Como funciona o pagamento por cartas de exclusão

p Todos nós pensamos:"Se eu simplesmente ignorar essas contas por tempo suficiente, talvez eles vão embora. "Mas, qualquer um que já tentou essa tática conhece a verdade nua e crua - as coisas simplesmente não tendem a funcionar assim.

p Como multas de estacionamento e leite vencido, ignorar a dívida só torna mais difícil lidar com ela no futuro. Você pode ser capaz de viver em êxtase ignorante a curto prazo, mas as consequências inevitavelmente surgem.

p Se você não pagar a dívida, as coisas podem se tornar mais estressantes e pode parecer que não há nada que você possa fazer para salvar a situação e saldar as dívidas. Mas isso não é verdade.

p Na verdade, quando você está preocupado em como pagar dívidas, há pelo menos uma coisa que você pode fazer rapidamente que pode ajudar a resolver a situação. É chamada de carta "pague pela exclusão". Veja como funciona e quando você pode querer considerar o envio de um após ser contatado por um cobrador de dívidas.

Neste artigo

• O que é uma carta de pagamento por exclusão?
• O que incluir em uma carta de pagamento por exclusão
• Dicas para obter a aprovação do pagamento por carta de exclusão
• O que fazer se sua carta for rejeitada
• Alternativas para pagar para apagar cartas
• Perguntas frequentes sobre cartas de pagamento para exclusão

O que é uma carta de pagamento por exclusão?

p Quando uma dívida é inadimplente, geralmente é vendido a uma agência de cobrança por uma fração do valor total devido. Então, por exemplo, se uma agência gasta $ 1, 000 para comprar $ 10, Dívida de 000, a agência pode então rastrear o mutuário original para pagar a quantia total em dinheiro. Assim que o mutuário pagar, a agência de cobrança terá ganho $ 9, 000 do negócio.

p É aqui que uma carta de pagamento por exclusão pode ser útil.

p Em vez de pagar o valor total ou criar um plano de pagamento, você pode optar por escrever uma carta para a agência, solicitando que eles removam a dívida inadimplente de seu relatório de crédito em troca de uma quantia em dinheiro que feche o negócio. Isso é conhecido como uma carta de "pagamento pela exclusão" ou "pagamento pela exclusão".

Embora pagar por cartas de exclusão possa funcionar para remover um padrão de seu relatório de crédito, não há garantia de que sua oferta será aceita só porque você a enviou. Na verdade, alguns credores não aprovam qualquer pagamento por solicitações de exclusão, não importa a circunstância.

Como você pode usar uma carta de pagamento para exclusão

p Digamos que seu padrão seja US $ 5, 000 saldo do cartão de crédito e é vendido a uma agência de cobrança de dívidas que paga $ 500 por ele. A dívida inadimplente, então, aparece em seu relatório de crédito por sete a 10 anos, e pode impactar negativamente sua pontuação de crédito.

p Em vez de esperar anos até que o padrão caia em seu relatório de crédito, você pode tentar negociar com a agência de cobrança para ver se eles o removerão mais cedo em troca de quitar uma parte da dívida.

p Enviar uma carta de pagamento por exclusão usando este exemplo pode significar a oferta de uma quantia total de $ 2, 500 para a agência em troca da remoção do padrão de seu relatório de crédito. Dessa maneira, você estaria livre de dever a dívida, seu relatório de crédito não mostrará mais o padrão, e a agência de cobrança ganha $ 2, Lucro 000.

p Esta prática é totalmente legal e vinculativa, contanto que você o receba por escrito. Apenas acordos escritos podem ser cumpridos, portanto, um pagamento verbal para acordo de exclusão não tem mérito e pode ser quebrado sem quaisquer repercussões para o credor.

O que incluir em uma carta de pagamento por exclusão

p Se você decidir enviar uma carta de pagamento por exclusão para consideração, deve ser escrito profissionalmente, com informações concisas e precisas. Não embelezar, mentira, ou deturpar a situação.

p Aqui está o que você deve incluir:

• Seu cheio, nome legal
• Seu endereço
• Nome da agência de cobrança
• Endereço da agência de cobrança
• Número de conta
• Suposto montante devido

p Embora possa parecer contraproducente, não reconheça que a suposta dívida é sua. Em vez de, Solicite ao credor ou à agência de cobrança que o empréstimo seja seu. Seus direitos sob o Fair Debt Collection Practices Act permitem que você conteste uma suposta dívida. Se eles não podem provar isso, talvez você consiga retirar o empréstimo inteiramente de seu relatório de crédito.

p Mencione quaisquer circunstâncias atenuantes que fizeram com que você deixasse de pagar sua dívida, como se divorciar, perder seu emprego, ou sofrendo uma emergência médica. Você também pode incluir algo como se mudar para uma nova cidade e não ter suas contas encaminhadas. Se possível, fornecer provas de que esses eventos ocorreram.

p Envie a carta por carta registrada com aviso de recebimento, o que irá provar que o credor recebeu o seu pedido.

