Cartas de validação de dívidas:o que são e como funcionam

p Se você recebeu recentemente uma ligação de um cobrador de dívidas sugerindo que você está atrasado em uma dívida, você sabe que a experiência pode ser chocante - especialmente quando é inesperada. Você pode ter pensado que nunca estaria na posição de descobrir como saldar dívidas.

p Mais enervante é se você não conhece seus direitos, você poderia se colocar em uma posição financeira ou legalmente vulnerável apenas tentando se livrar das dívidas.

p Se um cobrador de dívidas lhe pede para pagar uma dívida, não faça nenhuma promessa de reembolsá-lo (mesmo se você reconhecer a dívida), e não forneça informações adicionais antes de receber uma carta de validação de dívida do coletor.

Neste artigo

• O que é uma carta de validação de dívida?
• O que está incluído em uma carta de validação de dívida
• Seus direitos para solicitar validação
• Como solicitar verificação de dívida
• Quando NÃO é uma boa ideia solicitar a verificação da dívida
• Quanto tempo um credor tem para responder a uma carta de verificação de dívida?
• E se você não receber a validação da dívida em questão?
• O que fazer depois de receber uma carta de verificação de dívida
• Se a dívida em questão é sua ...
• Se a dívida em questão não for sua ...
• Perguntas frequentes sobre cartas de validação de dívida

O que é uma carta de validação de dívida?

p Uma carta de validação de dívida é um documento que os cobradores de dívidas devem enviar a você no prazo de cinco dias após o início do contato, de acordo com o Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA).

O que está incluído em uma carta de validação de dívida

p A carta descreve os seguintes detalhes para ajudá-lo a entender a legitimidade do cobrador de dívidas e a própria cobrança. De acordo com o FTC, deve incluir:

• O valor da dívida devido
• O nome do credor a quem a dívida é devida
• Uma declaração explicando que você tem 30 dias para contestar a dívida ao receber uma carta de validação da dívida, caso contrário, o cobrador de dívidas assume que é válido
• Uma declaração afirmando que se você contestar a dívida, o cobrador de dívidas fornecerá a você a verificação da dívida ou julgamento por correio
• Uma declaração observando que você pode solicitar o nome e endereço do credor original dentro de 30 dias

p O período de 30 dias é crucial para se proteger quando se trata de cobrança de dívidas. Isso dá a você a oportunidade de disputar a suposta dívida, se você está contestando porque não é seu, você já pagou, ou qualquer outro motivo.

Seus direitos para solicitar validação

p Quando um cobrador de dívidas recebe sua contestação por escrito, pedido de verificação de dívida, ou um pedido de informações do credor original dentro deste prazo, são legalmente obrigados a interromper os esforços de cobrança de dívidas. Só depois de lhe fornecerem a verificação da dívida ou uma cópia da sentença, e o nome e endereço do credor original, se solicitado, pode retomar os esforços para cobrar a dívida.

p Você ainda pode solicitar a verificação da dívida após os primeiros 30 dias, mas os cobradores de dívidas têm o direito de assumir que a dívida é válida e não são mais obrigados a cessar as atividades de cobrança de dívidas enquanto ela responde ao seu pedido.

p Mesmo se você não contestar a validade da dívida dentro de 30 dias, esteja ciente de que isso não significa que você aceitaram responsabilidade pela dívida.

Como solicitar verificação de dívida

p Para solicitar a verificação da dívida, enviar ao cobrador de dívidas um pedido por escrito de validação da dívida por carta registrada com um "aviso de recebimento" solicitado.

p O envio de sua correspondência por carta registrada mantém um registro em papel confirmando a data em que você enviou a solicitação e quando o cobrador de dívidas recebeu sua carta.

p O CFPB tem exemplos de cartas de validação de dívida que você pode usar. Ao enviar sua solicitação, você vai querer incluir o seguinte:

• Data do seu pedido
• Nome do cobrador de dívidas, Morada, e número de referência fornecido pelo cobrador de dívidas
• Data em que o cobrador de dívidas entrou em contato com você pela primeira vez
• Como o cobrador de dívidas entrou em contato com você (por exemplo, correio, chamada telefónica, etc.)
• Declaração solicitando que o cobrador de dívidas envie a você uma verificação da dívida

p A carta pode ser breve, mas passar por esse processo essencialmente torna o cobrador de dívidas legalmente responsável por provar que você deve a dívida.

p Também é importante para ajudá-lo a identificar erros comuns de cobrança de dívidas, como ser responsabilizado pela dívida de outra pessoa que tem o mesmo nome, dívidas que você pagou há muito tempo, e sinaliza atividades fraudulentas, como contas não autorizadas abertas usando suas informações pessoais.

