Devo pagar minha hipoteca antecipadamente?

Comprar uma casa é possivelmente uma das maiores compras que você fará em sua vida. Como a maioria das pessoas costuma fazer um empréstimo à habitação para pagá-lo, elas aprendem rapidamente que os juros de uma hipoteca de 15 ou 30 anos podem resultar em algum dinheiro sério.

Quando você vê pela primeira vez o custo total de sua casa em seus documentos de fechamento, você pode sentir vontade de pagar sua hipoteca antecipadamente para evitar distribuir tanto dinheiro para seu credor.

Mas será que o pagamento antecipado da hipoteca é realmente o melhor uso do seu dinheiro?

Vamos analisar os prós e contras para ver se é uma estratégia financeira inteligente para você.

Você economiza dinheiro se pagar sua hipoteca antecipadamente?

Todos podem ter objetivos diferentes para pagar suas hipotecas de forma agressiva; no entanto, o motivo mais popular é economizar dinheiro. Mas se você acaba com mais dinheiro em sua carteira depende de algumas coisas diferentes.

Investir versus pagar sua hipoteca

A primeira coisa a se pensar é se você seria mais bem servido investindo esse dinheiro extra em vez de desviá-lo para pagamentos mensais maiores. Historicamente, os investimentos têm um retorno médio anual de 10% (7% ajustado pela inflação) no longo prazo.

Se você comprou sua casa recentemente ou refinanciou, provavelmente conseguiu aproveitar uma baixa taxa de juros. Nesse caso, você pode ganhar mais investindo ao longo do tempo em comparação com o pagamento de sua hipoteca.

Claro, com qualquer decisão financeira, existem algumas ressalvas a essa metodologia. Primeiro, se você geralmente é uma pessoa avessa ao risco, pode não ser do tipo que coloca seu dinheiro em ações tão agressivas. Ou, se você estiver perto da idade da aposentadoria, pode ser prudente começar a diminuir seu risco, mesmo que você tenha um apetite de risco mais forte com seus investimentos em anos anteriores.

Ao pensar em investimentos, considere como eles provavelmente funcionariam no mesmo período de tempo que permanece em sua hipoteca. Embora você não consiga prever uma recessão futura, vale a pena pensar em quanta riqueza você pode construir ao longo do tempo.

Considerações fiscais

Algumas pessoas podem recusar a ideia de pagar a hipoteca antecipadamente porque os juros da hipoteca são dedutíveis. Há, no entanto, um equívoco comum associado a este argumento. Uma dedução de imposto de juros de hipoteca só pode ser usada se você a detalhar em vez de fazer a dedução padrão.

Embora isso possa funcionar para algumas pessoas, pesquisas mostram que apenas 30% das pessoas realmente detalham seus impostos. No entanto, 68,5% dos americanos usam a dedução padrão.

Aumento de dedução padrão

Novas leis tributárias aumentaram a dedução padrão de 2021 para US$ 12.550 para pessoas físicas e US$ 25.100 para os casados ​​declarando em conjunto. Isso significa que o potencial é alto para ainda mais contribuintes renunciarem à especificação de itens. Consequentemente, você pode não estar economizando dinheiro em seus impostos por causa dos juros da hipoteca.

Mudanças fiscais recentes também mudaram o limite de casas recém-compradas que se qualificam para a dedução de juros de hipotecas. O limite anterior era uma casa de US$ 1 milhão, mas agora diminuiu para US$ 750.000. Se você comprar uma casa mais cara, não se qualifica para a dedução. Isso é para qualquer casa comprada entre 14 de dezembro de 2017 e 2026.

A mudança não afeta a maioria das pessoas. No entanto, pode afetar indivíduos que vivem em áreas de alto custo, como São Francisco, Chicago ou Nova York. Isso pode ser um incentivo adicional para pagar sua hipoteca antecipadamente, pois as economias fiscais são limitadas, mesmo que especifiquem as deduções.

Custo de juros hipotecários e PMI

Ao considerar se você economizaria dinheiro ao pagar sua hipoteca antecipadamente, é importante considerar todos os custos associados ao seu empréstimo hipotecário. Primeiro, pense em quanto de juros você pagará ao longo do empréstimo.

Vejamos um exemplo.

Digamos que você compre uma casa de $ 200.000 com 5% de entrada. Isso faz com que seu empréstimo seja de $ 190.000. No entanto, se você obtiver uma taxa de juros fixa de 4,625% em um período de 30 anos, acabará gastando mais de US$ 351.000 em sua casa - são US$ 161.000 extras.

Novamente, isso lhe dá uma ideia da psicologia por trás das pessoas que são apaixonadas por pagar suas dívidas hipotecárias o mais rápido possível. Mesmo que a taxa de juros da hipoteca seja baixa, a grande quantidade de dinheiro que você está emprestando somada ao tempo que leva para pagar resulta em muito dinheiro pago ao seu credor hipotecário.

