Reparo de crédito | Como Consertar Seu Crédito

Todos gostariam de aumentar sua pontuação de crédito, e a melhor maneira de fazer isso é engajar-se em alguma forma de reparação de crédito.

A reparação de crédito tem uma conotação negativa porque está associada à forma de consertar Crédito ruim . Mas do lado positivo, envolve uma estratégia muito semelhante se você estiver procurando melhorar uma pontuação que já é boa.

Vamos pegar o tópico de como consertar seu crédito no sentido mais geral, assim, você pode usá-lo sempre que precisar, se você tem um crédito bom ou ruim.

Como funciona o reparo do crédito?

O significado mais amplo do reparo do crédito é melhorar sua pontuação de crédito. Isso pode ser conseguido melhorando as informações de crédito negativas ou adicionando entradas de crédito novas e boas à combinação.

Na verdade, muitas vezes é mais fácil fazer quando você começa com um crédito ruim, e você está procurando fazer melhorias. Como você está começando com uma base de pontuação de crédito baixa, os aumentos vêm mais rápida e facilmente. Mas quando sua pontuação de crédito começa a se mover para a faixa boa ou excelente, melhorias são mais difíceis de obter.

Como saber se você precisa de reparo de crédito?

Naturalmente, a única maneira de saber se precisa de reparo de crédito é monitorando regularmente seu relatório de crédito e sua pontuação de crédito. Você pode fazer ambos, mas geralmente você precisará de mais de uma fonte para fazer o trabalho.

Comece a monitorar sua pontuação de crédito gratuitamente

É melhor começar monitorando sua pontuação de crédito, e isso geralmente pode ser feito gratuitamente.

A melhor maneira é por meio de seu banco ou cooperativa de crédito, ou até mesmo empresas de cartão de crédito com as quais você trabalha. A maioria agora oferece pontuações de crédito atualizadas mensalmente como um benefício para o cliente. E o melhor de tudo, as pontuações de crédito que você receberá de instituições financeiras geralmente são suas pontuações FICO oficiais. Essa é a pontuação usada pelos credores e a que é mais precisa.

Se você não trabalha com nenhuma instituição financeira que forneça suas pontuações FICO, existem serviços populares de pontuação de crédito gratuitos. Um dos mais proeminentes é o Credit Sesame. Você não só obterá pontuações de crédito atualizadas regularmente, mas você também obterá as informações detalhadas que compõem as pontuações.

A desvantagem dos serviços de pontuação de crédito gratuitos é que eles não usam suas pontuações FICO reais. Em vez de, eles usam VantageScores, que são apenas informativos, e não usado pelos credores. Contudo, uma vez que eles comparam as pontuações FICO e são compilados a partir de seus relatórios de crédito, mudanças significativas em sua pontuação podem indicar grandes eventos de crédito, incluindo erros de crédito.

Obtenha seu relatório de crédito grátis

De acordo com a lei federal, você tem direito a uma cópia gratuita de seu relatório de crédito a cada ano de cada uma das três agências de crédito. Você pode obter as informações de cada bureau de crédito individualmente, entrando em contato com eles diretamente.

As informações de contato para todos os três são as seguintes:

• Experian :(888) 397-3742
• TransUnion :(800) 909-8872
• Equifax :(800) 685-1111

Você também pode obter uma cópia gratuita de todos os três relatórios de crédito no site AnnualCreditReport.com. É a única fonte oficial de todos os três relatórios de crédito de um único provedor de serviços.

Existem alguns pontos a serem considerados quando se trata de obter seu relatório de crédito:

• Seu relatório de crédito não incluirá sua pontuação de crédito.
• Mesmo se você pudesse obter pontuações de crédito, haveria uma pontuação diferente para cada uma das três agências de crédito.
• Se você tem crédito ruim, você pode precisar acessar seu relatório de crédito com mais freqüência do que uma vez por ano.

Se você precisa de acesso regular ao seu relatório de crédito, você pode se inscrever em todas as três principais agências de crédito. Haverá uma taxa em cada caso. Mas permitirá que você monitore a série de mudanças em seus relatórios de crédito que serão necessárias se você precisar reparar um crédito ruim.

Se você tem que ir por esse caminho, a melhor estratégia será assinar seu relatório de crédito de todas as três agências. Uma vez que as informações relatadas em cada relatório de crédito são pelo menos um pouco diferentes das outras, a única maneira de saber com certeza referências de crédito ruins ou erros estão sendo eliminados é revisando regularmente todos os três relatórios de crédito. As informações de crédito podem ser reparadas em um relatório de crédito e não nos outros dois.