Quando NÃO é uma boa ideia solicitar a verificação da dívida

p Embora haja uma série de razões para iniciar um pedido de validação de dívida, também há casos em que pode não ser do seu interesse fazê-lo.

p Se você sabe que a dívida é válida e o cobrador é legítimo, uma solicitação de validação pode atrair atenção indesejada para você. Por exemplo, isso pode ser relevante se a dívida estiver se aproximando ou ultrapassando seu prazo de prescrição, e você não quer retribuir.

p Diferentes tipos de dívida têm um certo número de anos em que os credores podem tomar medidas legais para cobrar uma dívida por meio de uma decisão judicial.

p Você é responsável por acompanhar se sua dívida é considerada "prescrita", o que significa que foi aprovado o estatuto de limitação para os credores buscarem legalmente o pagamento por meio de um tribunal. Se a dívida for ou em breve prescrever, solicitar a validação da dívida revive uma dívida antiga e redefine o tempo em seu estatuto de limitação, abrindo-o para possíveis litígios.

p Tenha em mente que só porque um credor não pode processá-lo legalmente por uma dívida prescrita, ele ainda pode tentar coletar nele. Também, dívidas prescritas ainda aparecem em seu relatório de crédito, o que pode impedi-lo de abrir novas linhas de crédito e pode afetar as taxas de juros oferecidas no futuro.

Quanto tempo um credor tem para responder a uma carta de verificação de dívida?

p Como devedor, você tem um prazo de 30 dias para contestar ou solicitar uma carta de verificação de dívida e impedir que os cobradores de dívidas busquem o pagamento até que forneçam a verificação da dívida. Contudo, o FDCPA não inclui uma restrição de tempo para credores e cobradores de dívidas entrarem em contato com você com uma resposta.

p É por isso que é do seu interesse enviar um pedido por escrito de verificação de dívidas nos primeiros 30 dias do contato de um cobrador para impedi-los legalmente de cobrar a dívida.

E se você não receber a validação da dívida em questão?

p Se você não receber uma carta de validação de dívida após 10 dias do contato inicial de um cobrador de dívidas, peça por escrito. Mantenha uma cópia datada de sua solicitação para seus registros e envie a datada, cópia original para o cobrador de dívidas.

p Os cobradores de dívidas são obrigados por lei a fornecer essas informações. Se eles não o fizerem após a marca de 10 dias ou após você ter solicitado, você pode enviar uma reclamação online para o Consumer Financial Protection Bureau ou ligar diretamente para eles. Você também pode entrar em contato com o procurador-geral do seu estado.

p Depois de enviar uma reclamação formal, fique por dentro da situação e como isso pode estar afetando seu relatório de crédito.

O que fazer depois de receber uma carta de verificação de dívida

p Depois de receber uma carta de validação da dívida, compare seus registros com as informações da carta. Isso inclui confirmar se a dívida é legitimamente sua, revisando os contratos originais, confirmações ou recebimentos de pagamentos anteriores feitos, incluindo as datas em que a dívida foi originada pela primeira vez e o último pagamento que você fez, se aplicável.

p Dependendo se a dívida é sua, você tem algumas opções sobre como proceder.

Se a dívida em questão é sua ...

p Depois de revisar a carta de validação da dívida e confirmar que é realmente sua, você vai querer determinar algumas coisas antes de seguir em frente.

p 1. Confirme se o coletor está autorizado a cobrar o pagamento em nome do credor .

p Você deseja confirmar se o cobrador e a agência de cobrança que eles supostamente representam são realmente legítimos e estão autorizados a cobrar pagamentos em nome do credor. Certifique-se de obter o nome completo, agência, Morada, número de telefone, e licença de cobradores de dívidas, se aplicável, para o seu estado.

p Algumas maneiras de verificar sua identidade incluem:

• Pesquisa online . Verifique novamente se o colecionador e a agência são reais e legítimos. Tente ligar para a agência de cobrança diretamente para perguntar se eles entraram em contato com você. Ao fazer isso, evite fornecer informações pessoais no processo.
• Verifique seu relatório de crédito . Seus relatórios de crédito descrevem quaisquer dívidas não liquidadas nos últimos sete anos. Você pode ver se a dívida em questão foi realmente informada às agências de crédito e se o coletor examinou seu arquivo de crédito.
• Contate o credor original. Pergunte ao credor original da dívida qual agência ele nomeou para cobranças, ou a quem vendeu a dívida. Às vezes, as dívidas vendidas são revendidas novamente para outras agências de cobrança, portanto, faça sua devida diligência seguindo as migalhas de pão.
• Aguarde a carta de validação da dívida. Novamente, os coletores são obrigados a fornecer uma carta de validação de dívida para você.

p Se você verificou que o cobrador de dívidas é legítimo e está autorizado a cobrar a dívida, é hora de descobrir o status da própria dívida.

p 2. Verifique o status da dívida .

