Como funcionam os juros do cartão de crédito?

Quando você solicita um cartão de crédito, a taxa de juros pode ser um fator que influencia na sua decisão sobre qual pegar. As taxas de juros podem variar e muitas vezes adicionam muito ao valor do pagamento que você deve fazer, por isso é uma decisão sensata levar isso em consideração ao selecionar um cartão de crédito. No entanto, muitas pessoas não sabem tanto sobre juros de cartão de crédito quanto deveriam.

O que são juros de cartão de crédito?

Um cartão de crédito é basicamente um empréstimo. As empresas de cartão de crédito pagam sua conta sempre que você usa seu cartão de crédito para fazer uma compra com a ideia de que você pagará de volta no futuro. Eles cobram juros para cobrir o risco que assumem emprestando esse dinheiro. As taxas de juros ajudam a protegê-los no caso de você não pagar no futuro.

As taxas de juros geralmente diferem entre os emissores de cartão de crédito. Se você solicitar vários cartões, provavelmente verá uma variedade de taxas. Embora possam ser semelhantes, muitas vezes há uma diferença com base em vários fatores.

Como são determinadas as taxas de juros do cartão de crédito?

Os cartões de crédito são regulamentados, portanto, os emissores não podem cobrar a taxa que quiserem. Eles também não podem mudar suas taxas sempre que quiserem. No entanto, eles podem definir taxas e alterá-las com base em critérios específicos. Os regulamentos exigem que as empresas de cartão de crédito mantenham a mesma taxa de juros por 12 meses para novos clientes, desde que o cliente mantenha a conta com responsabilidade.

Uma empresa de cartão de crédito geralmente tem uma taxa básica, que está vinculada à taxa de juros federal ou à taxa básica de juros. A taxa do cartão pode ser a taxa básica mais 3% (ou outro valor) e é determinada no momento em que você solicita ou é aprovado.

Se o cartão tiver uma taxa variável, ela mudará toda vez que a taxa principal mudar. Se você receber uma taxa fixa, ela permanecerá a mesma até que você receba um aviso prévio de pelo menos 45 dias.

Como funcionam os juros do cartão de crédito

Sua taxa também depende do seu perfil de crédito. A maioria das taxas de cartão de crédito são baseadas em se você tem crédito excelente, bom, justo ou ruim. Eles podem cobrar taxas diferentes por causa do risco envolvido. Por exemplo, as empresas de cartão de crédito supõem que uma pessoa com baixa classificação de crédito tem mais probabilidade de inadimplência em um cartão de crédito do que alguém com excelente crédito.

A empresa então cobra uma taxa de juros mais alta para cobrir esse risco. Ao mesmo tempo, a empresa de cartão de crédito não pode cobrar taxas diferentes de pessoas com as mesmas informações de crédito. Eles devem seguir os regulamentos e suas próprias políticas para que cada pessoa evite a discriminação.

A taxa de juros também é chamada de taxa percentual anual. O valor que você deve pagar é calculado na TAEG dividida por 365 dias no ano para fornecer uma taxa diária periódica.

Esse número é então multiplicado pelo número de dias no período de cobrança e o saldo do seu cartão para determinar quanto de juros do cartão de crédito você paga a cada mês. Algumas empresas calculam os juros diariamente enquanto outras o fazem no final do período de faturamento no saldo.

Por que as taxas de juros do cartão de crédito mudam?

Sua taxa de juros provavelmente não permanecerá a mesma durante todo o tempo em que você tiver o cartão. Com uma conta de juros variáveis, ela pode mudar com base diretamente na taxa básica. Também pode mudar com uma taxa fixa se a taxa básica mudar o suficiente. Para esta situação, o emissor do cartão de crédito deve enviar uma carta informando antecipadamente sobre a nova taxa de juros.

Se você fizer um pagamento atrasado ou sua classificação de crédito for alterada, sua taxa para esse cartão poderá ser afetada. A empresa de cartão de crédito deve informá-lo sobre quaisquer alterações de tarifa, a menos que você tenha uma tarifa variável. Essas informações devem ser fornecidas por escrito para permitir que você esteja ciente do custo adicional de usar seu cartão de crédito.

Tipos de taxas de juros de cartão de crédito

Você também pode pagar um tipo diferente de taxa de juros com base em como usa seu cartão. Preste atenção em cada uma das taxas ao comparar cartões.

• APR de compra – taxa de juros usada para todas as suas compras, o que inclui usar seu cartão de crédito para pagar contas
• APR de adiantamento em dinheiro – taxa de juros usada quando você vai a um caixa eletrônico e saca dinheiro. Geralmente, é maior que a TAEG de compra e pode incluir qualquer transferência de saldo.
• APR de multa – taxa de juros aplicada quando você viola os termos do contrato do cartão de crédito, como atraso no pagamento ou ultrapassagem do limite de crédito
• APR introdutória – taxa de juros oferecida a novos titulares de cartão por um período de tempo específico, e pode ser usada para transferências de saldo, adiantamentos em dinheiro ou compras, ou uma combinação

O que é um período de carência do cartão de crédito?