Serviços de reparação de crédito

Este é um grupo da indústria de reputação duvidosa. Embora existam alguns provedores de serviços sólidos, há mais do que alguns que pegarão seu dinheiro e farão muito pouco.

Mas se você acha que não é capaz de reparar o crédito DIY, esta é uma opção que você precisa considerar seriamente. Nem todo mundo tem uma compreensão suficiente do sistema de crédito para fazer o trabalho. E talvez mais importante, nem todo mundo tem personalidade para isso.

Lidar com credores nunca é uma experiência agradável. Eles não apenas não tornam mais fácil para você fazer o trabalho, mas as pessoas com quem você está lidando do outro lado são muito mais experientes no jogo. Isso o coloca em desvantagem embutida desde o início.

Se você sente que não pode ser difícil (ou mesmo empresa) ao lidar com seus credores, você pode precisar de ajuda profissional. Os serviços de reparação de crédito podem fornecer essa ajuda. Bem como os credores, eles empregam pessoas que trabalham no campo e conhecem o caminho. Sempre ajuda ter um terceiro trabalhando em seu nome em vez de enfrentar uma organização sozinho.

Você precisará ser muito seletivo ao escolher o serviço de reparo de crédito certo. Uma boa solução permitirá que você conserte seu crédito em menos tempo do que sozinho. Mas um crédito ruim tem potencial para piorar ainda mais sua situação de crédito.

Cuidado com anúncios falsos para reparação de crédito

O que quer que você faça, evite quaisquer serviços de reparação de crédito que prometem eliminar o seu crédito ruim, aumente sua pontuação de crédito em 100 pontos em 30 dias, ou quaisquer reivindicações fechadas remotamente. Isso pode soar exatamente o que você está procurando, mas eles são todos falsos.

O que eles fazem é disputar seu crédito negativo com as agências de crédito, que remove temporariamente essas entradas de seu relatório de crédito. Isso pode fazer com que sua pontuação aumente dramaticamente, mas cairá novamente no final do período de disputa porque as disputas nunca foram válidas em primeiro lugar.

Para situações de crédito realmente difíceis, sua melhor escolha pode ser um serviço de reparo de crédito que seja um escritório de advocacia. Uma vez que os advogados têm um firme comando da lei de crédito, muitas vezes eles podem intimidar os credores não cooperativos para serem mais agradáveis.

Reparo de crédito mais fácil com o software de reparo de crédito

Embora eu tenha acabado de descrever os parâmetros gerais do reparo de crédito DIY, não é uma abordagem que eu recomendo levianamente.

Sim, é possível para qualquer pessoa melhorar seu crédito. Apenas pagar suas contas em dia todos os meses e gradualmente pagar os valores do empréstimo ajudará a mover você nessa direção. Mas se você tiver sérios problemas de crédito, ou erros de crédito difíceis, corrigi-los por conta própria pode ser um processo complicado.

Pode ser possível tornar o reparo do crédito mais fácil com o software de reparo do crédito. Existem programas específicos disponíveis que fornecerão uma estratégia geral de reparo de crédito, e até mesmo fornecer modelos para cartas de disputa e outros documentos importantes. Isso é valioso por si só, pois vai evitar que você tenha que "reinventar a roda".

Acredite ou não, aprender como consertar seu crédito é um processo bastante padrão. Às vezes, tudo que você precisa é uma estratégia geral e os documentos certos.

Mas com isso dito, é importante entender que, embora o software de reparo de crédito ajude você durante o processo, eles não farão o trabalho para você. Você pode usar as estratégias e ferramentas fornecidas, mas caberá a você tomar as medidas necessárias. Se você não acha que pode, então o software de reparo de crédito não ajudará muito.

Reparo de crédito faça você mesmo (faça você mesmo)

Depois de obter cópias de seus relatórios oficiais de crédito de todas as três agências de crédito, e você iniciou algum tipo de serviço de monitoramento de pontuação de crédito, você terá construído a base para iniciar o processo de reparação de crédito.

Comece revisando todos os três relatórios de crédito. Preste atenção especial a qualquer informação depreciativa que tenha sido relatada, bem como a quantidade de dinheiro que você deve.

Se você tiver crédito razoável ou ruim, você provavelmente tem informações depreciativas significativas. Isso inclui pagamentos em atraso, informações negativas relatadas por engano, saldos em atraso, níveis excessivos de dívida, ou mesmo um registro público significativo, como uma falência ou penhor de impostos. Você precisará direcionar cada uma dessas entradas para correção, ou pelo menos minimização.