Além disso, se você for como a maioria das pessoas e não fizer um adiantamento de 20%, provavelmente também pagará um seguro de hipoteca privado até refinanciar ou atingir 20% de capital em sua casa. Para muitas pessoas, isso pode levar anos. E adiciona facilmente $ 50 a $ 100 extras ao pagamento mensal da hipoteca, dependendo dos termos do empréstimo.

É melhor pagar sua hipoteca antecipadamente?

Um pagamento antecipado é realmente a opção certa? À medida que você está aprendendo, depende muito de suas atitudes em relação à dívida e ao modelo de risco-recompensa de investimento. Mas outra consideração é sua saúde financeira geral.

Antes de considerar pagar sua hipoteca antecipadamente, dê uma olhada em suas outras obrigações financeiras. Você definitivamente deve priorizar dívidas de cartão de crédito com juros mais altos e empréstimos estudantis particulares se quiser economizar o máximo possível em juros.

Economia de aposentadoria

A maioria dos especialistas financeiros também concorda que você deve continuar contribuindo para contas de poupança de aposentadoria, especialmente se receber uma correspondência da empresa. Há dois lados no argumento da aposentadoria, no entanto.

Por um lado, ter uma casa sem hipotecas durante a aposentadoria pode economizar muito dinheiro em suas despesas mensais. Mas, por outro lado, uma baixa taxa de juros combinada com um aumento no custo de vida pode fazer com que seu pagamento mensal fixo pareça extremamente baixo quando você se aposentar.

Você está preparado para uma emergência financeira?

Além disso, pense em seu dinheiro líquido – você tem 6 a 12 meses de economia em dinheiro? Desviar suas economias para os pagamentos mensais da hipoteca não ajudará muito no caso de uma emergência financeira, como a perda de um emprego ou um grande problema médico.

Existem algumas opções de liquidez quando você tem uma hipoteca baixa ou nenhuma. Se você precisar de dinheiro, terá mais capital para obter um HELOC, empréstimo de capital próprio ou refinanciamento de saque. Claro, isso o coloca de volta em dívida, mas ainda pode ser uma opção útil para ter no bolso de trás.

A desvantagem da economia de dinheiro é que esses produtos financeiros podem levar tempo para solicitar e obter financiamento. Além disso, eles dependem do valor da sua casa. Portanto, se os preços das casas caírem, você pode ter menos patrimônio para aproveitar.

Multas de pagamento antecipado

Se você está pensando seriamente em pagar sua hipoteca antecipadamente, verifique se ela não tem uma penalidade de pré-pagamento.

Nem todas as hipotecas têm esta cláusula, mas algumas podem. Na verdade, a penalidade pode até ser aplicada se você pagar sua hipoteca vendendo sua casa ou refinanciando o empréstimo. Quando você paga antecipadamente com um desses métodos, é chamado de pré-pagamento difícil.

Mesmo que você tenha uma penalidade de pagamento antecipado de hipoteca, isso não significa necessariamente que ela se aplica a pagamentos extras feitos em pequenas parcelas ao longo do tempo. Em alguns casos, pode haver um limite anual de quanto você pode pagar sem ser penalizado.

Por exemplo, você pode pagar até 20% de sua hipoteca a cada ano. Isso é chamado de pré-pagamento suave e pode ajudá-lo a evitar pagar dinheiro extra. De qualquer forma, certifique-se de ler as letras miúdas do seu contrato de hipoteca antes de decidir sobre sua estratégia de pagamento.

Como você pode pagar sua casa antecipadamente?

Depois de decidir que pagar sua casa antecipadamente é uma boa ideia para você, seja esperto quanto à sua estratégia. Certifique-se de designar quaisquer pagamentos de hipoteca extras para o saldo principal. Se você não fizer isso, seu credor poderá aplicar o dinheiro para pagamentos de juros futuros. Isso anula o propósito de fazer esses pagamentos extras em primeiro lugar.

Se você enviar um cheque todo mês para o pagamento de sua hipoteca, poderá enviar um segundo cheque com uma nota na linha do memorando indicando que o pagamento deve ser direcionado apenas ao principal. Se você pagar on-line, pode haver um campo especial para pagamentos extras de principal. Você também pode ligar para o seu credor para descobrir a melhor maneira de enviar seus pagamentos extras de hipoteca.

Resumo

Pagar sua casa mais cedo pode ser ótimo e também pode ser uma decisão financeira inteligente em muitos casos. Apenas certifique-se de observar a saúde de suas finanças antes de começar para se certificar de que está preparado para uma ampla gama de cenários futuros.