Capítulo 13 Falência:O que é e como funciona

Quem é elegível para a falência do Capítulo 13?

A bancarrota do Capítulo 13 é reservada para indivíduos e casais, em vez de corporações e parcerias. É o 13º Capítulo do Código de Falências dos EUA (11 Código dos EUA Título 11), daí o nome de falência do Capítulo 13. Você provavelmente é elegível, supondo que tenha recebido aconselhamento de crédito e possua uma renda regular suficiente para suas despesas de vida.

Além disso, sua dívida garantida deve ser inferior a US$ 1.257.850 e sua dívida não garantida deve ser inferior a US$ 419.275. Se você teve um pedido de falência que foi indeferido com prejuízo ou abuso no último semestre, você não pode fazer o pedido até que o período de espera de 180 dias tenha expirado.

Como funciona a falência do Capítulo 13?

Você e seu advogado irão arquivar toda a documentação necessária, como a petição, uma declaração de assuntos financeiros, os cronogramas e seu plano de reorganização.

Você pagará várias taxas e possivelmente se reunirá com seus credores, mas seu advogado cuidará da maioria dos detalhes. Se você planeja arquivar por conta própria, deve estar ciente de que a taxa de falha é muito alta.

Na maioria dos casos, é altamente recomendável contratar um advogado especializado em falências. Depois que sua papelada for enviada, seus documentos serão analisados ​​pelo administrador do Capítulo 13 e pelos credores. Depois disso, você iniciará seu plano de reembolso.

Em vez de quitar dívidas como em uma falência do Capítulo 7, a falência do Capítulo 13 cria um plano de pagamento de vários anos. Você recebe um valor de pagamento mensal com base em sua renda disponível e obrigações financeiras necessárias.

Esse montante é então distribuído entre seus credores quirografários qualificados. Você então tem três a cinco anos para resolver suas dívidas. Depois de concluir com êxito o plano de reembolso do Capítulo 13, suas dívidas serão totalmente quitadas.

Todo o processo normalmente leva entre três e cinco anos de pagamentos estruturados que são aplicados ao seu ajuste de dívida. Algumas dívidas não se qualificam para quitação, incluindo dívidas federais de empréstimos estudantis.

Quais serão meus deveres de acordo com o capítulo 13 de falência?

A partir de 1º de abril de 2019, ao preencher o Capítulo 13, espere uma certa quantidade de requisitos para manter sua elegibilidade. Por exemplo, você deve:

• Apresente todas as declarações de impostos exigidas antes da assembleia de credores
• Envie a todos os credores um aviso de sua falência
• Manter pagamentos de pensão alimentícia e pensão alimentícia durante seu plano
• Faça todos os pagamentos ao administrador durante o período de ajuste
• Faça todos os pagamentos de empréstimos garantidos acordados, como sua casa e carros
• Atender às novas obrigações fiscais e não incorrer em novas dívidas significativas do consumidor
• Forneça ao administrador as declarações de impostos anuais e as alterações de informações sobre a renda
• Conseguir aprovação judicial para qualquer novo empréstimo ou para comprar, vender ou refinanciar uma casa
• Não mais de US$ 419.275 em dívidas não garantidas
• Não mais de US$ 1.257.850 em dívidas garantidas (incluindo hipotecas e empréstimos para carros)

O que é um administrador de falências e qual é o seu papel?

O agente fiduciário é um representante da massa falida que trabalha para o tribunal de falências e o governo federal para revisar petições e cronogramas de falência.

Essa pessoa geralmente lida com a maioria das questões relacionadas ao processamento e aprovação de casos de falência. O administrador também atua como o agente de desembolso de seus pagamentos e fornece supervisão sobre questões que possam surgir.

Qual ​​é a função do meu advogado?

Na bancarrota do Capítulo 13, seu advogado de falências geralmente analisa todos os detalhes de sua situação e prepara sua propriedade, permitindo que você mantenha o máximo possível de sua propriedade. Eles reunirão todas as suas informações e dados e lidarão com sua documentação e prazos judiciais.

Seu advogado preparará suas petições, cronogramas e declarações para o pedido de falência. Eles também elaborarão seu plano de reorganização e o ajudarão a entender seus deveres. Os advogados também se reunirão com seus credores, participarão de audiências e resolverão problemas com o administrador.

