Como refinanciar sua hipoteca com crédito ruim

O refinanciamento de sua hipoteca pode fornecer muitos benefícios financeiros. Por exemplo, você pode sacar parte do patrimônio da sua casa quando precisar de uma grande quantia de dinheiro.

Você também pode aproveitar as taxas de juros mais baixas para economizar em seus pagamentos mensais. Também é possível se livrar do seu seguro de hipoteca particular se você tiver patrimônio suficiente em sua casa.

Pode ser difícil refinanciar se o seu crédito despencou desde que você comprou sua casa. Afinal, você basicamente fará um novo empréstimo à habitação e terá que passar por todo o processo de inscrição com um credor hipotecário.

No entanto, você não fica sem opções. Saiba como ter certeza de que o refinanciamento é o movimento certo para você e como você pode refinanciar sua hipoteca com crédito ruim.

Certifique-se de que o refinanciamento faz sentido financeiro

Antes de solicitar o refinanciamento de sua casa, analise o custo total da transação para garantir que seja a jogada certa.

Sim, você pode economizar dinheiro em seus pagamentos mensais de hipoteca com uma taxa de juros mais baixa, mas lembre-se de que você também precisa pagar os custos de fechamento e outras taxas para obter um novo empréstimo.

O refinanciamento geralmente estende o prazo do seu empréstimo

Além disso, considere que seu empréstimo recém-refinanciado geralmente estende a duração de seu empréstimo para 30 anos, independentemente de quanto tempo você está pagando seu empréstimo atual. Isso significa que levará mais tempo para pagar sua casa e você também pagará esses juros por mais tempo.

Se você está pagando sua casa há 10 anos, é muito tempo para adicionar de volta à sua hipoteca, especialmente ao fazer pagamentos de juros adicionais. Portanto, antes de refinanciar, considere todas as implicações financeiras, não apenas o novo pagamento mensal da hipoteca.

Seu credor pode ajudá-lo a estimar quais despesas você provavelmente incorrerá, portanto, converse profundamente antes de decidir.

Refinanciar uma hipoteca com crédito ruim

Pontuação de crédito e taxas de juros andam de mãos dadas. Como em todos os empréstimos, uma pontuação de crédito mais alta resulta em taxas de juros mais baixas, economizando dinheiro todos os meses. Isso realmente aumenta as hipotecas porque você está pagando o empréstimo por tanto tempo. E mesmo que você não tenha um excelente crédito, ainda poderá ser aprovado para um empréstimo à habitação.

Compre ao redor

Comece comprando em torno de credores hipotecários. Você não tem obrigação de usar o mesmo credor da sua hipoteca inicial e é bom comparar várias ofertas.

Os empréstimos à habitação refinanciados podem ser estruturados de várias maneiras, e alguns podem funcionar melhor para você do que outros. Por exemplo, você pode querer incluir os custos de fechamento do empréstimo em vez de pagá-los em dinheiro adiantado.
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Pontos de hipoteca

Se você planeja ficar em sua casa por muito tempo, pode valer a pena pagar um ponto extra no fechamento para obter uma melhor taxa de juros. Pense em quais são seus objetivos no refinanciamento e converse com cada credor sobre as diferentes maneiras de alcançá-los.

Um bom credor também pode ajudá-lo a se preparar para ser aprovado para um refinanciamento de hipoteca, mesmo com uma pontuação de crédito mais baixa. Se puder, demonstre que possui fortes reservas de caixa colocando dinheiro extra no banco.

É mais provável que você seja aprovado para um empréstimo hipotecário se tiver dinheiro disponível, pois isso mostra que você poderá pagar seu empréstimo, mesmo que seu orçamento mensal seja apertado às vezes.

Pagar dívida

Outro movimento útil é pagar estrategicamente algumas de suas dívidas. Embora os requisitos exatos de cada credor variem, a maioria gosta de ver uma relação dívida/renda inferior a 41%.

Isso significa que o número de pagamentos recorrentes de dívidas que você faz a cada mês (como sua nova hipoteca, seus mínimos de cartão de crédito e quaisquer empréstimos pessoais) deve ocupar apenas 41% de sua renda mensal antes dos impostos.

Por exemplo, digamos que sua renda mensal seja de US$ 5.000 antes dos impostos e do seguro-saúde, e você pague US$ 2.000 por mês em cartões de crédito e um empréstimo de carro.

Divida 2.000 por 5.000 e você terá 0,4. Multiplique isso por 100 para encontrar a porcentagem de sua dívida para renda. Nesse caso, é de 40%, o que é menos do que o mínimo exigido pela maioria dos credores.

Para fortalecer sua aplicação, considere fazer alguns pagamentos extras para reduzir ainda mais o valor da sua dívida. No entanto, pode levar alguns meses para que esses números sejam refletidos em seu relatório de crédito, portanto, peça ao seu credor para realizar uma reavaliação rápida se você estiver com pressa.

Conseguir um fiador

Se uma pontuação de crédito ruim ainda o impede de refinanciar uma hipoteca, você também tem a opção de adicionar um fiador ao empréstimo.

Isso basicamente significa que outra pessoa com melhor crédito pode ajudá-lo a ser aprovado sem precisar ser proprietário do título de propriedade. No entanto, eles serão responsáveis ​​pelo empréstimo até que sejam removidos, o que só pode ser feito por meio de outro refinanciamento ou venda da casa.

