:

• Alimentação:$ 1, 000 (para duas pessoas + um cachorro)
• Cachorro:$ 400 (passeio de cachorro)
• Celular:$ 210 (dois telefones)
• Utilitários:$ 165

É importante notar que Joy mudou recentemente de emprego, transição de uma empresa de tecnologia com fins lucrativos para uma organização sem fins lucrativos. Ela está mais realizada, mas teve de sofrer um corte considerável no pagamento. Ela agora ganha $ 70, 000 por ano. Seu parceiro ganha um salário anual de US $ 74, 000 com cerca de $ 4, 000 a $ 5, 000 em bônus a cada ano.

O salário menor de Joy a fez contribuir menos para sua conta de aposentadoria. Nos anos anteriores, ela alocou entre 12 e 13 por cento de seu salário em seu 401 (k). Agora, ela está reservando apenas 5% para seu novo plano de aposentadoria no trabalho ou US $ 3, 500 por ano. Seu parceiro contribui com 8% de seu salário ou cerca de US $ 6, 000 por ano.

Ela e seu parceiro, que também tem 52 anos, tem um total de $ 625, 000 em economias totais para a aposentadoria. Eles gostariam de se aposentar aos 65 anos, mas não têm certeza se isso é possível.

“Eu me sinto atrasado, ”Diz Joy. “Eu sinto que provavelmente deveríamos estar na faixa de sete dígitos agora (com a poupança para a aposentadoria), mas ainda não chegamos lá.”

Um pouco de matemática rápida e uma revisão de suas finanças me deixaram com a sensação de que, na verdade, eles podem querer alocar mais para a aposentadoria. Essa estratégia não significa que eles precisam abandonar totalmente seus planos de aceleração de hipotecas, mas significa reduzir.

Aqui está um plano.

Objetivo de $ 1 milhão

Se o casal planeja se aposentar aos 65 anos, então, isso os deixa com cerca de 13 anos para alcançar a meta desejada de US $ 1 milhão. Mas é necessário? Nós vamos, vamos supor que suas despesas mensais permaneçam aproximadamente iguais ou menos na aposentadoria. Eu estimo que eles vão precisar de $ 3, 000 a $ 4, 000 por mês ou pelo menos $ 36, 000 por ano (após impostos).

A regra de 4% recomendada sugere retirar 4% de uma conta de aposentadoria a cada ano na aposentadoria. Com $ 1 milhão, isso é $ 40, 000 por ano antes dos impostos.

Então, sim, Eu gostaria de vê-los trabalhando para atingir esse objetivo financeiro. Quaisquer benefícios da previdência social seriam um dinheiro extra e bem-vindo!

Como fazer isso?

Trabalhando para trás e assumindo anos bons e ruins no mercado de ações, isso significa economizar cerca de US $ 350, 000 nos próximos 13 anos entre os dois para atingir sua meta de US $ 1 milhão. Eles estão começando com cerca de US $ 625, 000 hoje. Eu sugeriria não investir mais do que 50% de seu investimento em ações neste momento e colocar o restante em ativos menos arriscados, como títulos e fundos de títulos. Também é recomendável reduzir sua exposição às ações à medida que se aproximam da aposentadoria.

Quebrado, isso significa economizar $ 27, 000 por ano ou cerca de 20% de sua renda combinada. Outra maneira de ver isso:eles precisariam triplicar suas alocações de planos de aposentadoria atuais.

Felizmente, porque ambos têm mais de 50 anos, eles se qualificam para contribuições compensatórias em seus planos de aposentadoria. Para 401 (k) 'se semelhantes, participantes do plano com 50 anos ou mais podem investir $ 6 extras, 000 este ano. Este ano, o limite de contribuição de recuperação é de US $ 24, 000

E a hipoteca?

Este plano significaria reduzir seus esforços de reembolso de hipotecas.

Joy diz que eles estão colocando $ 3 extras, 000 por mês para o principal do seu empréstimo à habitação. Por que não pegar $ 2, 250 disso e colocá-lo para a aposentadoria? Isso os leva a US $ 27, 000 em economias adicionais para a aposentadoria a cada ano. Os $ 750 restantes ainda podem ser aplicados ao principal da hipoteca. Eles também podem aplicar declarações de impostos e outros ganhos inesperados ao saldo ao longo do ano.

Isso levará muito mais anos para se aposentar da hipoteca, mas qual é a pressa em pagar? O saldo acabará antes que eles cheguem aos 65 anos, mesmo que paguem apenas o mínimo mensal. Eu entendo que isso oferecerá um pouco de paz de espírito e espaço para respirar em seu orçamento no curto prazo, mas o que vai dar a eles mais paz de espírito no futuro ? Para mim, seria uma conta bancária mais cheia na aposentadoria.

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