Como obter aprovação para uma linha de crédito

p Cada instituição financeira define seus próprios critérios para a aprovação de pedidos de linhas de crédito. Embora as diretrizes específicas variem, as decisões de crédito, em última análise, se resumem ao risco versus recompensa. Os bancos avaliam os ganhos potenciais de uma linha de crédito em relação ao risco de inadimplência do tomador. Você aumenta suas chances de obter aprovação para uma linha de crédito se puder demonstrar sua capacidade de crédito. Os bancos avaliam a qualidade de crédito usando os chamados Cinco Cs do crédito.

Noções básicas de linhas de crédito

p As linhas de crédito são empréstimos abertos frequentemente com taxas variáveis ​​que você pode utilizar e reembolsar inúmeras vezes. Ao contrário de empréstimos ou hipotecas de automóveis, as linhas de crédito não têm pagamentos fixos ou datas de término específicas. Os pagamentos mensais geralmente são apenas de juros, que atende aos tomadores de empréstimo com fluxo de caixa limitado. Se você não fizer pagamentos de principal, Contudo, você nunca reduz a dívida e isso expõe seu credor a um nível de risco maior em comparação com os empréstimos que exigem pagamentos mensais de principal e juros. Adicionalmente, as linhas de crédito costumam ter taxas variáveis ​​associadas à taxa básica de juros. Seus pagamentos podem flutuar enormemente ao longo do tempo.

Capacidade

p Na área de empréstimos, capacidade refere-se à sua capacidade financeira para pagar um empréstimo ou linha de crédito. Os credores usam uma fórmula chamada índice dívida / receita para determinar sua capacidade financeira. Isso envolve a divisão dos pagamentos mensais da dívida em sua renda mensal bruta. Os pagamentos da linha de crédito variam de acordo com o uso. Se você tiver um saldo zero, então você não faz nenhum pagamento. Para fins de subscrição, Os credores geralmente calculam o índice de DTI com base no pagamento máximo que você pode incorrer. Quanto menor o seu DTI, maiores serão suas chances de obter um empréstimo.

Gorjeta

p Pagar cartões de crédito e linhas de crédito não ajudará seu DTI, pois os credores calculam seu DTI com base no valor da linha em vez do saldo devido. Você pode reduzir a carga de dívidas pagando dívidas com pagamentos fixos, como empréstimos para automóveis e parcelamento.

Personagem

p A Agência de Desenvolvimento de Negócios de Minorias do Departamento de Comércio dos Estados Unidos define caráter como "a impressão geral que você causa no potencial credor ou investidor". Os credores irão basear sua credibilidade em fatores como sua formação educacional, histórico de trabalho e histórico de crédito. Seu histórico de crédito reflete empréstimos e crédito que você recebeu no passado e cobre saldos devidos, pagamentos feitos, inadimplências e pontuação de crédito. As três principais agências de crédito - Equifax, Experian, e TransUnion - todos concedem pontuações de crédito que variam de 300 a 850. De acordo com Experian.com, embora a maioria das pessoas tenha pontuações entre 600 e 750, uma pontuação acima de 700 é boa. Os saldos de dívidas rotativas, como cartões de crédito, afetam sua pontuação. Você melhora sua pontuação se pagar dívidas rotativas, enquanto saldos altos podem fazer sua pontuação despencar. Pagamentos atrasados ​​e outros itens depreciativos podem prejudicar sua pontuação.

Condições

p As condições são potencialmente as mais problemáticas dos 5 Cs de crédito porque são influenciadas por certos fatores que estão fora de seu controle. O banco deve decidir se as condições são adequadas para aprovar sua linha de crédito. Em tempos de recessão, os bancos restringem os empréstimos. Esse torna o crédito difícil de obter mesmo para os clientes mais dignos de crédito. Um banco com uma grande carteira de linhas de crédito pode achar que as condições não são adequadas para assumir mais exposição a esse tipo de dívida, mesmo que você pareça um grande candidato a empréstimos. O objetivo do empréstimo normalmente tem um impacto na discussão das condições, mas isso não se aplica tanto às linhas de crédito, já que normalmente você pode usar a linha para qualquer finalidade legal.

Capital

p O capital é uma consideração em qualquer decisão de subscrição, pois os credores querem ver quanto dinheiro você tem em mãos. Se você perder seu emprego, você tem recursos de caixa para pagar suas contas, ou você dependeria inteiramente da linha de crédito? Além disso, se você precisar da linha de crédito para pagar sua conta, então, como você reembolsaria a linha de crédito? Você aumenta suas chances de acessar crédito se você economize algum dinheiro em seu banco. Contudo, não amarre todo o seu dinheiro em ativos ilíquidos, como anuidades, que você não pode acessar facilmente em caso de emergência. Os bancos estão interessados ​​no capital que você pode acessar facilmente, em vez de em investimentos de longo prazo que aumentem seu patrimônio líquido.

Colateral

p Algumas linhas de crédito, como linhas de capital, são garantidos a propriedades como imóveis. Isso significa que o banco tem algum recurso no caso de inadimplência de sua dívida. Você também pode vincular linhas de crédito ao dinheiro mantido em contas bancárias e contas de corretagem. A garantia aumenta suas chances de aprovação porque reduz as chances de o banco incorrer em perdas se você não pagar a dívida. Mesmo se você solicitar crédito sem garantia, seus ativos podem desempenhar um papel no processo de subscrição. Por exemplo, se você deixar de pagar uma dívida não garantida, um banco poderia pedir a um tribunal para colocar uma garantia sobre sua casa ou seu carro até que você pague a dívida. Se você tiver ativos penhoráveis, você aumenta suas chances de se qualificar até mesmo para dívidas não garantidas.

Gorjeta

p Você pode superar problemas relacionados à falta de capital, crédito ou capacidade adicionando um fiador digno de crédito ao seu empréstimo. Certifique-se de que o fiador entende que vocês dois são igualmente responsáveis ​​pelo pagamento da dívida.

Aviso

p Os cinco C's do crédito existem para proteger você e seu credor. Se você não tem capacidade, crédito ou capital para assumir uma linha sem garantia, então é aconselhável trabalhar para melhorar sua situação financeira antes de tentar contrair mais dívidas. É ilegal enganar um credor sobre suas circunstâncias financeiras para se qualificar para o crédito.