Como os juros são calculados em uma linha de crédito?

Existem dois tipos comuns de contas de linha de crédito disponíveis para a maioria dos consumidores. As contas de cartão de crédito permitem que você faça compras até a linha de crédito (geralmente chamada de limite de crédito do cartão). Uma linha de crédito de home equity (HELOC) funciona de maneira semelhante, mas o dinheiro que você pede é garantido colocando sua casa como garantia. Os juros são calculados pela maioria dos provedores de linha de crédito usando o método do saldo médio diário.

Identificação

Uma linha de crédito é uma conta que permite que você peça dinheiro emprestado ao fazer compras até um limite especificado. Os juros são calculados mensalmente sobre o saldo devedor (o total devido) da linha de crédito a uma taxa proporcional à taxa de juros anual (APR). O método de saldo médio diário, qual é o método mais usado, requer que você primeiro calcule o saldo pendente médio e os juros periódicos antes de calcular os juros de uma linha de crédito.

Balanço médio

Para calcular o saldo médio, primeiro multiplique o valor de cada compra pelo número de dias do período de faturamento restantes no momento em que a compra foi lançada na conta, e, em seguida, divida pelo número total de dias no período de faturamento para encontrar o saldo médio diário da nova compra. Por exemplo, se você fez uma compra de $ 100 postada com 18 dias restantes em um período de faturamento de 30 dias, você tem ($ 100 x 18) / 30 =$ 60. Some os saldos médios diários de todas as novas compras. Siga o mesmo procedimento para cada pagamento que você fizer na linha de crédito para encontrar o valor médio diário dos pagamentos feitos. Adicione o saldo médio diário de todas as novas compras ao saldo anterior da linha de crédito (do extrato mais recente). Subtraia o valor médio diário dos pagamentos efetuados. Este é o seu saldo médio para o período de faturamento mensal.

Taxa Periódica

Calcule a taxa de juros para o período de faturamento, dividindo a APR por 365 (o número de dias em um ano). Em seguida, multiplique pelo número de dias no período de faturamento. Por exemplo, se a taxa de juros da linha de crédito for 10,95 por cento e houver 30 dias no período de faturamento, você tem (10,95 por cento / 365) x 30, o que equivale a uma taxa periódica de 0,90 por cento.

Cálculo

O cálculo dos juros de uma linha de crédito é muito simples, uma vez que você tem o saldo médio e a taxa do período. Basta multiplicar os dois para encontrar o valor dos juros para o período de faturamento mensal. Por exemplo, se o saldo médio for $ 7, 500 e a taxa de juros periódica é de 0,90 por cento, você multiplica os dois números para obter uma cobrança de juros de $ 67,50.

Considerações

Alguns provedores de linha de crédito usam variações no método de saldo médio diário. Por exemplo, você verá ocasionalmente contas de cartão de crédito em que os juros são calculados usando uma taxa mensal periódica (1/12 da APR) e simplesmente ignorará as variações de um ou dois dias na duração do período de faturamento. Outra abordagem é usar o método de equilíbrio ajustado. O saldo usado para o cálculo da taxa de juros é o saldo final do mês anterior, menos todos os pagamentos. Novas compras são adicionadas ao saldo após o cálculo dos juros.