Você deve pagar sua hipoteca antecipadamente:prós, contras e dicas de pagamento antecipado

Pagar uma casa é uma grande parte do sonho americano – se algum de nós realmente chegar lá – então vamos imaginar a cena.

O último pagamento foi feito. A grade do quintal foi ativada. A papelada pega fogo, e há aplausos por toda parte.

Quem não ama uma boa festa de queima de hipotecas?

Significa o fim desse pagamento mensal. Significa o fim da maior dívida que a maioria das famílias jamais assumirá. Significa economizar um fundo de emergência gordo, mais dinheiro para investir, férias – e liberdade financeira.

Se você tiver os meios para pagar sua hipoteca antecipadamente – para evitar a vida inteira de uma dívida de 30 anos – você não faria isso?

A resposta, muitas vezes, é “não”.

Melhores usos para seu dinheiro

Com taxas de juros de hipotecas recentes na faixa de 4% ou menos, muitos especialistas financeiros dizem que seu dinheiro poderia ser melhor usado em outras áreas. Afinal, como o consultor financeiro Ric Edelman aponta sobre assumir uma hipoteca, “é o dinheiro mais barato que você poderá pedir emprestado”.

Mas a decisão de pagar uma hipoteca antecipadamente muitas vezes tem mais a ver com o coração do que com a cabeça. Para o segmento avesso ao risco de nossa população – as pessoas que realmente consideram “dívida” como a palavra final de quatro letras – é simplesmente a coisa certa a fazer. Estas são as pessoas que não serão afetadas por perder algumas deduções fiscais que podem vir com a realização de uma hipoteca.

A liberdade financeira e estar livre de dívidas tem muito mais significado. Além disso, em uma perspectiva de aversão ao risco, pagar antecipadamente uma hipoteca é uma “coisa certa”, enquanto qualquer outro tipo de investimento – mesmo em um ambiente seguro e crescente – não traz garantias.

“Não ter dívidas é uma grande vantagem”, diz Allen Wohlwend, consultor financeiro em St. Petersburg, Flórida. “Você pode economizar em um ritmo acelerado. Você tem a flexibilidade de reagir ao inesperado. É uma maneira muito inteligente e astuta de conduzir seus negócios. Isso descomplica as coisas.”

Dependendo da sua taxa de juros e de quanto tempo resta do empréstimo, pagá-lo antecipadamente pode resultar em economias significativas e facilitar seu orçamento mensal.

Como pagar uma hipoteca antecipadamente:7 dicas

Aqui estão algumas dicas a seguir ao pagar uma hipoteca.

1. Faça um pagamento extra. Isso não precisa ser tão duro quanto parece. Primeiro, divida seu principal e juros mensais por 12 e adicione esse valor ao seu pagamento mensal. Essencialmente, você aumentou para 13 pagamentos por ano. Se você empregar essa estratégia de “pagamento extra”, o quanto as coisas podem mudar? Consideravelmente. Digamos, por exemplo, que após o quinto ano de uma hipoteca de 30 anos de $ 200.000 com juros de 4,5%, você começa a fazer um pagamento extra todos os anos. Você pagará a hipoteca 39 meses antes, economizando mais de US$ 18.000 em juros. Outra dica:certifique-se de que seu pagamento seja aplicado ao principal do empréstimo, não apenas ao pagamento do próximo mês.
2. Faça alguma coisa (até mesmo uma coisinha). Pode haver algum desacordo entre os casais. Um cônjuge pode valorizar a segurança e o sentimento de não ter dívidas. O outro pode querer correr mais riscos – até mesmo um risco sutil – pela oportunidade de uma recompensa maior. Um compromisso pode ser cortar seu dinheiro extra pela metade:metade vai para um pagamento extra de hipoteca, enquanto a outra pode ir para outros investimentos.
3. Refinancie uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos para uma de 15 anos. Escolha entre diferentes tipos de hipotecas para o que se adapta ao seu contexto. Usando o exemplo de uma hipoteca de $ 200.000 com juros de 4,5%, digamos que depois de cinco anos você possa refinanciar um empréstimo de 15 anos a 4%. Só com esse ato, você pagará a hipoteca 10 anos antes e economizará mais de US$ 60.000! A desvantagem é que não é flexível. Você está bloqueado para o novo pagamento mensal mais alto. Além disso, você deve se qualificar para a nova hipoteca. Isso significa papelada, uma verificação de crédito, uma avaliação provável da casa e custos de fechamento. Uma taxa de juros significativamente mais baixa será o principal impulso para essa estratégia, que valerá a pena se você tiver disciplina e motivação.
4. Aplicar dinheiro encontrado em sua hipoteca. Se você receber uma declaração de imposto, promoção, bônus ou lucro inesperado, a renda adicional será usada para pagar a hipoteca. Período.
5. Diminua para uma hipoteca mais acessível. Avalie sua hipoteca e descubra quanto casa você pode pagar. Talvez você possa sobreviver com uma casa menor e um pagamento menor. Nesse caso, talvez os lucros da venda de sua casa permitam que você pague em dinheiro pela casa menor e toda a ideia de uma hipoteca será discutível.
6. Diversão com matemática. A estratégia de pagamento quinzenal:se você fizer pagamentos quinzenais em vez de pagamentos mensais, sairá muito à frente. Como? Os números funcionam para você porque há 13 semanas em cada trimestre (não 12) e 52 semanas em cada ano (não 48). Com pagamentos quinzenais, você pode aposentar uma hipoteca de 30 anos em 27 anos. Verifique com seu credor (muitos pegaram e proíbem pagamentos quinzenais porque não querem entregar esse dinheiro extra de juros - droga!). Outra opção é arredondar o pagamento mensal. Se você deve $ 970 por mês, por que não fazer $ 1.000. Certifique-se de que o dinheiro extra vai para o principal. Você economizará tempo e dinheiro com esse simples gesto.
7. Motive-se:defina uma meta financeira. Determine um marco:seu aniversário de 50 anos, quando as crianças vão para a faculdade ou talvez a aposentadoria e calcule como você vai pagar a hipoteca até esse momento. Definir metas financeiras e comemorar marcos tornará a festa da queima de hipotecas ainda mais doce.