Amostra de pagamento para apagar cartas

Modelo um

p [Encontro]

p [Seu nome]
[Seu endereço]

p [Nome da agência de cobrança]
[Endereço da agência de cobrança]

p Re:Número da conta [insira o número da sua conta] / Valor devido alegado:[$ XXXX]

p Caro gerente de coleção,

p Esta carta é uma resposta à sua [carta / chamada / entrada de relatório de crédito] relacionada à dívida na conta mencionada acima. Gostaria de economizar tempo e esforço saldando essa dívida.

p Não reconheço nem aceito a dívida, pois não recebi nenhuma verificação da dívida. Este também não é um acordo de promessa de pagamento da dívida, a menos que você forneça uma resposta conforme detalhado abaixo.

p Estou ciente de que sua empresa tem a capacidade de relatar essa dívida e alterar a listagem relatada nas agências de crédito, desde que você forneceu as informações iniciais sobre a dívida.

p Estou disposto a pagar [esta dívida na íntegra / $ XXX como liquidação desta dívida] em troca de sua concordância em remover todas as informações relacionadas a esta dívida das agências de relatórios de crédito dentro de 15 dias corridos após o pagamento. Se você concordar com esses termos, Enviarei o pagamento certificado no valor de $ XXX a pagar a [Nome da Agência de Cobrança] em troca de que todas as informações relacionadas a essa dívida sejam removidas de todos os meus arquivos de crédito.

p Se você aceitar esta oferta, você também concorda em não discutir a oferta com terceiros fora do credor original. Se você aceitar a oferta, prepare uma resposta em papel timbrado da sua empresa concordando com os termos, e faça com que seja assinado por um agente autorizado de sua empresa.

p Conforme concedido pela Lei de Práticas de Cobrança de Dívidas Justas, Tenho o direito de contestar essa suposta dívida. Se eu não receber uma resposta postada em 15 dias corridos, Vou rescindir a oferta e solicitar a verificação completa dessa dívida.

p Por favor, encaminhe seu acordo para o endereço listado acima. Estou ansioso para resolver este assunto de uma forma mutuamente benéfica.

p Sinceramente,

p [Seu nome]

p Modelo dois

p [Encontro]

p [Seu nome]
[Seu endereço]

p Atenção:[nome do gerente de coleção]
[Nome da agência de cobrança]
[Endereço da agência de cobrança]

p Número da conta:[insira o número da sua conta]
Valor conforme listado no relatório de crédito:[$ XXXX, XX]

p Caro [nome do gerente de coleção],

p Em referência à conta listada acima, Estou escrevendo para oferecer a você a oportunidade de liquidar o valor alegado devido ao nosso benefício mútuo. Observe que não aceito a responsabilidade pela propriedade desta dívida de qualquer forma, e retenho meu direito de solicitar uma verificação e validação completa da dívida de sua empresa.

p Eu sou, Contudo, disposto a pagar uma parte significativa desta conta nas seguintes condições:

• Sua empresa concorda em designar a conta como "pagamento integral" assim que você receber o valor de pagamento acordado. A conta não será designada como "cobrança paga" ou "conta liquidada".
• Sua empresa concorda em excluir todas as referências a esta conta de todas as agências de crédito às quais você se reporta dentro de 15 dias corridos após o recebimento do pagamento.
• Sua empresa concorda em não tentar vender ou transferir essa dívida para outro credor.
• Sua empresa concorda em não discutir este acordo com terceiros fora do credor original.

p Se você concordar com estes termos por escrito, Pagarei a quantia de $ XXXX por meio de ordem de pagamento ou cheque administrativo.

p Esteja ciente de que esta não é uma promessa renovada de pagamento. Esta é uma oferta restrita de liquidação de dívidas e você deve concordar com os termos acima para que o pagamento seja feito. Se você aceitar esta oferta, Eu exijo sua concordância por escrito com os termos mencionados acima em papel timbrado da empresa, assinado por um representante autorizado de sua empresa.

p Os termos desta oferta expiram após 30 dias. Aguardo sua resposta rápida e positiva.

p Sinceramente,

p [Seu nome]

Dicas para obter a aprovação do pagamento por carta de exclusão

p Quanto mais você pode oferecer a um credor, o mais provável é que eles aceitem o seu pedido de pagamento para eliminar. Essas empresas estão no negócio de ganhar dinheiro, portanto, uma oferta baixa pode fazer com que eles ignorem totalmente o seu pedido.

p Se sua primeira solicitação for rejeitada, você pode considerar a oferta de pagar o valor total devido. Ao fazer isso, você não vai economizar mais na dívida, ele será removido de seu relatório de crédito e a oferta atraente fará um caso convincente para a agência de cobrança aprovar sua solicitação.