Quando você usa seu cartão de crédito para fazer uma compra, você tem um período de carência para pagá-lo de volta. Durante esse período, não há cobrança de juros. Se você pagar seu saldo integralmente, é apenas o valor emprestado para sua compra. Os períodos de carência podem variar de acordo com o emissor do cartão de crédito, mas geralmente são inferiores a 30 dias, geralmente 20 ou 25 dias.

Se você quiser evitar o pagamento de juros no cartão de crédito, fique atento aos seus períodos de carência. Geralmente, se você pagar o saldo da fatura do cartão de crédito até a data de vencimento indicada no extrato, não terá que pagar juros. No entanto, você não quer assumir que isso é verdade para todas as compras, portanto, verifique os termos e condições do seu cartão.

Por que você deve pagar mais do que o pagamento mensal mínimo

O extrato do seu cartão de crédito mostra o saldo que você deve e o pagamento mínimo. O que você pode não perceber é que esse valor de pagamento inclui os juros do período e apenas uma pequena parte do saldo.

Ao receber o extrato a seguir, você notará que o saldo foi reduzido apenas um pouco. Isso acontece porque a maior parte do dinheiro foi para pagar os juros acumulados. Para fazer uma redução maior em seu saldo e reduzir os juros acumulados, você precisa pagar mais do que o valor mínimo exigido a cada mês.

Alguns emissores de cartão de crédito mostram o impacto de fazer apenas o pagamento mínimo em seu extrato mensal. Você também pode usar uma calculadora online para ver quanto tempo levará para pagar um saldo atual.

Taxas de juros promocionais

Alguns cartões de crédito oferecem uma tarifa promocional para conquistar novos clientes. Eles são anunciados como TAEG zero por cento por seis meses ou uma taxa de juros baixa por um ano em transferências de saldo ou novas compras.

Um cartão de crédito de transferência de saldo permite que você transfira dívidas de cartão de crédito com juros altos para um cartão com uma taxa mais baixa. Eles geralmente oferecem taxas de juros de 0%, às vezes por mais de um ano.

Veja também:Como fazer uma transferência de saldo de cartão de crédito [Guia Completo]

Durante o período promocional, geralmente você ainda precisa fazer um pagamento mínimo. No entanto, será menor do que o necessário para pagar o saldo durante esse período. É importante saber quando esse período termina porque seus juros podem ser cobrados retroativamente. Isso significa que para o saldo não pago, ele pode acumular juros desde o início e ser adicionado no final do período.

Comparando cartões de crédito

Ao comparar vários cartões de crédito, você deve olhar além da taxa introdutória ou até mesmo da TAEG. Você deve observar quaisquer diferenças nos APRs de adiantamento em dinheiro e multa, mesmo que não pretenda usá-los.

Além disso, preste atenção se você tem uma taxa fixa ou variável. Com uma taxa variável, a taxa que lhe é oferecida, que pode parecer tão atraente, provavelmente não permanecerá a mesma por tanto tempo quanto com uma taxa fixa.

Qualificação para as melhores tarifas

Para se qualificar para a melhor taxa, você precisará ter um bom crédito. A maioria dos cartões de crédito que aceitam crédito ruim carrega altas taxas de juros. Embora você possa se candidatar a eles para ajudar a melhorar sua pontuação de crédito, saiba que não obterá as melhores taxas.

Quando sua pontuação de crédito melhorar, você poderá solicitar um novo cartão de crédito com uma taxa melhor. A chave é mostrar que você é responsável com o crédito, fazendo todos os seus pagamentos em dia e pagando o saldo o mais rápido possível.

Você também descobrirá que muitos cartões de crédito que oferecem recompensas têm uma taxa mais alta e uma taxa anual. Isso acontece por causa do custo das recompensas. Se as recompensas forem valiosas o suficiente, ou você não costuma ter saldo, pode não importar a taxa de juros, mas ainda é importante estar ciente.

Resumo

As taxas de juros do cartão de crédito podem parecer complicadas, mas são bastante simples quando você entende como elas funcionam. Os regulamentos impedem os bancos de serem injustos, exigindo que eles sigam diretrizes e regras ao determinar ou alterar as taxas de juros. No entanto, cabe a você conhecer os termos antes de assinar um contrato e receber seu cartão de crédito.

Quando se trata de juros do cartão de crédito é preciso ter tempo para saber o que você está pagando e por quê. Certifique-se de que você é responsável com seus cartões de crédito e a maneira como os usa para não ficar sobrecarregado com pagamentos de juros altos.