p Geralmente, o prazo de prescrição começa quando a conta é marcada como inadimplente (cerca de 30 dias após o primeiro pagamento perdido). Você pode perguntar ao cobrador se a dívida em questão prescreveu, mas observe que ele ou ela não é obrigado a responder a essa pergunta. Contudo, se o colecionador faz responda, por lei, eles devem responder honestamente.

p Se o cobrador se recusar a dizer se é uma dívida prescrita, uma solução alternativa é perguntar quando o último pagamento foi feito - de lá, você pode fazer as contas com base nas regras do seu estado.

p Além de verificar o estatuto de limitação, veja também se a dívida está chegando ao fim de seu prazo de relatório de crédito. Usualmente, itens inadimplentes permanecem em seu relatório de crédito por sete anos, mas não inflija mais uma marca negativa em seu crédito após esse período.

p Como você decide proceder a seguir é uma decisão que só você pode tomar, com base na sua situação pessoal, seja escolhendo trabalhar com o cobrador de dívidas em um plano de pagamento ou liquidação, contratar um advogado, ou arriscar uma dívida não resolvida em seu crédito.

Se a dívida em questão não é sua ...

p Se você determinou que a dívida não é sua, é imperativo contestá-lo imediatamente dentro de 30 dias após o recebimento da carta de validação.

p Resolver a disputa pode levar tempo, portanto, considere entrar em contato com as agências de crédito com uma cópia da carta de contestação que você enviou ao cobrador de dívidas. Isso garante que as agências estejam cientes de que você está contestando a dívida se ela estiver listada como não liquidada em seu relatório.

p Qualquer que seja a toca de coelho que uma carta de validação de dívida leva você para baixo, é importante agir assim que possível. Ignorar as tentativas de cobrança de dívidas só torna a sua situação mais onerosa e estressante, e pode levar anos para seu perfil de crédito se recuperar.

Perguntas frequentes sobre cartas de validação de dívida

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Posso enviar uma carta de validação de dívida após 30 dias?

p Você ainda pode enviar uma carta de validação de dívida após 30 dias. Contudo, porque o período de 30 dias expirou, a dívida é considerada válida e o cobrador ainda pode vir atrás de você para o pagamento antes de responder à sua carta. Você pode encontrar exemplos de cartas de validação de dívidas que você pode usar no site do Consumer Financial Protection Bureau.

O que acontece se um cobrador de dívidas não puder validar uma dívida?

p Se o cobrador de dívidas não puder verificar a dívida em questão, todos os esforços de coleta devem parar imediatamente. O cobrador de dívidas deve enviar a você uma verificação por escrito da dívida, como uma cópia de uma fatura do valor devido, se você enviar a carta dentro de 30 dias após o recebimento do aviso.

Posso enviar uma carta de validação de dívida por e-mail?

p Embora o e-mail seja fácil, não é recomendado se você precisar enviar uma carta de validação de dívida. Em vez de, envie a carta por carta registrada com um recibo de retorno para que você tenha a prova de que o credor recebeu a carta. Ou, você pode enviá-lo por fax, contanto que você mantenha uma cópia do recibo de confirmação para seus registros.

O que é considerado validação de dívida?

p Para validar sua dívida, o credor precisa dizer quanto você deve, o nome do credor a quem você deve, e o que fazer se você não acha que é sua dívida, dentro de cinco dias a partir do primeiro contato com você. Se você pedir verificação, eles devem fornecer prova escrita da dívida, como uma cópia da fatura mostrando o quanto você deve.

Posso pagar ao credor original em vez da agência de cobrança?

p Se você pode ou não pagar ao credor original, e não à agência de cobrança, depende da estrutura de sua dívida. Em alguns casos, o credor pode ter contratado uma agência de cobrança para buscar o pagamento em seu nome. Se for esse o caso, você pode pagar diretamente ao credor.

p Contudo, o credor original pode ter vendido sua dívida para a agência de cobrança. Se isso acontecer, a agência de cobrança possui a dívida, e você deve pagá-los, em vez de. Quando você fala com a agência de cobrança, pergunte a eles quem atualmente possui a dívida.

Os cobradores de dívidas desistem?

p Os cobradores de dívidas continuarão a buscar o pagamento até que você os pague, ou até que esgotem todas as opções legais. Contudo, pode haver leis estaduais que limitem quando um cobrador de dívidas pode entrar em contato com você.

p Dependendo de onde você mora, a cobrança de dívidas pode estar sujeita a um estatuto de limitações - um período de tempo limitado para os credores entrarem com uma ação judicial a fim de recuperar a dívida. Se a dívida for muito antiga, eles podem não ser capazes de persegui-lo. Para descobrir qual é o estatuto de limitações para o seu estado, entre em contato com o gabinete do procurador-geral do estado.

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