Se você tem crédito bom ou excelente, e você deseja aumentar sua pontuação de crédito, você precisará examinar a quantidade de dinheiro que deve em relação às suas obrigações, bem como o número de linhas de crédito com saldos pendentes.

Se você está indo para a rota de reparo de crédito faça você mesmo, sua abordagem precisará ser diferente se você tiver crédito razoável ou ruim, em comparação com um crédito bom ou excelente.

Como Consertar Crédito Insuficiente

Mais uma vez, se você tem crédito razoável ou ruim, há quase sem dúvida entradas de crédito negativas puxando sua pontuação para baixo. Analise cuidadosamente seus relatórios de crédito e destaque tais entradas. O maior “retorno do investimento” com o reparo do crédito virá da correção do maior número possível dessas entradas.

Um ponto crucial a ter em conta desde o início é que informações de crédito negativas legítimas não podem ser excluídas. Se a administradora do cartão de crédito relatou 3X30 dias de atraso no ano passado, e você estava atrasado em cada ocasião, não é algo que você pode consertar.

Mas aqui estão algumas entradas que você pode e deve tentar reparar:

Se um ou mais pagamentos atrasados ​​estão impreciso ou relatado com erro , você precisará entrar em contato com o credor ou as agências de crédito e contestar as informações. De forma similar, se as cobranças ou baixas forem relatadas em contas que foram pagas, você precisará fornecer evidências da recompensa. Se o seu relatório de crédito mostrar legítimo cobranças ou baixas , você deve pagá-los o mais rápido possível. As informações permanecerão em seu relatório de crédito por até sete anos, mas uma cobrança ou cobrança paga é sempre melhor do que uma aberta. Você deve ver alguma melhora em sua pontuação apenas por pagá-la. Sua pontuação de crédito é provavelmente baixa porque você devo muito em seus empréstimos e linhas de crédito . Se for esse o caso, elaborar um plano para reduzir gradualmente esses saldos. À medida que o equilíbrio cai, sua pontuação de crédito aumentará.

Você precisará contestar os erros por escrito, apoiado por documentação. Você pode fazer isso entrando em contato com o credor diretamente ou indo até a agência de crédito. Mas qualquer um dos processos levará pelo menos 30 dias, e freqüentemente muito mais tempo.

Como Melhorar com Crédito Bom ou Excelente

Para qualquer pessoa que tenha crédito razoável ou ruim, isso pode parecer um esforço desnecessário. Mas as taxas de juros que você pagará com crédito novo e existente são afetadas por sua pontuação de crédito. Aumentando em 30, 40, ou 50 pontos podem diminuir seus pagamentos mensais.

Se você tem crédito bom ou excelente, a principal estratégia provavelmente será reduzir o valor que você deve em cada uma de suas contas ou pagar alguns empréstimos.

Melhore a sua taxa de utilização de crédito

O pagamento dos saldos dos empréstimos melhorará o índice de utilização do crédito. Esse índice é calculado dividindo-se o valor devido em cartões de crédito pelo valor total de seus limites de crédito.

Os modelos de pontuação de crédito favorecem um índice de utilização de crédito inferior a 30%. Se o seu é mais alto do que isso, pagar seus cartões de crédito é uma das melhores maneiras de melhorar sua pontuação de crédito. Por exemplo, se o seu limite de crédito total for $ 20, 000 e você deve $ 12, 000, seu índice de utilização de crédito de 60%. Cair abaixo de 30% representará uma melhora perceptível em sua pontuação de crédito.

O mesmo acontece com os empréstimos a prestações. Se você tirou $ 30, 000 empréstimo de carro recentemente, e você ainda deve $ 28, 500 nele, isso terá um impacto negativo em sua pontuação de crédito. Os modelos de pontuação de crédito consideram um saldo elevado em empréstimos a prestações como uma indicação de uma obrigação recente. A falta de histórico de pagamentos é considerada um fator de risco. Ao pagar seus empréstimos parcelados, você deve ver uma melhora em sua pontuação de crédito.

Saldar pequenos saldos

Se você tiver saldos de empréstimos pequenos, pague-os o mais rápido possível. Os modelos de pontuação de crédito preferem quando você tem cinco contas de crédito com saldos em aberto, em vez de oito. Sua pontuação deve aumentar com cada um que você paga.

É possível reparar o seu crédito

Como você pode ver, todo o processo de como reparar o crédito é uma série de etapas.

Você pode querer começar a usar a abordagem de reparo de crédito DIY, tirando proveito de um bom software de reparo de crédito. Mas se isso começar a quebrar, ou você sente que prefere não assumir a tarefa sozinho, escolha um dos serviços de reparo de crédito de boa reputação.