O problema de ter um fiador é que eles também são financeiramente responsáveis ​​pelo pagamento da hipoteca. Então, se por algum motivo você não conseguir fazer seu pagamento mensal, a pontuação de crédito do seu fiador também sofrerá; mesmo que o empréstimo chegue até o encerramento.

Você definitivamente quer um relacionamento forte e confiável com um fiador e falar sobre o que aconteceria no pior cenário. O fiador ajudaria a fazer os pagamentos ou aceitaria ter seu crédito diminuído? Tenha uma conversa honesta para garantir que ambos estejam confortáveis ​​com todos os cenários possíveis.

Documentos obrigatórios

Quando estiver pronto para aplicar, você precisará fornecer ao credor uma documentação semelhante à que fez quando solicitou uma hipoteca pela primeira vez. Isso pode incluir recibos de pagamento, declarações fiscais e extratos bancários para que eles possam determinar sua capacidade de pagar o empréstimo.

Outra parte importante do processo é a avaliação da casa onde um avaliador profissional chega à sua casa e avalia seu valor atual.

Você precisará ter pelo menos 20% do valor da casa pago, seja por meio de pagamentos de hipoteca ou patrimônio líquido. Portanto, se o seu empréstimo pendente é de $ 150.000 e o valor avaliado da casa é de $ 200.000, você tem 25% de patrimônio em sua casa e a avaliação deve ser boa.

Programas federais de refinanciamento

Se você não conseguir ser aprovado para refinanciar por meio de um credor tradicional, verifique se você se qualifica para um desses programas patrocinados pelo governo.

Essas opções de refinanciamento de uma hipoteca destinam-se especificamente a ajudar as pessoas com crédito ruim. Cada opção de refinanciamento de hipoteca tem requisitos diferentes, portanto, leia atentamente antes de prosseguir. Se você se qualificar, poderá aproveitar economias significativas.

Harpa 2

Este programa foi especialmente concebido para beneficiar os proprietários cuja hipoteca é superior ao valor da casa, pelo que não existem restrições ao valor do empréstimo. No entanto, você precisa atender a algumas qualificações básicas para aproveitar este programa.

Primeiro, seu empréstimo deve ser de propriedade da Fannie Mae ou Freddie Mac e deve ter sido entregue a uma dessas entidades até 1º de junho de 2009. Os empréstimos da FHA não se qualificam e você ainda não pode ter refinanciado usando o programa Making Home Affordable Refinance Program (antecessor da Harpa 2).

Taxa FHA e refinanciamento a prazo

Se você já tiver um empréstimo FHA, poderá se qualificar para uma taxa FHA e refinanciamento de prazo. Esta opção permite que você altere os termos do seu empréstimo FHA atual e os substitua por termos mais favoráveis. A pontuação de crédito mínima para se qualificar é 580.

FHA Simplifica Empréstimos de Refinanciamento

Se sua hipoteca atual não for um empréstimo da FHA, você poderá refinanciar sua hipoteca com um FHA Streamline Refinance. A pontuação de crédito mínima também é 580. Um refinanciamento simplificado da FHA pode ajudar a reduzir sua taxa de juros e, às vezes, você pode ser aprovado sem realizar uma avaliação, verificação de crédito ou verificação de renda, por isso é um processo rápido.

Empréstimos de refinanciamento com saque da FHA

Você também pode fazer um refinanciamento de saque da FHA com uma pontuação de crédito mínima de pelo menos 620. O refinanciamento de saque permite que os proprietários com patrimônio em sua casa recebam uma quantia em dinheiro aumentando o valor da hipoteca principal (e, consequentemente, pagamentos mensais).

Empréstimo de refinanciamento de redução de taxa de juros VA(VA IRRRL)

Se você tem um empréstimo de VA existente apoiado pelo Departamento de Assuntos de Veteranos dos EUA e deseja reduzir seus pagamentos mensais de hipoteca, um empréstimo de refinanciamento de redução de juros (IRRRL), também conhecido como VA Streamline Refinance, pode ser uma boa opção para você. Você também pode passar de um empréstimo com taxa de juros ajustável ou variável.

Basicamente, um empréstimo de redução de taxa de juros do VA permite que você substitua seu empréstimo atual por um novo em termos diferentes.

Melhore sua pontuação de crédito antes do refinanciamento

Se seu pedido de refinanciamento foi negado ou se você deseja se qualificar para taxas de juros ainda mais baixas, às vezes vale a pena dedicar um tempo para aumentar sua pontuação de crédito. Comece pagando todas as suas contas mensais em dia e na íntegra. Se você fizer isso por tempo suficiente, começará a ver sua pontuação de crédito aumentar constantemente.

Você também pode aumentar o limite do seu cartão de crédito, desde que não gaste mais, você pode aumentar rapidamente sua pontuação de crédito.

Contrate uma empresa de reparo de crédito

Para pessoas com muitos itens negativos em seus relatórios de crédito, uma agência de reparo de crédito pode ser útil para contestar esses itens e removê-los completamente. Confira nossas análises das principais empresas de reparo de crédito.

As pontuações de crédito geralmente são categorizadas em cinco faixas diferentes, de ruim a excelente. Se você puder aumentar sua pontuação de crédito o suficiente para se destacar na próxima categoria, poderá se qualificar automaticamente para melhores taxas de refinanciamento.

Não desista do seu objetivo de refinanciar sua hipoteca. Sempre há espaço para melhorias, o que significa que sempre há uma maneira de obter uma taxa melhor; mesmo que demore um pouco.