O que é APY e como é calculado?

Se você está focado em economizar dinheiro, pode se perguntar sobre o APY ao explorar as opções de sua conta. Um rendimento percentual anual mais alto (APY) pode ajudá-lo a aumentar suas economias mais rapidamente.

Vamos nos aprofundar no que é APY.

O que significa APY?

APY, abreviação de rendimento percentual anual, é uma figura que mostra quanto uma conta com juros ganhará com base nos custos de juros compostos. Em termos simples, ele informa a taxa que será ganha em um investimento ao longo de um ano, considerando os efeitos dos juros compostos.


Por fim, comparar APYs em contas de poupança, contas correntes e outros investimentos financeiros pode ajudá-lo a encontrar o lugar mais lucrativo para economizar seu dinheiro.

Como o APY funciona?

APY é o valor real que você ganhará de contas com juros, como contas de poupança ou do mercado monetário, e investimentos financeiros selecionados, como CDs, títulos ou fundos de títulos.


O APY calcula efetivamente quanto dinheiro será ganho ou cobrado quando os juros são adicionados a uma soma principal investida ou emprestada, e essas somas são compostas. Em desacordo com cálculos baseados em juros simples, o APY leva em consideração os efeitos dos juros compostos (que são calculados periodicamente) ao longo do tempo, em vez de usar juros simples para avaliar o potencial do seu investimento. Por fim, o APY fornece um instantâneo mais preciso de quanto você pode ganhar.


Um APY mais alto resultará em um investimento de crescimento mais rápido.

O que é um bom APY?

Como regra geral para investimentos ou dívidas, quanto maior o APY em uma conta poupança, melhor você será.


Se um APY é considerado bom depende do tipo de conta. Por exemplo, o APY médio nacional em contas de poupança é bastante baixo, em torno de 0,06% a partir de abril de 2022. No entanto, é perfeitamente possível encontrar contas de poupança com APYs mais altos.


Mas se estiver procurando por um CD de 24 meses, você deve aumentar suas expectativas de APY. A média nacional de APY para CDs de 24 meses é de 0,22%. Os poupadores experientes provavelmente podem encontrar um APY mais alto disponível por meio de um banco não tradicional.


Para economizar, você deve comparar os APYs disponíveis para seu tipo de produto preferido. Com um pouco de trabalho braçal, você provavelmente encontrará um APY razoavelmente atraente.

Fórmula de rendimento percentual anual:como calcular APY

O APY é calculado usando uma equação matemática que leva em consideração os juros compostos e o crescimento. Esta fórmula é a seguinte:

APY =  (1 + (r/n))^n - 1


Sob essa equação, “r” é a taxa de juros anual declarada e “n” é o número de períodos compostos a cada ano.


Embora seja possível calcular esses números em uma calculadora, você pode usar uma planilha para economizar tempo e esforço e determinar como os rendimentos variam com a composição trimestral versus a composição mensal.


Por exemplo, no caso de um depósito de $ 1.000 feito em uma conta que paga 5% em juros simples uma vez ao ano, você ganharia $ 50 no final do ano. Se o provedor da conta pagasse juros mensalmente, você terminaria o ano com US$ 51,16 em fundos adicionais. Embora a diferença nas somas possa parecer pequena no início, ou em qualquer período curto, é importante lembrar que esses números podem aumentar e crescer significativamente por um longo período de tempo.


Abaixo, elaboramos os cálculos assumindo um depósito de $ 1.000 e uma taxa de juros de 5% composta anualmente ou mensalmente. Para ver quanto você ganharia no final do ano, incluindo juros, pegue os APYs abaixo, multiplique-os por US$ 1.000 e adicione esse número ao seu depósito original de US$ 1.000.


Compondo anualmente:

APY =(1 + (r/n))^n – 1

APY =(1 + (.05/1)^1 – 1

APY =0,05



Compondo mensalmente:

APY =(1 + (r/n))^n – 1

APY =(1 + (.05/12)) ¹² - 1

APY =0,0516

Ao pesar os instrumentos de economia, também é importante comparar os APYs para saber quanto você pode ganhar e quais oferecem as vantagens mais favoráveis.


Observe que a composição de juros normalmente ocorre durante um período definido, como diariamente ou mensalmente. Quanto mais frequentemente os juros forem compostos no caso de um investimento, mais dinheiro você ganhará.

A diferença entre APY e APR

Essencialmente, a diferença entre APY e APR se resume a quanto você ganhará versus quanto pagará. APY representa quanto uma instituição financeira vai pagar a você. Mas APR representa quanto você pagará a um credor ao fazer um empréstimo.

Uma taxa de porcentagem anual (APR) está relacionada ao conceito de APY, mas usa taxa de juros simples para transmitir como muitos bancos cobram por ano por empréstimos, cartões de crédito e outras quantias emprestadas. Os credores financeiros são obrigados a divulgar essas informações, que calculam o custo da maioria dos tipos de empréstimos ao consumidor (que são baseados em juros simples), sob o Truth in Lending Act (TILA). No entanto, a TAEG não considera juros compostos.


Por outro lado, o APY – que deve ser divulgado pela Truth in Savings Act – calcula o que é ganho pela composição de juros sobre ativos que rendem juros, como contas de poupança, certificados de depósito (CDs) ou títulos.

Perguntas frequentes sobre APY

Como a APY funciona com empréstimos ao consumidor?

A maioria dos empréstimos ao consumidor, excluindo ARMs e cartões de crédito, usa juros simples para calcular os pagamentos mensais do mutuário, que também normalmente não cobram durante o prazo do empréstimo. Os provedores de empréstimo divulgam rotineiramente a APR associada a esses produtos financeiros para manter a conformidade regulatória e fornecer aos clientes uma métrica básica para comparar ofertas, levando em consideração todas as taxas.

Como o APY funciona com dívidas de cartão de crédito?

Muitas variáveis ​​entram em jogo com a dívida do cartão de crédito para reduzir o APY a uma fórmula simples. Esses fatores incluem se os clientes possuem saldo atual, qual porcentagem da fatura o titular do cartão paga a cada mês e quais tipos de cobranças o titular fez. Por exemplo, os adiantamentos em dinheiro geralmente começam a acumular juros imediatamente, enquanto o pagamento do custo total das cobranças nas compras feitas a cada mês faz com que o titular do cartão não incorra em pagamentos de juros adicionais.

Como os juros são calculados para investimentos?

A taxa de juros oferecida por um produto de investimento ou empréstimo geralmente reflete o risco geral de uma transação. A título de ilustração, os títulos de capitalização emitidos e garantidos pelo governo dos EUA são considerados os menos arriscados de todos os investimentos financeiros e, portanto, pagam os menores rendimentos. Em contraponto, títulos emitidos por empresas ou governos municipais, por serem considerados investimentos mais arriscados, rendem mais juros para compensar potenciais investidores por assumirem esse risco.

O resultado final

Com tempo suficiente, um APY alto pode ajudá-lo a aumentar substancialmente suas economias. Se você está considerando diferentes produtos de investimento, comparar APYs pode ajudá-lo a tomar a melhor decisão para suas finanças.

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