Como solicitar a validação de dívida de um cobrador de dívidas

De acordo com o FDCPA, você tem o direito de “validação de dívida .” Isso significa que um consumidor pode exigir que um credor reporte informações às agências de crédito para provar que a conta é realmente sua responsabilidade e que os saldos estão corretos.

Além disso, um cobrador de dívidas também deve provar que tem o direito legal de cobrar a dívida.

Solicitar a validação da dívida vem com vários benefícios e pode levar a que a cobrança seja completamente descartada.

Continue lendo para saber tudo o que você precisa saber sobre validação de dívidas para começar hoje mesmo.

O que é validação de dívida?

A validação de dívida é o ato de exigir que uma agência de cobrança comprove que você tem uma dívida específica. O direito à validação da dívida é protegido pela Lei de Práticas Justas de Cobrança de Dívidas.

Uma vez que sua carta de validação de dívida (também chamada de carta de verificação de dívida) for recebida, o cobrador de dívidas deve interromper todos os esforços de cobrança, incluindo relatórios e verificação, até que eles forneçam a validação adequada da dívida.

Embora nenhum limite de tempo seja especificado para eles validarem, eles não podem continuar coletando até que forneçam essas informações. Às vezes, as agências de cobrança interrompem as atividades de cobrança e devolvem a conta ao credor original em vez de validá-la, o que é perfeitamente legal. De qualquer forma, não poder se comunicar com você oferece bastante incentivo para o cobrador de dívidas resolver o aviso de validação de dívida.

Prova de que você deve a dívida

Muitas vezes, um cobrador de dívidas pode não ter os registros apropriados necessários para cobrar dívidas de você legalmente. Ou talvez você já tenha liquidado a cobrança, mas a agência de cobrança está assediando você de qualquer maneira. Ou talvez eles tenham acusado você de ter uma dívida que você realmente não deve. Também é possível que o valor devido esteja incorreto.

A validação de uma dívida pode resolver todos esses motivos para que você não fique sujeito a cobranças incorretas.

Por que a validação da dívida é importante?

Entender o papel de um cobrador de dívidas pode parecer complicado, mas na verdade não é. Então, vamos dividi-lo em um exemplo da vida real para entender completamente a importância da cobrança de dívidas.

Digamos que Sarah pediu dinheiro emprestado ao John. Mais tarde, ela recebe um telefonema de Laura exigindo mil dólares em pagamento da dívida de Sarah com John.

Como Sarah pode ter certeza de que realmente deve mil dólares a Laura, em vez de John? Além disso, como Sarah pode ter certeza de que sua dívida com John será paga se ela pagar a Laura?

Motivos para solicitar a validação da dívida

Um pedido de validação da dívida ajuda a confirmar todas essas coisas. Primeiro, você saberá que o credor original autoriza legalmente o cobrador de dívidas a cobrar dinheiro de você.

Você também pode verificar se todos os pagamentos anteriores foram aplicados e verificar a precisão de quaisquer taxas aplicadas à dívida.

Finalmente, você deve ter certeza de que realmente deve a dívida que eles dizem que você tem.

Se você não validar todos esses pontos, corre o risco de pagar uma dívida que na verdade não deve ou até mesmo pagar alguém que não deveria estar pegando seu dinheiro. É uma maneira segura de qualquer consumidor se proteger de inúmeros golpistas e agências de cobrança de dívidas sem escrúpulos.

Seus direitos legais

Por esses motivos, o FDCPA dá a você, como consumidor, o direito de solicitar a verificação de dívidas e validar uma dívida quando um cobrador de dívidas exigir dinheiro de você.

Se eles não puderem validar a dívida, a agência de crédito não poderá listá-la como uma marca negativa em seu relatório de crédito. Com a validação da dívida, você está solicitando que o cobrador prove que tem o direito legal de receber o dinheiro.

Também confirma que você concordou em pagar a dívida e que o valor devido está correto. Você pode denunciar qualquer cobrador de dívidas que se recuse a seguir essas etapas pode ser relatado ao procurador-geral do seu estado, à Federal Trade Commission (FTC) ou ao Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) por violar a lei.

5 etapas para validar sua dívida

Etapa 1

No prazo de 30 dias após o conhecimento da dívida, envie uma carta de validação da dívida para a agência de cobrança por carta registrada. Você pode perguntar quem é o credor original e solicitar a documentação que comprove que ele pertence a você, como o contrato de empréstimo original. Confira nossa amostra de cartas de validação de dívida.

O envio das demandas via Certified Mail Return Receipt Requested dá-lhe a prova, sob a forma de recibo (“green card”), de que o cobrador recebeu a sua demanda e em que data a recebeu. Você também deve manter uma cópia da carta de validação da dívida em arquivo.