Além disso, os advogados farão as petições e modificações necessárias se você precisar alterar seu plano do Capítulo 13. Eles agora são mais responsáveis ​​por imprecisões e outros problemas que podem surgir com o seu caso do Capítulo 13.

Isso significa que muitos dos encargos da falência são retirados de você e se tornam responsabilidade do advogado.

Os honorários do advogado variam de estado para estado, mas espere pagar entre US $ 1.200 e US $ 2.500. Dado o nível de responsabilidade que eles carregam em seu nome, vale a pena o investimento.

Como a falência do Capítulo 13 afeta meu crédito?

A bancarrota do capítulo 13 será listada publicamente em seu relatório de crédito por um total de sete anos, período durante o qual seu crédito será afetado negativamente.

No entanto, sua pontuação de crédito aumentará lentamente à medida que você estabelecer um padrão de pagamento positivo durante o período de ajuste e continuará aumentando enquanto você acompanhar seus pagamentos.

Você também pode esperar uma maior dificuldade na obtenção de crédito. Se você se qualificar para um cartão de crédito ou empréstimo, pagará algumas das taxas de juros mais altas do mercado.

Você também se qualificará apenas para valores de crédito menores, por isso será essencial economizar reservas de dinheiro para ter em mãos para quaisquer emergências financeiras que surgirem.

O que são isenções na falência do Capítulo 13?

De acordo com o Capítulo 7, cada estado tem uma lista de isenções para coisas que não precisam ser vendidas para pagar os credores.

Normalmente, há um limite monetário para cada categoria de propriedade que você possui, seja sua casa, carro ou bens domésticos. De acordo com o Capítulo 7, seus credores têm o direito de liquidar ativos não protegidos por esta lista de isenções.

No entanto, no Capítulo 13, em vez de liquidar esses itens, você deve pagar o valor total aos credores como parte de seu plano de ajuste. Para entender completamente como as isenções funcionam em sua situação e estado, é útil conversar com um advogado.

E se eu for autônomo ou proprietário de uma empresa?

Se você trabalha por conta própria ou opera seu próprio negócio, deve apresentar um relatório financeiro mensal ou uma declaração operacional de negócios ao administrador antes do dia 15 de cada mês.

Você também precisará verificar sua renda antes de solicitar a falência do Capítulo 13. Se você possui seu próprio negócio, é ainda mais importante manter uma documentação completa de suas finanças antes e durante a falência do Capítulo 13.

E se eu não puder continuar a fazer todos os meus pagamentos?

Se surgir uma situação de acordo com o Capítulo 13 em que você não consiga fazer todos os pagamentos mensais necessários, você deve mostrar que isso resulta de uma mudança séria de renda ou de uma despesa necessária. Seu advogado deve então entrar com uma moratória no tribunal de falências e credores, que está sujeita à aprovação do administrador.

Na maioria dos casos do Capítulo 13, você deve ser aprovado para algum tipo de plano de recuperação, incluindo o alongamento do prazo de pagamento se estiver apenas sofrendo um revés financeiro de curto prazo.

Para um problema de longo prazo, você pode solicitar uma modificação. No caso de uma dificuldade grave que impossibilite você de fazer seus pagamentos do Capítulo 13, você pode solicitar uma quitação por dificuldade.

Outra opção é converter sua falência para um Capítulo 7 e ter suas dívidas elegíveis restantes quitadas. Isso só é possível se sua nova situação financeira atender às qualificações de renda para a falência do Capítulo 7.

Uma opção final é descartar seu Capítulo 13 atual e arquivar um novo. Apenas certifique-se de solicitar uma suspensão automática do tribunal para garantir que os credores não retomem suas tentativas de cobrança enquanto você muda para um novo plano de falência.

Devo declarar falência do Capítulo 13?

Não há resposta certa ou errada para esta pergunta. Um de seus primeiros passos deve ser realizar aconselhamento de crédito gratuito para ver se você consegue descobrir um plano de pagamento de dívida gerenciável que funcione para sua situação atual. Se não, você deve procurar ajuda jurídica profissional.

É ótimo ler sobre os prós e contras da falência, mas no final das contas, muito depende da sua situação pessoal. Do seu dinheiro ao seu estado, existem inúmeros pequenos detalhes que podem influenciar o que significa tomar o melhor curso de ação.