O que fazer se sua carta for rejeitada

p Se sua carta de pagamento para exclusão for rejeitada, você tem duas opções:

1. Aceite sua decisão e concorde em pagar o valor total devido, em seguida, espere sete anos para que a conta caia em seu relatório de crédito, ou
2. Envie outra carta, desta vez pedindo uma carta de validação de dívida.

p Uma carta de validação de dívida pede ao credor ou agência de cobrança para verificar sua dívida e provar que é realmente sua. Essencialmente, eles precisam ser capazes de provar que você fez o empréstimo, quando você parou de fazer pagamentos, e quando o empréstimo foi vendido a uma agência de cobrança.

p Se eles não podem mostrar uma prova sólida, você pode contestar a dívida inteiramente. Mesmo que você saiba que a dívida é sua, É uma boa ideia pedir comprovante de dívida, porque alguns cobradores de dívidas podem fingir falsamente que são os donos de suas dívidas. Em alguns casos, eles podem possuir a dívida, mas não possuem registros de pagamento precisos.

Alternativas para pagar para apagar cartas

p Se o seu pagamento pela solicitação de exclusão for rejeitado, você ainda pode se oferecer para saldar a dívida e pagá-la integralmente. O empréstimo ainda permanecerá em seu relatório de crédito, mas parecerá melhor do que uma inadimplência ou acordo não pago.

p Você também pode escrever uma carta de boa vontade, que é uma carta pedindo ao credor para remover a marca. Isso geralmente funciona melhor quando você comete um erro honesto ou passa por um momento particularmente difícil.

p Se o empréstimo já tiver vários anos e ainda não tiver sido pago, na verdade, pode ser mais benéfico deixá-lo atingir a marca de sete anos (ou mais), em que ponto a dívida cai fora de seu relatório de crédito. Um consumidor que tem uma dívida não paga de cinco anos pode esperar dois anos e pedir às agências de crédito que cancelem o empréstimo.

p Isso só funciona se você não precisar melhorar sua pontuação de crédito nesse meio tempo. Se você está querendo comprar uma casa, refinanciar um empréstimo estudantil, ou fazer um empréstimo para compra de uma casa, esteja ciente de que uma dívida não paga pode impedi-lo de aprovar um empréstimo. Se você está procurando um novo emprego, esteja ciente de que alguns empregadores verificarão seu relatório de crédito e podem decidir rescindir uma oferta de emprego ao descobrir seus empréstimos não pagos.

Perguntas frequentes sobre cartas de pagamento para exclusão

p

Devo contratar uma empresa para enviar uma carta de pagamento por exclusão?

p Não faltam empresas terceirizadas que cuidarão do envio de uma carta de pagamento por exclusão em seu nome, mas além de economizar alguns minutos do seu tempo, provavelmente não vale a pena. Não só não há garantia de que funcionará, também é muito simples de fazer você mesmo.

p Seguindo um modelo simples, como os exemplos de letras acima, pode lhe dar a mesma taxa de sucesso que contratar uma empresa para fazer isso por você. Mais, ninguém conhece sua situação financeira melhor do que você.

Uma carta de pagamento por exclusão aumenta sua pontuação de crédito?

p Nem todos os credores aceitarão um pagamento por carta de exclusão, mas pode valer a pena tentar em algumas situações. Se um credor aceitar sua oferta e excluir a inadimplência de sua conta, você pode ver um aumento modesto em sua pontuação de crédito. Contudo, o impacto em sua pontuação depende de qual modelo de pontuação de crédito é usado e da idade da dívida.

O pagamento para apagar cartas é uma boa ideia?

p Os modelos de pontuação de crédito mais recentes do FICO 9 e VantageScore 3.0 excluem liquidações pagas de sua pontuação de crédito. Isso torna redundante o pagamento pela solicitação de exclusão, já que uma cobrança paga não tem relação com sua pontuação de crédito.

p Nem todos os credores usam esses novos modelos de pontuação de crédito, no entanto, portanto, ainda pode valer a pena pedir um pagamento pela exclusão.

O pagamento pela exclusão é ilegal?

p O envio de uma carta de pagamento por exclusão não é ilegal. Contudo, as principais agências de crédito - Experian, Equifax, e TransUnion - desaprova a prática. As agências de crédito começaram a reprimir as agências que aceitam pagar para excluir cartas, uma vez que afeta a confiabilidade das pontuações de crédito das empresas.

Quantos pontos minha pontuação de crédito aumentará se uma coleção for excluída?

p Embora uma carta de pagamento por exclusão possa ajudar a aumentar sua pontuação de crédito, o impulso provavelmente será modesto, na melhor das hipóteses. Se você fizer um acordo com uma agência de cobrança, a dívida original, junto com seus pagamentos perdidos, ainda estará em seu relatório de crédito. E se você tiver várias contas vencidas, ter um excluído terá pouco impacto em sua pontuação de crédito.

Pagar para apagar cartas realmente funciona?

p pagar para apagar cartas pode funcionar, mas é incomum. Você geralmente não pode obter empréstimos inadimplentes ou dívidas de cartão de crédito excluídas, mas você pode negociar contas menores, como contas de telefone celular ou contas de serviços públicos.

O Capital One paga pela exclusão?

p Na maioria dos casos, grandes bancos e instituições financeiras como a Capital One provavelmente não aceitarão o pagamento por cartas de exclusão. Contudo, se a empresa vender sua dívida para uma agência de cobrança, você pode ter uma melhor chance de sucesso.