Isso pode ajudar a reforçar o seu caso no caso de você precisar processar o cobrador de dívidas. Uma vez que este aviso de validação de dívida seja recebido, o cobrador de dívidas deve parar de tentar cobrar a dívida até que forneça a validação da dívida.

Etapa 2

Se você não ouvir nada deles, você deve enviar uma cópia do recibo, a carta de validação da dívida e outra carta informando que, de acordo com o Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA), você não pagará a dívida.

A agência de cobrança de dívidas é obrigada, de acordo com as diretrizes da FDCPA, a parar de entrar em contato com você e não pode tentar processá-lo pelo saldo devedor.

Etapa 3

Se o cobrador de dívidas não conseguiu verificar a dívida e enviou um aviso da dívida para uma agência de relatórios do consumidor, eles devem remover o aviso.

Caso contrário, envie um aviso de falha na validação da dívida para cada agência de informação ao consumidor que liste a dívida. A menos que a agência de relatórios de crédito possa verificar a dívida, ela deve removê-la do seu relatório de crédito.

Etapa 4

Se o cobrador de dívidas lhe enviar uma prova de que tem o direito de cobrar a dívida, a dívida é sua e o valor está correto, a dívida é validada. Eles podem continuar suas tentativas de coleta.

Verifique o estatuto de limitações em seu estado para se certificar de que a dívida não expirou. Se tiver, o cobrador de dívidas pode não processá-lo pela dívida e você pode enviar uma carta de notificação SOL expirada para fazê-los interromper suas tentativas de cobrança. Se a dívida não expirou, você deve tomar outras medidas se desejar contestá-la.

Etapa 5

Existem algumas maneiras diferentes de lidar com a dívida verificada. Primeiro, você pode pagá-lo integralmente se for uma possibilidade realista para você. Você também pode negociar um acordo, onde você concorda em pagar apenas uma parte da dívida.

Se a cobrança estiver listada em seu relatório de crédito, você também poderá solicitar um pagamento por exclusão, que remove o item do seu relatório de crédito assim que você pagar o que deve.

Faça o que fizer, não ignore o problema. Faça o seu melhor para encontrar uma solução para que você possa controlar suas finanças. Simplesmente ignorar o problema não fará com que ele desapareça.

O que você deve incluir em sua carta de validação de dívida?

Uma carta de validação de dívida não precisa ser sofisticada ou complicada, mas deve incluir alguns itens essenciais. Primeiro, nunca admita que a dívida é sua ou que pretende pagá-la, pois isso pode redefinir o prazo de prescrição.

Deixe-os saber que você está solicitando a validação da dívida e quando você recebeu a notificação original da intenção de cobrança do cobrador de dívidas. Por exemplo, você mencionaria a data de uma carta ou a data e hora de um telefonema.

Outras dicas para lidar com cobradores de dívidas

Ao lidar com agências de cobrança, é bom lembrar que a maioria dos estados exige que elas sejam licenciadas. Portanto, você deve verificar se o seu estado exige uma licença. Em caso afirmativo, verifique se a agência de cobrança está licenciada.

Os consumidores também devem observar que a exigência de validação de dívidas só se aplica quando a dívida foi cedida. Se a empresa que exige o pagamento for a mesma que lhe prestou um serviço ou lhe emprestou dinheiro (o credor original), não é obrigada a validar uma dívida.

Observação: Você NÃO tem o direito legal de validação sob o FDCPA ao lidar com um credor original.

Eles podem optar por validar a dívida se você solicitar, mas não são obrigados a fazê-lo. No entanto, ainda existem outras formas de contestar a dívida nessas situações.

Apresentando uma disputa com o credor original

Você também tem o direito de acordo com o Fair Credit Reporting Act (FCRA) de contestar a dívida diretamente com um credor original, qualquer informação relatada que você considere incorreta.

Depois de receber sua disputa, eles devem investigar as informações relatadas. Eles também devem notificar as agências de relatórios de crédito que a conta está em disputa.

Apresentação de uma disputa com as agências de crédito

A FCRA também permite que você conteste uma conta de cobrança com a agência de crédito se considerar a conta questionável ou não verificável.

Para obter mais informações sobre como remover cobranças do seu relatório de crédito, confira nosso guia:

Como remover cobranças do seu relatório de crédito

Outros direitos legais

Você também pode ter direitos adicionais sob o Fair Credit Billing Act (FCBA) e possivelmente as leis do seu estado.

Além disso, se você exigir a validação da dívida de um credor que já está listando um item depreciativo em seu relatório de crédito, ele deverá anotar essa conta como “disputada pelo consumidor” (ou linguagem similar).

Eles NÃO podem colocar uma nova listagem ou verificar uma listagem atual com a agência de relatórios de crédito até que eles forneçam a validação. Portanto, é inteligente se familiarizar com essas leis para que você possa se defender quando chegar a hora.